假如你的手里正好有100万元闲钱,通过投资每天赚600元,乍一看是很低的收益率,可是换成年化收益率就是完全不一样的视觉感受了。
我们先来探讨一个问题,一天600元的收入高吗?
目测不高,如果算日薪,不知道有多少人能碾压这个小目标。
但加一个条件:工资以外,一天能有600元的收入高吗?
目测还是不高,我们的实力才不止这点呢,对吧。
那再多一个条件:工资以外,每天都能稳定地多600元的收入,容易吗?
这时候该噎住了,得算一下才好回答。
假设我们有100万的闲钱,全都可以用作投资,要想每天都有600块的投资收入,那么日利息为600÷1000000×100%=0.06%。这样的日利息看起来似乎略显微薄,但如果转换成年化利率,视觉效果立刻就不一样了,相当于年化收益21.9%!!
1年化利率21.9%是一个什么样的概念?
如果你投资的是固定收益类产品,那么已经鲜有投资品种能够实现超过20%的年化收益率了。遥想几年前P2P和民间小额借贷野蛮生长的日子,高收益满天飞,但是随后而至的跑路潮也导致了太多投资者血本无归。放眼现在的金融市场,无论是保本基金、货币基金、银行理财、信托产品,还是逐渐冷静下来回归正常收益率的P2P产品,都已经对超过20%的年化收益率望尘莫及。如果现在还有固定收益类产品标榜自己收益率超过20%,那么一定要警惕了,你要的是利息,人家惦记的却是你的本金,旁氏骗局说的就是这个道理。
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那么浮动收益类产品呢,如股票、基金、黄金这些?
如果我们不能保证哪项投资每年都有21.9%的稳定收益,我们可以间接借助复利来实现这个愿望,股神巴菲特便是一个好例子。
很多人不知道,巴菲特接近99%的财富都是在他50岁之后挣的:
在巴菲特52岁的时候,他的净资产只有3.76亿美元;
在巴菲特59岁的时候,他的资产只有38亿美元;
他94%的资产是在他60岁之后挣的
所以投资是一场马拉松,慢慢来,不能急。
而巴菲特践行的就是长线策略,利用复利的力量。
巴菲特的投资秘诀很简单,用适当的价格,买入预估未来复利报酬率高的企业股票,然后长期持有。体现的就是复利公式在股票投资上的实际应用,他能成为世界数一数二的富翁,就在于他很好的运用复利公式。
这里,适当的价格就是本金,未来复利报酬率就是利率,为什么要长期持有呢,这就是N次方的概念,只有长期持有,复利就会发生威力了。
可以毫不夸张的说,理解并深谙复利公式,我们做财富管理就能得心应手了
回到我们的目标:100万的投资本金,每天能有600块的收入。
假如现在我们的复利水平是每年6%,投资40年,用复利计算器算一下:
40年利息收入为928.6万,平均下来每天就有9285717.94÷40÷365=636元
持续40年,你就能实现每天都能稳定赚636元,这项投资对应的年化收益率是23.21%!也就是说,以6%的复利水平,就可以撬动23.21%的年化收益。
2了解了复利的神奇力量后,能带给我们哪些启示呢?
(2)要保持持续稳定的收益率。复利的原理告诉我们,保持不高不低的常年收益率,假以时日,就能够起到非同凡响的效果。多少收益率合适呢?通常来说,把复利目标设定为5-6%即可撬动较高的年化收益率,较为合理。
(3)要防止亏损。复利的收益只有连续计算才有神奇的效应。这期间,如果有一两年收益平平还不要紧,就怕严重亏损。如果出现严重亏损,不但前功尽弃,而且复利的效应戛然而止,一切都得从头开始。
(4)尽可能地找到一款被动式实现复利增长的投资产品,作为资产配置的重要一环长期配置,尽量避免主动干预。行为经济学告诉我们,人们在金融投资过程中存在种种非理性行为,这会导致复利效应被人为中断。
基于以上四点,我们发现储蓄分红型保险、家族信托、保险金信托都是非常好的被动式复利增长投资工具,在家族财富保值增值方面功不可没。除此之外,它们还有一个共同的特点,就是可以有效地进行债务隔离、风险隔离、规避可能随时降临中国的遗产税,对于满足高净值人群对于资产配置和财富传承的需求而言,这些投资产品凭借兼顾“财富稳健增值”和“有效财富传承”的特点,正在受到越来越多高净值家庭青睐。
以保险金信托为例,作为保险和信托的结合体,保险金信托的功能优势如下:
(1)发挥复利威力,具备资产稳定增值的功能
结合我们前文所讲的复利效应,保险金信托具备家族信托保值增值的功能,当寿险的身故赔付金进入家族信托,利用信托机构的管理能力,根据信托合同的约定管理运用,使资产以复利形式保值增值。
(2)可以更好地满足财富传承的需求
通过保险金信托的模式,按照委托人的意愿,以受益人利益最大化进行管理,根据信托合同的约定进行个性化的分配,实现财富的传承与延续,避免多个受益人之间因利益冲突而发生不必要的纠葛,同时也避免了将来的巨额保险金直接给到受益人导致的管理不善,甚至挥霍浪费,亦或是受益人年幼,落入监护人手中。
(3)兼具寿险确定性和杠杆性功能
保险金信托具备了寿险的优势,寿险的身故赔付金进入家族信托,而人的寿命是有限的,因此身故收益金给付具有确定性。一般寿险的保费远低于身故理赔金,利用保险杠杆效应放大了实际传承的财富。同时保单的质押贷款功能,也为保险金信托提供了资金的灵活性和流动性。
可以说,作为“保险+信托”的组合,保险金信托不仅可以将复利效应发挥到极致,也能充分利用信托的风险隔离、专业管理、财富传承等功能,以及保险的风险管理、保障等功能,进而实现“1+1>2”的效果,可作为高净值人群资产配置和财富传承的重要选择。