“播撒”财富还是收割“韭菜”？透视财商教育乱象

“学会理财，月入6000照样财务自由”“不花一分钱，教你财富增值”“现金放在身上就是负债”……近年来，类似的视频或宣传内容在微博、短视频等平台频频出现。

记者调查发现，部分财商教育机构打着“播撒”财富的旗号炒作、放大群众财富焦虑疯狂吸金，潜藏风险隐患，亟待明晰监管职责和行业标准。

放大财富焦虑围猎投资新手

西装笔挺、妆容精致、散发商务气息的俊男美女，煞有介事地“输出”金融逻辑、财务自由等看似专业的词汇，推介理财课程……这样的画面，在一些短视频平台并不鲜见。

记者调查发现，大多数财商教育机构学员来自三四线城市及更下一级市场，男性比例略高于女性，已有家庭用户占比高于单身用户，年龄集中在30岁-45岁之间。在这个群体中，有在校大学生，有职场新人，还有全职宝妈。

投资了8000多元购买课程的杨冰告诉记者，他工作不满5年，月收入近7000元。“我单身，住在父母家，暂时没有房贷负担，但增收乏力。以后谈恋爱、结婚、买房、生娃，处处都离不开钱，所以想找增加收入的方式。”

25岁的南京市民周慧刚生完孩子，家庭收入仅靠丈夫每月1万多元工资支撑。“上有老、下有小，钱不够花。”周慧说，她参加了某财商教育机构收费12元的“小白”理财课程，进入后半段，培训人员开始展示过往学员的收益案例并推荐付费课程。“看到那么多学员通过学习实现了资产增值，我心动了。”最终，她分期付款购买了价格近万元的理财课程。

“挣钱不易，攒钱更难。”江苏一位26岁的“新农人”说，这些年，果园收成不错，但行情起伏大，生产资料价格涨得又快。一年收入十多万元，但到了年底，手里总是不见钱。“就想买个财商课，以小博大。”

多位业内人士告诉记者，以低价或免费课程吸引、招揽客户，进而向学员推荐价格数千元至上万元不等的进阶课程，是大部分财商教育机构的主要盈利模式。

记者梳理发现，目前财商教育主要有五类施教主体：一是教育机构类（包含垂直财商教育机构和综合类教育机构）；二是泛财富管理机构类；三是自媒体机构类；四是金融机构类；五是其他机构类。其中，财商教育行业头部机构多以北京、上海、深圳、杭州为注册地。

行业鱼龙混杂有的涉嫌违法经营

看似红火的财商教育行业，却暗藏着极大的风险隐患。

记者调查发现，目前财商教育机构的设立并无门槛，由于从业人员水平参差不齐，教育课程质量无法保证，使得一些学员高价购课后收获不大。

不久前，某财商教育学院上演“翻车”现场：一名培训老师将“主动型基金”解释为“别人主动推荐的基金”，而实际意思为“是以寻求取得超越市场业绩表现为目标的一种基金”，这位老师的表现令学员们哭笑不得。

有网民在百度贴吧中“吐槽”：“所谓的进阶理财课程根本学不到知识，老师讲的都是正确的废话，感觉交了一波‘智商税’。”一位曾在某财商教育机构就职的人士坦言：“很多付费课程的内容，大多都是在网上能找到的，而且是免费的。而教课的‘班主任’，多是从学完课程的学员直接转化来的，实际上也是销售人员。”

“交钱容易退费难”成为部分财商教育机构设置的“陷阱”。许多财商教育机构设置了有关退费的严苛条件，比如必须完成课程并通过考试等。有从业人员坦言：“考试难度捏在我们手里，想让你不过，有的是办法。”

不通过课程还不退费，这对部分举债学习的学员造成麻烦。一些学员告诉记者，他们通过花呗、信用卡分期等方式购买财商教育付费课程。一旦机构经营不善，课程无法继续，学员不仅完不成学业，而且无法收获期望中的理财回报，甚至还面临负债风险。

一位地方金融监管部门负责人告诉记者，有地方监管部门曾对财商教育机构进行摸排，发现管起来过于复杂，因此牵头管理的意愿不大。从目前看，市场监管部门相对参与较多，但主要是从消费者权益保护等角度开展监管，无法覆盖金融、教育等领域问题。

设立行业准入门槛保障金融安全

国家市场监督管理总局发展研究中心副主任谢冬伟表示，财商知识互动行业敏感度较高，因此更要处理好规范和发展的关系。对于快速发展、带有互联网属性的行业，要善于运用市场监管政策组合工具，比如积极推进行业标准建设、加强知识产权保护、推动规范行业准入门槛等。

《白皮书》指出，财商教育行业最有可能采取的监管架构是功能监管理念下的多部门协同监管，不同部门根据业务和职能分类，在协同构架下，按功能实施监管。同时，政府要支持和帮助行业自律组织建设，引导行业和机构合规、合法经营。

此外，还要明确行业管理规则，加强正面引导。车宁建议，禁止财商教育机构开展针对具体业务、产品、服务的营销宣传，限制金融机构入股、控股，禁止贩卖焦虑，保障客户资金和信息安全，将其竞争力置于培养客户知识框架、理解能力、方法技能上，打造面向不同客户群体的差异化需求，并与学校基础教育、社会通识课程、金融机构教育宣传相互区别而又彼此支撑的课程教育体系。“财商教育并非洪水猛兽，要加强金融教育顶层设计，帮助老百姓守住‘钱袋子’。”

原标题：“播撒”财富还是收割“韭菜”——透视财商教育乱象