2015年8月，中国人民大学信用管理研究中心的报告显示，有8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。另据速途研究院《2015大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。
一、校园贷所带来的好处
上述校园贷是由银行推出的一种专门根据大学生群体量身打造的一种小额贷款。它不仅仅解决了贫困大学生满足所必须的生活需求的问题，还能活跃消费，促进了市场经济的持续发展，而且也能帮助银行创造贷款收益。但由于调查得知，当今使用校园贷的学生，仅仅有一少部分使用由银行审核发放的贷款，而更多的则是使用网贷。花样繁多的学生网贷途径大致有三类：
一是单纯的P2PJ款平台，比如名校贷、我来贷等；
二是学生分期购物网站，如趣分期等；
三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。
中山大学金融系黄教授表示，从行业角度说，大学生的确属于比较优质的贷款对象。“但我不明白为什么大学生要从网络平台借款？与传统银行给予大学生的信用贷款相比较，网络平台贷款的利息和手续费都要高，且信息不透明。”
网贷的客户群体比传统银行贷款的群体数量多自然是有它的原因，其最大的优势就在于下款速度快，审核标准低。往往大学生只要通过一张学生证，一张身份证还有亲友信息就可获得几千至几万元不等的贷款。无需审核甚至当天下款。这些都是需要繁琐的审核程序的银行所逼你不了的，但也就是这样的低门槛，给后续还款问题带来了很大的隐患。
二、校园贷所存在的缺陷
校园贷的确有助于大学生进行提前消费，但同时也给这些大学生带来了沉重的负担。在校园贷的还款方面，目前的情况不容乐观。调查显示，选择从其他平台进行贷款，以归还已有欠款的女生人数为0。而还有一部分的男同学选择了以一种冒险做法：拆东墙补西墙的方式，极易演化成“越滚越多”的情况，最终滚成一个再也负担不起的大雪球，引发悲剧。
以名校贷为例，其利率号称月息0.99，看着利率并不高，但实际上未按照其等额还款方式，年利率高达21.25%。这是因为名校贷利息计算中，本金从来没有递减，自始至终都是你最开始借的钱数。哪怕后来的几个月你还上了一部分，但还上的这部分仍然要收利息。明眼人一看就知道，这中间的水有多深……21.25%的超高利息，已经是银行贷款的5倍，要知道年36%就是非法高利贷了。这还是超低月利息的名校贷，很校园贷利息远不止0.99%，夸张点每月6%，8%，甚至10%的都不是没有可能。
最高人民法院在1991年8月13日下发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中第六条规定：民间借货的利率可以适当高于银行利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。2016年银行一年期贷款利率是4.35%，四倍也才是17.4%，算算大学生贷款年利率有多高。
还有更坑人的平台服务费很多大学生贷款平台，在放贷的时候，会扣除一部分咨询费，咨询费占贷款额的10%-20%不等。网站对学生的解释是，这个钱只是押金，如果不逾期还款，这些钱最后是会还回到贷款人账户。平台收的只是押金，还是有条件返还，听起来貌似没吃亏，只是钱晚点到手而已，所以很多大学生虽然不高兴平台收这个押金，但并不影响他们去贷款。
实际上这又是一个很大的坑：
借款方其实再这里使了几个伎俩来为自己谋取更大的利益，一是多支付利息：贷款10000元，拿到手的只有8000元，却要按10000元本金支付利息，实际上网站就是收了贷款人的钱再还给贷款人，自己只拿了8000元本金；二是以物抵金：很多平台并不给贷款人现金，，而是给电脑手机之类的数码产品，而挂价相比进价又高出很多，平台又可以从其中赚取高额差价，谋取利润。
借款的学生往往连这些利率与手续费都没有搞清楚，只听信了低利率低手续费的虚假宣传语就盲目的借款。等最后雪球越滚越大，自己的还款能力再也追不上利息所增长的速度时，才开始追悔莫及，但为时已晚。
三、校园贷的利弊比较
一个正常的校园金融生态应该是：债务违约的大学生自己承担责任，而不是出事了就找父母解决问题，或者假借同学身份信息继续借款以贷还贷，牵扯进更多无辜的人，把恶劣影响范围不断扩大；违规发放贷款的金融机构自担亏损，而不能采取一些监禁，威胁等极端措施来破坏校园的安全，影响社会的稳定与和谐。
但金融监管部门要做好金融教育，及时惩罚金融机构滥发贷款于前，利用暴力、株连手段追债于后。“校园贷”固有其风险，但它也应该发挥出其固有的作用，为真正有需要的人提供切实的帮助。不能，也不该是高利贷。监管部门更是应有所为，有所不为。
任何一样事物都有其两面性。校园贷更是一把双刃剑，只要利用得当就可以切实得到帮助，而若是利用不好，则害人害己，影响了自己一辈子的前途与命运。到底如何看待并有效应用，还需要当今大学生分清利弊，自己把握尺度才行。
参考文献：
[1]蔡恩泽.“异化”的校园贷须回归本义[N].河南日报，2016-11-29（011）.
[2]蔡炳先.谨防“校园贷”陷阱理性消费是关键[N].三亚日报，2016-11-02（009）.
[3]程墨.“校园贷”有陷阱大学生要当心[N].中国教育报，2016-06-10（001）.
关键词：网络贷款校园网贷网络骗局民间借贷
一、高校校园网贷流行的原因
（一）网络贷款不断流行
目前，网络贷款正逐渐成为贷款的一种流行趋势。首先网贷的产生和流行离不开网络的发展，互联网成为现在大学生生活、学习中必不可少的一部分，这也给网络各种信息走进大学生或提供了捷径。其次是网贷软件的出现，从网络购物到各种网络贷款APP的出现为网贷提供了流行的平台。
（二）网络贷款方式简单快捷
网络贷款在高校流行，除了有网络这一载体的流行外还离不开贷款的方式。校园网贷门槛低，无需任何抵押即可完成高额贷款，学生可以凭借学生证、身份证或者个人完成贷款。网络贷款的材料申请、材料准备、提交都可以在网上完成，这种简便快捷的方式是现代快节奏的生活所需求的。
（三）校园网贷宣传夸大其词，吸引学生眼球
（四）大学生普遍存在虚荣心、恶习、陋习
大学生进入高校后，在高校这种自由、松散的学习生活环境中虚荣心不断膨胀，各种恶习、陋习也随之走进大学生的生活中。在学习上不见进步，但是在奢侈品的追求上越来越多，大学生使用苹果手机占总人数的40%，沉迷于网游逃课者有50%。国家网2016年3月24日曾在网上报道到有位河南高校的学生郑某，染上的嗜好，通过网络平台，用同学的信息接待近60万，最后因无力偿还而选择自杀，种种现象促使学生选择走上网贷的不归路，也使大学生阳光明媚的人生突显黑暗。
二、校园网贷存在的危险及问题
2016年，各种网贷在高校越来越多的问题爆发出来，给我们的学生工作带来了很多困扰，为做好学生的思想政治教育，作为高校学生工作者要理清校园网贷存在的风险及问题，以实例来警示学生远离网络贷款
（一）校园网贷给学生带来心理负担，给家庭带来经济负担
（二）校园网贷以骗局开始，泄露学生信息
网络贷款的特点是骗局，各种网贷公司多为非法机构，有甚者通过网贷完成“非法集资”。学生通过身份证、学生证取得贷款金额的同时个人信息也随之泄露给违法者，2016年网上爆出某大学生的，注释原因为该生通过网络贷款以个人为抵押，在还款期限内无力偿还，贷款公司就将该生的上传至网上赚取点击率。
（三）校园网贷给辅导员工作带来困扰
三、应对校园网贷的对策
网络贷款的危害不是一朝一夕，对学生的不良影响是广泛的，如何应对校园网贷是学校、家庭、社会三者共同努力的。
（一）培养学生树立正确的社会意识，争做一名优秀的大学生
高校是大学生生活学习的主要阵地，要做好学生的世界观、价值观、人生观的培养，是学生主动意识到大学生的主要任务仍是学习，并通过学习提升自身的综合素质和专业素质，树立帮、比、赶、超的学习意识，养成善于思考，运用辩证的方法去看待问题，解决问题，踏踏实实做人，认认真真做事，做一名优秀的大学生。
（二）加大校园网贷案例的分析教育，培养学生防范意识
加强网络贷款案例的分析就离不开从事学生工作的辅导员、班主任。他们处于学生工作的第一线，能够近距离接近学生，了解学生，及时发现学生存在的问题，通过建立家庭情况信息库，了解学生的家庭状况，给困难学生以帮助。分析网贷案例，通过班级活动、校园文化活动传播给学生，使他们对网贷有一个新的认识，远离校园网贷。
（三）建立家庭、学校、社会互助合作的平台，形成合力
建立有效的合力，家庭要充当起家庭教育的角色，父母要多了解学生，关心学生，给学生温暖。学校要担负起教书育人的任务，各级工作者要不断完善学生管理制度，形成有力可循的思想政治教育机制。社会要利用好舆论的力量，通过道德、法律等途径，抵制各种非法网贷形式进入校园，为学生营造一个健康、和谐的校园环境。
关键词：校园贷；存在原因；传播；观念
2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。其调查显示，在面临资金不足的状况时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。如果你是在校学生，只要在网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请信用贷款。大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。而本文则致力于对校园贷产生与存在条件的分析，以便于在根本上提出解决方案，最大限度的解决校园贷所带来的负面影响。
一种现象的产生其背后必有经济与社会等多方面的综合因素影响。而我们只有弄清楚其背后的层层原因，抽丝剥茧，才能从根本上解决这个问题。所以我们不禁反思，像这样对学校与社会的安定团结造成极大破坏的不和谐因素，又是如何产生与存在的呢？
一、校园贷的非正规宣传途径
如此强硬的财力攻势，背后到底是一个怎样庞大的势力，又有怎样精密的计划我们都不得而知。但是如今校园贷势力愈发强大，其背后的利益像滚雪球一样越滚越大，这与前期那些投入相比，对于背后的操纵者自然是一笔极其划算的买卖。
二、当代大学生的超前消费观
近期的一项调查显示，有53%的大学生选择校园贷是由于购物需要（买化妆品、衣服、电子产品等）。由此可看出借校园贷的大学生，大部分都是由于超前消费，而并不是因为家庭贫困而导致的生活需求无法满足。贫困家庭的学生往往会更加谨慎的考虑自己未来的还款能力，而普通家庭的孩子却可以依仗着身后的父母，而肆无忌惮的做出一些他们无法自己负责的行为。
我们曾做过一个调查，在使用校园贷的群体中，若还不上款，有高达百分之70以上的人会选择告诉父母，让父母为自己善后。这代人多为独生子女，其选择是与父母的溺爱与从小养成的观念所分不开的。但是为了买一些超出自己能力范围或者超出整个家庭能力范围的物品，欠下高额债务与利息，再让父母去善后，显然不是已满十八周岁的成年人的正确做法。
这也是侧面证明了为何校园贷在网购平台上传播信息如此有效，能最大强度的诱导学生购买超出他们能力范围的物品。当然平台的信息输出自然是校园贷的强大推手，但是学生群体的消费观念也尤为重要。适度的超前消费虽然可以促进经济的增长，但是作为还没有经济收入的学生群体来说，学会理财，合理的规划自己的生活费，适度消费才是适合大学生的合理消费观念。
三、社会监督体系的不健全
校园贷现在已经形成了一个极其成熟的产业链，当然这其中有种种的不合理成分所存在，但由于发展迅猛，等大家反应过来时，这个行业已经日趋成熟。
曾有一个针对11家网络借贷及分期平台的调查，在这个调查中，只有1家平台的其中1个项目要求借款人是985、211院校的本科、研究生的应届毕业生，并且需要拿到offer才可，其余所有平台的申请资格基本上只有一个要求：“在校大学生”。
综合大多数情况来看：对于大部分校园贷来说，唯一的门槛就是“在校大学生”。对于大多数大学生而言，这个门槛之低，几乎相当于没有门槛。而这些没有门槛的借贷，看似光鲜的校园金融，绝非“花明天的钱，圆今天的梦”这般诗情画意。而是在背后用威胁、连坐等非常规手段来搞“风控”，本质上无异于高利贷，把一些大学生活活的逼上了绝路。
@样门槛低到不合理，对贷款人的审查方式极其不严格的贷款方式不仅存在还发展的如此迅猛，其中我们社会的制约与监督体系没有做到位，占了很大的原因。
四、解决方案
面对上述问题，我们应该加以深层次分析，并提出相应方案对策，不能任校园贷继续疯狂的发展下去，给更多的大学生造成灾难。
只有这样从成因出发，全方位多层次提出各种解决方案，才能从源头上解决好校园贷所引起的一系列问题。让恶性事件不再发生，还所有大学生一个和谐安宁的大学校园。
[1]卢艺方，段昕昕.“校园贷”现状调查及金融、法制监管建议――以河南四所高校和两所高中为例[J].时代金融，2016，（32）：238-239.
[2]黎博，徐加宇.论校园贷风险防范[J].西部皮革，2016，（20）：121.
[3]顾海亮.杜绝“校园贷”陷阱构建高校和谐校园[J].产业与科技论坛，2016，（19）：264-265.
[关键词]校园贷；分期乐；违约风险
doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2016.16.000
1乱象横生的校园贷市场
2016年3月9日，河南郑州牧业经济学院大二学生小郑（化名），以28名同学之名，在14家校园金融平台负债近60万元，因无力偿还，最终选择跳楼自杀，小郑的自杀，让名目繁多的“校园网贷”平台暴露在公众视野，引起了社会各界对校园贷的讨论。校园贷是在“互联网+”的宏观经济环境下发展开来的，是互联网金融深入校园市场的产物。据统计现在全国共有高职以上院校2322所，在校大学生包括日常生活费、学校各项费用、学生课外各项花费等在内一年总的交易规模超过1.5万亿元，市场规模庞大且孕育成熟，这块巨大的消费蛋糕让各大金融公司垂涎三尺，其中知名度最高的校园分期三巨头----趣分期、分期乐、爱学贷，覆盖全国28个省，约2000所高校，近3000万学生。下面主要通过对分期乐平台的介绍来对校园贷的业务模式进行分析。
2校园贷业务模式简介――以分期乐为例
分期乐的认证方式主要是通过上传身份证资料、学信网学籍信息、学生证、个人亲属联系方式及工作情况等信息。然后分期乐的后台运行部门会在1～2个工作日内审核资料的完整性和真实性并作出答复。如果没有通过审核但是还想成为平台用户，可以在线申请人工审核，这样分期乐在学校旁边的机构会派出工作人员到申请人所在的宿舍现场审核其身份证、学生证等个人信息。确认无误后即可享受分期乐提供的贷款服务。分期乐对通过审核的用户给予5000元的消费额度，消费额度的信息可以在信用钱包这一栏中找到，假如有提现的需求分期乐平台会按照消费额度的一半给予提现额度，也就是说5000元的消费额度会有2500元的提现额度。通过这种方式可以为不同需求的大学生提供不同的金融分期方案，极大地提高了用户的满意程度。同时5000元的消费额度符合大部分大学生的消费能力，不会因为过高的消费额度造成过高的违约风险，也不会因为消费额度过低造成消费不足的问题，所以5000元的消费额度既满足了学生的消费需求也把风险控制在合理的范围之内。这是分期乐违约风险率低于2%的秘密所在。
3校园贷平台存在的问题
部分小型的分期平台在风险控制方面存在明显的不足，小型分期平台提供的消费额度大多在5000～15000元之间，同时贷款利率普遍在20%以上，贷款利率明显大大高出银行贷款利率，存在高利贷的倾向。并且一些小型的分期平台在客户资料审核认证方面存在巨大漏洞，通过填写身份证信息并且拍个照片就可以贷到款，这就是小郑能以28名同学之名贷款近60万元的原因。在贷款利率方面，小型分期平台的贷款利率往往比大型分期平台更高，这也是小型分期平台不规范的地方。通过调查发现一部分小型校园分期平台的利率达到27%，这样的利率水平明显偏高，不仅加大了学生还款的经济压力，而且也大大增加了学生的违约风险。通过分期乐这种大型分期平台和小型分期平台对比发现越高的消费额度、越低的公司资产规模对应越高的利率、越高的违约风险。那么其他的分期平台为什么把信用额度提高到违约风险很大的程度。原因就是为了争夺用户市场，在各大分期平台激烈竞争的情况下，一些资金和品牌处于劣势的分期公司，只有通过高额的信用额度来吸引用户占领市场份额。这样的做法虽然使一些小型分期平台有了一定的客户群体，但随之而来的是高额的利息和频发的违约事件。
通过上述分析发现，像分期乐这种大型的分期平台，在风险控制方面做的很好，违约事件也较少。由于大型的分期平台在资金和品牌方面有较大优势，他们有数量巨大的客户群体和较低的利息水平，并不需要通过提高贷款额度来吸引客户，这样既能把握客户群体的消费需求也能降低平台违约风险。所以，校园贷并不可怕，可怕的是校园贷市场乱象横生，造成一些平台无序竞争，使违约风险增加。在风险控制方面往往大型的分期平台做的更好。
既然大型的分期平台在风险控制方面做的很好，是不是只要在大型分期平台贷款消费就没有风险了呢，答案是否定的，虽然种种分析表明大型分期平台的违约风险很低，贷款利率和贷款额度适中，但大型分期平台乃至整个分期市场存在一个致命的缺陷，即各个校园分期平台在信息共享上存在一些缺失，也就是说一个学生可以在多家分期平台注册并贷款消费。而各大分期平台也没有对此约束，这就很容易造成学生过度消费而产生违约风险。学生是一群有超前消费意识的群体，有强烈的分期消费欲望，但是由于学生涉世未深很容易陷入过度消费和非理性消费。通过一家分期平台贷款消费可能到期不能偿还而通过另一家分期贷款平台借款还债，这样很容易造成学生负债越来越多，最终无力偿还。这也是河南大学生小郑在14家校园贷款平台负债近60万元的原因之一。
4校园贷存在问题的解决方案
目前校园分期存在两大问题。一是用户注册认证方式，二是存在向多个分期平台借款的现象。针对第一个问题，大型的校园分期平台往往做的更好，比如分期乐通过学生证、学信网和上门服务方式认证，趣分期通过支付宝的芝麻信用和身份证、学生证信息认证。通过这些方式能准确把握大学生的身份信息，提高目标群体的合规、合格性，有助于降低违约风险。但一些小型的校园分期平台在认证方式上不够严谨，这就需要小型的校园分期平台加大对大学生身份的真实性和时效性的审核，并且可以采取上门认证的方式来确认目标群体的信息。这样可以大大降低小型校园分期平台的违约风险，并且也有利于整个校园分期市场的健康发展。
对于如何避免通过多个分期贷款平台重复借贷问题，各个分期平台之间建立信息共享机制是个不错的选择。据报道，国内主要的分期平台已经开始着手加强信息互通，分期乐、爱学贷、优分期等联合宣布将发起成立校园信用联盟，并向校园分期行业发出自律公约倡议书，呼吁加强用户信息共享，强化行业自律，保护消费者利益促进行业健康发展。在这份倡议书中所提到的众多内容中，对于分期平台和作为借款的大学生双方也都有约束，比如：对于大学生一方，倡议书中指出不鼓励单一用户在不同平台上的多头借贷行为。这份倡议书虽然还没有使分期平台共享信息成为行业机制，但是各大分期平台已经注意到信息共享的重要性，相信在不久的将来这一机制将会被推行，并且促使整个分期市场健康发展。对于作为校园分期平台重要客户群体的大学生来说应该加强个人信用风险意识，保护好个人身份信息，避免身份信息被盗用造成骗贷，对自己的经济和信用产生不良影响。同时大学生应树立合理消费、理性消费的消费理念。通过分期平台选择自己需要并有能力分期偿还的商品，不能盲目奢侈消费。
主要参考文献
[1]肖岳.失控的校园贷[J].法人，2016（5）.
【关键词】高职院校网络诈骗校园贷
一、大学生网络借贷的背景
二、大学生网络借贷的风险分析
在校大学生作为网络借贷的主体，其在网络借贷中的角色可以分为两类：
三、大学生网络借贷的风险防范
大学生面对各种网络借贷的风险，做好风险防范至关重要。2016年4月，教育部办公厅和银监会办公厅共同了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，对于大学生网络借贷风险的防范，应从以下几个方面着手：
（2）对在校学生应加强网络借贷方面知识的普及。很多大学生在网络借贷方面的知识尤其风险防范的意识基本为零，很多大学生因为网络借贷而面临各种问题，甚至是付出生命的代价，就是因为对于网络借贷方面的知识缺乏，尤其是法律方面的知识的缺乏。
（3）加强大学生资助体系和征信系统的建设。如前所述，大学生进行网络借贷的原因主要有两个：一是因为“穷”；二是因为“急”。因此，加强大学生资助体系的建设十分必要。此外，大学生之所以能够“拆东墙，补西墙”地进行网络借贷，其中一个很重要的原因在于征信系统的建设不够完善，因而加强大学生征信系统的建设也十分必要。