2023年深圳经济特区金融学会持续服务深圳经济金融高质量发展
学会大事记：2023年回眸/07
搭平台、促交流、谋发展
三大专委会深入服务地区金融成长
讲堂传声/11
金融危机与国际金融体系
高质量发展/26
抓早抢快凝心聚力打赢开局
中国银行助力深圳高质量发展
355
L0230164
2024
2
February
主管中国人民银行深圳市分行主办深圳经济特区金融学会
月
玉兔辞旧岁，祥龙迎新春。
十二属相中，只有龙来自传说。古代传说中，龙是九伏唯一的神物，飞腾于九霄云外，常被视为
祥瑞。相传龙能够操纵风云，掌控雷电，降雨为甘霖，为大地带来生机。因其巨大的身躯和坚硬的鳞片，人们也
常将龙与力量、果敢和勇猛相联系。
刚刚过去的2023年，是可以载入我行史册的一年。大家作为机构改革的亲历者，共同见证了中国人民银行
深圳市分行、国家外汇管理局深圳市分局挂牌的历史性时刻；大家在以新角色新身份履职过程中，始终不忘初心、
牢记使命，推动各方面履职更上一层楼。
金融支持深圳高质量发展全面发力，预计全年深圳经济增长6.0%、物价平稳，投资、消费、进出口增速均
高于全国，深圳作为区域重要金融中心的影响力持续巩固。跨境金融创新全面领先，“金融支持前海30条”落
地超九成，实现6项全国“首创”、8项全国“首批”，成功构建深港“六通”新格局，获旗帜网评选为全国第
已形成先发优势。防范化解金融风险稳妥有序，有力维护了辖区金融稳定。“金融为民”暖心工程深入人心，人
民群众金融服务“获得感”不断增强。持续营造“亦行亦家”的工作氛围，启动“爱运动、爱生活、爱工作、爱
自己”职工活动季，组织户外徒步、羽毛球比赛等多项活动。召开青年干部暨博士座谈会，开展“我与行长面对
实深入开展主题教育，全面从严治党走向纵深。
新春即将迎来飞舞九天的游龙，“龙”承载着生生不息的光明、奋斗和希望。在新的一年里，我们要肩负起
新的责任和使命，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻落实中央经济、金融工作会议精神和
总行总局决策部署，继续书写深圳金融高质量发展新篇章。
结构。
以“百龙之智”，深入落实“中央要求”、准确把握“湾区所向”、主动对接“香港所需”、始终发挥“深
圳所能”，围绕“一中心、两平台、三重点”推动金融高质量发展。
以“龙行虎步”，守牢不发生系统性金融风险的底线，稳妥推进重点领域金融风险防范化解。着力优化境外
来华人员支付服务，深化“金融为民”暖心工程，深化后勤保障和各项“暖人心”工作，全面提升金融服务和内
部管理水平。
以“龙之坚毅”，持续深化全面从严治党，推动主题教育常态化长效化，加强新时代廉洁文化建设。
春华秋实，岁物丰成。
新年伊始，万象更新，祝愿大家阖家幸福、顺遂安康、龙腾虎跃！
中国人民银行深圳市分行党委书记、行长
国家外汇管理局深圳市分局局长
深圳经济特区金融学会会长
2024年1月26日
新年致辞
马政于翔尹小兵
王晓王晓刚王敏
田昆卢宗辉许荷东
任朝颖杨大鹏杨涛
陈丹张宁张庆光
张祎张新民李建平
吴显鏖杜晓宇杜博
宋晓村周咏龙周炯
林伟炜郑剑鸿承海英
欧瀚捷秦正云徐佳娜
徐良平曾圣钧谢亚轩
中国人民银行深圳市分行
2月22日
szjrxh@163.com
2300本
陈元富
温信祥
朱明君
准印证号/（粤B）L0230164
二〇二四年二月总第355期
2月
SHENZHENFINANCE深圳金
融
目录
学会大事记：2023年回眸
P03/以高质量学术研究为核心
2023年深圳经济特区金融学会持续服务深圳经济
金融高质量发展
P07/搭平台、促交流、谋发展
讲堂传声
P11/金融危机与国际金融体系
于学军
P19/全球数字银行发展现状与展望
马智涛
总第期
2024February
22
电子版已在“金融鹏程”公众号发布，
CONTENT
1
深金SHENZHENFINANCE圳融
高质量发展
P26/抓早抢快凝心聚力打赢开局
创新中助力特区续写春天的故事
兴业银行深圳分行笃行实干助力金融强国建设
奋力书写金融服务高质量发展新答卷
金融服务科技创新
P45/中信银行深圳分行靶向创新
全面助力科技企业韧性成长
践行“金融为民”
P47/工行深圳市分行践行“支付为民”理念
打造粤港澳外卡支付场景
学术研究
P49/公司法修订背景下
上市公司审计委员会制度优化思考
方若冰赵宸可张超然
P54/数字普惠金融能够促进跨区域协同创新吗？
杨文胡舒涵
P67/受益所有人识别和管理国际经验借鉴
李海波董影
深圳经济特区金融学会（以下简称“学会”）
成立于1985年，业务主管单位为中国人民银行深圳
市分行，目前共有会员单位101家，会员覆盖银行、
证券、保险、信托、基金、资产管理、支付、征信、
高校等各类机构。2023年6月，学会召开第七届会员
大会暨第七届理事会第一次会议，顺利完成换届选举
工作。在新一届理事会的带领下，2023年学会在管理
2023年深圳经济特区金融学会
持续服务深圳经济金融高质量发展
机制上守正出新，充分发挥学会的平台作用，通过引
入高端金融论坛，建立由“深圳金融讲堂”，学会会
刊《深圳金融》公开出版书籍及内刊两大阵地，以及
绿色金融、金融科技、反洗钱3个专业委员会组成的
“1+2+3”机制，持续做好学会强研究、促交流的大
质量发展。
学会通过引入高端金融论坛，建立由“深圳金融讲堂”，学会会
刊《深圳金融》公开出版书籍及内刊两大阵地，以及绿色金融、金融科
技、反洗钱3个专业委员会组成的“1+2+3”机制，持续做好学会强研
量发展。
SHENZHENFINANCE
3
深圳金
一、2023年，学会以高质量的金融研究服务深圳金融改革与发展，传递“深圳声音”
（一）引入两大高端金融论坛，助力深圳金融中心建设
一是举办首届大湾区(深圳)金融论坛。论坛由清华大学五道
口金融学院主办，由学会引入深圳。18位来自金融监管部门、
金融学界以及金融业界的权威专家学者，聚焦“创新开放合
作——金融助力大湾区经济高质量发展”主题，为金融支持大湾
区建言献策。内地及香港金融监管部门、深圳市政府有关部门及
金融机构共200余名代表参加了论坛。这是学会助力深圳打造全
国性金融论坛的一次成功实践，为深圳引入高端金融论坛开先
路、打基础。论坛在大湾区引发良好的社会反响，新华社、央广
网、上海证券报等100余家知名媒体对论坛进行了大量报道。
二是参与承办第十四届《金融研究》论坛。论坛由中国金融
论坛、中国金融学会、香港中文大学（深圳）主办，学会承办。政
府部门、科研院所和高校的知名专家学者汇聚深圳，为走好中国特
色金融发展之路建言献策，各地金融学会、高校学者和深圳金融机
构100余人参加了论坛。这是学会引入深圳的第二个高端金融论坛，
为深圳打造具有全球影响力的金融中心持续助力。首发于深圳人行
官微上的新闻获包括新华财经、金融时报等23家媒体转发和报道59
篇，取得良好的宣传效果。
（二）深入践行“金融为民”，
推出“深圳金融讲堂”系列讲座
2023年，学会以更贴近实务、
更深入服务地区金融成长为宗旨，
打造“金融为民”的全新学术交流
平台，为会员单位提供探讨学界及
业内热点前沿问题的渠道，并开通
线上参与通道。全年“深圳金融讲
堂”共举办14场，先后邀请来自人
民银行、腾讯、微众银行等专家学者就经济金融领域关切民生的热
机构线上线下累计参加人数超一万人，反响热烈。
学会相继引入两大高端论坛，持
续助力金融中心建设
2023年“深圳金融讲堂”共举办
14场，为会员单位提供探讨学界及业
内热点前沿问题的渠道
4
（三）对学会刊物进行重大改版，打造对外交流两大阵地
为更全面展现深圳金融业“敢为人先”的探索成果，在
较高层次展示深圳金融业者的研究水平，并搭建高水准的学
术交流平台，2023年《深圳金融》改版为公开出版书籍与内
刊两大阵地。其中，公开出版书籍由中国金融出版社出版，
以“面向深圳，服务大湾区”为指引，重点刊发优质学术研
究稿件，展示深圳金融从业者先行先试的先进经验和主要成
果，力争为全国金融改革发展探路助力。2024年第一辑以
织“封面特稿”，学会会长引领辖内七家重点金融机构主要负责
深圳在推进金融强国、中国式现代化建设中走在前列。
内刊则延续服务会员单位的理念，定位为会员单位深入交流、
展示风采的综合平台，并改为双月刊。两大阵地均尝试电子化传
播，进一步扩大交流范围，提升交流质效。
（四）三大专委会融合互促，在各自专业领域搭平台、促交流、谋发展
中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五
新、国际合作等方面开展了卓有成效的工作；金融科技委建立金融科技专家库，扩大成员单位
覆盖面；反洗钱专委会成员单位增至85家，并举办两期智库培训，为提升各会员单位反洗钱工
作水平提供有效助力。
学会刊物于2023年9月起进行
重大改版，以公开出版书籍及内
刊两大阵地服务对外交流
（五）聚焦研究，以研促干，为答好时代、国家赋予深圳的关键命题贡献学会研究智慧
学会在常态化的研究机制上守正出新，紧扣时代命题，通过扎实可靠的调查研究提出真问
题，开展真研究，做出真学问。2023年学会重点研究课题共立项60项，为2011年组织开展重
点课题研究以来最多的一年。2023年课题涌现出许多令人耳目一新的研究视角，选题紧贴金融
发研究热情，学会举办了优秀课题（论文）展示交流会，对获奖作者进行表彰，选取优秀课题
（论文）进行展示交流。
5
务深圳经济金融高质量发展
2024年，学会将充分发挥平台作用，以推动“1+2+3”机制融合互促为抓手，以学术研究
的高质量发展为核心，全面调动会员单位的研究热情，以研促干。研究主题将结合深圳金融发
金融）为依归，着重聚焦“一中心两平台三重点”（即“助力深圳加快建设具有全球重要影
响力的金融中心，服务前海、河套两大国家级战略平台，聚焦跨境金融、科技金融、数字金融
重点发力”），以扎实的金融研究服务深圳金融改革探索，并总结提炼“深圳智慧”“深圳经
验”，为全国的金融改革创新提供可复制推广的“深圳范本”。
（责任编辑：刘云鹏）
重点工作包括：
1.完善课题研究机制，加强重点选题研究过程中的交流与评估，引入外部专家为研究把
脉，强化成果转化，切实服务深圳金融改革发展的重点和需要。
研、座谈、沙龙等丰富多彩的学术活动，做到每季有活动、活动有成效；充分利用学会平台组
织辖内专家、外部智慧交流碰撞，明晰工作着力点。
3.发挥好“深圳金融讲堂”、学会会刊《深圳金融》的舆论阵地作用，为学术研究赋能增
效。
4.发挥专委会作用，搭建“共建、共商、共享”平台，引领三大专委会在组建专家库，组
织调研、论坛及专题培训，加强优秀典型案例的剖析交流，推动大湾区金融合作等方面发力，
为地区金融研究与发展蓄势聚力。
6
绿色金融专业委员会
2023年是我国绿色金融的迸发之年。国内绿色金融体系建设取得明显成效，形成以绿色贷款、绿色债券为
主的多层次多元化绿色金融市场，为“双碳”工作提供强大动力。深圳作为国内三大金融中心之一，在立法引
领和保障之下，绿色金融发展也已步入快车道，成为全国领跑者。
深圳经济特区金融学会绿色金融专业委员会（以下简称“深圳绿金委”）作为深圳绿色金融政策与市场沟
通的渠道和桥梁，在推进深圳绿色低碳经济高质量发展的进程中发挥着积极作用。2023年，深圳绿金委在市政
府、人民银行深圳市分行（以下简称“深圳人行”）的指导以及主任和各副主任单位的支持下，积极联合各方
力量开展工作，在绿色金融领域取得了丰硕成果。
（一）推进环境信息披露与碳核算实践
协助10家金融机构完成环境信息披露工作，落地1项气候
风险压力测试案例。编制《深圳企业碳账户评级评价指南》，
选取深圳碳市场现有重点排放单位作为试点企业，开展企业碳
账户评级评价试算及优化迭代工作，支持平安银行数字口袋
APP上线企业版碳账户模块。启动碳金融通气候投融资服务平
台，设置企业碳账户专区，加快构建碳核算智能化体系。
（二）深化创新绿色金融产品
落地2笔碳金融创新业务，分别为全国首笔组合式碳资产
回购交易、首笔深圳配额“托管+回购”交易；启动深圳首个
碳资产证券化项目。支持秘书处与深圳农商银行、浦发银行深
圳分行等签署绿色金融服务框架合作协议，探索企业碳账户金
绿金委举办“抢抓‘气’机，‘碳’寻
未来”——盐田区绿色金融政银企对接会
2014年以来，学会陆续成立金融科技委员会、绿色金融专业委员会。依托“两委”平台，学会在金融科
技创新发展、绿色金融创新发展领域贡献了许多深圳智慧和深圳经验。2022年10月，反洗钱专业委员会召开
成立大会，专委会服务职能进一步丰富和完善。自此，学会形成“三委并立”的局面，更深入、更专业、更
有效地服务地区金融成长。
2023年，三大专委会融合互促，在各自专业领域搭平台、促交流、谋发展，取得了一些亮眼的成绩。
7
融端应用，创新碳评级挂钩绿色金融产品。
（三）支持深圳气候投融资试点工作
支持秘书处挂牌深圳气候投融资促进中心，并以中心为载
体，协助气候投融资试点工作。在深圳人行与市生态环境局的指
导下，中心分别在福田、龙华、盐田举办3场政银企对接活动，
引导金融机构加快政银企对接速度。自2003年5月挂牌至今，中
心已撮合完成气候投融资交易额1.66亿元。
（四）开展绿色金融调查研究
积极配合深圳人行开展转型金融研究，参与完成《转型金融
国际比较和中国借鉴研究》，荣获深圳经济特区金融学会2022年
度重点研究课题一等奖。完成《深圳企业碳账户建设情况说明》
及《金融机构环境信息披露实践及建议》2篇研究报告。组织召
开深圳碳市场金融创新需求调研座谈会、绿色贸易壁垒研讨会、
推动重点领域的研究、实践和推广工作。
绿金委举办国家气候投融资试点（深
圳·福田）高质量建设大会
绿金委举办“绿色发展，碳寻未来”
深圳碳市场开市十周年活动
（五）强化绿色金融能力提升及宣传推广
为：深圳市金融机构碳金融能力建设培训（4月）、气候项目减
排量开发与交易指导培训（4月）、“绿色发展，碳寻未来”深
圳碳市场开市十周年活动（6月）、南山区“点碳成金·碳索未
来”碳金融能力建设专题培训（8月）、第11届国际低碳城碳交
易论坛（11月）、碳资产管理员高级研修班（12月），提升了市
场参与者的绿色金融理念和投资能力。
（六）促进大湾区和国际合作，讲好深圳故事
作为大湾区绿色金融联盟副秘书长单位，协办粤港澳大湾
区绿色金融联盟2023年年会暨粤港澳大湾区绿色金融峰会，汇报
并发布大湾区气候基金研究第一阶段成果。推动深港战略合作，
支持秘书处与香港交易所签署合作备忘录。持续参与联合国开
作，报送2023年度评估报告（AP）。
8
深
圳金
金融科技委员会
2023年以来，深圳经济特区金融学会金融科技委员会（以下简称“深圳金科委”）在中国人民银行深圳市
分行和深圳经济特区金融学会（以下简称“分行”和“学会”）指导下，圆满完成各项工作任务。
金科委邀请腾讯深海实验室高级总
监何秀强博士就“ChatGPT技术解析与启
示”进行专题讲座
反洗钱专业委员会
截至2023年末，反洗钱专委会共有85家会员单位，其中银行业金融机构35家、证券期货业金融机构21家、
保险业金融机构13家、非银行支付机构13家，非银行金融机构3家。
2023年，在中国人民银行深圳市分行的指导下和全体会员单位的支持下，深圳经济特区金融学会反洗钱专
业委会（以下简称“反洗钱专委会”）严格遵守协会章程及有关规定，以“自律为先、共商共享、专业引领”
为宗旨，积极搭建深圳反洗钱交流合作平台，在推动会员单位加强信息共享、促进反洗钱领域问题探讨研究、
培养反洗钱专家队伍、扎实做好反洗钱宣传培训工作等方面发挥了积极作用。
（一）加强组织建设，逐步完善运行机制
一是成立课题研究、业务咨询、技术创新、案件分析、风险评估、外文翻译、宣传交流、智库建设、资讯
期刊等九个工作组，分别由具有行业影响力和代表性的义务机构作为各组牵头单位，负责推动各工作组工作。
二是由常务副秘书长单位中国平安保险（集团）股份有限公司（以下简称平安集团）建立月度调度机制，定期
收集汇总各组工作进度，协调解决各会员单位工作落实中衔接、合作问题。三是召开秘书长工作会2次，审议
通过13家义务机构加入反洗钱专委会，以及5名副秘书长、1名副主任委员因工作岗位调整申请更替的议案，并
一是扩大金科委成员范围。金科委于2023年9月发布了扩大成
员范围的通知，截至2023年12月，已收到中国银行深圳市分行等
9家机构的加入申请。
二是汇聚金融科技专家资源。截至2023年12月，成员单位共
推荐专家60多名，涵盖监管、银行、证券、保险、支付、科技、
三是策划专题讲座。依托学会“深圳金融讲堂”平台，邀请
腾讯深海实验室高级总监何秀强博士就“ChatGPT技术解析与启
示”进行专题讲座，线上线下2000多人参加。
四是组织金融科技优秀论文评选。辖内17家机构累计申报相
关论文72篇，经专家预审和终审，最终确定金融科技优秀论文18
篇。
五是组织成员单位前往研祥科技进行参观和座谈。
9
听取各组工作进展，提出工作建议，不断优化工作机制。四是
拟定年度评优实施方案，对表现突出的会员单位和个人进行表
彰，充分调动各会员单位参与的积极性和主动性。
（二）丰富学习形式，相互借鉴共同提高
2023年，反洗钱专委会累计发布反洗钱资讯周报49期、反
洗钱国际信息专报8期、反洗钱国际动态双语资讯10期，促进
态，不断增强反洗钱知识储备；围绕反洗钱工作有效性、FATF
第五轮互评估、洗钱风险自评估等召开业务交流会3次，形成案
法，为日常反洗钱履职提供指导，助力提升辖内义务机构反洗钱
工作水平。3家会员单位调研成果成功入选总行反洗钱局《金融
机构洗钱风险管理实践案例》（ISBN978-7-5220-2176-8）。
反洗钱专业委员会对突出单位和个人
进行表彰
反洗钱专委会举办反洗钱专题培训
（三）推动资源共享，协助做好反洗钱基础性工作
一是邀请总行反洗钱局专家就“当前反洗钱工作形势与任
务”作主题授课，并以之作为“深圳金融讲堂”第十二期。辖内
义务机构反洗钱部门负责人及经办人近200人参训，现场反响热
烈。二是组织线上公益培训3期，不收取参训学员任何费用，培
训内容聚焦重点可疑交易报告撰写、反洗钱数据治理和客户尽职
调查等反洗钱工作重点、难点，参训人员超3000人次，其中异地
参训人员比例超五成（来自辖内法人机构的异地分支机构），实
现“立足深圳、辐射全国”，打造深圳“反洗钱云课堂”品牌。
三是开展反洗钱宣传月1次，会员单位联合宣传3次，持续增强反
洗钱宣传传播力和渗透力。其中如平安集团积极发挥牵头作用，
统筹下属银行、证券、基金、寿险、财险、支付等公司集中发
力，同步开展宣传活动，有效扩大反洗钱宣传的影响力；南方基
金等6家基金公司公众号联合宣传，在不另外增加成本的基础上
大幅增加宣传频度，累计阅读量超80万人次。
10
一、美国银行业危机
（一）美国爆发银行业危机，并冲击欧洲
2023年上半年，全球有两个金融事件最引人注
目。一是美国银行业爆发危机。从3月10日硅谷银行
演讲嘉宾简介：于学军，经济学博士，研究员，原中国银保监会副部级干部。
【编者按】由深圳经济特区金融学会打造的学术品牌——“深圳金融讲堂”第五期，于2023年6
月9日开讲。本期讲座特邀原中国银保监会副部级干部于学军，就“金融危机与国际金融体系”主题
授课。防范化解金融风险是金融领域永恒的主题，讲座从热点事件硅谷银行爆雷切入，系统梳理了此
次美欧银行倒闭危机的全过程，并与2008年金融危机进行了多方位比较，深刻剖析了此次银行倒闭危
机发生的深层次原因。同时，讲座还对国际金融体系存在的问题进行了深入浅出的分析阐述，也对国
内经济金融运行状况做了详细探讨。
破产开始，到5月1日第一共和银行
倒闭，美国已有三家中型银行出现
重大风险。二是美债危机。美国联
邦债务上限31.4万亿美元，早已到
顶，但共和党、民主党围绕着这个
上限问题却争执不下，一直拖到6
月5日在最后关头才达成协议暂时
过关，国际金融市场也因此躲过一
劫。
硅谷银行地处加利福尼亚州，
资产总规模2000多亿美元，在美国
银行中排名第16位。2023年3月9
日，硅谷银行突然发生存款挤提事
件，当天流失420亿美元，次日即宣布破产倒闭。这
成为美国有史以来规模最大、速度最快的银行挤提事
件，石破天惊，令人咋舌，并由此冲击了欧洲金融市
场。3月19日瑞士信贷银行出现风险，瑞士政府紧急
11
启动救助措施，最后由瑞士银行即UBS以30亿瑞士法
郎（约合33亿美元）收购，以确保其不关门倒闭。
同时受波及的还有欧洲其他银行，另一家更大的银
行——德意志银行，其资产规模达到14000多亿美元
（大概相当于10万亿元人民币），也出现危机。德国
政府采取措施，出面力保，总算撑住了。
（二）货币环境急剧变化，是美国发生银行业危
机的共性原因
硅谷银行为什么突然暴雷？具体分析：一是从资
产质量来看，实际上还是不错的，主要是大量购买、
持有美国国债，期限（久期）较长。二是从发展模式
上看，硅谷银行1983年成立，40年来快速发展；它设
在加州硅谷地区，主要的服务对象是初创企业和风投
企业，长期处于风口上。三是从风险管理来看，其自
身的信贷管理、资产质量不错，主要是在利率风险和
流动性管理上存在漏洞。四是在货币政策上，美联储
从2022年3月开始激进加息，由于过急过陡，导致不
少银行一时难以应对。现在看来，这不是个别现象，
而是具有一定的普遍性。
对出现风险的银行，现在讲的比较多、比较细
的，除了硅谷银行，就是被接管的第一共和银行。比
较一下，这两家银行相互之间具有明显的差异性。第
一共和银行的资产规模比硅谷银行略大，其特点是专
注于信贷业务，为高净值客户服务；经营风格较为审
慎、稳健，是同类型银行中做得较好的一家。但在美
联储激进加息的情况下，2023年一季度存款却流失了
1000多亿美元，占其存款余额的58%左右。当时由摩
根大通等美国最大的六家银行出面，为其紧急提供流
动性（增加300亿美元存款），才暂时稳住了局面。
但后来还是很难维持，在5月1日被美国存款保险公司
接管。因为在美国大幅度加息的环境下，银行业普遍
出现资产低收益与负债高成本的问题，第一共和银行
可持续经营成疑，最后只能走上这一条路。
从这次美国三家地区性银行暴雷的原因来看，共
本期讲座由原中国银保监会副部级干部于学军主讲
12
性问题是美国的货币环境出现剧烈变化，导致经营管理模式并不
相同的银行，出现各种风险管理问题。把这种情况打个比喻，有
点像一个湖或者水库，过去水位很高时，各种鱼都活得不错；但
是，如果突然将水放掉一部分，比如水位下降四分之一，那么由
于氧气不足或太过拥挤等原因，有的鱼可能就活不下去了。
（三）美联储激进加息和欧洲央行暴力加息
回头看看美国近50年来的利率水平，特别要注意几个点：
一是美国利率在上世纪80年代，最高曾达到20%以上，当时美国
货币控制发生严重问题。2023年美国发生银行业危机后，国外很
加息，是自上世纪80年代以来从未有过的。美国当时的情况是发
生严重的通货膨胀，困惑之下换过三任美联储主席。最后，是在
保罗·沃尔克上任之后，才艰难地控制了这轮恶性通货膨胀，并
为以后美国经济的长期发展铺平了道路。沃尔克因此被称为美国
的“反通胀斗士”，也被誉为世界上最优秀的中央银行家。二是
1997年发生亚洲金融危机，当时对东南亚国家的冲击很大。这
美国引发的国际金融危机。那时正是美国利率较高的阶段，达到
5.25%。四是看现在，美国利率已经达到5.25%，也进入一个高利
率时期。
美国和全球的金融危机，大概10年一个轮回，即约10年左
右就会发生一次金融危机。不过，现在看，期限似乎有点缓慢的
延长。每次危机发生的时候，一般都是处于美联储利率较高的阶
段，这里边似乎有某种内在联系。这轮美国、欧洲调高利率，美
国先于欧洲，现已连续加息10次，从初期的0—0.25%调高到现在
的5%—5.25%，这已是自2008年国际金融危机之后的最高水平。欧
洲加息始于2022年7月，到现在也连续调高7次，总共上调375个基
点，其主要再融资利率达到3.75%。这一轮，是欧元区自2011年以
来的首次加息。
美国发生银行业危机、债务危机叠加又急又陡上调利率，显
然有点始料未及、不尽人意。那么，这种局面是怎么造成的呢？
我认为，主要是在2021年之前，美联储、欧洲央行对通货膨
胀形势严重误判造成。我这个话，可不是现在说的，最早可以追
从这次美国三家地区性
银行暴雷的原因来看，共性问
题是美国的货币环境出现剧烈
变化，导致经营管理模式并不
相同的银行，出现各种风险管
理问题。
根据美国的经济形势，
美国进入加息周期或降息周
期，基本上10年一个轮回，全
球流动性就会因此展现出潮汐
效应，时而过剩，时而紧缩。
一般情况下，金融危机都发生
在利率高企、流动性紧缩时
期。
中国为什么可以保持宏
观经济政策的相对独立性？我
认为主要是：中国经济体量
大，金融市场与国际金融市场
相隔离。但这是相对的，不等
于完全不受欧美宏观经济政策
调整的影响。
13
溯到2021年上半年，也有白纸黑字为证。
美联储和欧洲央行对通胀率确定的控制目标都是
2%。自上世纪90年代以来，美欧及全球的通胀率始终
不高，基本上可以保持在2%的区间。能够长期维持低
通胀率水平，一方面和美国在上世纪80年代由沃尔克
实行的强力控制性政策、把高通货膨胀治理下来的大
环境有关；另一方面原因，就是所谓的全球化，尤其
是亚太地区自90年代之后进入高增长时期，中国的制
造业迅速崛起，对全球生产制造的影响和作用很大，
直接抑制了美国及全球的通货膨胀水平。
2021年上半年，美国的物价上涨已很明显，3月
份CPI突破4%，4月份突破5%。为什么这次美国出现
通货膨胀呢？我认为根本或基础性的原因，就是很长
到两个阶段：2008年国际金融危机和2020年新冠疫
情的冲击。这两个阶段，美国实行了大规模的量化宽
松货币政策（QE政策），向市场投放大量货币导致全
球物价指数出现普遍上升。但当时，美联储对此不以
为然，他们解释说，美国的物价上涨只是暂时现象，
主要是由基数原因和供应链冲击造成的；随着这些短
期因素过去，物价指数很快就会自动降到2%的目标区
间。他们在2021年预计，直到2023年美联储都不会
加息，坚持实行无限量的QE政策。欧洲央行跟随美
联储，所见相同，也认为欧洲的通货膨胀只是暂时现
象。
从近三年美国的通胀率来看，实际上在2021年上
半年，其CPI就不断走高，到了12月已经达到7%。事
实上美国已经发生了通货膨胀，怎么能硬说美国不会
发生通货膨胀呢？我认为，实际上从2021年的6月开
始，美联储就应该加息。但他们视而不见，错过了控
制通胀的最佳时机。
这背后的原因，也许与美国的政治有关。具体来
说，2021年1月拜登上台，首先考虑的是刺激经济，
所以在前任总统特朗普大规模刺激性政策之上，又
推出多项政策刺激提振经济。新冠肺炎疫情三年加起
来，美国实行刺激性经济政策，致使联邦债务总额陡
增8万多亿美元。
错过2021年加息时机之后，美国通胀率节节升
高，到2022年6月最高达到9.1%。美联储这一轮加
息，压力巨大，这时已显得很紧迫、匆忙，因此加息
又急又陡。在这种紧缩性政策下，美国的通胀率已节
节下降，但仍然明显高于2%的控制目标。通货膨胀一
有时还会出现反复。
现在看美联储的资产负债表。美国自2008年实行
量化宽松的货币政策开始，美联储的资产巨额增加。
具体分两个阶段：2008年国际金融危机之后有一个跳
升，2020年疫情之后又一个跳升。在2008年美国发
生金融危机之前，美联储的资产不到9000亿美元，
金融危机之后一下子增加到4.5万亿美元。在2016年
以后，美联储曾试图收回部分流动性，当时出现了一
4万亿美元，因美国经济出现衰退就停下来。紧接着
在2020年遭遇新冠疫情冲击，遂再推出无限量QE政
策，资产又陡增到近9万亿美元，翻了一番多。这两
年加息之后，资产负债表开始有所缩减，现在大约为
8.5万亿美元。美国实行两轮QE政策，力度空前，与
说过，不是像现代货币理论（MMT）说的那样，好像
投放多少货币都无关紧要，既不会发生通货膨胀，也
不会出现政府债务危机。我认为“不是不报，是时候
长，那么最后一定会引发通货膨胀，甚至爆发金融危
机。
二、国际金融体系
（一）美国货币政策的两难选择
我在2021年上半年说过，美国的通货膨胀不是一
14
个短期现象，而具有长期性、复杂性。当时判断的理
由很简单：美欧及全球投放了那么多货币，在2020年
下半年全球大宗初级产品价格就开始大幅上涨，包括
一些贵金属在内，涨价高达百分之几十，最后怎么可
能不传导到消费品价格上呢？
现在，美国的货币政策碰到一个两难选择。一
是通货膨胀起来了，治理并不容易，有时通胀会很顽
固，超出政策部门的预期。就像上世纪七八十年代，
美国的通货膨胀治理实际上很艰难，先后经历了三任
美联储主席和三任总统（尼克松、福特、卡特），直
到里根时期才平息下来。另一个是2023年发生的银行
业危机，有近200家美国的银行承压，随时都有可能
暴雷。控制通胀需要提高利率，而化解银行业危机需
要调低利率，两者难以兼顾，只好在中间走钢丝。
欧洲也同样不轻松。大多数学者认为，2023年欧
洲出现经济衰退应是大概率事件；同时，由于通胀压
力巨大，利率又被动维持在高位。因此，也是一个两
难局面。
（二）比较：与2008年国际金融危机的差别
把这次美国银行业危机和2008年由美国引发的
国际金融危机做一个比较。相同点是均发生在美国，
在之前都有很长一段货币环境宽松的时期。不同之处
是：现在美国发生的银行业危机尚属于早期阶段，不
能把硅谷银行等同于当年的雷曼事件。雷曼的规模比
硅谷银行大得多，雷曼倒闭直接引爆了2008年国际
金融危机。我认为，硅谷银行倒闭，类似于2007年
的贝尔斯登事件。贝尔斯登出现风险后被摩根大通收
购，现在硅谷银行也被收购了。其次，2008年国际金
融危机与之前持续很多年的美国银行发放的大量次级
了大量的金融衍生品，包括MBS、CDO、CDS等，种类
繁多，五花八门。这些金融机构还把它们卖到欧洲和
全球金融市场，所以这些金融衍生品一旦发生风险，
就会广泛传播到世界各地。当年这些产品被称为“有
本期讲座采取“线上”+“线下”同步的方式进行
15
毒资产”，谁购买谁倒霉，最后投资者遭受巨大损
失，风险的传染性很强。而这轮美国银行业危机，风
险机构之间并没有直接的关联，硅谷银行、第一共和
银行、瑞士信贷银行等，彼此并无资产或者交易上的
牵连。这几家银行是在同一种环境下各自单独出现的
问题。第三，金融监管明显改善，漏洞并不大。这次
美国银行业危机发生后，国会把美联储叫去听证，检
讨监管存在问题。但我认为，实际上现在的监管情况
要比2008年之前好很多，总体上漏洞不大。这次美国
银行业发生危机，不是这些银行在风险管理、内部控
制上出现多大的漏洞，也不是外部监管有什么突出问
题；而只是因为货币大环境发生的变化太快太大，致
使很多银行一时难以应对、适应。当然，事后来看，
银行和监管部门也有很多经验教训值得认真总结。
（三）回溯：布雷顿森林体系及其破灭
全球以美国为中心、美元为基础的金融治理结
构，可以直接追溯到1944年建立起来的布雷顿森林体
系。当年布雷顿森林体系由44个国家的代表在美国的
新罕布什尔州布雷顿森林签署，其核心是美元与黄金
挂钩，1盎司可兑换35美元，确定美元为国际储备货
币；其他国家的货币与美元挂钩，可按固定价格兑换
黄金，即谁的手里有美元都可以按35美元兑换1盎司
黄金。当时美国有黄金储备5.71亿盎司，按固定价格
计算，大约相当于200亿美元，约占当年世界上用于
货币黄金的2/3以上。
但是，这样一种汇率制度的安排，如果用今天
的目光来审视，那肯定认为行不通，甚至有些不可思
议。道理很简单：黄金储备的数量是有限的，受资
源、开发成本等多种因素的约束，产量增加很少，又
规定价格固定不变，因此由黄金作为国际储备资产实
际上很难扩大。同时，全球经济在持续增长、规模不
断扩大，那么如何能够满足经济扩张对流动性的需求
呢？这就相当于孩子在不断长大，而给他穿的衣服却
保持大小不变，其结果必然是有朝一日非撑破不可。
并且，对各国汇率的安排基本上是固定的，是一个固
定板块，变相等于其他国家的货币也同样有一个黄金
的固定价格；而世界的经济增长却千差万别，各经济
体处于此消彼长的不断变化中。长此以往，这种汇率
体制安排，显然不能适应全球经济增长、贸易扩大、
投融资活动等对流动性的自然需求，所以布雷顿森林
体系自实行之后其自身的结构性缺陷很快就反映出
来。
1971年尼克松任总统时突然宣布美元与黄金脱
钩，等于宣告布雷顿森林体系破灭。但事实上，布雷
顿森林体系的危机，从上世纪五六十年代就很明显
了，到六十年代末期，美国黄金储备已大量流失，美
元出现严重危机。法国、英国等都要求用固定价格兑
换黄金，美国根本没有那么多黄金储备可供兑换。
布雷顿森林体系存在明显的结构性缺陷，在建立
之初就有不少有识之士提出质疑。在纽约联储一直负
责货币市场干预计划的查尔斯·科布斯曾说：布雷顿
森林体系最大的错误在于人们幻想可以通过法律来固
定黄金价格。在上世纪50年代，由米尔顿·弗里德曼
所主导的货币主义，最早提出用浮动汇率取代固定汇
率的主张。耶鲁大学教授罗布特·特里芬曾在50年代
参与过重建欧洲的马歇尔计划，他很早就发现一个悖
论，形成有名的“特里芬两难”：如果美国不通过支
付赤字输出美元，那么国际贸易就会因为缺少融资手
段而停滞不前；如果美国继续提供所需的流动性和国
际储备，那么最终会导致美元过剩，从而人们不再把
美元作为储备货币。他还指出：在贸易扩大和经济增
与单一货币的可兑换性。又说：依靠与黄金价格固定
的美元来满足不断扩张的世界经济增长所带来的储备
需求，这种体系正接近其自然极限。
实践也证明布雷顿森林体系是行不通的，所以勉
强维持了27年，最终只能放弃。
但布雷顿森林体系也有其不可否认的历史贡献，
16
主要是：二战前美欧等国家均以黄金作为货币基准，
实行金本位制，并认为这是人类最可靠的货币发行制
度。美国1盎司黄金兑换35美元，也是在1934年确定
的。因此，布雷顿森林体系确定的固定汇率及美元兑
换黄金的基本框架，实际上在当时的历史条件下有其
必然性。此外，二战时期国际货币体系遭到严重破
坏，当时环境下亟需设置一种相对固定的货币体系来
稳定全球的金融治理，并期待以此维持和促进世界经
济增长。时任美国财政部长的摩根索在布雷顿森林会
议的开幕致辞中就说：我们看到货币混乱在各国蔓
延，它破坏了国际贸易、国际投资甚至国际信仰的根
基。
二战之后百废待兴，早期在重建欧洲、恢复全球
经济增长、稳定金融市场等各个方面，布雷顿森林体
系的确发挥了应有的作用。
（四）以美元为基础的国际货币浮动汇率体系
1971年尼克松总统把黄金窗口关闭之后，1973
年发生了第一次石油危机。石油以美元定价，之后美
元成为全球大宗商品的定价货币，形成新的“货币
锚”。美元依然充当了世界中心货币的职能，在全球
主要的储备货币中占比一直保持在60%以上，高的时
候达到70%，甚至80%。由于俄乌冲突、地缘政治紧张
等原因，出现“去美元化”热议，美元占比降到58%
际货币基金组织的货币篮子即SDR，据统计，美元占
比41.7%，欧元占比30.9%，人民币占10.9%，日元占
8.3%，英镑占8.1%。当中美元和人民币的占比有所上
升。但SDR货币篮子与实际的国际储备不是一回事，
所以结构比重很不一致。
美元和黄金脱钩以后，摆脱了黄金的羁绊，在
上世纪七八十年代美元大幅扩张，曾引发美国严重的
通货膨胀。近十多年来，先是2008年美国爆发国际金
融危机，后于2020年受新冠疫情的严重冲击，美国货
币投放又出现爆发性增长，并有加速度甚至失控的趋
势。根据美国的经济形势，美国进入加息周期或降息
周期，基本上10年一个轮回，全球流动性就会因此展
现出潮汐效应，时而过剩，时而紧缩。一般情况下，
金融危机都发生在利率高企、流动性紧缩时期。
（五）国际金融危机的特点
近几年美国货币供应量的增长：新冠疫情之后，
2020年其广义货币供应量M2猛增25%，这是很可怕
的。因为美元是全球主要的基础性货币，如果美国M2
增长率达到25%，那是天量数据。其实，任何一个国
家，如果货币供应量增长20%-30%，那么一般情况下
都会发生通货膨胀或者资产价格上涨。美元作为世界
货币，M2若增长25%，可想对全球的资产价格、物价
会造成多大的影响。现在可以看到：从2022年提高
利率之后，美国的货币供应量出现减少，即负增长。
这也很可怕，就是我们前面所讲的，相当于湖或水库
里的水减少了，这时银行等金融机构就会发生不适
症——这就是美国的银行业为什么发生危机的原因。
最后，国际金融危机大概每10年发生一次。从我
们这个年纪的人所亲历的危机来看，主要有1997年亚
洲金融危机、2008年国际金融危机、2023年美国银行
业危机。此外，全球还有许多大大小小的危机。我们
总结一下，大概可分为两类：一类是由美国引发，一
般冲击很大，会传染到其他国家和地区。比如，2008
年由美国引发的国际金融危机，2023年发生的美国银
行业危机都传染到欧洲。另外一类是由其他国家和地
区引发，比如1997年亚洲金融危机，当年对亚洲国家
（尤其中国周边国家）的冲击很大，但一般不会波及
地区之外的国家，尤其是美欧等发达国家。这背后的
原因是：国际金融体系以美国为中心、美元为基础，
美国以我为主的经济政策，其外溢性很容易波及全
球。
三、国内经济金融和风险情况
17
第一，中国的宏观经济政策保持了相对的独立
性。从2022年3月美国开始加息，到现在利率已经很
高了。三年疫情期间，美国先调低利率，后快速上调
利率，经历了一个完美的利率调整周期。但在这个过
持了相对的独立性。比如，这两年欧美都在收紧、调
高利率，中国却是出台刺激性政策，调低存款准备金
率，引导利率下行，保持了货币信贷的较高增长。全
球大部分国家一般都是跟随美欧的利率走势闻声起
舞，能够相对保持独立性的国家很少，中国是一个，
日本也算一个。到现在，中国虽然不断下调存准率和
利率，但物价指数却保持低位，甚至出现下降。2023
年前5个月，CPI仅上升0.8%，PPI甚至出现2.6%的负
增长。所以，现在大家开始讨论一个问题：中国会否
出现通货紧缩？
第二，中国为什么可以保持宏观经济政策的相
对独立性？我认为主要是：中国经济体量大，金融市
场与国际金融市场相隔离。但这是相对的，不等于完
全不受欧美宏观经济政策调整的影响。一般来说，美
国调高利率时，美元指数就会相应上升，全球以美元
为基础的流动性就向美国回流，出现流动性收紧的情
况。这时，包括人民币在内的其他货币就会出现贬
值压力（日本也如此，自2022年以来日元已贬值很
多）。而每当人民币面临贬值压力时，国内的流动性
就会出现收缩，外贸出口困难，经济增长压力加大。
这种情况，在中国改革开放的历史当中已几次出现，
有的时候长一点，有的时候短一点；程度也是有轻有
重。最严重的一次，是1997年爆发的亚洲金融危机，
当时对中国的冲击很大，出现严重的所谓“逃套汇”
现象，就是企业和个人千方百计兑换外汇，从中可以
赚钱。当年深圳外汇管理的压力很大，大家整天忙于
各种检查。对上述现象，我在《从渐进到突变：中国
改革开放以来货币和信用周期考察》这本书里，曾做
过总结：外汇由“流入”变为“流出”（不是指实际
的统计数据，仅指态势和意愿上），人民币遇有贬值
压力，一定会形成货币供应量的“紧促”现象（起到
抽紧银根的作用，而不一定是统计上货币供应量的下
降）；而外汇由“流出”变为“流入”，当人民币面
临升值压力时，一定会形成货币供应量的“放松”现
象。这段话虽然写出来20多年了，但真正能够理解的
人实际上并不多。
第三，中国的金融风险总体可控，但下一步会
面临较大的风险防范压力。2023年一季度末，全国银
行业金融机构不良贷款3.9万亿元，同比增长5.6%；
不良贷款率1.68%，同比降低0.09个百分点。总的来
少0.11个百分点。贷款损失准备余额8.1万亿元，拨
备覆盖率为207%，同比提高8.5个百分点。从数据来
看，似乎很稳定，当中有两个原因发挥了重要作用。
一是这几年强调严监管，银行业大量处置不良资产，
2022年全国共处置3.07万亿元，这已是连续三年处
置不良资产超过3万亿元，累计达到9.22万亿元，处
置力度前所未有。处置当中，核销约占一半以上，这
对缓释银行业金融风险发挥了重要作用。二是这三年
货币信贷投放量很大，还釆取了延期、展期等政策措
施，这等于在做大了分母的同时，部分不良也未及时
反映，自然可降低不良率。2022年全国贷款增加23万
多亿元，2023年第一季度就增加10万多亿元。
现在，中国经济出现了明显的下行压力，房地产
市场风险持续爆发，地方政府融资平台风险也显著上
升。这种现象在全国具有普遍性，不是某个地方的个
别现象。未来，银行业的风险有集中爆发的可能性，
因此中国金融业防范、化解风险的任务仍然很重，不
能有丝毫的放松和懈怠。
（责任编辑：李璐）
18
演讲嘉宾简介：马智涛，深圳前海微众银行副行长兼首席信息官。
全球数字银行发展现状与展望
【编者按】2023年6月21日，由深圳经济特区金融学会打造的学术品牌——“深圳金融讲堂”第六期
开讲。本期讲座特邀深圳前海微众银行副行长兼首席信息官马智涛，就“全球数字银行发展现状与展
望”主题授课。讲座从数字银行的概念切入，梳理了北美、欧洲、南美、亚太地区的数字银行发展现
状，并针对未来全球数字银行的发展趋势作出展望。此外，讲座提出未来数字银行在粤港澳大湾区的
发展优势，即构筑数字金融基础设施，并在此基础上促进人、资金、物等传统要素的跨境流动，实现
三地金融服务的无缝切换。
十八大以来，党中央高度重视发展数字经济，将
其上升为国家战略。党的二十大报告指出，要加快发
展数字经济，促进数字经济和实体经济深入融合。人
民银行发布的《金融科技发展规划
（2022-2025）》指出，全面塑造
数字化能力，强化数字化思维，培
育数字化文化，建立技术从支撑、
使能向价值赋能变革的数字化认
知，增强数字化趋势的洞察力和适
应力。数字银行是数字经济的先行
发展状况的第一手信息，希望能够
引发大家的思考。
一、全球数字银行发展概述
首先，什么是数字银行？
从全球范围来看，各个国家或地区对数字银行
“深圳金融讲堂”第六期主题为“全球数字银行发展现状与展望”
19
的定义和称呼稍有不同。在美国，数字银行被称为
Digitalbank或Neobank。在欧盟和英国地区，数字
银行被称为ChallengerBank。在中国内地，有互联
网银行、直销银行等说法。在中国香港、中国台湾地
区，颁发了虚拟银行、网路银行的牌照，官方定义为
主要透过互联网等电子传输渠道而非实体分行提供零
售银行服务的银行。在泰国、印尼等东南亚地区，强
调数字渠道、电子渠道作为主要对客的服务渠道。在
新加坡，数字银行有实体店的数量限制，必须要小于
等于1家。总体来看，对数字银行的广泛共识是通过
数字化手段提供金融服务的新型机构，并在大部分市
场需要持牌。
其次，数字银行有哪些特征呢？
Skinner撰写的《DIGITALBANK》一书中提出了数字
银行的特性：一是以数字网络为核心；二是借助前沿
的技术，提供在线的金融服务；三是趋向于定制化、
互动化；四是银行结构趋向扁平化。
我们微众银行的研究团队也总结提出了数字银行
特征模型STEAD。其中，S（Strategy）是战略定位，
应专注于数字化经营、打造具有差异化竞争优势的特
色业务；T（Technology）是前沿技术，应用科技赋
能业务是数字银行的核心竞争力；E（Experience）
是用户体验，通过高效的线上化体验提升用户粘性；
A（Agility）是敏捷创新，敏捷组织架构、敏捷运营
管理、敏捷开发、创新协同等；D（Data）是数据驱
动，通过数据去驱动业务创新和风险防控等。
那么，为什么会出现数字银行？
第一，存在未满足的市场需求。以巴西市场为
例，针对个人的消费类信贷产品存在巨大供需错配问
题。需求侧的长尾客群数量庞大、消费能力强，供给
侧的市场利率非常高，信用卡年化利率已超过450%，
且申请周期可能需要好几个月。再以中国内地为例，
银行传统小微产品成本高，难以较好匹配小微企业融
资需求。艾瑞咨询报告显示，2021年我国普惠型小微
企业仅29.9%有授信额度，22.5%有贷款余额。
第二，大科技公司（BigTech）发展促进技术拐
点来临。一方面，大科技公司借助开源技术、标准化
硬件应用等构建了特色的科技体系，为金融机构寻求
更稳定且低廉的IT成本结构提供了可能；另一方面，
大科技公司坐拥流量和数据入口，可以为数字银行提
供丰富的场景。
第三，监管助推。以英国为例，2013年推出《金
融服务法》，降低了银行牌照门槛；2016年发布的
《开放银行标准框架》，要求银行不能拒绝第三方支
付服务提供商访问账户，促使了大量挑战者银行涌
现，并倒逼巴克莱银行、汇丰银行、苏格兰皇家银行
等传统银行积极进行数字化转型。再以亚洲地区为
例，监管以发放牌照的方式推动数字银行发展，中
国香港地区2020年颁发了8张虚拟银行牌照，新加坡
2020年颁发了4张数字银行牌照。最后以中国内地为
例，微众银行等于2014年成为首批获得牌照的民营银
行，并选择以互联网作为业务开展的主要渠道。
当前，全球数字银行竞争格局如何？
从全球范围来看，头部数字银行主要分布在亚
太、欧洲、北美和南美等地区。2022年5月，国际权
威财经杂志《亚洲银行家》制定并公布了全球数字银
行评分标准，参评的“纯数字银行”要满足两项条
件：一是能够独立开展业务，或是商业银行的独立子
公司，但需具有独立的品牌、产品和服务，二是物理
网点非常有限，至多作为客户数字化服务体验的一部
分，且不向非数字化客户提供服务。同时，该杂志制
定了包含客户情况、覆盖率、盈利能力、资产负债、
融资等5个一级指标和14个二级指标，并依据重要性
分配相应的权重，总分100分。
依据此标准，《亚洲银行家》推出了全球首个数
字银行综合评估榜单，在TOP10中有三家中国数字银
行。我国数字银行排名靠前，主要是在客户情况、覆
20
盖率、盈利能力、资产负债等方面均表现不错。对该
榜单进行区域分析发现，全球各区域的数字银行发展
特色鲜明：其中，北美的盈利和融资指标较优；欧洲
的市场覆盖率指标较优；亚太、南美、非洲的客户指
标较优。
二、国际数字银行典型案例分析
接下来，我们聚焦北美、欧洲、南美、亚太四大
区域，使用上述STEAD模型，对国际数字银行的典型
于企业官网或公开资料。
（一）北美地区
北美地区的数字银行主要集中在美国，数字银行
多数由传统金融机构或者金融科技公司转型而来，主
要将原有金融业务线上化，也较好地瞄准了细分领域
进行差异化定位，并且背靠成熟的资本市场，因此盈
利能力、资产负债、融资能力都有明显优势。当前，
本期讲座由深圳前海微众银行副行长兼首席信息官马智涛主讲
20余家数字银行中仅5家持牌，非持牌机构主要采用
与主流银行合作的模式开展业务，但持牌化的经营仍
是未来重要趋势。以下是两家比较有代表性的美国数
字银行。
Marcus成立于2016年，是高盛单独成立的一家子
公司，未单独持牌。2019年，公司客户存款约600亿
美元、营收8.6亿美元、客户数量500万。Marcus定位
银行即服务（BankingAsAService）模式，寻求
与科技巨头开展合作。例如与苹果合作信用卡业务以
触达苹果的1亿美国客户，与亚马逊合作以触达190万
商户。此外，公司于2018年4月收购了金融科技公司
ClarityMoney，聚焦用数据跟踪用户的消费行为，
从而提供定制化的金融服务。在STEAD模型中，公司
的S、T、D三个维度表现较优。
Chime成立于2011年，同样没有持牌。战略定位
方面，该公司的差异化明显，首创为“月光族”提供
提前发薪服务，从而满足客户的周转需求。数据驱动
21
方面，通过大数据分析客群特征，提供自动化财务管
理服务。在STEAD模型中，公司的S、D两个维度表现
较优。
（二）欧洲地区
欧洲有100多家数字银行，数量众多。这得益于
欧洲监管政策以促进竞争、改善客户权益为主要目
标，鼓励更多初创公司参与。欧洲监管在严格管控数
据安全的同时，允许新型金融机构获取主流银行服务
数据及客户数据，为数字银行的发展提供了良好的政
策环境。例如，2015年欧洲推出支付服务指令PSD2，
行标准框架》，并要求市场份额最大的9家银行统一
数据标准，并通过API开放数据。此外，欧洲数字银
行多由金融科技初创企业发起，普遍具备科技基因，
数字化程度较高。在欧洲众多的数字银行中，我们选
取了5家比较有代表性的进行介绍。
Revolut成立于2015年，总部位于英国。2022年
客户数量为1600万，是欧洲数字银行之最。公司可支
持客户向超过129个国家或地区进行快速、免费和安
全的汇款，费用仅为传统银行的10%，并支持30种货
币的实时兑换，让客户可以通过线上订阅的方式便捷
兑汇，提供了良好的产品体验。在STEAD模型中，公
司的E维度表现较优。
N26成立于2013年，总部位于德国，其命名灵感
源自于魔方。公司专注于个性化服务，提供定制化卡
面、理财、保险等服务。公司创始团队具有丰富的技
术背景，比较重视前沿技术应用。在STEAD模型中，
公司的T、E、D三个维度表现较优。
OakNorth成立于2014年，总部位于英国，是一家
相对小而美的数字银行——2022年公司总资产53亿美
元，但是利润已经有1.5亿美元。公司专注于小微企
业贷款，采用内外部数据进行金融建模，并应用于贷
前审核和贷中预警。此外，公司利用AI技术为传统银
行提供贷款全流程解决方案，并利用AWS大幅降低运
营成本。在STEAD模型中，公司的T、D两个维度表现
Monzo成立于2013年，总部位于英国。2022年已
拥有580万客户，占据英国约80%的市场。公司聚焦服
务年轻客群，强调用户体验。公司以MGM方式引入新
透了英国年轻人聚餐后的AA付款环节，驱动新客户安
装公司的手机App。此外，公司将所有的核心银行能
力上云，构建了7*24小时银行后台体系，并实现了较
为低廉的运营成本。在STEAD模型中，公司的S、T、E
三个维度表现较优。
Starling成立于2014年，总部同样位于英国。
2022年公司个人账户270多万，小微企业账户45万，
虽然用户数不是特别突出，但总资产规模已达到136
亿美元，主要原因是公司聚焦房贷业务。此外，公司
注重敏捷创新和前沿技术应用，基于AWS创建了自己
的云架构。在STEAD模型中，公司的T、A两个维度表
现较优。
（三）南美地区
南美地区原有金融服务普及率低、服务质量不
高，数字银行在服务长尾客群方面有较大的发展空
间。参考《亚洲银行家》榜单，南美的头部数字银行
大部分在巴西。这里我们选取了最具代表性的Nubank
进行介绍。
Nubank成立于2014年，2022年总资产近300亿美
元，利润达到16.6亿美元，盈利能力较强，客户数
7460万，基本上每3个巴西人就有一个是其客户。公
司针对巴西有信贷需求的客群发信用卡，发卡门槛
低、速度快、免年费，年化利率约145%，远低于传统
金融机构400%以上的信用卡年化利率，每客户获客成
本6.5美元、月均服务成本小于1美元。公司采取口口
相传的MGM获客模式，也会与网红、明星合作进行宣
传推广。此外，公司完全自建科技能力，利用机器学
“对数字银行的广泛共识
是通过数字化手段提供金融服
务的新型机构，并在大部分市
场需要持牌。”
“全球数字银行比较明显
的发展趋势有三个方面：持牌
化经营、全功能发展、国际化
布局。”
“从全球范围来看，头部
数字银行主要分布在亚太、欧
洲、北美和南美等地区。”
“未来数字银行在粤港
澳大湾区的优势，是在这种三
地多要素融合的情况下发挥联
结、协同作用——发挥新型生
产要素如技术要素、数据要素
等的优势，构筑数字金融基础
设施。在此基础上，促进人、
资金、物等传统要素的跨境流
动，熨平三地服务体验差距，
实现三地金融服务的无缝切
换。”
习和人工智能技术开展信用卡业务，善于利用大数据做风控，消
费金融逾期率仅5.2%，约为巴西行业平均水平的25%。在STEAD模
型中，公司的S、T、E、D四个维度表现较优。
（四）亚太地区
亚太地区长尾客群庞大、互联网渗透率高为数字银行发展
奠定了坚实基础。新加坡、中国香港等地的监管机构鼓励非金融
企业成立持牌银行，日韩地区的股东背景也为数字银行提供了丰
绍。
KakaoBank成立于2014年，客户数量1800万，营收8.5亿美
元。公司精准定位韩国年轻客群，通过面向次世代的卡通形象借
记卡引流获客，打开借记卡“颜值”时代，围绕群支付等聚会场
景提升用户体验，吸引新客户，并将获取到的客户快速延伸到
信贷等其他场景。公司的技术亮点是率先采用分布式架构，用开
源、标准化的服务器自行搭建核心系统，大幅节约了成本。在
STEAD模型中，公司的S、T、E、A、D五个维度均表现较优。
Rakuten（乐天银行）成立于2001年，是日本客户数量最多的
数字银行，2022年客户数量1100万，总资产669亿美元。公司具有
清晰的战略定位，与母公司乐天集团产生密切的协同效应，与集
团旗下彩票、证券、电商平台合作，利用积分制度吸引客户，强
调为客户提供一站式金融服务。在STEAD模型中，公司的S、E两个
维度表现较优。
香港金管局2019年落实了新政策，发出了8张虚拟银行牌照。
发展初期，虽然香港虚拟银行发展未及预期，却倒逼主流银行数
字化转型。为了在竞争中脱颖而出，香港各家虚拟银行正在积极
提供特色产品，打造差异化的竞争优势。其中，平安PAObank聚焦
服务小微企业，利用香港贸易通的报关数据对小微企业授信；Mox
（渣打银行）聚焦零售客群，推出贴近香港市民生活消费习惯的
服务模式；ZABank（众安银行）通过“人寿保”“储蓄保”数字
化产品获得零售客户数65万，在香港的人口渗透率近10%，并宣布
未来将为香港的持牌虚拟资产交易所提供加密代币到法定货币的
兑换服务。
总结国际数字银行发展经验，我们发现数字银行领先者在
STEAD模型中表现出了优秀的特质：S方面，战略清晰，对科技、
23
金融业务和监管理解深刻；细分市场单点突破，快速
切入；T方面，理解技术是决定性要素并支撑其他要
素，重视技术及应用；具有技术底盘坚固、独立性、
积极尝试前沿技术等特点；E方面，特色化产品设
计、营销，产品极致体验；利用生态布局，践行开放
银行理念；A方面，敏捷创新，团队协作；D方面，善
于用数据驱动产品设计、用户体验、风险防控等。
三、全球数字银行发展趋势与展望
全球数字银行比较明显的发展趋势有三个方面：
持牌化经营、全功能发展、国际化布局。
持牌经营方面，虽然欧美等地的历史政策环境对
持牌没有强要求，但市场野蛮生长之后终究要回到监
管框架中。不单单是数字银行领域，包括支付领域、
虚拟资产领域等创新业务，都要在监管框架内开展，
申牌、拿牌、持牌是必经之路，持牌化经营是不可逆
转的趋势。
全功能发展方面，例如巴西Nubank从信用卡领
域出发，获取到第一批客户，并逐渐覆盖信贷、支
付、薪资管理、投资、保险，为客户提供多维度金融
服务，成为了大量客户的主结算银行。KakaoBank以
线上开立账户触达首批客户以后，逐渐覆盖储蓄、信
用卡、贷款、外汇等主流银行业务，总用户数已超过
2000万，在韩国国民渗透率超过60%，并且具有较高
的客户粘性。
国际化布局方面，例如蚂蚁集团、N26、Nubank
等数字银行在单一市场获得初步成功后会延伸到其他
区域。这些银行进行国际化布局的动机主要来自三方
面：一是蛙跳效应，金融和科技发展领先的企业，输
出先进技术和经验，复制成功经验，助力发展中地区
从原有的低账户渗透率阶段，直接跨越到数字银行阶
段；二是规模效应，在本土发展较好的数字银行，通
过跨境布局，形成规模经济，进一步强化自身竞争力
和国际话语权；三是借力区域一体化实现跨区域业务
布局和协同，例如欧盟、东盟等地区正在持续推进区
域一体化发展，天然有较多的跨境金融服务需求，部
分数字银行抓住这一发展契机，进行了多地区的业务
拓展。
四、中国内地数字银行发展趋势与展望
中国内地数字银行有两大类参与者：一类以民
营银行形式运营，如微众银行、网商银行、新网银行
均聚焦小微企业和三农客户等；另一类以独立法人直
销银行形式运营，如中信百信银行、中邮邮惠万家银
行等。民营银行和直销银行均以互联网作为业务主渠
道，保持较高的科技投入，以数字普惠金融作为战略
点。
下面以微众银行为例，结合STEAD模型深入分
析。
S（战略定位）方面，着力打造契合小微和大众
需求的多样化数字银行，目前已累计服务小微企业客
群340万（有授信的110万），服务个人客群已经超过
3.6亿，借助科技、数据、风控以及合规等能力支撑
不同板块业务发展。
E（用户体验）方面，拥有微粒贷、微业贷两项
拳头产品，分别面对个人消费贷款以及面向小微企业
周转型贷款，均采用纯线上模式，具有非常强的灵活
性。微粒贷可以5秒内出额度，3分钟内资金到账，
80%客户都是大专以下学历，笔均贷款7600元，70%
单笔借贷成本低于100元，支持循环授信，提前还款
业客户都是征信白户，50%以上的单笔利息支出小于
1000块钱，支持随借随还。
T（前沿技术）方面，科技人员占比超过50%，
2022年IT投入占营收的比例达到9%。核心系统等基础
设施坚持自主研发路线，成为国内银行业首个实现全
栈软硬件国产化能力的商业银行，并且打破了金融科
技无法同时实现大容量、低成本、高可用的“不可能
24
三角”问题，实现日金融交易峰值近8.44亿笔、日均
处理5.75亿笔交易，产品可用率大于99.999%、超越
电信级标准，户均IT运维成本仅2元（相当于国内同
业1/10，国际上大型银行的1/50）。同时，公司将多
年积累的科技能力以开源或合作的方式与行业共享，
引领产业数字化趋势。
A（敏捷创新）方面，公司拥有扁平、富有弹性
的“敏捷组织”，强调“小团队做大事”，提高整体
运作效率，进而提升面对不确定性的应变能力。
D（数据驱动）方面，公司将大数据应用在精准
营销、精细运营、风险控制等各个环节，持续做好授
权、隐私保护等数据治理工作，并在数据要素层面进
行创新应用，例如利用联邦学习算法实现“数据可用
不可见”，采用分布式数据传输解决方案（DDTP）实
现跨境数据的可信验真。
中国内地数字银行的发展，也具有一些典型特
征。从外部来看，中国内地数字银行聚焦中国庞大的
人口基数和未被满足的金融需求，成为主流银行业务
的补充者。从内部来看，中国数字银行的战略定位清
晰，聚焦普惠金融客群，并且通过前沿技术手段改变
了成本结构，普遍具有扁平化的敏捷组织架构，利于
快速应对市场变化。
五、数字银行在大湾区的未来机遇展望
粤港澳大湾区拥有8600万人口、13万亿GDP，其
特性是“一国、两制、三法域”。此特性下，市场融
合是一个不可逆转的大趋势，人流、物流、资金流、
技术、数据，五大要素有效流通是粤港澳大湾区发展
的重要基础。我们认为，应该通过科技的手段去熨平
粤港澳大湾区三地的差异，通过前沿科技和跨境机构
间的合作，实现金融服务的无感切换。
以跨境居民来内地工作生活为例，可以发现诸
多用户痛点。港澳居民在内地开立银行账户以及办理
信贷业务，以线下网点为主，办事效率低、用户体验
消费流向在香港，跨境汇出收入时核验流程繁琐、纸
质资料多、线下网点排队久，整体的用户体验不好。
针对小微企业跨境贸易场景，在获取外汇收入并
将资金汇入内地时，痛点同样很多。比如使用第三方
支付平台结算的手续费较高，通过国内银行收款又难
以证明真实的贸易背景。如果以个人名义结汇，又会
受到年度5万美元的限制，额度有限。
所以，我们认为未来数字银行在粤港澳大湾区的
优势，是在这种三地多要素融合的情况下发挥联结、
协同作用——发挥新型生产要素如技术要素、数据要
素等的优势，构筑数字金融基础设施。在此基础上，
促进人、资金、物等传统要素的跨境流动，熨平三地
服务体验差距，实现三地金融服务的无缝切换。
25
龙腾岭南春来早，接续奋斗正当时。2月18日，
广东省高质量发展大会在深圳召开。大会提出，要深
入学习贯彻习近平总书记视察广东重要讲话、重要指
示精神，观大局、抓机遇、行大道，推动产业科技创
新、支持实体经济发展，以高质量发展支撑现代化建
设，向全省上下释放出苦干实干、聚力前行的鲜明信
号。
促发展只争朝夕，好政策重在落实。中国银行
深圳市分行（以下简称“深圳中行”）紧紧锚定高质
量发展这一首要任务，坚持发挥金融活水作用，始终
把工作的着力点放在服务实体经济上，积极支持重大
项目建设，聚焦“20+8”产业集群，提升现代化产业
行上下拿出“开局就是决战、起步就是冲刺”的精气
神，始终保持奋力奔跑的姿态、热火朝天的状态、拼
搏实干的常态，以高质量金融服务全力支持深圳经济
立足于“双区”建设热土，传承和发扬敢闯敢试、敢为人先、埋头苦干的特区精神，深圳中行将坚决贯
彻落实习近平总书记关于扎实推进高质量发展的重要要求，围绕建设金融强国目标，把准自身定位、发挥中行
特色，把走中国特色金融发展之路的“路线图”转化为深圳中行的“任务书”，凝心聚力、务实担当，稳中求
量。
26
社会发展，让春天播下的一粒粒种子转化为高质量发
展的累累硕果。
科技金融：加快科技创新实现更有活力的发展
发展科技产业，离不开金融“活水”的灌溉。
深圳2023年发布《关于金融支持科技创新的实施意
见》,旨在进一步完善金融支持科技创新体系，建立
健全“基础研究+技术攻关+成果产业化+科技金融+人
才支撑”全过程创新生态链。
深圳中行紧跟深圳产业发展趋势，深挖科技型企
业需求，强化科技金融赋能，积极助力新质生产力在
深圳的发展提速，聚金融之力推动科技创新“变量”
转化为高质量发展“增量”。截至目前，深圳中行科
技金融贷款余额近2000亿元，服务科技企业客户近
5000户，充分发挥了深圳全过程创新生态链中“科技
金融”这一角色的作用。
别出心裁的大招。
深圳中行全力支持光明区科技创新和产业发展
量体裁衣，推出专属金融产品。围绕科创企业业
务需求和企业发展全生命周期需要，为处于初创期、
成长期的科创企业量身打造评价模型，加速多行业、
多场景的产品创新，在深圳市场上先后推出科创贷、
专精特新贷、科创先锋贷等专属产品，逐步搭建起科
创企业综合服务体系，精准赋能企业发展。
速度+温度，跑出服务加速度。针对科创企业对
服务的高效化要求，该行不断完善金融支持科技创
新体系，加大对科技型企业融资的支持力度，打造科
技金融业务贷前营销、贷中审批、贷后管理的有效工
具，全面提升科技金融服务质效。
往科创企业密集的地方去，让服务触手可及。南
山科技园、光明科学城、河套深港科技创新合作区、
西丽湖国际科教城等是深圳传统和新兴的科创重点发
力地。在这些科技密度高的区域，深圳中行布局了17
家科技金融特色网点，搭建了基层网格化科技金融服
支持前海30条”、《河套深港科技创新合作区深圳
园区发展规划》等政策相继出台，深圳中行主动探索
科技金融创新，依照政策指引落地首批境外购汇、境
外企业人民币NRA账户购买大额存单、全流程线上化
薪酬购汇、“科汇通”等多项试点业务，为深港两
地科技创新要素跨境流动和科技产业协作提供有力
支撑。
构建投融资生态圈。深圳中行大力完善资本市
场服务，构建债权融资和股权投资相互补充的全方位
服务体系，构建科创企业投融资生态闭环，引动更多
金融活水、盘活金融资源，服务实体经济高质量发
展。
扎根于深圳这片创新沃土，深圳中行不断提高金
融支持科技创新的能力、强度和水平，为加快实现高
水平科技自立自强贡献金融力量。
绿色金融：坚持稳中求进实现更有分量的发展
绿色金融是连接金融产业和环境产业的重要桥
27
梁，是实现“双碳”目标的迫切要求。近年来，深圳
中行与这座绿色之城同频共振，主动服务经济社会发
展全面绿色转型，不断完善“1+1+N”绿色金融政策
体系，深入全面贯彻落实《深圳经济特区绿色金融条
例》要求，在加强顶层架构、机构建设、人才培养、
绿色运营、环境信息披露等方面谋篇布局，做绿色金
融的先行探路者和深入践行者。
金融助力绿色转型，为深圳低碳高质量发展构建
起强有力的绿色金融“防护林”。深圳中行为荣耀终
端有限公司落地了可持续发展挂钩贷款，该笔贷款也
获得了由第三方专业认证机构出具的可持续发展关联
贷款评估认证报告，为金融与实体经济共生共荣、与
绿色经济有机结合提供了范本。
深圳中行支持比亚迪、欣旺达等企业可持续发展
大力推动绿色债券发展。率先引入立体化“绿
色债券配套机制”，加强绿色债券投资、承销、发行
联动，在优质债券项目上形成良性互动。针对清洁能
源、水治理、绿色建筑等重点行业，主动挖掘本地绿
债发行需求，为“绿色市场”源源不断注入创新动
能。
深圳是全球新能源汽车之城。新能源汽车产业的
发展离不开绿色金融的助力。
2023年比亚迪销售新能源汽车突破302万台，蝉
联全球新能源汽车销量第一。作为联席主承销商，一
直以来，深圳中行为比亚迪发行多起绿色资产支持证
券，支持其多元化融资需求。2023年以来，深圳中行
更是作为联席主承销商助力比亚迪成功发行三期个人
汽车抵押贷款绿色资产支持证券。同时，该行也多次
为后来成长为全球锂离子电池领域领军企业的欣旺达
提供全方位金融服务。
深圳中行积极搭建绿色金融服务体系、落地涵
盖绿色信贷、绿色债券、绿色消费、绿色贸易融资等
多元化场景的多项绿色金融业务。截至目前，深圳中
行整体绿色贷款余额超1300亿元，绿色债券承销规模
超45亿元，引动绿色活水浇灌深圳高质量发展成绩斐
然。
普惠金融：推进共同富裕实现更有厚度的发展
深圳发布《关于促进民营经济做强做优做大的
若干措施》，优化民营经济发展环境，支持民营经
济做强做优做大。大企业顶天立地、中小微企业铺
天盖地，是深圳不断发展的强势动能。深圳中行深
耕普惠金融沃土强化科技赋能，加大重点领域小微企
业支持力度，提升普惠金融服务质效。普惠金融服务
渠道大大拓宽，服务效率有效提升，特色产品持续
创新。
28
能，为具有个性化需求的普惠客群提供短、频、快融
资支持；大力推广“小微通”“个体通”等线上普惠
金融产品，提高小微融资对接的便捷度和透明度；不
断丰富普惠产品矩阵，推广“小微速贷”“商户速
贷”等线上系列普惠金融产品。截至目前，该行普惠
小微贷款余额已破千亿。
深圳中行坚守“金融为民”的本色与初心，致力
于提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人
民群众日益增长的金融需求，持续推进普惠金融的专
业化、精细化、特色化、新颖化服务体系建设，助力
经济发展更具韧性和活力。
养老金融：增进民生福祉实现更有温度的发展
深圳中行顺应老龄社会人口结构变化和银发经济
发展要求，细化服务措施，满足多元化的养老需求，
强化支持老龄事业发展和养老服务的资金保障，拓宽
金融支持养老服务渠道。
作为国内首批获批开办个人养老金业务的商业银
行之一，中国银行为公众提供个人养老金资金账户开
耕多年的银发生态服务体系，在账户、产品、服务、
深圳中行召开支持民营企业发展座谈会
大幅提高服务覆盖面。金融服务进一步向小微
企业等市场主体下沉。在利率定价、授信审批、授信
管理等方面出台支持政策，聚焦制造业领域链上小微
企业，推出小微“链式惠贷”“制造贷”专属服务方
案，围绕“20+8”产业集群推出针对专属“工业上
楼”服务方案，并发挥集团综合化经营优势，提供综
合金融服务，使诸多企业受益。
中国银行推出普惠金融综合服务平台
持续丰富线上服务渠道。推广“惠如愿”APP、
小程序，为小微企业、个体工商户、涉农主体等提供
综合金融服务；优化内部普惠金融智能化支持系统功
29
做好线上线下渠道的适老化改造。这几年，深
圳中行持续完善并丰富手机银行适老化服务功能，优
化在线客服，增加语音播报功能，极大地便利了老年
人获取客服信息。考虑到老年人群体对线下银行网点
的依赖程度较高，深圳中行积极开展养老金融特色网
点建设，积极响应深圳市民政局、深圳市地方金融
监督管理局、国家金融监督管理总局深圳监管局相
关工作要求，建设了140家“智志助老e站”示范网
点。同时，在网点厅堂内陆续配置爱心座椅、老花
镜、应急药箱及药品等服务设施，设置“优先服务
窗口”。
深圳中行全力支持养老第三支柱落地发展，全
方位、立体式实现金融供给，加速构建以金融服务为
基础的特色一站式养老综合服务体系，以专业、优
质、稳健的贴心服务，助力广大民众“养老”变“享
老”。
数字金融：推动转型升级实现更有质量的发展
在深圳，数字经济蓬勃兴起，正成为深圳高质量
发展的新引擎，数字经济核心产业增加值占全市GDP
比重超30%，创造新就业超100万人。深圳中行积极投
深圳中行为老年人提供便捷高效的金融服务
渠道等方面全方位发力个人养老金市场。
在企业年金服务方面，中国银行具有年金受托管
理、账户管理和托管业务资格，面向企事业单位及其
员工提供年金咨询、受托管理、账管托管运营服务等
一揽子年金基金管理服务。
在探索个人养老金融业务方面，中国银行坚持
做优“岁悦长情”品牌。联合大型金融、康养机构及
互联网、传媒公司共同发起“个人养老联合服务计
划”，为持卡用户提供覆盖“医、食、住、行、娱、
情、学”的生活服务支持，并打造“银发地图”“中银
老年大学”等特色服务，布局银发养老场景生态，构
建起一刻钟居家养老服务圈，让养老服务触手可及。
深圳中行营业网点提供适老化服务
30
易限额设置等20个深圳地区特色业务，打通了用户线
上申请银行卡特送到家的便捷服务流程，大幅提升用
户体验。
深圳是首批数字人民币试点城市，深圳中行加
快数字人民币试点推广，助推数字人民币应用渐入佳
结合深港跨境支付实际需求，推出数字人民币硬钱包
自助发卡机，率先开启了粤港澳大湾区跨境金融应用
场景。
激发信心鼓干劲，长风万里启新程。2024年是
新中国成立75周年，是实现“十四五”规划目标任务
的关键一年。立足于“双区”建设热土，传承和发扬
着敢闯敢试、敢为人先、埋头苦干的特区精神，深圳
中行将坚决贯彻落实习近平总书记关于扎实推进高质
量发展的重要要求，围绕建设金融强国目标，把准自
身定位、发挥中行特色，把走中国特色金融发展之路
的“路线图”转化为深圳中行的“任务书”，凝心聚
力、务实担当，稳中求进、以进促稳，用更大力度、
高质量发展贡献新的更大力量。
深圳中行推出数字人民币硬钱包自助发卡机
身数字经济大潮，持续加快数字化转型，加速金融产
品融合创新，提高金融服务实体经济能力，把促进产
业发展和提升民生服务水平作为重要任务，不断满足
经济社会发展和人民群众需要。
面对深圳高速发展的外贸新业态，深圳中行紧跟
国家“稳外贸”战略，深入分析跨境电商平台、支付
机构、市场采购平台、外综服平台、海外仓企业及中
小出口企业等客群，打造了一套涵盖结算和融资服务
的综合服务体系，利用云直连、大数据、OCR、人工
智能等先进技术，为企业提供电子化、线上化、便利
化的跨境金融服务。
随着数字化转型走向深入，深圳中行不断创新线
上化服务平台，从而持续增强金融服务的普惠性，丰
富线上服务渠道，推出“惠如愿”普惠金融综合金融
上预约开户、金融产品介绍、7*24小时在线客服等功
能，增强金融服务的可及性及便利度，为企业打造贴
心的“掌上客户经理”。
深圳中行结合深圳本地特色创新研发“中银在
约，直接在小程序注册即能办理线上社保卡申请、个
人贷款及证明申请、信用卡申请、个人信息完善、交
31
在融合创新中助力特区续写春天的故事
2023年是改革开放45周年，是全面贯彻落实党的
二十大精神的开局之年，45年艰辛的探索和宏阔的实
践，孕育锻造出伟大的改革开放精神。2023年也是中国
金融行业至关重要的一年。10月召开的中央金融工作会
议明确提出，要以加快建设金融强国为目标，坚定不移
走中国特色金融发展之路，金融要为经济社会发展提供
高质量服务，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养
晰的“行军路线图”，吹响了“集结号”，必须要以
济的高质量发展。
深圳是金融业高质量发展的沃土。改革开放以
来，深圳的外汇调剂中心建设，股票交易市场探索，股
份制商业银行设立，政策性融资担保与市场化风险投资
2023年，面对市场的持续深度调整，招商银行深圳分行实现韧性增长，向着高质量发展阔步前行
秉承招商血脉、蛇口基因、海辽精神，坚持“传承、深化、融合、创新”总思路，招商银行深圳分行以科技为
好生活。
32
发展……不管是新设机构、新增场所等“硬设施”，还
是模式创新、激励约束等“软实力”，都引领了全国
的风气之先。当前，深圳正在加速推进20+8产业集群建
设，前海和河套合作区建设释放更多政策利好，绘就了
深圳金融高质量发展的底色。
在实现高质量发展的使命担当中，招商银行以打
造价值银行为战略目标，致力于为客户、员工、股东、
合作伙伴和社会创造更大价值。深圳分行作为招商银行
的“旗舰店”，早已谋定而“先”动。秉承招商血脉、
蛇口基因、海辽精神，坚持“传承、深化、融合、创
新”总思路，以科技为基石，把握中央金融工作会议
心，赋能地方经济发展和居民美好生活。正是前瞻布局
和特色发展，2023年，面对着市场的持续深度调整，招
商银行深圳分行在深圳金融业群星闪耀的星空里灼灼其
华，实现了韧性增长，向着高质量发展阔步前行。
思变谋新，“六专”助力科创“加速跑”
深圳光明区DDW电子产业园内，厂房排列整齐、
道路宽敞平坦。车间流水线上，身着无尘服的工人正
在将一块块半导体材料进行切割、测试，历经几十道
工序，被打包、出厂，销往世界各地。深圳DDW电子
科技有限公司，是科技型中小企业，拥有诸多高价值
专利。2023年8月，公司已与多个下游厂商完成产品
测试，产品交付和量产处于关键阶段，但企业流动资
金有缺口，眼看着大批量订单要付诸东流。招商银行
深圳分行客户经理及时了解到企业需求后，向客户提
供定制化融资方案，匹配“科创PE贷”融资产品，4
天内为企业提供了500万信用贷款支持，在技术及产
品攻坚的关键阶段助力企业实现交付量产。两个月
后，大批半导体材料顺利抵达大洋彼岸。
为DDW电子科技解决燃眉之急只是招商银行深圳
分行“六专”金融服务赋能科技型企业成长的一个缩
影。深圳抓住时代命题，统筹推进以先进制造业为
主的20大战略性新兴产业集群和8大未来产业发展，
稳中求进、强势生长，为中国乃至世界经济增添动
能。浇灌科创生态，需要激荡金融之源。“金融服务
必须契合行业特点，我们为科技企业提供‘专门队
伍、专门机构、专门产品、专门政策、专门考评、
专门流程’的‘六专’机制要求，是深圳分行高质
量服务实体经济。”早在2022年，招商银行深圳分
行就在招行系统内率先推出科技金融服务品牌，并成
立了两家科创支行——南山科创支行、高新园科创支
行，针对大型、中型、小微企业痛点、难点，破解科
创业务发展难题，打造了可覆盖科技企业生命周期的
金融服务体系，助力企业在发展路上“加速跑”。
招商银行深圳分行的率先尝试，为后续深圳市加快
构建具有深圳特色的科技金融服务体系贡献了银行
范本。
2023年深圳金融赋能专精特新企业专场活动（坪山）
“招商银行服务了一批互联网企业、医疗科技
企业乃至近年大热的人工智能企业，多年的服务经验
使得我们能够看懂轻资产的科创企业，也能更好把控
责人介绍。近两年，面对科创企业高技术、高风险、
轻资产的特点，招商银行深圳分行提升精准化、敏捷
33
化服务效能：一方面，对科创企业实施白名单管理，
打造“科技金融分层分类营销专案”；另一方面，不
断完善金融服务科技的体制机制，创新推出和优化迭
代“科创PE贷”“创业担保贷”“专精特新贷”等多
项拳头产品，为“深圳智造”注入金融动能。“科创
PE贷”是深度贴合股权投资场景的初创期、成长期科
创企业痛点和需求的产品，其轻财务报表、重科技含
量和成长性等特征，实现了对传统融资模式的重大创
新和突破，获批“科创PE贷”的企业中有超7成在获
批贷款时处于亏损状态，但依然能得到招商银行信贷
资金的及时支持。截至目前，招商银行深圳分行已通
过该产品服务科创企业260家，提供授信金额28.9亿
元。
践行金融工作的政治性、人民性，提升专业性，
科技或许是最好的“催化剂”。对于招商银行深圳分
行而言，金融与科技的双向奔赴，正不断激起高质量
发展澎湃的浪潮。
精准滴灌金融活水“贷”动绿色发展
在苍南县东部海域离岸26公里，水深26米处，华
润电力“苍南1号”海上风电项目镇守于此，一座座
高近百米、总装机容量达400兆瓦的风机排列在碧蓝
的大海之上，静默而有序，蔚为壮观。随着我国碳达
峰、碳中和目标的提出，新能源将成为未来电力供应
的主体。作为新能源主力军之一，海上风电扮演的角
色愈发重要。一个海上风电项目全容量并网发电，足
够一万个普通三口之家几十年的用电量。招商银行深
圳分行作为华润电力战略合作伙伴，率先为“苍南1
号”注入金融“活水”，并将持续为其汕尾红海湾和
阳江三山岛项目提供资金支持，以一个责任担当者的
姿态为点亮万家灯火贡献招银力量。
大力发展绿色金融，以金融“活水”注入绿水
青山，是招商银行深圳分行助推实现“碳达峰碳中
和”目标的责任担当，也是实现高质量发展的内在要
求。招商银行深圳分行持续加大对绿色低碳领域支
持，优先满足绿色信贷业务融资需求，充分运用人行
和招总行关于碳减排、绿色信贷、绿色客群等各类贷
款补贴政策，并开通审查审批“绿色”通道，在绿色
金融领域领跑同业：率先落地全国首单清洁能源公募
REITs项目；成功发放20亿元中长期绿色贷款；作为
主承销商成功发行20亿元碳中和熊猫永续债承销业
务；先后发放18亿元无追索权国内保理业务……截至
2023年12月末，深圳分行绿色信贷余额420亿元，较
年初增加123亿元，增幅达到41%，绿色信贷规模占
比深圳市绿色信贷规模的5.3%，位列股份制银行首
位，在以金融“活水”助推低碳转型中发挥着主力军
作用。
绿色发展和“双碳”目标的实现，离不开各行
各业的开放与融合。招商银行深圳分行围绕绿色金
融、ESG、气候投融资等领域，打造集“产、学、
研、融、用”一体的优势互补、资源共享、开放共赢
的绿色金融生态圈，积极与深圳市生态环境局、深圳
市绿色金融协会、深圳排放权交易所等机构开展合作
交流，不断释放绿色发展新动能。2023年3月，与清
新电源研究院签订战略合作协议，共同推动集群高质
量发展；2023年4月，作为金融机构代表参加国家气
候投融资试点（深圳）高质量建设大会，并受邀签署
气候投融资合作倡议书，共同推进气候投融资改革前
进；2023年7月，与招商银行总行研究院、深圳市生
态环境局及人民银行深圳市分行共同撰写《破解气候
投融资项目融资难的实践与思考》课题，对深圳气候
投融资市场具有重要意义。
对绿色金融的深度布局，让招商银行深圳分行以
行业先行者的姿态成为典范，并于2023年8月荣获深
圳市绿色金融协会颁发的“2023年度绿色金融机构”
奖项。在绿色金融中的不断探索与创新，实现金融活
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水灌溉实体经济的绿色发展，是其助力金融强国建设
的鲜活证明。
扩面增量，科技创新点燃普惠引擎
“没有抵押物还能从银行贷款，金额比预想的要
多，当天申请，当天获批，当天提款了。”招商银行
推出的“招企贷”产品，正成为众多小微企业主们热
议的话题。
2023年是党中央正式提出“发展普惠金融”的第
十年。被誉为“民营经济第一城”的深圳，与其他城
市相比，最突出的特点就是民营企业不仅数量多，而
且实力强。目前，深圳的商事主体已突破400万户，
创业密度居于全国大中城市首位，每5个人中就有一
个“老板”。面对普惠庞大的客户群体，对“金融人
民性”的坚守，是招商银行深圳分行谱写普惠金融大
银行深圳分行以广覆盖、多层次、高效率的普惠融资
服务体系，精准扶持小微企业，以科技点燃普惠金融
引擎。2023年推出“招企贷”“招抵云贷”等产品，
通过大数据风控模型，真正实现了企业线上申请、系
统自动审批、线上自助提款的全流程线上化，从企业
申请授信到放款最快当天完成，并且无需抵押，能有
效缓解中小微企业申请难、流程多、用资贵、放款慢
等难题。
“个人创业者、民营企业等小微客户不会因没
有资产抵押被银行拒之门外了。”深圳市某科技公司
负责人感慨道，该公司近日通过“招企贷”获批贷款
300万元，解决了企业的燃眉之急，成功获得“专精
特新”企业资质。2023年，招商银行深圳分行“招企
贷”为超3000户中小微企业提供了融资服务，其中国
标小微企业占比高达95%。从小微企业到新市民，在
不同社会群体追求美好生活的旅途中，招商银行深圳
分行成为了他们的坚实后盾。
“招行给了我很大的支持，帮助我们企业顺利地
开展生产，扩大了生产规模，也稳定了员工队伍，企
业成长又迈上了一个新台阶”。作为“创业担保贷”
2023年“同心聚力助实体，金融赋能稳增长”银企活动（观澜）
35
的首位客户，他成功获批60万元贷款。“创业担保
同推出的专项信贷产品，用于支持小微企业扩大就业
的专项政策性贷款业务，具有“零保费、低利息、低
门槛”的特点，降低了小微企业的融资门槛与融资成
本，以创新创业带动就业。2023年招商银行深圳分行
“创业担保贷”惠及小微企业近400家，预计促进新
增就业人数达1.5万人，并荣获2022年深圳市金融创
新“特色奖”一等奖。
招商银行深圳分行紧跟总行战略，坚定按照“扩
面、增量”的资产组织目标，不断探索新方法，切实
有效地将金融科技优势转化为服务实体经济的过硬本
领，持续提高小微企业融资便捷性和可得性。
提质增效，发力“三支柱”养老生态
在深圳这样一个全市常住人口中35岁以下青年占
比超50%的“青春之城”，从攒养老金到花养老金，
从意识唤起到全生命周期服务，需要数十年的陪伴。
从银行的开户、产品组织与优选能力、体系化的运
营，无一不考验着一家银行的综合服务能力。
作为养老金业务首批上线机构，招商银行在每
一轮市场机遇面前总能先行一步——2021年发行了
第一批养老理财，是国内最早一批养老FOF基金的销
售机构，截至2023年末，养老理财业务规模约占全
国的40%。养老金融已被招商银行升级定位为全行战
略性业务，这是招商银行落实中央金融工作会议精神
的重要举措之一。在总行的战略部署下，招商银行深
圳分行围绕账户支撑、产品规划、渠道建设、服务
提升等，争做深圳市民“个人养老选招行”的品牌
口碑。
招商银行深圳分行提供覆盖个人养老金双账户
“开户、缴存、产品购买、报税支取”等多阶段全流
程服务，实现30秒快速开立个人养老金账户。2023
年，招商银行深圳分行成为深圳市民开立个人养老金
账户、缴存资金及缴存账户平均金额最多的银行。此
外，深圳分行共代销多期养老客群理财产品，服务客
户超3.6万人。
“为老不仅仅是一门生意，更应该真心实意参
与和服务到老年群体的生活之中”，深圳分行某支行
负责人说道。弥合中老年数字鸿沟是招商银行深圳分
行致力解决的重要课题。招商银行深圳分行在各网点
设置老年服务专窗及特殊叫号规则；针对行动不便的
老人，在合规前提下主动提供上门服务；完善网点适
老化改造，丰富饮品、老花镜、放大镜、轮椅、血压
仪、医药箱等适老便民设施，设置长者等候专区、轮
椅通道、适老扶手、楼梯贴士等，为听力不佳的老年
客户提供“叫号震动器”，为书写不便的老年客户提
供“语音鼠标”；联动深圳社区党群服务中心等机
构，面向老年客户开展了上百场生动的“反诈金融课
堂”主题活动，助其提升风险防范能力。
养老是关于全生命周期的事情，而养老金融是一
项全生命周期的服务。招商银行深圳分行正努力写好
写人生故事另起一行的精彩。
谋篇布局，数字化转型焕发新活力
招商银行深圳分行作为数字金融的坚定实践者，
努力打通数字化转型的“最后一公里”，集合多部门
力量打造数字化转型融合团队，业内首创以数字化赋
能为目标的IT-BP对口服务机制，实现了科技与业务
的“双向奔赴”。
以数字化创新驱动金融发展，又以金融服务的
“智慧化”来服务数字经济产业。招商银行深圳分行
设立了通信与半导体、新经济和消费电子等行业专营
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的战略客户部门，持续提升行业专业化服务能力，加
大信贷资源、产品政策等支持力度，助力数字经济
龙头企业价值链、供应链发展。针对企业在跨境金
融服务中的需求，招商银行深圳分行推出“跨境E平
台”拳头产品，为企业提供覆盖境内外的线上化结算
服务，实现高频业务无纸化、线上化办理，将金融
科技数字化的“E”转化为便利企业市民跨境需求的
“易”。超500家企业通过它办理资本项目数字化服
务试点业务，合计笔数近5万笔，结算金额超50亿美
元；吸引了超40亿美元资本金流入，为深港投资提供
更多便利。该产品服务体系荣获深圳市金融创新一等
奖。
通过数字化转型，招商银行深圳分行的服务变
得更加触手可及：推出了惠企便民服务平台“银政
e家”，它是连接多方政务数据与专属金融服务的平
台，实现了企业和市民办理金融和政务业务的便利
化。深圳市民通过这一平台不仅可以办理一般金融业
务，还可以办理就业、医疗、住房、消费场景下300
多项政务服务业务；率先上线企业注册开户的“一窗
通办”平台，并支持电子营业执照、电子印章的使
用，实现企业服务的全流程线上化、无纸化；联合蛇
口海关成功落地“海关税款收缴系统”，凭借业务办
理线上化、流程处理自动化、账务核对智能化，实现
数据多跑路、群众少跑腿的“智慧”服务。
推进业务线上化发展的同时，招商银行深圳分行
在数字人民币场景应用的先行先试，对于加速开展全
国各项数字人民币试点工作有着重要的战略意义。招
商银行深圳分行与深圳市商务局开展新春数币红包活
动，带动深圳全市餐饮、零售等参与活动，惠及市民
超过40万人次；成为首三家实现教培预付式资金监管
的银行；落地首单市、区政府机构数币代发和缴党费
业务；成为唯一覆盖全深圳高速路段数字人民币付款
的银行机构；成功发放深圳地区首单数字人民币“科
创企业PE贷”。（责任编辑：李璐）
从战略布局到探索实践，步步递进，层层深入。
招商银行深圳分行正以数字化的方式，释放专业化的
优势，助力实体经济焕发新活力。
关乎未来经济增长的动力。2024年是招商银行深圳分
行成立30周年，这激荡的三十年里，特区招银人始终
坚守金融初心，在创新发展中服务百姓民生，与特区
相融共生、相伴成长。灼灼韶华，风禾尽起。下一个
三十年，招商银行深圳分行将锚定“建设金融强国”
奋力打造金融高质量发展的优秀样本，助力特区续写
更多春天的故事。（郑亚琪）
37
中央金融工作会议首次提出加快建设金融强国
重要发力点。兴业银行深圳分行勇担金融使命，不断
强化“以人民为中心”和金融服务实体经济的根本宗
旨，坚定不移实施“商行+投行”战略，为推动深圳
经济社会高质量发展注入新动能。
2023年，该行持续加大对科技创新、先进制造
业、绿色低碳、民营企业、中小企业及“三农”等领
域的支持，同时不断强化社会民生服务质效，综合经
营质效稳步提升。本外币各项存款余额达4833亿元，
各项贷款余额达2484亿元，服务企金客户7.4万户、
零售客户292万户，跻身深圳区域股份制银行前列。
“科技+金融”：助推科创之城加速跑
立足深圳这座“创新之城”，兴业银行深圳分行
充分发挥金融对科技创新和产业振兴的支持作用，从
体制机制、组织架构、产品创新等多维度着手，为深
圳实体经济高质量发展持续注入兴业动能。目前，兴
2023年，兴业银行深圳分行持续加大对科技创新、先进制造业、绿色低碳、民营
企业、中小企业及“三农”等领域的支持
集群、科技创新等重点领域持续发力，在服务构建新发展格局、服务高水平对外开放上提质增效，坚决走在服
务国家战略、实体经济、社会民生的前列。
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业银行深圳分行服务科创客户超4600户，科创贷款余
额超380亿元。其中，服务“专精特新”企业超1900
户，服务国家级专精特新小巨人企业375家。
建立健全科技金融体制机制，打造专业过硬的
“科创生力军”。兴业银行深圳分行率先在全行范围
设立科创金融中心，首创“1+2+N”即“一个中心、
两家科创支行和多名专职科创客户经理”的三级一体
营销体系，全面推行科创专营机构的干部年轻化、包
袱轻量化和队伍特色化，建立跨部门、跨条线的柔性
团队，提升业务部门与风险审批部门的有效协同，建
立尽职免责、绿色通道等审查审批机制，切实为科创
企业提供高效审批的信贷服务。
创新体系打破传统信贷模式，提供科创企业的融
资“金钥匙”。为精准解决科创企业融资难、融资贵
的问题，兴业银行深圳分行积极应用总行“技术流”
科创企业创新评价体系，通过充分运用大数据模型，
打破银行传统信贷评价模式，借助数字化转型手段，
实现对科创企业科技创新能力的精准画像，在金融领
域实现了企业信用的数字化。自2022年“技术流”评
价体系正式应用上线以来，兴业银行深圳分行不断深
入行业研究与市场调研，持续提高“技术流”科技金
销沙盘。与此同时，原本人工审核的零碎报单也升级
为“技术流”统一整合审批，切实发挥了数字化赋能
对业务发展的攻坚作用，实现了“从零到整”革新，
推动科技金融服务趋向精准化、智能化再进一步。
纵深推进“商行+投行”战略，加强“全生命周
期”金融服务。该行充分发挥科技金融在分行各条线
间的“连接器和催化剂”作用，以“投贷联动”为核
发挥“全牌照”经营优势，有机联动兴业集团内研究
结合客户场景化服务需求，聚焦客户日常经营、商行
融资、资本市场等“全生命周期”服务需求，同时以
“商投联动”推动“公私协同”，贯通代发工资、员工
持股、私行理财等个人业务需求，促进集团各业务板
块百花齐放。在此基础上，分行聚合政府、私募、券
化路演活动，进一步促进“科技金融生态圈”繁荣。
“普惠+金融”：激发实体经济新动能
2023年10月，国务院印发的《关于推进普惠金融
高质量发展的实施意见》强调，在未来五年基本建成
高质量的普惠金融体系。兴业银行深圳分行积极践行
普惠金融初心使命，通过聚焦民营企业、小微企业需
求，强化数字化赋能，做实乡村振兴等举措，全力开
创普惠金融新局面。
普惠金融要实现精准浇灌，离不开数字化赋能的
有力支撑。在兴业银行总行推出的“兴速贷系列”数
字化普惠贷款产品的基础上，该行深入了解产业链、
供应链场景生态，定制“兴速贷”核心企业专案，满
足不同场景中小微企业差异化的融资需求，并建立健
全“跨分行联动”模式，切实为小微企业成长发展高
效助力。
此外，兴业银行深圳分行将数字技术与乡村实体
经济深度融合，与大疆联合推出“兴速贷（大疆农业
2023年6月16日，兴业银行深圳分行召开深圳
“20+8”产业高质量发展峰会
39
无人机专属）”，为农户量身定制金融服务产品，提
供高效便捷的田间管理方案，为农户实现无忧购机送
上金融“及时雨”，助力乡村振兴发展。
产业园区作为产业集聚与发展的重要载体，是
金融机构服务实体经济的另一个重要方向。兴业银行
深圳分行在总行“五大金融”指引下，延展布局分行
“八大战略转型工程”，创新采用“一园一策”服务
策略，为天安云谷产业园区提供从征迁、开发到运营
全周期最长15年的一揽子、一站式的定制化的金融服务
方案，并为该园区入驻企业举办多场“杰出企业家”
定向活动、小型沙龙、大型宣讲等银企对接活动，
稳步推进产业园区开发建设，全面做好政府、投资
方、运营商、园区企业、企业员工等多方体验服务。
降低小微企业综合金融成本，多措并举落实惠
企利民措施。兴业银行深圳分行在总行指导下进一步
扩大减费让利范围，截至2023年末，已为深圳市中小
微企业减免各项服务费用4200万余元。此外，该行依
托营业网点推出便民、惠民社会公益服务“兴公益”
惠民驿站，涵盖“暖心服务”“红色阵地”“适老助
残”“邻里伙伴”四大类主题40余项服务，积极开展
进社区、进学校、进企业等金融知识普及活动，守护
市民“钱袋子”，传递金融温度。
“跨境+金融”：助推跨境投融便利化
2023年12月，中国人民银行广东省分行等六部门
联合发布新修订的《粤港澳大湾区“跨境理财通”业
务试点实施细则》，在促进粤港澳金融市场互联互通
的同时，进一步释放试点政策红利，更加便利大湾区
居民享受优质金融服务。
兴业银行深圳分行与总行、香港分行、广州分行
建立柔性敏捷工作组织，深圳分行积极响应国家政策
号召，优化线上流程提升服务效率，境内外联动考核
政策加强两地联动，客户在深港两地分行的金融资产
可以合并计算。同时，深圳分行首创外籍代发上门开
户、线上“薪酬一键购汇”，为高层次外籍人才提供
专业优质的跨境金融特色服务。另一方面，针对出国
留学需求的家庭，该行提供留学一站式“全旅程”金
融服务，与国际学校共建“国际教育联盟”，成为首
家为深圳国际交流书院普及留学安全的金融机构，积
极构建教育场景生态圈。
当前，跨境电商正在成为深圳外贸新业态的“金
字招牌”，针对外贸新业态“小额、高频、海量”的
特点突出，兴业银行深圳分行在跨境结算、信贷支
持、综合服务等方面助力外贸企业扬帆出海。面对企
业不同成长阶段的需求，该行建立了全面的跨境金融
产品体系和支付结算系统，充分发挥深港两地合力优
势，为跨境企业提供境内外、本外币一体化的全球资
金管理方案。
近年来，兴业银行深圳分行积极布局跨境金融
领域。遵循“产品+服务”模式，秉承“以客户为中
心”理念，在跨境资产转让、本外币一体化资金池、
全球财资管理等领域先行先试，为助力粤港澳大湾区
发展提供全面、优质、专业的金融服务。近日，该行
还积极响应深圳外汇局《关于开展跨境贸易投资高水
平开放试点的通知》要求，成功落地深圳地区首笔境
内企业办理境外上市登记业务，助力深圳跨境金融高
深圳是金融业高质量发展的沃土。2024年，兴业
和深圳产业发展规划，在“20+8”产业集群、科技创
新等重点领域持续发力，在服务构建新发展格局、服
务高水平对外开放上提质增效，强信心、鼓干劲、再
出发，坚决走在服务国家战略、实体经济、社会民生
的前列，让春天播下的种子转化为高质量发展的累累
硕果。
（责任编辑：朱奕蓉）
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北京银行深圳分行：
2月18日，2024年广东省高质量发展大会在深圳
召开。继2023年中央金融工作会议之后，广东召开
此次会议，再度释放出追风赶月莫停留、凝心聚力加
油干的鲜明信号。广东只争朝夕抓经济，深圳金融乘
势腾飞谋发展，从宏观到微观，从整体部署到具体推
进，深刻把握高质量发展这一首要任务。
在两次会议中，“高质量发展”的要求贯穿始
终。作为北京银行在粤港澳大湾区的重要分行机构、
系统内资产规模最大的外埠分行，北京银行深圳分行
深入贯彻国家决策部署，精心谋划金融“五篇大文
章”，以特色金融和专业服务为“主心骨”，不断加
大金融供给，提升金融服务质效，同时，顺应经济发
展之变，赋能产业和科技互促双强，满足科技创新之
需，助推产业升级之路，为夯实实体经济为本、制造
北京银行与河套深港科技创新合作区战略发布会举行
北京银行深圳分行始终将自身成长融入时代改革发展大局，坚持与服务国家战略、助力深圳发展同频共
振，发挥服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石作用，强化以人民为中心的价值理念和服务实体经济
发展助力金融强国建设的时代答卷。
41
第十七届深圳国际金融博览会现场，北京银行深圳分行等银行与企业进行银企
集中签约，为企业成长赋能
业当家的根基注入金融“活水”，展现推动高质量发
展的金融智慧与担当。
谱写科技金融新华章
加速新质生产力发展
在全局上谋势，于关键处落子。2023年，北京
银行深圳分行正式启动“专精特新·百亿行动”计
划，以打造“专精特新第一行”为特色化经营、差异
化发展的战略路径，设立“专精特新特色支行”、建
设“小巨人”创客中心、构建“金粒e贷”“领航e
贷”“联创e贷”产品体系……随着综合金融服务供
给的不断强化，该分行为专精特新企业提供分层分
类、覆盖企业全生命周期的梯队式培育、全过程陪伴
式服务，在深圳战略性新兴产业、未来产业等主阵地
上助力新质生产力发展。
“线上操作15分钟后，企业收到了审批通过1000
万元的贷款信息，并在4天内实现全部投放。”2023
年9月，深圳分行“领航e贷”高效解决深圳基本半
导体有限公司燃眉之急的佳话，在业内广为流传。受
益于该分行产品体系的深圳科技企业不在少数。截至
2023年末，该分行科创金融贷款余额超225亿元，服
务专精特新企业超1300户，专精特新贷款余额突破82
亿元，在北京银行系统内持续保持领先。此外，该分
行通过深圳首创的“腾飞贷”，为南山区2家专精特
新企业累计发放了5000万元中长期流动资金贷款，满
足企业成长期高速发展的融资需求。
北京银行赋能科创企业发展的雄心不止于此，精
准滴灌企业成长的同时，北京银行深圳分行联动正轩
投资、力合科创等多家知名创投机构，打造投资和产
业金融生态圈，为专精特新等科创企业提供“投商私
托科”一体化金融服务。在落实国家战略方面，北京
银行从2023年起，三年内将向河套深港科技创新合作
区建设、合作区内科创企业及重点项目，提供200亿元
意向性信贷支持，全面支持福田区政府加快重点科研
项目引进落地，支持深圳园区产业升级，提供科创金
融、跨境金融等一揽子配套金融服务支持。
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布局绿色金融新赛道
擦亮高质量发展鲜明底色
极目远眺，清远市阳山县小江镇水槽如同蓝色海
洋，一块块光伏板像鱼鳞一样整齐排列、逐光而动，
将太阳能源源不断地转化为电能。光伏板下，农作物
悄然生长，构成一幅别样的图景。这是北京银行深圳
分行与三峡集团在广东省内首次业务落地的硕果。
在该分行等多方协同支持下，三峡新能源阳山小
江50MWp农光互补光伏项目启动，以绿色金融推动当
地新能源产业发展，帮助居民把大自然的馈赠变现装
进口袋。项目结合当地种植实际情况，充分发挥“农
光一体”“上面发电、下面种植”“一种资源、两个
产业”的集约发展优势。项目建成后，年平均可为电
网提供清洁电能59150MWh，每年可节约标煤1.82万
吨，相应每年减少多种有害气体和废气排放。
该项目是北京银行深圳分行推动经济社会发展
绿色化、低碳化，实现高质量发展的生动写照，荣获
了深圳市绿色金融协会“绿色金融高质量发展优秀案
例”绿色金融产品创新奖。该分行2023年全年投放绿
色贷款超70亿元，绿色贷款余额超90亿元，较年初增
幅16%，其中累计为台山核电、华润电力等多个清洁
能源设施项目发放贷款11.3亿元。
迈向普惠金融新高度
惠企利民资金精准落地
北京银行深圳分行急客户之所急、解客户之所
需，被广大客户称为“一家有温度的银行”。2023
年临近年底，与合伙人共同经营8家百果园门店的黄
先生急需资金周转。在现有资产已经全部抵押的情况
下，他通过纯信用、无需抵押的“京e贷”提交授信
申请，获得额度50万元，贷款授信期限36个月，按日
计息，随借随还，多种还款方式可选，灵活性和便捷
性兼得。
北京银行长期致力于帮助小微企业、个体工商户
解决资金周转难题。“京e贷”作为该分行把普惠金
融落到实处的重要抓手，自2018年推出以来，经过5
年迭代，全方位满足客户在贷款用途、渠道覆盖及风
险控制等各方需求。截至目前，“京e贷”在广东地
区已累计投放超80亿元，服务客户4万余户。
第十七届深圳国际金融博览会现场，北京银行深
圳分行聚焦“企业全生命周期服务的银行”等五大特
色银行布置特色主题展览
北京银行深圳分行始终把发展普惠金融、支持
实体经济、满足人民群众美好生活需要作为战略转型
发展的一项重点工程。该分行积极参与深圳市城市信
用生态体系建设，与地方征信平台紧密合作，2023
年完成“京e贷”产品与“小微通”“个体通”融合
对接，首批准入并率先上线深圳市市场监督管理局
“个体深信贷”，入选中国人民银行深圳市分行“小
微通”首家上线“个体户”专项经营性贷款机构。同
年，该分行还上线北京银行全行首个对公联合贷产品
“微业贷”，持续做深、做细、做精普惠金融，助力
小微企业、广大经营主体发展。截至2023年末，该分
行普惠贷款余额超252亿元，市场份额稳居深圳城商
43
（责任编辑：王晋德）
行首位。
激发养老金融新活力
打造“伴您一生的银行”
根据国家统计局数据，2022年，我国65岁及以上
人口比重已达到14.9%、老年抚养比提升至21.8%，社
会老龄化趋势加速演进。北京银行乘势而上、主动作
为，以发展养老金融、儿童金融作为“一老一小”突
破口，为客户提供全周期、跨领域、平台化的综合服
务，全力打造“伴您一生的银行”。作为首批获得个
人养老金业务展业以及个人养老金基金代销双资格的
商业银行，北京银行累计开立个人养老金资金账户突
破120万户，是唯一一家突破百万的城市商业银行，
其中，北京银行深圳分行累计开立的个人养老金账户
数排名深圳城商行首位。同时，该分行积极探索满足
市民针对财富增值、稳健传承的个性化养老金融服务
方案，于2023年6月落地首笔保险金信托业务，满足
客户资产管理、养老规划和家业传承的需求。
在优化适老金融服务方面，北京银行深圳分行始
终把提高老年客户金融服务体验感、满意度和便利性
作为重点，做细做实厅堂服务管理，推动适老化网点
建设，普及“尊爱版”手机银行，打造全功能、全流
程、全渠道“一站式”养老金融服务模式。接下来，
该分行将全面布局养老金金融、养老服务金融、养老
产业金融，构建起养老金融全生态综合服务体系。
引领数字金融新浪潮
推进“数字京行”建设
数字经济时代，数字化转型既是银行业转型升级
的战略手段，也是适应时代发展的必由之路。北京银
行在敢为人先中寻求突破，积极拥抱技术变革，明确
“一个银行、一体数据、一体平台”的发展理念，通
过全面数字化赋能，持续推进“数字京行”建设。
北京银行深圳分行深入贯彻原深圳银保监局出台
的《深圳银行业保险业数字化转型行动方案（2023-
2025年）》以及总行以数字化转型统领发展转型战
略部署，制定了《数字化转型三年规划（2023-2025
年）》，明确数字化转型战略框架，聚焦营销数字
化、运营数字化、风控数字化和管理数字化四个方
向，仅2023年就投产数字化项目近60个。其中，上
线深圳市住建局“商品房预售资金监管系统”，获得
办理商品房预售资金监管业务资格；上线“财政银行
预算管理一体化系统”，实现与深圳市财政局系统对
接，是首批上线该系统的两家城商行之一。此外，北
京银行是首家以受理服务机构模式接入央行数字人民
币系统的城商行。作为系统内首批试点分行，北京银
行深圳分行在数币银行建设上也走在系统内前列，落
地北京银行全行首笔数字人民币代发业务。
当前，世界百年未有之大变局加速演进。作为
深圳首家异地城商行分行，北京银行深圳分行始终将
自身成长融入时代改革发展大局，坚持与服务国家战
略、助力深圳发展同频共振，发挥服务实体经济的主
力军和维护金融稳定的压舱石作用，强化以人民为中
心的价值理念和服务实体经济的使命本源，深刻把握
中国式现代化本质要求的深刻内涵，精细谋划“五篇
建设的时代答卷。
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中信银行深圳分行靶向创新
新春首个工作日，广东省高质量发展大会在深
召开，要求积极发展科技金融、技术、数据等创新要
素市场，促进创新链产业链资金链人才链深度融合，
营造更好的创新生态。中信银行深圳分行坚持政治引
领，顺应科技发展，构筑专营体系，立足协同优势，
打造“中信综合金融方案”，锚定科创特性，加强产
品创设，不断提升服务科技型企业的质效，支持企业
加速形成新质生产力，实现科技和金融的“双向奔
赴”。
构筑开放式科技金融经营生态
为大力发展科技金融,中信银行深圳分行着力打
造了“1家科创中心+15家先锋军支行+N名科创金融客
户经理”的科创专营架构，建立了分支行上下贯通、
前中后一体推动的敏捷型组织，从体制机制上保障业
务发展，强化执行力，体现竞争力，形成生产力。
深圳锚定高质量发展首要任务，全方位打造创新之城
中信银行深圳分行将聚力深圳“20+8”产业集群发展,紧抓前海、河套发展机遇,促进湾区企业创新发展；
以更有力的责任担当,与社会发展紧密融合,为深圳加快建设具有全球重要影响力的产业科技创新中心贡献中信