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2020版《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的十大变化

2015年8月6日，最高院发布法释【2015】18号《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称2015旧版），首次提出“两线三区”，将民间借贷的法定利率上线界定为24%，同时明确36%以上的利率不受法律保护，对民间借贷的利率从司法层面进行了限制。每一次法定利率的调整，都会引起资本流向的变动。该规定实施以来，越来越多的人在反思“三线两区”划分的合理性，对于意思自治的私法领域公法介入是否越多越好，债务人与债权人之间的利益如何平衡。

近年来互联网金融泡沫随着各类P2P平台的爆雷碎的一塌糊涂，特别是新冠肺炎疫情爆发后，大量公司债务人因资金链断裂陷入经济危机，债务人丧失或降低偿债能力的同时，债权人的利益也得不到有效保护。如何更好地发挥法律规范的指引作用，引导资本流向国计民生领域，保障经济健康有序发展，最高院一直在寻找突破点。五年磨一剑，借着《民法典》的出台，最高院今天发布了法释[2020]6号《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(2020修订)》（以下简称2020修订版）。笔者结合民法典，对2020年修订版作简单解读。

一、民间借贷主体更加规范（第一条）

《民法典》第二条将民法调整的主体范围界定为自然人、法人和非法人组织。此次2020修订版与民法典相对应，将民间借贷的主体范围修改为自然人、法人和非法人组织，不再采用自然人、法人、其他组织之说。

二、民间借贷涉嫌犯罪的移送范围扩大（第五条）

民间借贷活动中涉及的刑事罪名一般是非法集资罪，但是其他罪名比如非法吸收公众存款罪，有时也表现为民间借贷的外在形式。在2015旧版中，移送公安或检察机关的前提是民间借贷行为只涉及非法集资犯罪。2020修订版增加了兜底作用的“等”，即第五条第一款：人民法院立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资等犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安机关或者检察机关。这样扩大了移送案件的范围，增强了刑事制裁的力度。

三、自然人间的借款合同，由提供借款时合同生效改为合同成立（第九条）

自然人之间的借款合同为实践性合同，提供借款时合同成立还是生效，《民法典》对此问题进行了统一，第六百七十九条规定自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。2020修订版第九条亦与民法典保持一致，将2015旧版规定的提供借款时的生效要件改为合同成立。

四、删除通过网络贷款平台支付借款的方式（第九条第二款）

近两年互联网金融泡沫破裂，众多P2P爆雷跑路，不仅破坏了金融监管秩序，而且造成大量的财产损失。国家也在鼓励P2P平台良性退出。2020修订版与此相呼应，删除了通过网络贷款平台支付借款的方式，但是仍在第二十二条保留了通过网络贷款平台借贷的模式。

五、降低民间借贷合同无效标准，加大对债务人的保护（第十四条）

1.删除原有限定条件，放宽合同无效标准

（1）对于套取金融机构转贷的，2020修订版删除了2015旧版中的“高利转贷，且借款人事先知道或应当知道”这一前提条件，转贷不再以获利为目的，借款人事先知道与否均不影响合同无效的认定，只要转贷，即可构成合同无效。同时九民会纪要中对高利转贷的认定，也不再适用。

（2）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资的，不再要求借款人事先知道或应当知道，此种情形下，只要转贷，即为无效。

2.新增合同无效情形

（1）增加以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的无效情形

如果民间借贷涉及非法吸收存款等犯罪，法院应当裁定驳回起诉，移送公安机关或检察机关。非法吸收存款取得的资金，实为赃款，用其转贷自然无效。

（2）新增未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的无效情形

此处的出借人主要是指未取得放贷资格的非金融类法人或非法人组织，逃避金融监管，私自放贷，此次修正也纳入到合同无效的情形。

（3）违反管理性强制性规定的民间借贷合同亦无效

2015年旧版只规定了违反法律、行政法规效力性强制性规定的民间借贷合同无效，2020修订版修改为违反法律、行政法规强制性规定的民间借贷合同无效。鉴于强制性规定包括管理性强制性规定和效力性强制规定，故违反管理性强制性规定的民间借贷合同亦无效。

六、法官不再主动行使释明权，由当事人自主选择是否变更诉讼请求（第二十四条）

对于明为买卖实为借贷，到期债务人不能偿还，出借人以买卖合同提起诉讼的，2015旧版规定人民法院在按照民间借贷关系审理的同时，向当事人释明变更诉讼请求。2020修订版，删除了此种情形下法官释明权的行使，而是由当事人根据法庭审理情况变更诉讼请求，赋予当事人更多的自主选择权。这也与最新的民事证据规则保持了一致。

七、下调法定保护利率的上限（第二十六条）

1.借款合同约定的利率以合同成立时的一年期贷款市场报价利率利率（LPR）作基准；

2.贷款市场报价利率（LPR）包括一年期和五年期以上两种利率，这里仅指一年期利率；

3.贷款市场报价利率（LPR）为浮动利率，每月20日9时30日由全国银行间同业拆借中心公布；

4.贷款市场报价利率（LPR）为浮动利率，其四倍亦为浮动数额，法定保护利率的上限亦随之浮动。

八、以逾期还款责任取代年6%逾期利息（第二十九条第二款）

2015旧版规定，既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。在2020新版修改为：既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持。但是逾期还款违约责任的赔偿标准是什么，此处并没有规定，需要最高院后续明确。

九、对于自然偿还的超过法定保护利率上限的利息，不再予以保护

2015旧版对借款人自然偿还的超过年利率36%部分的利息，要求返还的，法院予以支持。在2020修订版删除了此条规定，意味着对于自然人自愿偿还的超过法定利率保护上限的利息，遵循当事人自愿原则，法院不再予以干涉。

十、2020修订版实施后案件的处理（第三十二条）

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