人们总把投资理财当作一门硬科学，却忽略了心理因素在其中的重要作用。实际上，理财行为并非仅依靠冷冰冰的数字和公式，很多时候会受到你的情绪、喜好、立场和很多意料外的因素影响。因此，致富和守富的关键并不在于懂得多少知识，总结了多少规律，而常常在于如何克服人性的弱点，认清事物运作的本质。
《金钱心理学》，［美］摩根·豪泽尔著，李青宗译，后浪｜民主与建设出版社2023年6月版。
个人的节俭和储蓄行为是百分百行得通的方法
我们可以把有一定收入的人分为三种：会存钱的人、认为自己存不下来钱的人以及认为自己不需要存钱的人。我在这里要说服的是后两种人。
很简单但容易被忽视的第一条法则——财富积累与你的收入或投资回报率关系不大，而与你的储蓄率关系很大。
《金钱与我》（2016）剧照。
让我来讲一个体现效率力量的小故事。
20世纪70年代，世界似乎开始面临石油耗尽的危机。原因很简单：世界经济在快速发展，而这需要大量的石油，但是我们开采出的石油量却跟不上经济发展的步伐。
但事实上，谢天谢地，我们后来没有缺油。主要原因不是我们发现了更多的石油，也不是采油技术有了提升。
我们能够度过能源危机的最主要的原因是，我们生产的汽车、建造的工厂和住宅在能源利用方面的效率比以往提高了。在今天的美国，国内生产总值中每1美元消耗的能源与1950年相比减少了60%。如今的全部机动车辆消耗1加仑（1美制加仑≈3.8升）汽油能行驶的平均里程已经是1975年时的2倍。1989年的一台福特金牛轿车消耗1加仑汽油能行驶18英里（1英里≈1.6千米），而2019年的一台雪佛兰郊区（一种超大型的SUV）消耗1加仑汽油能行驶18.1英里。
在过去的几十年当中，全世界的“能源财富”在不断增加，但这并不是因为世界上的能源总量在增加，而是因为能源的需求量在减少。自1975年以来，美国石油和天然气的产量增加了65%，但节约和使用效率的提高让我们在消耗这些能源后的产出翻了1倍还多，所以很容易看出哪种因素影响更大。
在这里很重要的一点是，勘探出更多能源的途径在很大程度上超出了我们的控制范围，充满了不确定性，因为它们在不同程度上依赖着地质学、地理学、气候和地缘政治等因素，但更高效地利用能源的途径在很大程度上是我们能控制的。比如，我们可以选择买一辆排量小的车或选择骑车出行，因此我们百分百确定自己可以提高能效。
投资的确有可能让你致富，但关于某种投资策略能否带来回报，能持续回报多久，以及市场是否会配合，始终存在未知数，所有结果都笼罩在不确定性当中。
但是，个人的节俭和储蓄行为——在金融方面的节约和高效———是金钱等式中你具备更强控制力的部分，而且在未来也会像今天一样，是百分百行得通的方法。
学会用更少的钱来获得同样多的幸福感
如果你觉得积累财富需要更多的收入或者更高的投资回报，你就会像20世纪70年代对能源持悲观看法的人一样。在你看来，前方的道路充满坎坷，一切都在你自己的控制之外。
如果你把积累财富看作一个受你自己的勤俭节约和效率提升控制的过程，你的财富前景就会变得更清晰。
财富是对收入扣除开支后剩下的部分进行积累的结果。因此，即使你收入不高，你依然可以积累财富，但如果你的储蓄率不高，你绝不可能积累财富——两相对比，孰轻孰重显而易见。
更重要的是，财富的价值和个人需求有关。
假如你和我拥有的财富净值是一样的。你比我更擅长投资：我的年回报率有8%，而你有12%。
但在花钱这件事上，我比你更高效。比如说，我只需要支出你支出的一半就能感到快乐，而你对生活的要求则随着你财富的快速增加而不断提升。
尽管我在投资方面不如你，但我的生活却过得比你好。尽管我的投资回报率比你低，但我却从投资中获得了更大的益处。
个人收入也是如此。如果你学会用更少的钱来获得同样多的幸福感，你的欲望和所得之间就会产生积极的落差。你也可以通过提升收入来造就这种落差，但欲望和所得之间的落差才是你更容易控制的。
高储蓄率意味着你的开支会比平时更低，而低支出意味着你能存下来的钱比高支出时多。
相比之下，仅仅是为了将投资回报率提升0.1%，大量的专业人士花费了无数个小时，将大笔金钱投入研究——考虑一下这个背景，再想想节俭和高效的作用，你就很容易明白哪种方法更重要、更值得追求了。
一边是专业投资者每周花80个小时去研究投资，只为了投资回报率能多0.1个百分点的事实；另一边，这些人的经济生活中却有着整整两三个百分点的浮动空间，而他们无须付出前一种情况中那么多的努力，只要略微调整生活方式就可以充分利用这些空间。
能获得高额的投资回报和丰厚的收入自然是一件非常棒的事，而有些人确实可以做到。但在金钱收支公式的两端，人们在一端投入了大量的精力，在另一端却鲜有作为。这就给了大多数人一个机会。
存钱并不需要一个特别的理由
收入超过一定水平后，你的物质需求由欲望决定。
每个人都有基本的物质需求，而当这些需求被满足后，人们就会上升一个层次，去追求生活的舒适性。当舒适性也得到满足后，人们又会去追求兼具舒适性、娱乐性和启发性的事物了。
但当消费超越了最基本物质生活需求的水平后，它在大体上便成了虚荣的自我的反映，一种通过花钱向人们展示你有钱（或曾经有钱）的方式。
如果是这样，增加财富最有效的方式就不是提高个人收入，而是培养你的谦逊之心。
当你把存款定义为虚荣的自我和收入之差时，你就能明白，为什么很多收入不低的人很难存下钱来，因为他们每天都在和自己想要尽情炫耀并与其他炫富者攀比的本能抗争。
那些长期成功经营个人财富的人并不一定有着高收入。他们的一个共同点是，完全不在乎别人如何看待自己。
所以，我们比自己想象中更有能力掌控自己的储蓄率。当开支减少，储蓄率自然会提高。当你的欲望减少，开支自然就会减少。当你不再关心别人怎么看你，你的欲望自然就会减少。正如我多次提到的，财富积累更多时候与心理过程而非金融规律有关。
存钱并不需要一个特别的理由。
有不少人存钱是为了还房贷或者买车，也有人是在为以后的退休生活而未雨绸缪。
有这些目标当然很好。但存钱并不一定要为了日后买什么。你完全可以为存钱而存钱。事实上，你就应该这样做，每个人都应该这样做。
如果我们生活在一个一切都符合预测的世界里，那么只为日后买什么而存钱的行为是合理的，但我们生活的世界并非如此。存钱的目的可以是防止意外。这样一来，即使出现了最坏的情况，你也不会惊慌失措。
每个人都知道，钱能买到各种各样有形之物，但钱还能买到很多无形之物。后者不容易理解，因此经常被人们忽视。但是金钱的无形好处比你存钱购买实物的有形好处要有价值得多，还能提升你的幸福感。
你每存一笔钱，就好像是从未来本可能属于他人的财富中拿来一部分，加入你自己的财富中。
该如何评价银行里的存款让你有底气选择跳槽，提前退休，或者不必为生计而担忧？
我想说，这种回报的好处是无法估量的。
原因有二。首先，这种回报太大也太重要了，以至于我们无法赋予它一个数字。其次，这种回报本身就很难量化——我们无法像计算银行利率一样来计算它——而我们很容易忽视我们无法量化的东西。
就算银行存款利率为零，你也能获得超乎寻常的回报，比如，正因为有这些存款，你可以选择一份虽然工资低但对你而言更有价值的工作，或者等待那些缺乏灵活度的人被迫抛售金融资产——对你而言这是更好的投资机会。
而且这种无形的回报逐渐变得越来越重要。
如今，情况早已改变。
我们生活在一个紧密联系的世界里。这意味着和你竞争的人已经从一个小镇上的几百或几千人变成了全球范围内的几百万或几十亿人，尤其是那些需要脑力而非体力劳动的工作——教育、营销、分析、咨询、会计、编程、新闻甚至是医疗——这些岗位会在全球范围内引发竞争。随着数字化的发展让交往跨越国界，会有更多领域内的竞争变得全球化，因为“软件吞噬了世界”，风险投资人马克·安卓森（MarcAndreessen）这样说。
《金钱怪兽》（2016）剧照。
当你面对的竞争者的范围越来越大时，你应该问自己这样一个问题：“我如何才能脱颖而出？”
“我够聪明”已经渐渐成为一个糟糕的答案，因为世界上最不缺的就是聪明人。在每年的美国高中毕业生学术能力水平考试（SAT）中，就有接近600人能得满分1,600分，而距离1,600仅有几分之差的也有7,000人。在一个赢者通吃的全球化世界里，这样的人在不断变成你的直接竞争对手。
在一个联系越发紧密的全球化世界里，智力不再是一个可靠的优势。
但你拥有的灵活度却是。
在一个智力方面的竞争已经白热化，而很多旧有技术已经被自动化技术取代的世界里，竞争优势开始转向更加细微的软件层面，比如沟通能力、共情能力，以及最重要的一点——一个人的灵活度。
如果你拥有这种灵活度，你就可以等待好机会来临，不管是在工作还是投资中。在需要的时候，你也有更大的机会学习一项新技能。在追逐比你优秀的竞争者时，你的紧迫感会少一些。你会有更大的余地按照自己的节奏去寻找自己喜欢并适合自己的工作。你会找到一种新的生活方式、一种更慢的生活节奏，用一套不同的理念来考虑生活。当智力不再是一种持久的优势时，拥有别人没有的灵活度是少数几种能帮你拉开与别人的距离的特质。