律师函革命！不良个贷“追人模式”开启律所武汉函件裁定书

这套名为“函必达”的系统，以寻找债务人有效地址为核心，精准找人，大幅提升律师函达到率及催收效率，由此展开不良资产市场的一片新蓝海。

核心：地址追人

推出函必达系统的武汉智品堂创立者余红波，为《资产洞见》讲述了这一系统的诞生过程。

余红波先生介绍说，武汉智品堂前身为律所，以提供中小企业法律服务为主。2016年，公司转型从事金融法律服务。其时，金融环境较好，业务内容也较丰富，公司以诉讼方式介入个贷不良领域。

2018年，一家头部消金公司拿来一个包含8000件案例的资产包，其中不良个贷金额多在3000~5000元，逾期1年以上。由于金额太小，采取诉讼方式无利可图。

那么，像这样的不良资产包，如何处理？

当时余红波并没有清晰的解决思路，只有一边探索着做，一边总结，一边调整。最终8000件处理完毕，只维持了经营成本。但是，在这一过程中，清理资产包的基本模式被提炼出来，即发律师函+调解。

随着案件处理效率大大提升，至2019年7月，公司单月处理案件达到了30万件。

直到这个时候，余红波对于模式的理解仍然是模糊的，因为做同样事情的律所、机构不在少数，但是，为什么自己公司的效率却要高得多呢？

直到2021年底，余红波终于想明白了——在这一实践过程中，最重要的还不是发律师函+调解模式本身，而是在运行这一模式当中，自己公司在地址找人方面的能力强。地址找人，才是这一模式的真正核心。

由此，余红波整理自己的基础，由技术、数据部门以地址找人为核心，自主研发完成了国内第一套全自动律师函发函管理系统（目前为两条全自动生产线），即函必达。

智品堂是这么自我介绍的——

地址找人+一键发函，通过这一模式，余红波的函必达连续6年稳居中国邮政律师函发函规模第一，累计发送执行裁定书、民事裁定书、律师函等函件近1000万份，合作各类银行、消费金融等客户超过100家。2022年，函必达完成6000万元催收，在100多家合作单位的委外合作处置公司中，排名第一。

打通最后一公里

要实现这一流程，还需要线下的有效配合。

据余红波介绍，在2018年12月，智品堂的合作还是中通与中国邮政两家。从2019年7月1日开始，变成和中国邮政独家合作。

中国邮政有中国邮政的优点——如同毛细血管的超强覆盖力，深入全国各地，包括各个自然村的村委会。

智品堂与中国邮政的合作，也非一般意义的快递客户合作，而是长期战略合作。

因为函必达所发的邮件，属于非正常函件，是“问题件”，属于不准确传达，签收率低，且有各种问题。因此，就送达而言，是一种定制化送达。函必达还需要跟踪函件，通过与快递员配合，解决最后一公里有效送达的问题。

这本身是一个需要磨合的过程。

然而，随着磨合以及送达模式的成功，加之函件独有的特色，业务量又大，函必达也成了武汉当地邮政系统的特色项目，得到了邮政系统的高度重视。

余红波表示，很多人会有一个想当然的误区，以为发律师函是一个简单业务，实际上它不仅不简单，且应用场景具有巨大的想象空间。

首先，随着个贷不良处置的逐步开放，个贷不良市场正处于全面市场化的阶段，这一过程提供了天量的市场存量。不仅如此，我国正处于有抵押贷款向个人信用贷款转型的阶段，金融市场的深化带来是增量市场的再提升。所以，不良个贷市场大有可为。

而地址找人技术的应用，目前也仅仅是开始，其应用场景，可以从贷后向贷前延伸，也可以在银行、保险、互联网、汽车、法院、律所、调解中心、催收公司等多行业、多领域开展，具有非常广阔的应用空间。

2024年10月1日，智品堂已经拿到数据资产登记证书，正式成为了“数商”。函必达为自身发展提供了巨大的想象空间，也为不良资产市场新蓝海推开了一扇门。