如何认定民间借贷案件中的借贷合意和借贷事实的实际发生？

民间借贷纠纷案件在人民法院审理的众多门类的民事案件当中只是473个法定案由之一，属于借款合同纠纷的一个细分种类。但是，截止2020年中国裁判文书网的公开数据表示，全国人民法院裁判的涉及民间借贷的一审民事诉讼案件占到当期全部一审民事诉讼案件的15%以上。可以说，民间借贷案件是我们诉讼律师同行职业生涯中必须经历的案件类型。而民间借贷行为更是频繁出现在人们日常生活中的各种场景，是一种十分常见的民事法律行为。

2020年8月20日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》将民间借贷利率的司法保护上限调整为一年期贷款市场报价利率（ＬＰＲ）的４倍，取代了原来的以24%和36%作为基准的“两线三区”的规定。这一规定的修订引发了强烈的市场反应和广泛的社会讨论。有同行朋友在业务交流当中认为，比我们金融市场发展更早的西方国家进入负利率时代，我们的LPR大趋势也是向低走，法律保护的民间借贷利息（一年期）将来可能低于15.4%，这会导致民间借贷的行为减少，民间借贷的案件也大幅减少。但笔者认为，民间借贷行为由来已久，随着市场经济的活跃，借贷的需求持续存在，在该规定修订之前亦有大量无明确利息约定或违法利息约定的借贷行为，该规定的影响很可能是会根据法律规定在合同表现形式上有所调整。而由于民间借贷的多发性和随意性，加之一般当事人不具备较多法律意识，在从事借贷行为的过程中往往酿成法律风险。故而，讨论民间借贷的法律问题仍然非常有必要性。

一、是否有借条、借款合同等书面文件

二、借贷金额

自然人之间的民间借贷在不违反利率法律规定的前提下，属于当事人意思自治的范畴，法院对现金借款的借贷金额没有明确规定，但在司法实践当中会考虑借款金额与其他因素的相互影响。比如大额借贷采用现金交付的形式是否符合常理和当事人之间的交易习惯；如借贷金额是否超过当事人一方的经济能力；如借贷金额与借款用途是否相符等等。这里需要着重说明的是，何为大额借贷，要结合当地的经济水平和双方交易习惯，此前和深圳某基层法院的民庭法官进行过非特定案件的探讨，倾向于认为20万元以上就属于大额借贷，采用转账形式交付（暂无法规、指引类文件支持）更符合常理。

三、款项交付方式是否符合常理和交易习惯

四、是否有催款记录

当借款人抗辩双方无借贷合意、借款事实未实际发生时，法院还会结合双方经济能力、财产变动情况等因素综合查证，在这里不再一一讨论。现实中不存在事实、证据完全相同的两个案件，我们律师处理的每个案件都不尽相同，当身边的朋友简单咨询时，我们往往要提出更多的问题了解清楚事实之后才能分析案件可能的走向。希望文中关于民间借贷一些共性的分析和经验总结能够给朋友们提供一点帮助，同时欢迎诸位同行指正。