消费金融十年风雨，佰仟金融堕入浮沉。
撰文|格东
出品|消费金融频道
金融业务必须持牌发展的趋势下，那些曾经叱咤同业的助贷机构已渐渐走向没落。作为老牌助贷机构，佰仟金融继消费金融业务收缩、电商计划中断后，又出现了令人迷惑的经营变动。
佰仟旗下的消费金融业务曾创造月放款额30亿元的记录，截至2017年5月份，佰仟就累计发放贷款达500亿元，服务用户量超1700万。随后，线下市场获客成本增加，场景分期风险激增，玩家竞争加剧，资金成本也不断上升，导致始终未能持牌经营的佰仟消费金融选择退出，市场份额迅速下跌。
佰仟金融曾为众多资金方的座上宾，与银行、消费金融公司同场竞技，如今陷入失联的尴尬境地。线上商城和现金贷业务没能拯救佰仟，当前佰仟正忙于流量变现。
经营异常
在本次被深圳市市场和质量监督管理委员会南山居列入经营异常之前，佰仟还曾两次被列入经营异常，分别是2015年2月和2017年4月。
佰仟金融失联的同时，旗下买买乐购、佰仟乐购、容易买、佰仟租赁、仟姿等线上服务平台均全面转做贷超，成为分期乐、小赢卡贷、有钱花和部分消费金融公司的产品的流量池，成为一个纯助贷平台。自营线上消费分期产品买买卡、随心花已下线。
佰仟金融成立于2013年12月，主要为用户提供消费分期服务，早期市场焦点聚集在线下3C、家电、医美等领域，业务打法为驻店模式。公司现任法定代表人为刘实，刘实正是佰仟金融创始人。
当时，仅成立三年的佰仟金融累计放款超过400亿，覆盖城市超过300个，合作商户10万家，累计服务客户1000万。刘实在2017年公司年会上自豪地向员工说，佰仟金融为国家上缴的税收数以亿计。
跑马圈地的疯狂也留下祸根，客户质量难以把控，骗贷风险滋生。当前，佰仟还在对逾期贷款集中催收。部分借款人反映，近期陆续收到关于佰仟金融贷款的催收函或律师函，告知借款人协商还款。借款人惊奇“佰仟金融竟然复活了”。
在佰仟金融下线自营分期产品前，就出现了高管人事变动。佰仟金融所孵化的商城分期平台买买乐购的主体深圳市融壹买信息科技有限公司原董事长、总经理刘方卸任。当初为了推进线上商城分期业务，佰仟在2019年时重金聘请乐信电商平台副总裁刘方主管买买乐购的电商业务。如今看来，最终事与愿违。
无牌寸步难行
三年前，佰仟金融总部乔迁入驻深圳新浩E都办公大楼时，刘实携多名高管和部门负责人在鲜花和礼炮声中见证佰仟的高光时刻。不过此时消费金融市场风向已变，线上化趋势兴起，信用风险爆发，持牌合规渐成王道。
前佰仟金融副总裁孔令军曾谈及佰仟金融突围前景时谈到，佰仟金融在成立之初就谋求走线下场景的商业模式，重视技术在运营和风控中的运用，这是因为线上获客成本更高，流量被百度阿里等巨头垄断，且线上欺诈风险更大。
线下场景分期看似风险可控，但隐于B端的风控成本其实也不低。在佰仟金融模式的另一面，地推人员和线下门店过多，造成公司重资产运营压力增加，运维成本上升。此外，管理难度也会加大，使得骗贷和欺诈风险居高不下。
认识到现金贷业务和线上商城业务的重要性，佰仟于是开始从传统的线下分期场景切换到线上分期及现金贷，重金打造的线上商城买买乐购。佰仟原本想将线下积累的千万用户流量引导至线上，借买买乐购续写辉煌，可惜以失败告终。
如今，虽然线上分期业务受阻，但汽车金融、融资租赁业务成为佰仟金融转型的一个重要突破口。佰仟金融旗下拥有佰仟融资租赁有限公司、广西百瑞融资租赁有限公司、前海融资租赁股份有限公司，发力汽车消费场景。同时，佰仟间接持股消金（广州）商业保理有限公司，拥有商业保理牌照。
2020年4月，佰仟租赁成立六周年之际，佰仟金融创始人、董事长刘实发表致辞。佰仟租赁旗下有以租代购、车抵贷等产品，在全国31个省份和直辖市、超过300个城市开展汽车金融业务，为企业和个人消费者提供融资租赁产品和汽车金融服务，业务线涵盖主机厂、经销商、企业。
为了与助贷业务和融资租赁业务形成闭环，佰仟金融还扩充了融资担保牌照，为旗下业务增信。佰仟金融旗下关联公司在黑龙江注册成立了黑龙江萃信融资担保有限公司。
不过消费金融业务的转型，终究解决不了牌照、资金和场景难题。即使是助贷市场，也要全面纳入监管，这对于佰仟们来说是个阻碍。