监管执法部门联合打击“停息挂账”“代理维权”

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2022.10.17四川

“反催收”、“征信修复”等违法犯罪行为打击已久，尽管黑灰产规模有所减少，但依然有不少不法分子踩着法律的红线过河。

现在终于迎来了好消息。

需求催收黑产

昨天我的一个朋友办理了一张招商银行的信用卡，目前共有两张信用卡。

他是自己做电子产品生意的，生意还不错，每天账上进出比还是相对可观，但有时候也会遇到投入太多，账上资金不足的情况。

所以他办理信用卡的原因也简单，一来信用卡可以消费积分，二来可以资金周转。

信用卡的办理很简单，业务人员给你发一个链接，输入自己的公司，岗位，年收入等信息，业务人员就会给你推荐一款信用卡，有效期和额度都会与你相匹配，确认选择就可以等待制卡接收了。

虽然现在信用卡的发行有限制，但这就跟医美行业一样，监管再严，你也拦不住一个想变美的人，该打的针还是会去打，由于过度消费或经营周转等方面的原因的持卡人，还是会选择通过信用卡这一信贷工具来满足要求。

但是还款能力却不足，逾期还款的情况就出现了。

三方催收人员的质量良莠不济，常常会出现“呼死你”、“短信轰炸”、“威胁辱骂”等暴力催收手段，持卡人难以应对，需要借助外力脱困，于是催生了“反催收”、“代理维权”、“信用修复”等产业。

诱导持卡人违法

中介会告知借款人可以为其进行“债务重组”，帮助借款人“上岸”，这种打直球的方式对借款人显然是很有效的。

中介宣称可以与银行协商进行“停息挂账”，也就是与银行协商达成协议，进行个性化分期还款，随即银行停止利息增长、违约金增长以及对债务人的催收。

一般情况下，银行是没有“停息挂账”说法的，银行内部称该业务为“个性化分期还款”。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，确认持卡人没有逾期还款能力，且有还款意愿者银行可以于持卡人协商办理个性化分期还款，还款期间计收年费、利息等其他费用，是银行与持卡人协商确定的，并不是银行必须同意的。

值得注意的是一旦办理停息挂账，就说明信用卡已经逾期，征信报告上面已经留下了污点，在余款未结清之前，不能办理任何贷款业务，到期仍未结清，不但催收会卷土重来，银行还可能直接起诉，最后苦的还是持卡人。

“代理维权”、“征信修复”更是如出一辙，都是利用持卡人想要优化债务、减轻债务的心理，向其收取高额服务费，帮助持卡人向银行及监管部门申请或投诉，甚至恶意举报来达到协商还款的目的，诉求失败便卷钱跑路，最后被催收，被处罚的依然是持卡人。

多方联合监管

近日，人民银行金融市场司及中国互联网金融协会草拟了《金融领域违法违规代理维权活动认定指引（内部过程稿）》和《金融领域代理维权互联网信息发布基本要求（内部过程稿）》，目前正在行业内征求意见。

包括账号设置、身份确认、信息管理等多个方面内容，都要加大审查，实现精准打击。

此外，另有多方文件打击非法代理维权修复活动。

今年4月，央行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》，联合各地监管部门，对涉嫌“征信修复”违法违规的企业，查处打击。

8月底，中国银行业监督管理委员会发布了《中国银保监会办公厅关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗的犯罪分子。

今年9月2日通过的《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，更是严厉打击买卖个人信息，明确反催收特定行为构成违法，严重的还会坐牢。

不只是央行和互联网协会，地方金融监管局和银保监会也在预防打击不良代理组织或个人为谋取非法利益，诱导、组织或代理消费者恶意投诉或举报金融机构。

今年5月，云南执法和监管部门就联合发布了通告，警惕“不良代理投诉举报”风险，保护消费者合法权益，维护正常金融市场秩序和社会稳定。

提醒因债务压力巨大无法还款的持卡人，应主动与银行联系，建立信任关系，协商还款，通过正规渠道合理维权，不要依靠非法组织另辟蹊径，否则可能会迎来更艰难的时刻，同时也要合理使用信用卡等金融产品，理性消费，合理消费。