导语：如何才能写好一篇大学生理财方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
关键词：低氧训练；心肌组织；血管生成；血管重建
UsingHypoxiaTrainingMethodstoEstablishanAnimalModelofAngiogenesisofAtrialTissueofSDRats
ZOUZhibing1，ZHENGLan2，MAOShuzhang4
（1.XiangsilakeCollege,GuangxiUniversityforNationalities,Nanning530008,GuangxiChina;2.DepartmentofPhysicalEducation,
HunanNormalUniversity,Changsha410081，HunanChina;3.GuangxiEconomicManagementCadreCollege,Nanning530007，GuangxiChina）
Abstract:Objective:ThispaperistostudythehypoxictrainingonangiogenesisofatrialtissueofSDrats,andestablishamodelofanimaltrainingforangiogenesisofatrialtissueofSDrats.Methods:60maleSDratswererandomlydividedintosixgroups,10ratseach,whicharenormoxiccontrolgroup,hypoxiclivinggroup,normoxictraininggroup,normoxiclivinghypoxictraininggroup,hypoxiclivingnormoxictraininggroup,andhypoxiclivinghypoxictraininggroup.Progressivetreadmillexerciseandhypoxiaareusedtoestablishhypoxictraininganimalmodel.Usingtheimmunityhistochemistryandthemicroimageanalysistocountandcheckthecapillarydensity、opiticaldensitylevel、expressionareaofatrialtissue.Results:ItturnsoutthattheCD34canmarkmicrovascularofatrialtissueverywell,andhypoxictraininghasgetasatisfactoryresultinangiogenesis.Conclusions:WeconcludethathypoxictrainingcanbeestablishedananimalmodelofangiogenesisofatrialtissueofSDrats,anditcanprovidenewresearchwaysandmeansforphysiologicalreconstructionofbloodvessels.
Keywords:hypoxictraining;atrialtissue;angiogenesis;revascularizatio
随着低氧训练研究的不断深入，研究者们发现低氧训练除了应用于运动训练提高运动能力之外，还对健身、疾病的治疗也有很大作用。目前,已有关于低氧运动治疗心血管疾病、糖尿病、肥胖、贫血等疾病的研究报道［1］。
研究表明CD34能突出地显示心组织中较小的和不成熟的微血管或单一的内皮细胞，是血管新生研究的一种可靠的标记物质［2］。本研究采用递增负荷跑台运动训练及低氧作为处理因素,建立大鼠低氧训练模型。用CD34抗体标记心肌组织微血管,探讨低氧训练对大鼠心肌组织血管新生的影响，为治疗性血管新生疗法提供新的思路和研究途径。
1材料与方法
1.1实验对象及分组健康雄性2.0月龄Sprague-Dawley大鼠60只,体重约220g(由中南大学湘雅医学院动物学部提供)。用国家标准啮齿类动物饲料喂养,生活期间室温保持20～23℃,相对湿度45%～55%,每天光照12h。适应性喂养1周后,随机分为6组：1对照组（正常大气压下的氧含量）、2高住组（低氧环境下居住）、3常练组（常氧条件下训练）、4低住高练组(常氧条件下居住，低氧条件下训练)、5高住低练组（低氧条件下居住，常氧条件下训练）和6高住高练组（低氧条件下居住，低氧、常氧训练交替进行），每组10只。
1.2运动训练安排采用杭州立泰科技有限公司PT动物实验跑台，运动组采用10周递增负荷跑台运动训练，每周
投稿日期：2009-10-13
基金项目：国家自然科学基金项目（30671011）资助。通讯作者：郑澜。
1.3低氧处理采用美国Hypoxico公司的低氧装置，用美国产TOXIRAEPGM-36型氧气监测仪实时监测低氧舱中氧含量的变化，第1周至第7周低氧程度逐周递增，分别为：1800m、2100m、2400m、2700m、3000m、3300m、3600m，第7周后保持3600m到第10周，所有高住组大鼠全部在低氧舱中居住。
1.6微血管密度的计算方法按照Weinder［3，4］报告的方法进行结果判断，用血管数目的平均数来表示。先在低倍镜（×40）下扫描整个视野的区域，选择其中高阳性物质表达密度区，然后在高倍镜（×200）下计数被抗CD34抗体染成棕色的血管数目，每个染成棕色的血管内皮细胞或血管内皮细胞簇，只要它们和临近的微血管、心肌细胞或其它结缔组织分开，就把它们视为一个微血管。结果用5个200倍视野下的血管数目的平均数来表示。
1.7微血管灰度水平和表达面积的测试用SimplePCI图象分析系统对免疫组化阳性产物的灰度和面积进行分析。具体步骤：每张切片在10×40倍镜下选取不相重叠的3个代表性视野，测量阳性产物的面积和灰度值以及所选区域的平均灰度值。
1.8统计分析所得数据用SPSS13.0统计软件处理。数据用平均数±标准差表示，各组间显著性差异采用方差分析，组内显著性差异用t检验。显著性水平为α=0.05，P
2结果
2.1大鼠心肌组织CD34免疫组织化学观察结果大鼠心肌组织血管经CD34免疫组织化学染色呈棕黄色,着色鲜明,血管管腔明显。CD34的染色定位于血管内皮细胞膜上，呈棕黄色，细胞核呈紫色。微血管的形态不规则，有的新生血管已呈管腔结构（图1D、E、F），有的只见内皮细胞呈条索状或点状分布（图1B、C）。
图1大鼠心肌组织CD34免疫组织化学染色(×30)2.2大鼠心肌组织微血管显微图象观察分析结果请参见(表2)。
表2心肌组织血管新生免疫组织化学图像分析结果
组别
（group）光密度值
（opticaldensity）阳性物质表达面积
/um2（area）微血管密度个数/mm2
（capillarydensity）161.0543±2.848913657.045±546.714537.1362±1.04881263.9778±3.161814181.702±727.669468.2563±2.16795382.7932±3.7415412364.528±1474.90078**25.3422±3.88158**495.4952±4.7610623855.051±3319.40152**#32.0342±9.54289**##5102.5280±3.3147024245.952±3584.27104**#32.5342±9.54289**##6114.6824±3.9307429267.503±4701.86546**##35.6477±4.80278**##注：“*”代表与正常对照组比较，“*”P
3分析与讨论
3.2运动与血管生成耐力训练在使心肌代谢能力增长的同时，产生血管生成反应。本研究发现运动训练组心肌组织CD34的蛋白表达丰富，较不运动组和低氧组有显著性差别。对递增负荷耐力训练的研究也表明,心肌组织血管床横断面积的增加主要在于小动脉数量和大血管的管径的增加。进一步研究发现,增加的原因是由于在毛细血管生成的同时,有一部分毛细血管通过“动脉化”途径转变成动脉,从而掩盖了毛细血管的新生这一现象［9］。Tagarakis［10］等的研究认为,运动可使心肌毛细血管密度显著增加。大量文献也表明,毛细血管在运动中发生了生理性或病理性重塑:适宜的运动负荷导致心肌组织中毛细血管数量增多。Leon和Bloor［11］用HE染色用墨汁灌注的方法先后研究了幼年，成年和老年大鼠经游泳训练后心肌毛细血及毛细血管与心肌纤维比值(C:F),得出结果:C:F各年龄组增多，提示毛细血管增多。
因为本试验常氧训练的方案每个星期采用的都是递增负荷，使运动保持对VEGF的持续刺激，诱导大量的VEGF表达，促进血管的新生。因此本试验结果显示运动训练组有血管新生。
3.3低氧训练与血管生成低氧训练使人体承受环境缺氧和负荷缺氧的双重刺激,因此有着比单一训练刺激更高水平的适应。本研究发现，在低氧训练状态下大鼠心肌组织有大量的新生血管生成。这与很多学者的研究结果相吻合：郑澜的研究结果表明［7］低氧运动可使心肌组织以芽生的方式或者非芽生的方式形成新的毛细血管，而通过透射电镜可观察到是以非芽生的血管生成方式为主。陈福刁［15］等研究经过4周的每天12h的海拔4000m慢性间歇低氧训练的大鼠，其心肌毛细血管产生适应性改变。毛杉杉［16］等观察到急性低氧力竭运动可引起心肌毛细血管新生，但属于速发效应。黄丽英［17］等发现每天12h的海拔4000m慢性间歇低氧训练能显著增加心肌组织的微血管。另外研究表明［18］,适度的间歇低氧适应结合运动训练可更好地促进心肌VEGFmRNA的表达,促进心肌血管再生。
同常氧训练一样,随着心肌对低氧运动的适应,VEGFmRNA水平对低氧训练的升高反应减弱。这是因为组织局部缺氧形成的氧梯度,是VEGF表达升高的先决条件。一旦这种氧梯度不存在或消失,VEGF就不会表达或是表达上调的VEGF开始下降［19］，从而使血管生成反应消失。因本试验低氧训练的方案每个星期采用的都是递增负荷，使机体在前一个星期产生的习服，在下一个星期很快就在新的负荷刺激作用下产生不习服，始终使机体的局部缺氧组织产生氧梯度，因此试验结果表明低氧训练组有着丰富的血管新生。
从以上的分析讨论中我们可以得知，低氧训练能很好地促进心肌组织毛细血管的新生，尤其是高住高练低练训练法，血管生成很丰富。因此采用递增负荷跑台运动训练及低氧作为处理因素,建立起来的这种低氧加训练的低氧训练动物模型,能很好地促进心肌组织的血管新生,能为血管的生理性重建提供一个新的研究方法和途径。
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摘要通过分析当前大学生理财现状及存在的问题，提出解决大学生理财问题若干对策。
关键词大学生理财对策
一、我国大学生理财现状及存在的问题
（一）支出没有计划，主观随意性强。用钱没有计划，糊里糊涂，控制不了自己的花钱习惯，导致每月的收支不能平衡，该节余的钱，不知不觉流失了。到学期末往往捉襟见肘，入不敷出，勉强借债度日，甚至有的学生刚刚收到汇款没几天，就又向家里要钱，钱花到了哪里也不清楚。
（二）消费结构不合理。大学生日常消费主要包括：（1）饮食消费。它是大学生最主要的消费。（2）学习消费。主要是书报费、学习用品费、考证费和电脑消费等。（3）休闲娱乐消费。大学生的日常休闲娱乐消费的名目繁多，如上网、唱卡拉OK、看电影等。（4）人际交往消费。这种消费常见于同学之间。（5）服饰消费。许多大学生都比较注重自身的外表形象，特别是高年级的大学生。（6）恋爱消费。在谈恋爱的大学生中，恋爱消费是一笔较大的开销。大学生在消费心理和购买行为上，消费结构安排不合理，在休闲娱乐、人际交往、恋爱等方面消费较多，而在学习上的消费较少。
（三）消费缺乏理性。大学生心理承受能力弱，辨别能力有限，容易受到外界因素的干扰，没有稳定的道德观念和价值判断。
（四）个人理财目标与理财规划不明确。大学生消费和投资随意性强，容易随波逐流。虽然想理财的愿望十分强烈，对理财知识的学习也兴趣浓烈，可是究竟该如何理财，即使是一些经济类专业的大学生，多数人仍是懵里懵懂。这是因为缺少了最关键的一环――理财规划和人生设计。大学生理财规划意味着通过财务资源的适当管理来实现个人生活目标的过程，是一个为实现整体目标设计的统一的、互相协调的理财规划。
二、大学生理财存在问题的原因分析
（一）受中国传统文化对理财思想和行为的狭义观念的影响，社会上理财教育活动的开展严重滞后。千百年来，人们耻于言利，片面追求伦理道德、个人品德修养。主流传统文化对金钱、财富、商业行为一直采取贬抑、鄙视的主观态度，这种根深蒂固的传统思想严重束缚了人们对正当利益的追求，也极大地削弱了人们进行理财教育的积极性。
（三）大学生自身理财知识与能力缺乏。理财知识对大学生的消费有着重要的影响。理财意识薄弱是“乱”之根源，理财知识的匮乏是大学校园乱消费的主要原因。很多同学不知道自己需要什么，有时候往往管不住自己，过早地把生活费花在一些不需要的地方。对于可独立支配的这部分花费，不少大学生还是无法做到科学合理的安排，月初节余，月底拮据，几乎成了一种普遍现象。
三、大学生理财问题的对策
针对目前大学生理财所存在的问题，我认为可以从社会、高校、家庭和学生自身四个方面入手，共同努力、相互推动，逐步培养和提高大学生理财能力。
（一）社会方面。通过政府部门和大众媒体的适度引导形成全社会良好的投资与理财风气。加大鼓励合理投资、反对投机行为的宣传力度；将正确的理财知识传授给人民群众，促进全社会理财意识的形成。为大学生理财能力的提高创造一个优良的外部环境。
（二）家庭方面。家庭教育是最能够熏陶出个人理财意识的教育方式，家长的言传身教可以使孩子从小就养成良好的理财习惯，对以后理财能力的提高有很大的帮助，所以家长们要对孩子从小进行理财意识的灌输，可以采用零花钱管制、鼓励储蓄、设立积蓄奖励等方法培养孩子的理财习惯，慢慢形成其独立理财能力。
（三）高校方面，首先，要发挥大学各社团的作用。各学生社团可就某种理财现象进行讨论，开展理财道德规范和理财知识的竞赛，通过这些活动，使大学生自觉主动地接受投资理财的教育。其次，充分利用校园网、广播电视台、校报、宣传栏等传播媒介的传播功能，形成科学、合理、健康理财的舆论氛围，使其在潜移默化中接受理财教育。
（四）学生方面。学生自身首先要树立起理财意识，逐步养成科学的有规律的消费和理财习惯。对自己的支出记账，定期分析支出合理性。其次要对财富的保值增值有更深入的了解，熟悉尝试各种投资品种，为以后实际工作中的财富投资找到基本的方向；最后就是要多进行理财实践。
大学生理财应以生活理财为主，适当进行投资性理财。大学生只要培养一定的理财意识、掌握一定的理财知识和技能、经历一定的理财实践，等到进入社会后就能更快更好地融入到社会经济生活中去，更好地处理好个人理财，为个人长远发展赢得先机。
[1]霍素彦,于洋.新时期大学生理财现状调查及教学管理对策研究.中国经贸导刊.2011(2).
一、引言和文献综述
近年来，在互联网金融背景下，个人投资理财发展前景一片良好。在“全民理财”“草根理财”的时代，大学生作为互联网的原住民，也加入了个人投资理财的大军。然而大学生的理财教育相对理财市场发展滞后。由于缺乏理财知识和风险意识，不少大学生陷入非法校园贷的陷阱。大学阶段是大学生理财意识觉醒和角色转变的重要时期，培养大学生正确的理财意识、提高大学生的理财能力是新金融时代的重要课题。
1982年“理财教育”由安德森（Anderson）首次科学系统提出，理财教育就是使得受教育者学会设立理财目标，认识个人收入基础，制定详尽可达到目标的理财计划，应用、调整理财计划，评价理财目标和理财过程的一系列环节[1]。之后，罗伯特清崎（RobertT.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸穷爸爸》提出财商的概念，为理财教育的深化提供了理论基础。财商成为继智商、情商之后影响大学生成才的另一重要因素。智商是活动成功的前提条件，情商是活动顺利进行的保证，而财商是活动的结果和制约因素[2]。
二、高校大学生理财现状
为了解高校大学生理财现状，本文以无锡部分高校在校大学生作为研究对象，采取线上问卷和线下访谈相结合采集数据。所有样本为随机调查，本次调查共1000份，有效问卷为946份，有效率为94.6%。通过对调查问卷结果的分析发现高校大学生理财现状中突出表现在以下三个方面：第一，大部分高校大学生都缺乏资金，处于“无财可理”的状态；第二，随着互联网金融的异军突起，校园金融市场的快速发展等市场的冲击，大学生理财意识不断增强，但面对理财产品的时候缺乏辨别能力，缺乏理财知识和心理准备，处于“无从下手”的状态；第三，接受理财专业教育的经管类大学生大部分都处于理论状态，缺乏理财实践。
（一）“无财可理”：缺乏资金
（二）“无从下手”：缺乏专业知识和心理准备
部分学生对金钱和理财的认识存在误区，有19.51%认为理财是有钱人的专利，钱少谈不上理财，13.90%认为理财就是单纯的买基金、买股票，甚至仍有6.73%的大学生理财可以让人一夜暴富等一系列狭隘的理财观念。
在对理财难点的调查中，60.72%的大学生认为是缺乏理财知识。深度访谈中，大部分学生认为理财的难点在于“不了解金融工具，不知道有哪些理财产品和渠道，不懂得如何理财，惧怕风险，觉得无从下手”。大学生缺乏理财知识和心理准备，处于无从下手的状态。
调查还发现，71.6%的大学生父母无理财行为，父母的理财观念对子女理财意识和行为产生直接影响，这部分学生缺乏家庭理财教育。
（三）“眼高手低”：缺乏理财实践
从理财实践调查的结果来看，80%的非经管类学生不知道余额宝是货币基金，不认为自己有参与理财实践。接受理财专业教育的经管类学生高达62%没有理财实践经历，处于理论状态。有理财经历的大学生的投资理财实践主要在少量资金买卖股票，投资纪念币，购买短期国债，基金定投，薅各种P2P羊毛等。经管类专业学生在理财实践中能运用专业知识进行自主分析的比例仅占2%，其余参与理财实践的学生存在羊群效应，选择听从别人的建议，选择跟随购买。突出显示大学生极其缺乏理财实践，非经管类专业大学生理财实践因缺乏理财意识和知识几乎处于空白状态，而经管类大学生即使接受专业课程学习参与理财实践的比例也不高，并且能利用所学专业知识进行理财的也少之又少，处于眼高手低的状态。
三、全民理财背景下高校校园理财教育对策
（一）开设理财专门课程，普及理财教育
大学阶段是大学理财意识形态形成和角色转变的重要时期，是大学生培养正确的理财意识、提高理财能力的关键时期。而开设理财课程是获得系统性理财知识最有效的方式[3]。国外很多高校都已经形成一套科学的理财教育教学方法体系，一些国家甚至通过立法来促进理财教育。学校在教授专业学科知识和技能的同时，也应普及基本的理财教育，提高学生的财商。[3]普及理财教育应明确理财教育目标，确定理财教育内容，分专业分阶段开设理财教育课程。对于非经管类专业学生可以首先将理财教育课程和职业生涯规划课程、思想道德修养课程进行结合，做好前期基础的理财意识和理念的教育，后期可对非管类专业学生进行传统的理财专业课程全校公选课程和新型校园金融O2O平台深入学习。
（二）以学校为纽带，进行“家校”、“校企”相结合的理财教育
1.“家校”结合的理财教育
2.“校企”结合的理财教育
理财教育不是空中教育，必须和实际经济活动相结合。校企合作的基础在寻找利益共同点，金融机构一般都有投资者教育活动，学校的理财教育可以和这些金融机构以及互联网金融公司合作，让金融机构投资者教育进校园，对未来潜在客户进行投资者教育和新产品介绍和推广。金融机构可以针对大学生设计一些适合学生的理财产品，从学生在校期间培养客户忠诚度。另外高校通过和金融机构、财富管理公司、互联网金融公司建立校企合作，共同制定人才培养方案，采用订单班、开展现代学徒制等形式，为学校理财教育提供课外实训基地和实习基地，让学生近距离接触金融市场。
（三）构建校园金融O2O平台开展理财教育及实践活动
关键词大学生理财能力问卷编制
中图分类号：B841.2文献标识码：A
0引言
理财（FinancialManagement）是指对财务进行管理，以实现财产的保值、增值。大学生存在着非理性理财的现状。调查显示，高校大学生追求物质享受（23.4%的学生每月花费200元以上用于外出就餐，喜欢名牌的占到52.94%以上）。高校大学生生活风险分散化（59.48%的学生每月支出500―800元，31.28%的花在网络、通信、交通费方面）。为了解大学生理财能力的情况，笔者编制了一份大学生理财能力问卷。
1研究方法
1.1测验项目的编制
1.2被试和问卷施测
在图书馆随机选取了40名受测者，男女各20人。向他们发放了问卷。回收有效问卷40份，回收率100%，进行了项目分析。
1.3数据处理
采用SPSS17.0软件包进行统计分析。
2结果与分析
2.1题项筛选
经过多方考虑，删除了选择题，将部分是非题修改成主观题，形成了新的问卷。共22个主观题，其中反向计分题有3题。
2.3信效度检验
2.3.1信度检验
将修改后的问卷发给社会发展学院的34名学生，男生13人（38%），女生21人（62%）。回收有效问卷34份，回收率100%。对问卷进行信度效度分析。
采用内部一致性信度即克朗巴哈Z系数（表1）和分半信度进行分析（表2）。
表1：大学生理财能力问卷内部一致性信度
表2：大学生理财能力问卷分半信度
2.2.2效度检验
采用内容一致性效度。内容效度指估计试题是否充分代表了所要测量的内容的范围，即测验题目对有关内容取样的适当性。专家评定是一种确定内容效度的典型程序。具体过程是：找4位专家对每个项目进行评分，分1―5五个等级，1=完全没有关系，5=特别有关系。最后对4人评定的分数进行肯德尔和谐系数分析。通过计算，4位评定者的肯德尔和谐系数为0.68，结果理想。
3结论
大学生理财能力问卷由22个主观题（其中反向计分题有8、18、20共3题）组成。Z系数信度=0.599，分半信度=0.699，内容效度=0.68。结果不理想，须需要进一步修改。
4讨论
两种信度不同，Z系数=0.599，分半信度=0.699。均不理想，分析可能的原因是：从受测者来说，存在当时的心理生理状态不佳或者是敷衍答题的情况；受测者数量太少，样本不具有代表性；受测者为是历史学班的学生，同质性高，导致随机误差大，信度低。从分数分布来看，原始分数分布在51―74分（总分110），分数分布范围小，信度低。从测验题目来看，没有进行项目归因，内部一致性低，信度低。测验长度太短，影响信度。从施测环境来看，没有实现标准化，影响信度。
参考文献
[1]余学斌.当代大学生理财教育研究[J]华中科技大学学报，2011（2）.
关键词：大学生金融理财产品组合
一、大学生理财产品组合方式
（一）储蓄投资
（二）基金投资
（三）黄金投资
作为“天然货币”，黄金长期以来都是以货币形式出现的。现代社会黄金虽然已经从货币市场流通中退出，但黄金产品却能从一定程度上对通货膨胀进行抵御。回购黄金价一般会比当日黄金出售价格低，以收取费用。因此从长远来看，投资实物黄金应以中长线为主，这也要求大学生必然具有一定的资金实力，如果没有相当规模的资金水平，很难进行大规模的黄金产品的投资。因此，需要大学生客观的对自身的资金实力进行评估，充分了解黄金市场，尽量避免采用直接的黄金交易投资或者是进行黄金的期货投资，可以通过各种模拟投资的方式进行逐步的了解，莫贪暴利理性对待黄金投资。
二、大学生理财面临问题解决方法
（一）掌握理财知识和技能以预防和减轻投资风险
在经济快速发展的当前，新的理财产品层出不穷，为大学生提供了更多的可选择的投资机会，也带来了更多的经营风险。大学生在进行理财产品决策的过程中，需要提高风险规避意识，提高风险防控能力。需要根据大学生收入整体情况来决定具体的理财产品的选择，进而减少可能出现的理财风险。目前，随着我国教育水平的普通提升，大学生具有一定的理财专业知识，但和专业的投资机构相比，还显得远远不足，这就需要大学生进行专业的知识学习，并在专业理财机构的具体指导下，增强理财知识的学习，提高自我鉴别能力，合理的进行大学生理财结构的调整，减少对于专业理财投资人员的依赖和不理性投资情况。
（二）优化大学生投资理财结构和分散投资
（三）委托专业理机构投资理财
大多数大学生并没有足够的精力去进行理财产品的投资规划，因此，其主要的理财产品的投资规划主要是依赖于专业的投资机构来完成，这些投资机构不仅仅具有专业化的投资团队，而且可以通过集中管理的形式来强化投资管理的有效性。这些专业团队的理财投资可以有效的提高投资的效果，提高投资的运营效率，进而实现投资的有效性。
美国学者安德森于1982年提出了理财教育的概念，理财教育指的是能够让人们学会如何设立理财目标、认识个人收入基础、制订详尽的达到目标的理财计划、应用理财计划、调整理财计划、评价理财目标和理财过程的一系列环节。理财教育在很多发达国家实施较彻底、发展较成熟，大部分的学校都把理财教育纳入到日常教学之中，并取得了显著的成效。大学生的理财价值观、理财理念和理财心理的形成对社会经济的可持续发展至关重要。调查研究当今大学生理财教育的现状，分析缘由，才能更好地实行与之相适应的理财教育。
一、理财教育缺乏原因分析
（一）理财教育观念落后
主流传统文化引导人们重在公义而不在利益。对金钱、财富、商业行为一直采取贬抑、鄙视的主观态度。古人以士农工商的次序排列，从商者被置于社会的底层，且常常被贬为奸商。社会生活中人们以做事为人言利为耻，将谈论金钱视为一种不健康的行为。这种根深蒂固的传统思想严重束缚了对正当利益的追求。尤其对学生而言，读书学习被认为是第一要务，对理财教育则重视不够。
（二）学校教育管理引导缺乏
（三）家庭成长环境制约
家庭环境对孩子的成长影响非常大，家庭的理财意识对孩子财商的培养起到示范作用，在显性与隐性中对孩子理财活动起到至关重要的作用。国内很多家长认为，男孩子要穷养，女孩子要富养。内涵就是男孩子在成长阶段要吃一些苦，金钱看管的一定要严格，不能形成一些恶性。而对女孩子来说，养尊处优的生活能够更好地让她在社会上生活，不至误入歧途。这些观念的背后是家长对孩子不放心，把孩子的成长放在自己定制的笼子里。孩子的生活、消费被父母全部承担，避免了孩子成长应该经历的“挫折”。未经历风雨的子女在纷繁复杂的社会生活中，根本没有自己的理财常识，缺乏理财能力。家长的过度操纵，导致理财能力严重滞后。
二、加强大学生理财教育的必要性
（一）加强理财教育是素质教育的内在要求
素质教育，是促进学生德、智、体、美、劳几方面全面发展，以达到提高全民素质为目标的教育。培养大学生的理财能力是大学生适应能力和生存能力的重要内容之一，大学生理财能力的培养也就成为素质教育的必然要求。网络杂志Engauge在2003年发表的21世纪数字化时代人们应具备的基本素养中，把理财素养作为21世纪的重要素养之一，其定义经济素养为对经济问题界定、选择对策、消费、从中营利以及分析工作动机的一种能力，又指能通过收集组织经济事件，对经济形势和公共政策变化进行原因分析的一种能力。随着我国经济的迅猛发展，科学合理高效地使用自己有限的金钱，力争具备财产性收入成为现代人重要的素养。
（二）加强理财教育有利于培养大学生的财商
我国著名财商教育专家汤小明先生认为：财商是指一个人认识、创造和管理金钱（财富）的能力。财商（FQ）、与智商（IQ）、情商（EQ）一道被称为现代经济人必备的三商。财商主要包括两方面的内容：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确运用金钱及金钱规律的能力。随着经济的发展，生活中涉及的理财项目也越来越多，意识到理财的重要性，做好合理的分析，是大势所趋。大学生理财教育首先改变的就是财富观念。即对财富和金钱的认识、看法和态度，纠正中国传统教育关于财富的认知误区。大学生理财教育通过引导学生理财实践，养成良好的理财习惯，形成财富的有效积累。
（三）加强理财教育有利于培养学生良好的道德品质
通过理财教育，让学生认识到付出与收获的关系，只有艰辛的付出，才能有合理的回报。父母供养培育子女读书上学，学生对父母要承担起其应该担负的重任，更好地培养学生的担当意识。同时理财教育能够帮助学生对生源地贷款、通讯承诺业务、信用卡等的有效合理利用，进一步强化学生的诚信意识。担当意识、独立意识、责任意识和诚信意识的形成可以让大学生终身受用。
（四）加强理财教育有利于学生更好地成长
三、关于大学生理财教育的建议
（一）学校应加强对大学生的理财教育
（二）家庭应加强大学生的理财教育
家庭是大学生生活和学习消费的主要环境，家庭对大学生的理财教育应该着重做好教育和引导。父母对孩子进行理财教育应该注意一定的方式方法，有意识地教会理财的知识。在日常生活中通过细节传递正确的消费和理财观念。应该效仿犹太人关于钱的教育，有基本原则遵循：第一，每个人都要有明确的物权概念，我的就是我的，你的就是你的。要保护自己的财产，同时要尊重别人的财产。损害要赔偿，侵占要付出代价。第二，对于钱或者个人财产要知道珍惜，不可以浪费。第三，让孩子知道，钱是要靠自己的劳动来挣，不可以伸手向别人要。第四，让孩子知道钱财是有限的，智慧却是伴随终生的。理财教育最为重要的就是灌输给孩子们关于钱的最核心的理念，就是责任。因此，家长应该多与孩子沟通，在自身学习提升的基础上，潜移默化中培养孩子的理财能力。
【关键词】理财大学生记账
作为当代大学生要加强财商教育，财商教育是指对金钱的了解和对金钱的应用驾驭方面的能力，是对钱财的理性认知与运用。如何更好的认识财富、获得财富和对财富的有效管理，它不仅仅有助于控制大学生的财务安全，还对大学校园的谐有发展有着非常重要意义，加强大学生理财意识才能更好地够帮助他们树立正确的理财观。有很多大学生认为“我是穷学生，哪里有钱理财？”基于这点我想说：你花钱吗？如果花你们就是消费群体，是需要具备一定的理财知识的。理财不仅仅是有钱人的事情，理财教育是越早越好，进行理财教育的目的主要是培养学生开源节流的理财意识，着重强调弘扬中华民族崇尚节俭的美德，学会如何有计划的用钱，更要树立适合自己的理财意识。生活质量和金钱脱不了关系，财富能带来生活安定快乐和满足，所以我们就应当正视它的实际价值，我们要学会适度的创造财富。
那么我们如何应用我们手中的钱更好地为我们服务，给出一下建议：
一、勤俭节约，能省则省
二、要掌握好的理财方法
三、给大学生建议几点适合的投资
（一）银行定存，定存是个最简单的理财方法，只需每个月发了工资后去银行跑一趟。有一种期限3个月的定存，适合刚出社会的，因为刚开始理财，怕无法长期坚持，也怕中间急用扣件利息。
（二）购买基金，货币基金，也是年轻朋友投资理财不错的选择，一般在网站和股票软件上都可以买。货基买卖每月分红到账加上本金一起继续投资。投资每天的收益都可以从基金网站上查询。
（三）炒股，股票需要有一定的专业知识，是个相对复杂的理财方法，现在很多专业炒股的人都总是在亏损。风险较大，建议初出社会的我们可以适当了解学习，但不要贸然行动。
（四）P2P网贷投资，网贷投资非常适合理财，只要能上网、满足投资人基本年龄，就能在平台进行投资。网贷投资门槛低，很多平台50元就能起投，利率高于银行定存，但不超过银行同期利率的4倍，投资期限灵活，只要注意选择正规平台。
四、搞好勤工俭学社会实践
大学生还可以在不影响学业的情况下适当勤工俭学，培养经济独立意识，重点不在于挣多少钱，而是学会劳动自立、提早适应社会，更懂得珍惜劳动成果，不大手大脚消费。大学生自身的理财实践，最后将直接影响到他们将来的生活甚至是生活态度问题。我们要做时代大学生的理财先锋楷模。大学生们通过“理财能力”的培养还可以锻炼同学们自我控制力等诸多方面能力，所以“理财能力”可以被认为是同学们应有能力中较为重要的一项。希望所有在校的大学生们能够培养好自己这一方面的能力，为日后步入社会打下良好的基础。积极学习科学合理的理财观念，培养良好的理财习惯对当前大学生来说是有必要的，但与此同时，大学生也不能忘记一个前提，就是不能影响自己的学业与课程，不能过度沉迷于理财与投资。另外，就是要做好理财的心理准备，理财并不像很多大学生所想的一样是一夜暴富或一劳永逸的，理财需要付出长期的艰苦努力，需要极大的耐心和毅力。
人生本来就是要对未来有所规划，钱也是不例外的，合理的计划用钱，可以让你养成良好的理财观，但是大学生一定要记住资产最重要的是保值，其次基于保值我们再去追求增值。
[1]刘艺红.论大学生理财观念的培养[A].河南财政税务搞定呢过专科学校学报2009（2）
[2]管尹华，周雪原.青年家庭理财稳分析与建议[A].
>>余额宝对大学生理财的影响财务管理环境对财务管理内容的影响分析营改增对财务管理的影响分析互联网金融对大学生理财观念及方式影响分析“余额宝”对大学生理财习惯影响调查分析余额宝对大学生理财习惯影响关于财务环境对财务管理模式选择的影响分析新《医院财务制度》实施对医院财务管理影响的调查分析新《医院财务制度》对医院财务管理的影响分析高校新财务、会计制度实施对高校财务管理的影响分析新财务会计制度对医院财务管理的影响分析高等学校财务制度对财务管理的影响分析新财务会计制度对医院财务管理产生的影响分析论财务报表分析对企业财务管理的影响财务管理环境对财务信息变化的影响网络财务对集团财务管理的影响余额宝对大学生理财意识与行为的影响研究财务报表分析对研究公司理财的影响家庭对高中生理财教育方式的影响因素调查分析“营转增”对企业财务管理影响分析常见问题解答当前所在位置：l，运用网络提升学生的理财技能。此外，学校可开展理财主题班会、正文、演讲、理财规划比赛一系列活动，运用校园广播等具有宣传性栏目为学生营射出健康、合理理财的财务管理氛围，重返展现理财途径的多样性、新颖性等，进一步再次提升了学生的个人理财思想。
（二）运用综合性、多样化教学方法
学生在财务管理中学习理财知识，应依照不用学习阶段展开有针对性学习，尤其是教学内容的设置与选取，通过运用综合性、多样化教学方法提升学生的理财能力。例如：案例、情境等多种现代化教学方法，在讲解理财工具时需以财务管理的专业理论为主要教学内容，价值对应案例的辅助，运用具体的案例去分析、讨论以及展示各项理财决策方法以及可行性技术，进而加深了财务管理在理论上的认知。由于学生的学习出于封闭式学校环境当中，就要求学生必须在教师事先人为设定好的教学情境中进行理财知识的学习，导致学生无法更融洽的实现知识、应用的转化，最终出现了不能学以致用的教学局面。所以，针对财务管理专业知识、理财思想学习过程中，应做到高质量的学习全方位提升理财思想观念。
（三）运用网络信息创造出新的理财环境
由于财务管理的教学需要借助网络信息的大环境去创新理财环境，同时理财教育的落实与深入需要教师注重提升学生在信息化、网络化时代对商业营销进行辨别与判断的综合性能力，有利于学生在消费中具备抵制诱惑能力。由于信用卡产业等理财消费观念的兴起与推广，学生在消费方面提升了支出的额度，经常产生非理性的一系列消费行为或活动。作为正处在世界观、人生观形成与转变的学生时期，容易受外界环境所影响与诱惑，不断激发他们产生众多消费心理，同时为自身经济状况的合理支配造成负担与压力。因而，需要通过引导他们转变理财观念去正确理财，运用网络信息创造一些新的理财环境，才能运用科学化的理财决策去战胜学生非理性的消费行为。
（四）协助学生正确树立起理财思想
（五）增设理财的训练与操作教学
学生的理财能力在实训方面学校应该增设相应的实训操作，运用财务管理的教学令学生在课上掌握已学的理财知识与方法，而通过理财实训能够增强学生的理财实践能力。例如：运用WPS中EXCEL软件解决财务管理在计算方面的复杂问题，同时也锻炼了学生的计算机应用能力。针对理财思想的教学板块，运用手机、互联网等进行处理是最佳方式。首先访问新浪网址获取财经资讯等，并选择学生自身热爱的财务公司等，而后使用手机边界工具去查看该公司在市场中的股票信息，价值自身认知与评价展开激烈式讨论。最终运用软件将该公司季度股票跌涨趋势做成表格与图表，计算出整体投资的理财收益，间接提升了学生在理财方面的综合运用能力。
（六）将实训教学、移动学习进行密切结合
三、总结
[1]张爱辉.大学生个人理财能力分析[J].西安外事学院教学改革，2015，10（2）：117-129
[2]张文珂，张芳芳，卓敏.财务管理教学对学生理财思想及行为的影响和作用[J].群言堂，2013，8（10）：51-53
[3]张跃.财务管理教学对学生理财思想及行为的影响和作用[J].绿色财会，2013，6（10）：32-35
[4]华婷婷.大学生理财状况调查分析[J].经济观察，2011，12（8）：64-67
[5]孙晓琳.独立学院财务管理课程教学问题探讨[J].经济研究导刊，2012，11（12）：59-61
[6]朱开悉.财务管理专业人才培养定位的思考[J].湖南财政经济学院学报，2011，9（27）：132
[7]康玲.中美财务管理人才培养模式对比大学[J].研究与评价，2010，9（9）：83-86
[关键词]大学生个人理财消费道德
一、当代大学生开展个人理财教育和消费道德引导的必要性
1.大学生的诸多不良消费行为发人深思
大学生是中国社会的一个特殊群体，他们是中国“应试”教育的胜出者，有“天之骄子”的美称。但是大学生心理承受能力脆弱，辨别能力有限，容易受到外界因素的干扰，没有稳定的道德观念和价值判断。应该说相当一部分大学生还是理性地、有计划地在消费，但是也有不少大学生的不良消费行为值得重视，比如：盲目消费、攀比消费、浪费消费以及消费高科技化等，这些不良消费行为很多是因为大学生的消费欲望冲动和浮躁心理而导致的。不良消费行为严重阻碍大学生思想道德的正常发展，造成大学生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主义和享乐主义思想的滋生，导致大学生道德滑坡和法纪淡漠。
2.大学生不良消费行为凸现我国理财教育的匮乏
(1)中国传统观念的束缚导致大学生缺乏合乎社会规范的理财教育。
中国的传统观念是“君子言义，小人言利”。古代王安石进行政治体制改革时，反对变法的人说王安石是小人，因为他口口声声说要理财、要聚财。反对派搬出了孔子的语录“君子喻于义，小人喻于利”，义利之辩就是君子小人之辩，言义者就是君子，重利者必是小人。所以，中国人的传统观念是“谈钱色变”，自己的言行举止离金钱越远越好。家长在教育自己的子女时，也就有意识地让他们远离金钱，以为这样就可以培养孩子高尚的人格。但是这种逃避的态度并没有起到纯洁孩子心灵的效果，大学生表现出的种种炫耀消费、攀比消费、恋爱消费、人情消费等现象，正好和家长的初衷相反。
(2)“应试”教育盛行，忽略了理财等基本生存技能的培养。
自从中国1978年恢复高考制度以来，“应试”教育愈演愈烈。从小学到初中，从初中到高中，大家都忙着应付考试，要不然家庭将为之付出高额的“择校费”。一旦“晋级”成功，家长往往是各式各样的物质奖励，大学生的高消费行为也多源于此。在这种情形下，大学生一旦踏入社会将很不适应。“月光族”就说明这个问题，没有理财观念学生很难适应社会，更难取得成功。
(3)我国的基础教育不太注重实用性，与世界上发达国家相比，我国的理财教育相当落后，对少年儿童来说几乎是一片空白。
和中国的理财教育相比，美国的理财教育积累了成功的经验。他们的教育方式方法清晰地依据少儿生理和心理的自然发展规律，体现出取材生动、由浅入深、循序渐进的鲜明特点。3岁能够辨认硬币和纸币。4岁知道每枚硬币是多少美分，到把认识的商品买回家。5岁知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。照此循序渐进，直到17岁能比较各种储蓄和投资方式的风险和回报，比较年利率，以便决定把钱存在哪里，从谁那里借钱。尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。与此同时，还注意培养孩子的劳动意识，使他们懂得劳动创造财富的道理，从而知道赚钱的正当途径。这种教育更为重要，因为没有这种教育，孩子就不会明白财富与劳动之间的关系，就有可能只会花钱而不知道钱从何来，甚至会以不正当手段去捞取金钱。
3.把大学生个人理财教育和消费道德引导结合起来
上海交通大学人文学院副院长姚俭建教授提出：“中国青少年理财教育应包括三个基本方面：理财价值观的教育，涉及对金钱、人生意义的正确理解和价值认同；理财基本知识的传授，包括经济金融常识及个人家庭理财技能和方式；理财基本技能的培养。”可见，在个人理财教育中，首要的是进行理财价值观的教育，这说明理财教育也是一种道德素质教育，应该在开展个人理财教育的同时，积极开展消费道德的引导。
消费道德是指人们在消费中形成的指导人们消费活动、调整人际消费关系的行为规范总和。一定的科学文化素质、正确的消费观念以及良好的消费道德意识并非消费者与生俱有，它往往需要适当的途径从外界对消费者施加影响和引导。大学生是一个特殊的消费群体，他们正处在人生观形成和个体社会化的重要年龄阶段，乐于接受各种新的消费观念、消费方式，喜欢追赶消费潮流。然而，我国高校长期忽视消费教育，消费教育始终未能走进大学课堂，针对大学生的消费教育理论研究严重滞后。因此，加强高校消费道德教育具有重要的现实意义。
二、当代大学生个人理财教育和消费道德引导的目标和内容
1.认识金钱
如果理财教育仅仅是教会用金钱来衡量一切的话，那就不是真正的理财教育，而是拜金主义的教育。通过理财教育要认识到金钱本身是中性的，虽然金钱在我们的生活中占有举足轻重的地位，但是金钱本身并不带有任何价值色彩；金钱也是精神、文化的一部分，如何树立正确的金钱观，是拥有健康人生的必要条件。对理财教育的重视，并不意味着裸的追求金钱，人们缺少的不是金钱而是观念；金钱不等于富足，最重要的是首先要在人格上建立起巨大的财富，有了这个资本，才能建立起金钱的财富，应该体会到财富的心理根源，而不是只看到纸币。
2.学会攒钱
智者常常能够储存好的东西，而愚者则挥霍所拥有的一切。通过理财教育要使学生明白：他们所挣的钱不是泉水，可以用之不尽取之不竭，如果不注意积蓄，就显示不出它的力量。同时，鼓励学生打工并不在于增加家庭收入，而在于在打工过程中能够学到书本上无法学到的东西。在打工过程中还可以加深对金钱的认识，明白金钱并不仅仅是能够买到东西的一种物质，还意味着劳动、付出和收获。这样的认识对于理财教育是非常有现实意义的。但是，在储蓄教育的同时，有一点必须加以提醒，储蓄只是起到攒钱的作用，不能指望储蓄能够致富。长期而言，储蓄的收益率很难战胜通货膨胀。所以，致富不能依赖“积少成多”的储蓄途径，而是要靠具有“几何级数、加速成长”的复利效果的投资。
3.让钱增值
4.理财素质
5.消费道德
6.创业致富
《富爸爸，穷爸爸》一书的作者罗伯特T清崎认为做企业主挣钱是最明智的。许多学生在学校成绩很好，寻找到了高薪工作，但是因为他们不懂得如何让钱为他们工作，结果为钱辛苦工作并陷入长期债务。在生活中，许多拥有硕士或者博士学位的人同样陷入财务危机。在中国，对许多出生在计划经济时代的父母来说，他们依靠国家和单位生存已经习惯了，社会的发展要求改变这种观念。
大学生理财教育应传授的创业基本素质包括：第一，经验和知识的积累对一个人的创业历程是非常重要的，甚至比单纯的赚钱还重要；第二，一个人很喜欢自己的工作，那就全心投入，以期获得更大的发展。如果一个人在毕业的时候随意找一份工作，缺乏兴趣和热情，工作经常完成得不好或者没有完成，这样就更谈不上创业了；第三，运筹能力，人生的机会是很多的，关键是能否抓住，在面对种种机会时，做出怎样的选择是一个很重要的方面。此外，创业的基本素质还包括冒险精神、善于沟通、发挥创造力等等。
三、开展大学生个人理财教育和消费道德引导的合理途径
1.延伸课堂教育
课堂教育是大学生获取知识和接受思想的主要渠道，目前高校开设的必修课和选修课中有不少都属于经济类课程。对于大多数非经济类专业学生来说，由于经济学基础薄弱、社会阅历匮乏，经济学知识接受起来很困难。高校教师在给学生讲授经济学知识的时候，要由浅入深、循循善诱，结合身边的各种经济现象，适当地用具体事例讲解理财知识，这样学生才能领会并且学以致用。同时，教师在开展理财教育的同时，自己也要接受新观念、新思想，要首先说服自己，这样才能达到预计效果。
高校思想道德修养课是对大学生进行道德教育的专门课程，也是对大学生进行道德教育的主渠道。将消费道德教育的内容纳入到思想道德修养课中，既可以充分利用思想道德修养课的主阵地进行消费道德教育，使消费道德教育有了正规的渠道和途径。又能将消费道德教育与大学生生活实际和思想实际密切相联，强化教学的针对性。
2.丰富课外教育
大学生课外活动丰富多彩，各类社团、各种组织活动多种多样，通过这些课外活动，也是开展大学生理财知识和消费道德教育的有效方法之一。例如可以开展以“大学生如何科学理财”为主题的班团活动，以“如何看待校园浪费现象”为主题的征文或演讲比赛，举行“大学生创业理财”大赛，举办自立自强的优秀大学生事迹报告会等。通过这些活动的开展，将理财知识和消费道德的教育贯穿其中，从而在大学校园中形成一种崇尚勤俭理财、抵制不良消费的好风气。
3.开设新课教育
目前高校每年都新开设选修课，《理财学》、《创业常识》、《消费经济学》、《消费伦理学》这些课程既有一定的知识性又有实用性，应该是受到学生欢迎的。可以通过这些选修课的开设，系统地向学生介绍个人理财和消费道德的理论知识，全面提升学生对个人理财和消费道德的理论认识。
关键词高职学生理财
中图分类号：G640文献标识码：A
一、引言
我国高等教育已走上快速发展的轨道，正逐步发展成由精英教育向大众化教育的重大转变。近年来，我国高职院校发展迅猛，在扩大高等教育资源和高校办学规模方面起到了积极的作用。高职院校作为培养人才的地方，在对加强高职学生思想教育的同时，还要对高职学生的消费行为进行引导，帮助他们树立正确的理财观。
二、高职学生的理财现状
（二）高职学生的支出水平与消费结构。
高职学生作为纯粹的消费者，对金钱的支配大部分还是放在衣食等基本的生活需求上。其他消费支出主要有：（1）学习消费。主要包括学费、书杂费、考证费用等。大学生除购买教科书外，还要购买英语、计算机等级考证等书刊。此外，由于高职学校一般实行毕业双证制，高职学生在考证消费方面支出较多，包括报名费、资料费、培训费等。（2）手机消费。从高职院校的情况来看，学生几乎人手一部手机，每月平均消费在50元左右，长期累积，也是一笔不小的支出。（3）休闲及娱乐消费。高职学生课程方面的压力不大，闲暇之余，男生普遍喜欢去网吧上网，女生喜欢结伴去KTV等娱乐场所。此外，随着家庭生活水平的提高和公共假期的增多，旅游也成为高职学生比较热衷的一项活动。（4）人际交往消费。包括请客吃饭、恋爱消费等。
三、高职学生理财存在的问题
（一）理财意识淡薄。
由于高职学生一般没有接受过系统的理财教育，大部分学生理财意识淡薄，还没有相应的理财观念和水平，很多学生每月消费超支。没有坚持记帐的习惯，大多数学生不明确到底一个月的钱用在什么地方，是否合理。很少有学生选择银行储蓄，没有存款的习惯。
（二）理财知识缺乏。
在应试教育体制下，各级各类学校都忽略了对学生“财商”的培养，极少重视对学生理财、预算等基本生存技能的培育，导致高职学生普遍有理财知识缺乏的现象。高职学生进入大学校园，离家独立生活，第一次自己掌握“财政大权”，在社会上多种多样的物质诱惑下，经常产生盲目消费和随意消费的现象。
（三）存在理财误区。
四、对策及建议
（一）树立正确的理财观。
1、学会记账。根据调查，很多高职学生都存在“钱不够花”的现象。高职学生应该有自己的“账簿”，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况。合理分配生活费用，将生活费用按所需分成若干部分。记账的过程中要做到：（1）按类目记账。就是将所有收支分门别类地进行记录，方便进行统计汇总及分析。（2）及时、准确、连续地记账。记账及时性就是最好在收支发生后及时进行记账；记账准确性就是保证记账记录的正确；记账连续性就是必须保证记账连接不断。理财是一项长久的活动，必须要有长远的打算和坚持的耐心，做到持之以恒地记账。（3）帐无巨细。很多花费其实都是从小钱累积而来的，因此小钱更需要记录。
（二）加强对高职学生理财知识和观念的教育和引导。
[1]吴新平.谈高职学生的理财教育.职教论坛，2004（26）.
[2]赵耀.高职学生理财教育现状与对策.辽宁省交通高等专科学校学报，2012（02）.