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2024.01.08广东
我负债百万，今年四月份逾期。
经历过这一切的我希望能帮助更多正处在迷茫中的负债人走出困境，不惧暴力催收，早日恢复正常的生活。
曾经淋过雨，所以希望为别人留下一把伞。
因为比较全面，所以篇幅和内容很多，并且还会持续更新，寻找资料和债务问题解决方法的朋友可根据目录阅读。
目录总纲
一图说清楚债务规划思路。债务逾期规划处理的大方向，看了这张图基本上就清楚了，不管什么事情最怕的就是没有方向。
怎么避免被网贷自动扣款。不管逾期后协不协商这一步都需要做好，不管是信用卡还是网贷，就算协商延期了也还是会继续从借款人的所有绑定账户扣款的。
常见的网贷逾期协商方案，不同的网贷处理方案不一样，别被不良法务公司忽悠了。
支付宝协商流程。很多负债人可能没欠信用卡，但十个里有九个都会欠网贷和支付宝，所以我把支付宝的协商流程单独做了一张图。
关于信用卡的政策图，因为信用卡的协商政策总是变化，虽然变化说起来也不大，但图可能不准确，用几句话先总结在前面吧。
信用卡政策：理论上来说所有银行的信用卡在逾期后都是能协商分期的，只是有的人自己谈不下来。不同银行的信用卡政策在分期还款期数、往期利息减免幅度、分期首付金比例、分期利息费用四点上各有不同。
信用卡分期既然叫个性化分期政策，每个银行的政策自然是不一样的，而且不同的人协商拿到的政策也是不一样的。比如有的政策分期期数最长能达到60期，而短的只有32期；有的银行分期能减免所有违约金和利息，而有的银行完全不减免或只减免一部分；有的银行分期不要首付金，而有的银行要10%；有的银行能纯本金无息分期，而有的银行年利率能达到8%。
关于银行信用卡的更多内容后面再讲，接下来继续前言。
逾期自救上岸，在越是情况比较好的时候，规划处理起来越容易。到了山穷水尽的时候，想上岸一定是痛彻心扉的，不栽个大跟头吃个大教训是不可能上岸的，这些惨痛的教训都来自我逾期的亲身经历。
很多债务不逾期是处理不了的，尤其是网贷和信用卡，但不管你现在有没有逾期，我的建议都是逾期强制上岸，只不过根据不同的收入和负债、不同的平台、不同的资产情况，处理债务的方式会有些不同。
征信对大部分负债人来说都没有太大的意义，都负债累累了，哪怕征信上没有逾期记录也没有什么用了。而强制逾期上岸，逾期记录虽然五年才会彻底消除，但是两年以后在实质上就已经不会有什么影响了，催收总喜欢用征信来吓唬负债人。
能在我这里被建议不强制逾期的只有一种情况：债务金额还没越过不强制逾期就无法上岸的临界点，同时有一份高薪或者不能丢的工作，而且这份工作还会查征信。比如在金融行业从业、银行、企事业单位、大型公司高管，这些岗位征信出现问题是会面临失业的。
如果不是这种情况，除非债务金额真的不大，也还没越过需强制逾期才能上岸的临界点，那就花点钱顺便保住征信。
其他的情况想保征信在我这里全部错误的选择，都是以贷养贷。信用卡二次分期加额度循环之后年化利率大概在14%左右，这个利率一点都不低，而网贷的年化利率更是远不止纸面上的24%。
以贷养贷不停止，永远都上不了岸，这是我负债百万买来的经验，这一点我帮负债人解决问题时也一直在被验证。
我简单地把负债人分三个档：债务总金额不超过5年收入的我称为'轻负债'类，即负债收入比≤5;债务总金额在5-10年收入之间我称为'中负债'类；债务总金额超过10年收入我称为'重负债'类。这个划分没有那么绝对和细致，差个一两年或者情况有差异的自行考量。
重点：负债金额不管是十几万或者几十万，只要家里能承担得起，兜底不会给家庭造成过重负担，征信也还没有逾期记录的朋友，我建议你向家里坦白寻求帮助，就算借的，以后有钱了再还给家人好了。人生总要走一些弯路，做错一件事不算什么，一时的责骂和批评也不算什么，以后别再犯同样的错误就行了。在这里特别要对一些年轻女性朋友强调，别为了怕坦白和面子去以贷养贷，债务滚到越来越大承担不起了才悔之莫及。
我现在遇到的很多巨额负债人都是以贷养贷滚出来的利息和债务，不是因为创业，也不是因为消费，钱都是拿去还了利息，包括我自己也是吃过以贷养贷的亏。不要被一件本来还不大的事情，一个还能改正的错误，搞得无路可走，家破人亡。
网贷的利率纸面是24%，等额本息还款（实际利率折算是36%以上），还有各种其他费用，以贷养贷，三年债务就会翻一倍。只要负债收入比越过了某个点，除非收入大幅度的增长，正常还款是永远无法上岸的，这是由复利机制决定的，想上岸只有强制逾期。信用卡也好不到哪去，二次分期加各种费用，折算后的利息也在18%。不要纠结为什么感觉信用卡的利率要低得多，这是因为网贷实在太不是人，矮子里面拨将军，这一对比信用卡似乎就好得多了。
哪怕负债金额比较大，只要家庭能兜底，那也可以考虑寻求帮助。这不是什么大问题，因为能解决的情况下把征信搞黑了确实有点可惜，同时在某些情况下，向家人坦白真的是正确的选择。负债不可耻，向家人寻求帮助也不可耻，坦白也是一种勇敢，直面错误，有承担责任的勇气，绝不是懦弱可耻的。
像我这种情况的朋友还是自己想办法吧，成年人也要学会承担后果。
在这里分类的原因是后面写很多东西的时候，会分不同的情况写，不同的负债情况对债务的处理思路是完全不一样的。
我是良谋，创业难民，同时还是金融难民，目前负债百万。
再写一下我的负债和逾期经历，之前写得比较乱。
曾经淋过雨，所以留下一把伞。
个人经历篇不但是我的自白，也是一篇总结。
暴力催收曾经对我造成了严重的伤害，后来我认识到除我以外，还有更多被暴力催收和垃圾平台骚扰欺压的负债人，因为暴力催收和套路贷造成的社会事件，一直都有。
对于更多负债人的困扰，我感同身受。
我个人的负债情况：因多方面的原因，主要是创业和投资失败，负债百万，其中网贷在20w左右。
我是从今年2月份开始真正负债的，当时我在实际上已经是破产了，资不抵债。
负债的原因简单来说就是创业和投资失败，先是创业不顺，连续几年亏损，本来还能支撑，又遭遇投资失败导致资金链断裂。
当时我只想逃避，只想欺骗和麻木自己，不想接受债务逾期这个既定事实。
但到4月27号发生了一件事，这件事也是让每个负债人都最害怕的一件事情，我被垃圾网贷平台的无良催收爆通讯录了。洋钱罐，这个网贷平台的无良催收，在我逾期一个星期以后，爆我的通讯录。
这件事不说改变了我的人生，也差不多了。
正是这件事情，推了我一把，逼得我走投无路，开始直面负债，不再逃避，也不再恐慌。
正是这件事，让我不再害怕别人的目光，不再担心负债的事情被别人知道之后会怎么看我，被家人知道之后会怎么样。
从这件事以后我再也没有考虑过那些无关痛痒的事情，不再担心失败被别人知道会怎么丢面子，也不再胡思乱想。
4月27日洋钱罐的催收爆我通讯录
洋钱罐爆通讯录是我遇到最严重的一次暴力催收，也是第一次，第一次就把我搞够呛，在当时真的给我造成很大的精神压力和家庭矛盾。
这件事在现在的我看来不觉得完全是坏事，因为都已经爆通讯录了，我还怕什么呢？既然不怕我也没有什么好逃避的了，我怕知道和不怕知道的人都知道了，我也不再怕什么催收了，还有什么能威胁我呢？起诉？发律师函？还是上门？每一条我都欢迎。
但是，我不怕了不计较了，不代表这就是一件小事，也不是我就原谅了这些事，只是我的内心比较强大，乐观的去看待这件事，也是我的运气好，遇到了一些前辈们的帮助，才走了出来。另外，害怕逾期，害怕被催收，是很正常的一件事，跟懂多少法律也没有特别大的关系，害怕是正常，懂法不代表就懂债务处理，我还遇到过检察官负债，也害怕被催收，也被催收伤害。
当然现在如果有那个平台敢再爆我通讯录，那我真要感谢这个催收和平台给我送福利，不但能让我理直气壮的办停催延期，我还要起诉维权要求赔偿。
之后我也有遇到过暴力催收，小花钱包的催收做的，不过没有直接爆通讯录，被我投诉之后小花钱包官方亲自来找我解决了这个事情，承诺处罚催收，停催延期。
被爆了通讯录之后我就把心理压力都卸下了，开始专心赚钱，日常债务该处理的也处理。
同时，我也把帮助更多人向暴力催收和垃圾平台斗争这件事列入了我的目标。
我现在讲起跟这些垃圾平台和不良催收的斗智斗勇，可能听起来很有趣很解气，但是事实上没有那么美好。
就爆通讯录这个事情，我想大家也能理解，我走过来没有那么轻松，还有那些平台和催收也不是那么好对付的。
哪怕到今天，偶尔想起被暴力催收那些经历，也是有些愤怒。
我在“咸鱼翻身，早日挣钱还完债务”这个目标以外，还有一个目标，就是帮助更多负债人免受暴力催收和机构的伤害。
大数据和互联网的推送机制是一个神奇的东西，在我逾期之前，我对负债、逾期这些东西都不了解，也没有接触过负债人。
我是一边学习，一边输出。
4.27日我被暴力催收，愤慨满腹，投诉无门，只得和洋钱罐达成停催。之后我一边学习，一边开始发文，5.2日我就开始在百家号上发布自己的感悟和收集整理的干货了。
虽然我现在不惧暴力催收和垃圾平台，但是不代表我原谅了这些东西，只是我更强大了而已。
而且除了我以外，还有更多被暴力催收和垃圾平台骚扰欺压的逾期负债人，因为暴力催收和套路贷造成的社会事件，一直都有。
不是我往自己脸上贴金，负债不代表有理，弱小不代表有理，信用也是社会正常运作的基石。
但是我以我自己还有我接触的负债人来看，跟“老赖”这个词根本就没有什么关系，会上网求助，会认真对待债务寻找解决方法的负债人，欠的都是机构的钱。
要么是掉进了“超前消费”和“低息”陷阱，要么是遭遇各种各样的不幸，都是事出有因，“诚而不幸”的负债人。
我自认为我对大多数事情都是持客观立场的人，虽然我目前负债逾期了，但我也没有完全由处境来决定立场。对于高利借贷，连国家也不能不留余地的对所有信用卡、银行放贷等存在高额利息的现象予以禁绝，否则会极大地影响金融市场的发展，也会导致高利贷从明处走向地下。但是，对于特别严重的高利放贷，这种赤裸裸的剥削显然是连法律无法容忍的，而消费金融和网贷就属于此列。
为什么网贷的逾期起诉案例极其的少？为什么各种网贷机构申请批量诉讼总是被法院驳回？为什么对于金融借贷异地起诉两高的监管这么严格？这些事情背后的原因值得深思。
大多数催收都是冷血的，我在这里特指消费金融、网贷以及一切非融资贷款的催收，不是没人性不会去干消费金融催收。我一直都说经营消费金融的人都是在掘国家的根，是带血的资本，都是可恶龌龊的。
24%的名义年化利率，每月本息等额还款，还是循环额度，这是正常的生意吗？实际年化利率早就超过了36%，还有一大堆什么担保费服务费，直逼50%了，这明明就是变相规避了国家法律监管的高利贷而已。
机构把这些钱借出去难道是积德行善吗？是促进经济发展循环的正常商业行为吗？银行的贷款利率才几个点？储蓄利率才几个点？这些贷款中介转一手把钱借给普通人利率就增加了五倍，这中间的差价是被狗吃了吗？还有不管是企业还是个人，为什么通过正常的渠道无法融资借贷，有低息的贷款为什么就借不到借不出来？非得去借几十个点利息的。难道还能傻到低息的不去借非要借变相高利贷？
我在今天的网贷身上，从各种催收的非法行为上，还能看到当年P2P金融乱象的影子。
当然，借网贷和消费金融的我们也有自己的问题，认知问题，这东西是明显的割韭菜还去借。但是有的人就是病急乱投医，我遇到过亲人生病的，撸了几十万去治，钱花光还不上逾期了人还没保住，这我能说什么？一个正常人会说什么？但是催收会听你说什么吗？会理解这种情况吗？我反正是没遇到过。
欠机构的钱一旦逾期征信首先就会坏掉，有几个人在有钱的情况下不想保住自己的征信？还有被起诉的风险，不是真的困难，有几个人是恶意逾期的？
法律也不外乎人情，而某些机构和不良催收，对本已遭遇不幸的负债人使用黑恶和不法手段暴力催收，逼得许多人走投无路，家破人亡。
所以，我认为我现在做的事情，符合稻盛和夫说的“敬天爱人”，是一件值得去做的事业，同时，我相信也一定符合社会主义核心价值观。
有些事情，就算存在它也不是合理的，我们只是不想多说，不代表我们愚蠢。
到底谁是正义的，谁是不正义的，我想智者自有决断。
又名【我干翻垃圾网贷平台和垃圾催收的坎坷经历】，新补充的内容。
对垃圾网贷和暴力催收，我现在说是越垃圾的网贷越好搞，越暴力的催收越好搞。
很多负债人最怕逾期的就是垃圾网贷，因为催收暴力，怕骚扰第三方紧急联系人，怕爆通讯录。
但我说一句，网贷，我现在真的觉得特别好搞，再垃圾的网贷我都不虚，越暴力越不正规的平台我搞起来相比别人越有优势。
对网贷，我搞起它们来比搞别的机构更有劲，因为这东西对我来说刺激有挑战性，我的专业能力又能得到发挥，比搞什么信用卡之类的爽多了。
另外说实话，几千块钱的小网贷尽量就不要逾期了，正常还款吧，没必要费那么多功夫。
有些小额垃圾网贷我也搞是找点事情干，没事跟这些垃圾网贷的催收对对线释放一下自我，毕竟我觉得我在怎么跟这些催收和平台对线这件事情上还算牛比，既然这样那就得经常验证，找找成就感，跟别的催收和银行对线不够刺激。
不吹牛了，言归正传。
负债人苦垃圾网贷暴力催收久矣，其实想解决网贷和暴力催收的逻辑还是比较简单的，只要催收有做任何违法违规暴力催收的事情，先骂，骂完了再投诉，让这个催收被罚钱，让这个催收被罚得受不了，要搞到连平台都怕你。
要对付垃圾网贷和暴力催收，得会对抗，抗击，抗争，主动出击，反击，打击！
但具体应该怎么反击要从我曾经被催收爆通讯录这个事情说起，我被爆通讯录这个事情是洋钱罐干的。
我被爆通讯录的时候连菜鸟都算不上，什么都不懂，跟洋钱罐协商其实我就是碰运气搞成的，一方面也是洋钱罐做得太过分了，在实际上他们没怎么怕我，当时我是个弱者。但我被爆通讯录之后得想办法啊，洋钱罐把我逼急了，第一个平台就爆我通讯录，我还有十几个网贷平台要逾期呢，都这么搞我得跳楼。
我当时什么都不懂，被催收这么一逼我就不得不想办法了，洋钱罐逾期一两个星期以后别的平台也要相继逾期了，这人被逼急了真是除了数学题什么都做得出来，我被逼得疯狂研究到处学习。
所以协商小花钱包的时候，我是做了准备的，我是摸索了一套非常有效的方法才去搞的，当然跟现在比不了，现在搞网贷对我来说其实很容易，不需要用这样的办法。
但我现在处理网贷的方法一般人学不会用不了，只有我那时候研究出来的这个方法，是一般负债人能用上的，而且是一般人能用的方法里最有效的，我后面再讲我现在是怎么跟这些平台协商的，先讲眼前这个事情。
讲了半天前因和能达成的结果，现在我来讲我是怎么把这个事情解决的，核心就是投诉和维权。
主要这些方法的效果不是很好，而且有很多人写过相应的教程了，我没必要再复制粘贴一遍，但这些平台和渠道最好也不要跳过，都去操作举报一遍，这样后面的事情才能更好的继续，才会有理有据。
我自己当时也找了很多平台投诉，以上这些我都找过，但效果很差，网贷平台的回复和处理都极其敷衍，能明显感觉到他就是说几句套话敷衍你，根本就没什么效果。
因为用这些方法的人太多了，这些平台也免疫了。
包括到今天，以上这些都还是一般负债人处理网贷催收的常规方法，都烂大街了，我是不太用的，或者不抱什么希望，因为我知道这些平台的分量和作用。
不过就像我说的，这些方法不嫌麻烦也可以用一遍，作为进行后面流程的前置，至于为什么，先继续看，看到后面你就明白了。
这是我当时向黑猫投诉小花钱包暴力催收的投诉记录，可以看一下这个反馈结果是极其的敷衍，包括后续的处理也是这样。
所以必须得找到更有效的方法，接下来才是我要讲的重点：投诉维权的重中之重，就是信访乃至更有力的手段。
我当初不懂的时候也跟很多普通负债人一样，找了非常多的所谓监管部门，像刚才说的黑猫中国互联网金融协会，工商部门，网信办工信部，还有银保监会我都找过，都不太行。
因为这些平台的关系都是非常硬的，对这些常规方法有抗性，这一点我现在可以说认知非常清楚了，但在当时我也不太懂。
我向这些监管平台举报垃圾网贷的时候，每个监管部门都是让我找别人，反正就是我找张三投诉反馈，张三让我找李四，李四让我找王五，王五又让我找张三。
这些都是我亲身经历，所以我最后发现我只能选择信访了，会找到信访这个方法也是机缘巧合，因为我那时候也真是被推得没办法了。
然后我去查了小花钱包，我查到小花钱包的公司注册地在上海，通过很多渠道去查的，然后我向上海市信访办举报“小花钱包对我暴力催收，而且存在违规放贷情况，同时这些事情无人监管，我多方投诉举报都没有人给我处理。”
不管是哪家网贷平台，查公司都比较复杂，现在很多网贷它都是好几层关系，软件还有官网显示的公司，可能都不是核心公司，你要找到它的核心公司。
这个核心公司比较难找，我一般都是用天眼查之类的软件查，如果搞别的平台，要核实清楚。
像小花钱包，背后的核心公司是这个晓花互联网科技有限公司，还有些网贷平台，核心公司会有多个曾用名，然后注册地址也改了多次，一般人可能连找到找不到。或者以为找对了，然后找了很多监管部门投诉，人家都说这个平台不归他们管，或者说它现在注册地变更了，不归这个地方的部门监管了，这个只能根据不同的平台自己去查。
我查到小花钱包真正的核心公司是晓花公司后，找到这家公司的最新注册地址是在上海市嘉定区，那么很简单，我就向上海市信访办举报。
搞这些事情的维权成本真是非常高，主要是非常的复杂，但一般负债人想解决暴力催收，除此之外没什么好方法。
虽然在现在的我看来，当初我用信访乃至更多类似的手段去解决催收是很笨的，但这个方法确实是普通负债人能用的方法里最有效的一个，别的普通方法基本上没有太好的效果。
接下来更重点的内容来了，那就是怎么信访，非常重要，一定要仔细看。
在我向上海信访举报之后，举报失败，不予受理。
我第1次给上海信访写举报信举报小花钱包暴力催收无人处理的事情，上海市金融监督管理局和其他部门不予受理，举报失败。
第1次信访失败时收到的答复，给我说没有管理权限，也就是说这些垃圾网贷公司暴力催收还有其他的一些不法行为，都没人管。
第1次信访失败后过了几天，我收集材料又写了第2封举报信，第2次举报成功。
这是我第2次向信访部门举报时写的举报信，然后信访办给我处理了这个事情。
第二次信访之后，这个事情才得到了真正的解决，全面解决，小花钱包承诺永久延期停催，赔礼道歉，处罚催收。
但一码归一码，欠债还钱是天经地义，但国家有法律规定，谁允许这些平台对负债人暴力催收，侵犯负债人的合法权益？
如果我坚持我的诉求，并且向小花钱包追责索要侵权赔偿，那他们得拿出很大的诚意才能把这个事情搞定，而且还不会有其他问题。
具体的事情和操作方法就是这样，我对这个流程能讲的已经尽量在讲清楚了，这里面的逻辑我觉得应该是很好理解的。
哪怕为了社会维稳，监管部门也不会让这种事情得不到解决，逻辑就是这样的，民不举则官不究，这些平台私下搞点什么可能监管部门不想管，但真遇到事情了，也没人敢视若无睹。
关于我那篇言辞如刀的信访稿，负债的朋友尽可以把它抄去，参照这个思路投诉，基本上没有解决不了的问题。
像我用信访的方法处理我自己被暴力催收这个事情的时候，五月几号我就被暴力催收了，五月十几号才出结果完成协商，这种方法处理债务的效率太慢了，这种速度发生不良后果的风险太大了，以官方部门处理公务的速度，等投诉结果出来的时候，说不准通讯录都被打爆了，什么事情都发生了。
而且用这个方法得有理有据，你最好得先被暴力催收了才能维权，我有理有据第一次信访都失败了，更何况没证据，这样其实是非常不好的，还是太被动了。
投诉和信访不是一个高效的好办法，而是一个有效的笨办法，对暴力催收无能为力的负债人可以试试。
其实我现在搞这些事情的逻辑也已经讲得差不多了，就是从合法性各方面入手，找到平台的要害，还有找到更有效的监管部门和渠道，但一般人搞不了。
不要说搞到我这种程度了，就简单的一个信访还有向平台投诉，就算我把这些流程明明白白的写出来了，我可以说实际上也没有几个人能自己搞成功的。
哪怕信访，也不是干巴巴的这么投诉就有用了，也需要一定的沟通谈判能力，有的人找我指导，我教他自己弄，还是搞不定。
因为他就是干巴巴翻来覆去的讲些你们暴力催收我了，你们骚扰到我了，你们不该打我紧急联系人之类的话，平台每天接的类似投诉不知道有多少了，这些话平台早都听腻歪了。
这些问题得搞清楚才能有的放矢。
我跟这些网贷谈的时候，都是讲我准备怎么向你们追责，你们的漏洞在哪里，其实大概就这样。
核心要点差不多就这些，我讲得够清楚了吧？这些都是我学习实践摸索出来的，其实还有很多关键性的细节。
当然如果你有这个能力，尽管可以自己去搞，协商网贷平台，除了支付宝以外的其他所有网贷，基本上都可以随便搞，都可以多次尝试。
负债根据不同的分类概念分为各种类型。很多人负债逾期一开始跟我一样，都是迷茫和焦虑的，也不知道怎么处理负债。但是负债也不全是坏事，当你走过这一段挫折的旅途，我相信你对成功失败、人情冷暖将会有更清楚的认知。
另外逾期后也不建议在社交软件上加各种负债人群，我逾期后也曾经加过很多负债人群，刚负债逾期的人都是这样，一开始什么都不懂，很迷茫，就到处问，到处加群，但这些群大部分都是骗人的，或者是想割韭菜，谨慎。
如果按照借贷对象来讲债务可以分为网贷债务、消费分期债务、私人债务、信用卡债务、银行信用贷款和抵押贷款等，债务逾期后需要解决的主要是信用卡、网贷、消费分期债务和银行信用贷款债务。
私人债务一般是与客户、亲戚朋友等比较亲近的人产生的，这种根据自己和债权人的经济情况跟对方协商解决最好。如果是向专门做民间借贷的高利率公司或个人借贷的，先协商争取利息减免和延分期还款，超出民间借贷法定利率的部分可以拒不偿还，必要时可以通过法律手段维护自己的利益。
对于抵押债务不多说了，这部分很复杂，协商的难度也非常大，本文不赘述，如有问题可以提问。
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总体来说债务分两类，一类是良性的负债，不管欠的是信用卡、网贷、信用贷，车贷、房贷，如果你的总收入及资产可以抵消你的现有债务和利息，同时不需要以贷养贷、借新还旧的都属于良性负债，这种债务一般不需要做过多的处理，有正确的规划就行。
另一种是恶性的负债，现有的资产和收入不足以支撑债务本息的偿还，资不抵债，需要以贷养贷借新还旧乃至已经逾期的债务都是恶性负债。对于未逾期恶性债务首先必须马上停止以贷养贷，及时止损，已经逾期的恶性债务根据现有的资产和收入做好债务规划。恶性负债需要处理的主要是欠平台和银行的债务，逾期将面临频繁的催收，甚至波及家人朋友和同事，影响工作和生活，对于这些情况要及时处理和协商，跟平台和银行沟通争取新的还款方案和停止催收，以免造成更大的影响。
债务即将逾期或者已经逾期的情况下，说明你的资金和经济状况已经出现了大问题。这个时候要先停止以贷养贷，然后把负债金额和自己的日常开支都列出来，做好债务规划。为什么要把债务列出来？因为不同债务的的逾期后果是不同的。
1、信用卡（严重性：★★★★★）
逾期有罚息和违约金，做分期时根据不同的情况可以申请到一定的减免，上征信。
上了征信也就是所谓的黑户，在不良信用记录存续期间及消除后两年内，基本没有可能再跟银行有什么新的业务往来。不过现在有了新政策，大部分银行在逾期后及时办理信用卡个性化分期，是不影响征信的。而矛盾的是要办理个性化分期往往需要你的征信上有其他债务的逾期记录来作为投名状，要么就需要其他一系列手续，我对这种政策啥也不说了。不过本来也是鸡肋政策，有几个人只欠了信用卡的？还是很少的。
罚息和违约金在实际上一般是各类债务里最高的，因为网贷之类的罚金在你还款的时候能协商减免，而信用卡就算办理了个性化分期也不代表就一定能减免罚息和违约金，有不同的政策。
处理不当的情况下被起诉的概率较大，不过只要你在协商且有部分还款能力一般不会被起诉。起诉了还是无法还清就会成为失信被执行人，也就是俗称的老赖，会被冻结所有账户和限制高消费，而且有义务定期向法院报告你的收入，被执行后不得隐匿转移资产和收入。
关于起诉，只要不上失信被执行人，都还不算什么，如果上了失信被执行人，哪怕还清了在大数据方面的影响还是比较大的。这也是负债逾期后最好要做债务规划的一个重要原因，减免能减免的费用，“盲目坏债，危害堪比以贷养贷”。除了少还冤枉钱之外，规避更严重的风险，避免产生更严重的后果，多害相权取其轻，是负债需要做债务规划的另一个重要原因。比如我接下来讲的信用卡的“恶意透支”，是要坐牢的。
信用卡逾期最严重的后果是承担刑事责任。
不过首先一般不会闹到这个程度，其次这个罪名成立的几率真的很小，除非你在办理和使用信用卡时真的存在极大的问题。比如资料有虚假欺骗，没使用多久就大笔套现，而且还逃避失联毫无还款诚意，这样就有点过分了。银行也是有数的，比如你正常用卡几年后还不上了，就算金额较大银行的处理方式也不会太激烈。所以一般负债人真的不用担心会惹上'信用卡恶意透支、信用卡恶意诈骗”，如果催收和法务随便拿这个来说事那基本上都是忽悠你。
催收力度还算比较和平，一般不会爆通讯录，但骚扰借款人家人、紧急联系人和单位的情况还是时有发生。
tips:贴一下信用卡恶意透支的认定条件。
第1个条件是以非法占有为目的。所谓以非法占有为目的，主要包含以下几种行为：
(一)明知没有还款能力而大量透支，无法归还的;
(二)肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
(三)透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的;
(四)抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的;
(五)使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
(六)其他非法占有资金，拒不归还的行为。
第2个条件是，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行多次催收后（有效催收是两次》超过6个月仍不归还。
2、银行信用贷款（严重性：★★★★☆）
银行信用贷款不管是手续还是利率都是合法合规的。逾期一定会上征信。
被起诉的概率很大，属于民事纠纷，金额较大的情况下逾期三到六个月就会被起诉，不过只要在申请贷款时，没有利用虚假资料骗取银行贷款的主观恶意行为，一般都不会产生刑事风险，骗贷是有刑事风险的。
一般都很难协商，或者说没必要协商，有欠银行信用贷款的人很少，而且就算欠了银行信用贷款的这部分人，也只有极少数有必要处理协商。
银行发放的消费贷，商业贷，惠民贷，各类信用小贷、备用金等都属于银行信用贷款，因为放贷的主体是银行，而且一般是直营业务。
有银行信用贷款的人相对比例是不高的，而且处理方法和协商政策都非常复杂，不赘述。
催收力度基本上算是没有，最多就是联系借款人本人，但就是喜欢起诉，不要说爆通讯录，连骚扰借款人家人、紧急联系人和单位的情况我都很少听说。
3、消费分期和信用小贷（严重性：★★★☆☆）
其实消费分期和信用小贷在很多人眼里就是网贷，我还是专门分出来吧。
罚息和违约金跟银行贷款差不多，协商和结清时可以申请减免，基本都会上征信。
起诉概率不大，属于民事纠纷，没有刑事风险，部分可以协商。
放贷主体多数都是持有国家合法牌照的金融机构和商业银行，也有一些是银行出资，跟中介机构合作放贷的，性质和银行信用贷款一样，手续还有利率基本都是合法合规的。
这种东西既算网贷也不算网贷，因为都是合法合规有金融牌照的大平台放的贷款，大多数都有协商政策，比如能正经延期分期，所以我单独列出来跟垃圾网贷区别。
而垃圾网贷基本上都是不能正经延期分期的，只能变相延期停催，没有正经政策是垃圾网贷的重要标志。
如借X，招X，微X贷，X呗，网X贷，京XX条，招X消费金融等。
催收暴力，跟垃圾网贷一样，什么事情都可能发生。
4、网贷、信用贷（严重性：★★☆☆☆）
利息和违约金高得吓人，不过现在账面利率多数都是合法合规的，至于实际上什么捆绑借贷之类你不深究还好，只要你深究一定有可以说道的地方。
这种网贷合法合规的还是上征信，合法合规的一般是垃圾网贷里比较大的平台，如小X卡贷，X钱罐等。主要是国家最近几年对这个东西监管很严，不像以前p2p、高利贷、黑网贷野蛮生长。
利率基本上都是按照国家规定的合法拆借利率顶格执行的（24%-36%之间）。
这些平台大部分就是贷款中介，资金根本不是他们的。比如他们把银行年化利率5%的贷款挂出来，按照顶格的利率借给普通人，我想问为什么我们去银行就借不到呢？必须通过这些助贷公司、中介平台借款呢？懂的都懂。
另外不要被误导，虽然这些网贷不归金融监督管理总局管，但它们又属于正经的金融借贷，为什么强调这一句，主要是这些网贷的利率都不受民间借贷法规定的限制，也就是可以超过4倍LPR。
这也是为什么垃圾网贷不太敢起诉的重要原因，自身的毛病太多了，借贷合同上往往也有各种漏洞，如果遇到我这种较真且懂的，可能反被我起诉一个“套路贷”罪，这种事情以前是有人干过的，这几年倒是少了。网贷平台在利率上永远是黑心的，让网贷不挣暴利就像不让狗吃屎，但在某些漏洞上，这些平台也在尽量填补，包括利率不合法这个事情，网贷自己能意识不到自己理亏吗？为什么一拿出证据和法律法规这些平台就低头了？都是有自知之明的，但干这种事属于低风险高收益，有几个能较真的？
顺便这里也在讲一下为什么网贷可以协商本金还款的问题，因为一旦起诉，法院一定会把各种费用折进本金，网贷的各种息费一折进本金重新计息，再除去起诉成本，网贷平台宁愿接受你本金还款甚至打折还款，这既是成本问题，也有法律上的一些风险问题。
越说越远了，我讲回上一点，为什么我要单独强调一下网贷的利率是按金融借贷算，因为我经常拿这个来反驳催收的道德绑架，催收说平台借钱给我是在困难的时候帮助我，那我直接问当初为什么不按照民间借贷的利率执行？商业行为就商业行为，金融借贷就金融借贷，讲什么人情，忽悠不懂的人还差不多。
现在再拉回来一点，讲回网贷虽然是金融借贷，却不属于金融监督管理总局监管这件事。
我也恨自己当初不懂吃了这种亏，我是被暴力催收和套路后，向很多部门投诉都没用才知道了这些东西。
平台、出资方、银行诡异的关系使监管和责任划分极其的复杂，用户维权难，想维权都找不到监管部门，对普通人来说极其不友好。监管宽松或无人监管也导致这些平台个个猖狂之极，捆绑借贷、违规暴力催收等跟这些平台完全就是共生关系。我讲监管宽松都是好听，说句不客气的话，除了有金融牌照的网贷平台，其他都属于钻漏洞，是处于灰色地带。
我到今天总算是搞懂这些平台手续还有各方面的漏洞了，为了搞懂这些平台的手续到底全不全，各种政策还有费用到底正不正规，我是下过功夫苦攻的，但我尚且如此，一般负债人被这些平台欺诈压迫了更是维权无门。
而且最恶心的是连手续不齐全这些大问题一般都没人管，反正不管是在金管局、地方金融办公室都没有备案，这个部门说这种问题不归我们管，那个部门也说这种事情不归我们管。普通人投诉举报无门是极其常见的现象，因为大多数垃圾网贷的这个主体属于三不管地带，所以也就别谈什么刑事责任了，勉强算民事，最多是个经济纠纷。
但一般负债人逾期后如果有被侵犯合法权益也不是完全没办法，还是可以维权的，虽然比较困难，可以向多部门维权，并且向平台所在地的信访部门投诉，如果还不管用，继续向你能想到的所有部门投诉维权。
如果有遇到超过了国家规定的利率的平台，就是利率不合法，网贷利息正常不超过24%，超过24%到没有超出36%的部分也可以不用还，但还了的也不能要回来，超过36%一定不合法，这点已经讲过，不赘述了。
这种超过36%的一般就不会上征信名单，但逾期后如果贷款机构通过法院诉讼，合法利率法院也会支持，超出24%部分无需偿还。就是说如果借了这种，也得还，但是只还合理的部分。
关于网贷讲了非常多了，主要是欠小网贷的负债人太多了，大多数人不是连网贷都借得差不多了，也不会想起来处理债务，了解债务处理知识。小网贷的协商也不是困难，再小的垃圾网贷也能协商，主要是很复杂和繁琐，越小越是一堆牛鬼蛇神，需要对症下药。
至于催收其实都不用说了，小网贷的催收是公开的暴力，极其暴力，连美团这种网贷都暴力，什么事情都可能发生。
5、私人借贷（严重性：视情况）
私人借贷如果是在双方协商的情况下正常借贷，年利率约定一般也不会超过国家的规定，这个其实没有什么好讲的。私人借贷一般发生在亲近的人之间，自行处理，我相信你真正困难的情况下也不会闹到对簿公堂的地步，私人借钱给你都是信任你，好好协商。
重点：
知道了不同债务逾期的后果，基本上也大概能明白处理债务的正确顺序了。
优先处理信用卡和银行贷款，有信用卡债务就要先考虑处理，特别单张信用卡负债金额达到5万以上怎么也得先处理，同时千万不能失联。
如果怕起诉就得考虑优先处理银行信用贷款，或者在处理信用卡债务之余得留出一部分资金来，一旦银行信用贷款真的起诉了，得有钱和解或者马上还款。
其他能协商的协商，优先协商和解决金额大的债务，避免被起诉，如果有金额很小的垃圾网贷，为了省心也可以先还掉，毕竟一般来说越垃圾的平台出借额度越小，同时催收起来也越暴力。
不管是什么债务，有延期政策的都可以办理，先延期了再说，有分期政策的根据还款能力决定怎么处理。金额较小和难缠的视情况处理。
简单版
a、停止以贷养贷。b、规划债务，清理债务，与银行和平台协商争取延期和分期还款，避免被起诉。c、调整好心态，积极应对债务，积极面对生活。如果是因为好逸恶劳、大手大脚、赌博这些不好的习惯负债，亡羊补牢，为时不晚，改掉。d、踏踏实实的赚钱上岸，先赚小钱，努力提升收入，可以考虑换工作，去了解一些靠谱的兼职副业之类。在赚钱和上岸中坚持学习和总结，不断提升自己。
以上是我自己和很多负债人的亲身经历汇集而成的唯一有效上岸途径。踏踏实实，别想着走捷径。
完整版
首先，要明确你的负债原因。是因为过度消费、投资失败还是其他原因造成的？只有明确了原因，你才能够有针对性地制定还款计划。
其次，制定合理的还款计划。根据你的收入和负债情况，制定一个合理的还款计划，并且严格按照计划执行。如果你没有能力一次性偿还所有债务，可以尝试与债权人协商制定分期还款计划，以减轻负担。
第三，削减不必要的开支。减少不必要的开支可以让你有更多的钱用于还款。可以尝试制定一个详细的预算，并在此基础上进行削减。当你发现自己在某些方面开支过多时，可以尝试寻找替代方案或者减少频率等。
第四，增加收入。除了削减开支外，增加收入也是上岸的重要途径。你可以尝试寻找副业或者提高自己的工资水平。同时，也可以考虑将一些闲置资产变现，以增加现金流。
第五，避免再次陷入负债。当你成功上岸后，要认真反思自己的消费观念和行为，并制定一些新的理财计划，以避免再次陷入负债。可以尝试学习一些理财知识，提高自己的财务素养。
最后，要坚定信心，不要放弃。负债上岸是一个漫长而艰难的过程，但只要你有信心、耐心和决心，一定能够成功。
不管是逾期前还是逾期后，对于网贷平台和网贷的催收：'时刻录音，随时留意收集对方的暴力催收和违法违规证据，随时准备拿着对方的暴力催收和违法违规证据维权。'
对于银行贷款和信用卡：'态度客气，有理有据，表明你的实际困难和还款诚意，要让银行和客服理解和体谅你的困难，说话之前一定要谨慎，不要瞎说瞎讲，也别提什么不切实际的要求，谨慎处理。'
但是相信我，这样做真的不行，以贷养贷解决不了问题，为了延迟逾期去借高利贷、去借私人债务更是错误的做法。欠网贷、信用卡等等曝光如果算是轻度社死，那么借了私人债务暴雷就是重度社死，后果和压力完全不一样。像我现在欠着机构的钱虽然有还款压力，却没有什么心理压力，但是私人债务不一样，私人债务是很少，但是我承诺了年底前要还上，这笔债务带给我的心理压力完全不一样。
更多关于以贷养贷恶果的说明我放在前言了，因为我怕读者没耐心看到这里，所以最重要的内容放在前面了，这里关于此点不再赘述。
债务处理不是一成不变的，某些情况能保住征信最好，并不是负债了就一定就要逾期，通过合理的债务置换周转，拉长还债周期，也是一种上岸的途径，但一定不能是以贷养贷。
1、支付宝、微粒贷、京东金融等，属于网贷中比较正规的平台
为什么主动致电这些平台，是为了这样沟通之后，能把负面影响尽量减小，也便于后续进行协商。这些平台虽然是网贷，但是都比较正规，最重要的是他们有分期或者延期之类的协商政策，而其他网贷平台是无法通过正常途径拿到政策的，跟这些大平台联系之后，后续协商时你才更好谈。如果你真的不想打或者已经逾期了也没有关系，处理网贷这个东西在法律风险上来说不是很重要。
网贷的风险主要就是社死，不怕社死，不怕网贷催收骚扰爆通讯录等等，基本上不需要过多考虑处理网贷了。
2、垃圾网贷，小网贷等
与这种网贷平台没有什么好沟通的，管理混乱，利息极高，还捆绑了各种费用。而且这种平台的催收素质往往参差不齐，动辄暴力催收，平台也没有什么协商的政策，一般只能停催或者缓催，算是变相延期一到三年。这种平台一般是不见棺材不落泪的，不是我看不起这些平台，而是这些平台到今天还跟黑社会一样。
但是提前联系也真的没有什么用，这些公司的上下各方面传达都是垃圾，只有协商延期停催是唯一的有效方法。
如果有法务公司在你有欠垃圾网贷的情况下告诉你'保证能做到百分之百不联系紧急联系人，不联系家人，不会爆通讯录'，赶紧跑吧，不用想了，一定是偷换概念忽悠你的，或者就想骗你点首期服务费用。
对于垃圾网贷平台，在协商达成之前我可以说做不到绝对防爆，只能说尽量防爆，但这个可能性再小也不能说完全没有，只能说协商得越快被爆通讯录的可能性越小。还有一般来说如果你的欠款金额越大，网贷平台和催收是越耐不住的，很可能就私下使用一些手段，当然也不是说小金额就没风险了，几千块也有被爆通讯录的。
如果借款人工作比较好，更加可能会被网贷催收爆通讯录，一个打螺丝的，催收去爆他的通讯录没什么意义，工作和各方面比较体面有顾虑的人肯定更害怕被爆通讯录。我对催收的意见很大，就是因为这些催收总干些不积德的事情。
网贷的一般协商政策
3、信用卡和银行信用贷款
而且国家也没有哪条法律规定银行必须要与持卡人协商，持卡人与银行协商的法律依据来自于《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，条文是这样的：'在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。'
银行是可以和持卡人平等协商，而不是说必须协商，要搞清楚这里面的差异。
4、其他债务
没讲的一般参考垃圾网贷的处理方法。
总之跟信用卡之类合法催收的平台协商，就秉持一种态度，求人。跟网贷之类暴力催收的平台协商，就是干。
查询征信报告是债务规划处理中比较重要的一件事。
简单的来说，通过征信报告你能直观的了解到以下情况。
保存一份征信报告用处很大，在你处理债务时很多东西要以征信报告为准，不要轻易相信平台给出的合同、账单等等东西，可能会有不准确的地方。
在负债金额金额有变动的情况下可以对比征信报告了解具体情况，还有在平台拿到一些如自由还款、再分期还款之类的协商方案开始进行还款后，一定要记得对比征信报告看负债金额有没有变动！这点很重要，要小心遭遇还的钱被用来偿还利息，本金没有变化的套路。
没事多确认一下征信，特别是都逾期了还怕什么查询征信报告次数的事情，但如果是还未逾期，在提前规划债务处理的时候不要频繁查询。
征信有逾期跟被起诉上失信被执行人不一样，征信逾期没有那么可怕，对大多数人来说除了贷款以外用不上征信，这就是一张统计个人负债情况的报告而已。
征信上有逾期记录，还清债务五年以后就能彻底消除，两年以后在实质上已经是不影响我们办理各种业务了，部分情况甚至在半年以上就不影响了。
但上失信被执行人不一样，除了有限高、冻结账户等各方面的实质影响，上过被失信执行人，哪怕之后还清债务撤下来了，对大数据还是会有影响。所以最好不要走到起诉这个地步，或者在逾期之后，一定要规划好留一部分资金，真被起诉了，用作被起诉阶段的和解，避免被强制执行。
先说不同平台起诉的概率。
网贷起诉概率极低，正规大网贷如支付宝相比就要高得多，对于网贷，其实大多数人欠单个网贷平台的钱都不会太多，一般不过是两三万，再多一些的也就是六七万，欠十万以上网贷的人极少。金额少是网贷起诉少的一个主要原因，其次垃圾网贷平台的费用和合同一般都会有些问题，所以从各方面来说，欠同样的金额，网贷被起诉的概率，相比信用卡和银行信用贷款是最低的，当然也不是绝对不会起诉。
对于信用卡和银行贷款，相比网贷起诉的概率要大得多，但是这两个之间又有些区别。信用卡逾期起诉的概率虽然也大，但相比银行信用贷款的概率要低，从共性上来说，信用卡和网贷的主要起诉案例涉案金额一般都在五万以上。
关于信用卡债权转让这一点，涉及到银行内部的某些风险规避制度和监管要求，跟借款人的大数据画像也有一定的关系，有多方面的因素，我就不讲太多，大概了解一下这个事情就行了。
虽然这事听起来不合理，但某些情况下银行确实宁愿把借款人的债务半价甚至两三折卖给资产处置公司，也不愿意跟借款人协商，宁愿让利给资产处置公司，也不愿意接受对银行来说明明更有利的协商要求。这事的原因我已经说了是多方面的，里面的细节我不说了，政治、政策、人情等等各种因素都是有的。这里面有的东西我知道，有的东西连我都不知道，其中一方面的原因我说一句话应该能做个注解，“公家的东西是公家的，卖了可就是私人的了。”据我了解，有部分这方面原因。
不过这样的情况还是比较极端的，信用卡一般都能协商。
对于银行贷款和信用卡：'态度客气，有理有据，表明你的实际困难和还款诚意，要让银行和客服理解和体谅你的困难，说话之前一定要过脑子，不要瞎说瞎讲，也别提什么不切实际的要求，谨慎处理。'
要注意针对不同的债务、不同的平台要采取差异化的处理政策，不然只会得不偿失。
为什么同一家银行、同样的负债金额，有的人拿到的协商政策很好，而有的人怎么死缠烂打银行都不给任何政策，连罚息和违约金都不能减免。银行难道也会看人下菜碟？是的，从逾期前到债务处理协商好为止的每一步都可以说很重要，每一个细节都决定了最后的结果。
这实实在在的关系到借款人最后要还多少钱，在操作时一定要谨慎。如果没有十分的把握之前最好不要随便冒险，因为很可能你的不当操作就会导致一些严重的后果，比如银行和平台不给任何政策，坚持必须要全额还款，或者直接起诉。
另外，关于协商的话术，我不建议胡说，比如说什么自己创业失败之类的，有的人明明就是以贷养贷了，要是银行让你拿出创业失败的证据就抓瞎了，但是也不把自己以贷养贷的事情说得那么清楚明白，要让银行的面子也过得去。最好是含糊一点，可以说消费了，但不要瞎说，也不要真就说套现以贷养贷了，协商的时候圆滑也是必须的。
再说一遍：处理银行类的负债客气一点。
对于轻负债类型的负债人，如果还有一定的收入，并且除去必要生活开支以外还有一定偿还能力的话。
1、先协商信用卡做个性化分期，每个月的收入优先用于生活支出和偿还信用卡分期账单，特别是有五万以上信用卡欠款，必须优先考虑。
2、银行信用贷款的政策比较复杂，根据情况处理。银行信用贷款的起诉比较麻烦，如果顾虑相应的风险，建议每月收入保留一部分以做储备，在银行起诉时以做协商和解用。
3、垃圾网贷全部停止还款，怕催收影响正常生活的办理停催、缓催，攒够了钱能一次性还清债务后，跟网贷平台协商结清。
如果短期确实一分钱都没有了，收入也不稳定，连再分期之后的账单都还不起。
1、全部扛着，网贷能办延期的延期，其他的办延期停催、缓催。
2、除此之外不管是信用卡还是其他的债务，在你收入稳定有一定还款能力之前，切忌不能做任何分期。因为分期后二次违约不但要承担违约金，而且基本上不可能再办理分期了，只有被起诉这个结果，起诉还非常快。
3、但是网贷和其他贷款的延期业务是可以办的，到时候还不上了再申请二次延期嘛。
轻负债不是什么大问题，每个人都有希望上岸，做好债务规划，该处理的处理，别逃避债务，能提高收入的奋斗起来。既然已经负债了，那么该节省的花销要节省，该增加的收入也要去增加。不要说不会或者没有方向，没有人是生而知之者，这个时候别怕苦也别怕累，更不要说在乎面子，只要能挣到钱去摆地摊都可以。
节流开源是最重要的，其他协商什么的都是小事，创收和挣钱才是最重要的，我一直都说协商不难，挣钱难。
对于把现有资产折算再加上十年以上收入都还不清负债的情况，我的建议都是除了规避必要风险以外，其他任何的债务规划处理都没有必要做。
想来想去我还是把这中负债和重负债两个写在了一起，都不容易，中负债的处境虽然比重负债好得多，但出于某些因素，我建议还是按照重负债处理，当然也可以自己抉择，任何事情都有折中的方法。
我有几句话，认同的听听，不认同的就算了。既然已经到了这种程度了，衡量一下自己的债务、收入和能力，如果你觉得你是能上岸的，那么规划好后该还的继续还款。但是认清现实之后发现除了中彩票，七八年甚至十来年都没有什么希望还清债务的话，干脆就不要拿钱打水漂了。
能攒的钱攒起来，不管是欠信用卡还是别的什么债务，要起诉就起诉好了，做好准备。
之前有个负债人朋友，虽然是90后，但负债80w月收入稳定在5k，在逾期前又一下把手上最后的十万块钱还进去了。对这种负债人我确实有些无语，不要真搞得自己饭都吃不起了才后悔，这个钱你拿去寻找些机会还靠谱点。我遇到的类似例子不少，还了钱才后悔，多的我就不说了。
对重负债的情况我的建议是积攒资本，寻找机会，其他的都不考虑了。因为你考虑也没用，那点钱还进去也是杯水车薪，于事无补。
以上言论仅针对机构及其他债务，私人借贷我是不讨论的，如果还想在社会上生存，私人债务都得还。
至于创业等原因高负债的情况我一般不细说，这种情况具有不稳定性，也许某天机会来了几个月就上岸了。
很多情况都需要针对性的规划，我讲的都是大方向的战略，应用也需要举一反三。
1、支付宝
没有理由，你就当是玄学吧。也可能是工作人员因为本来应该放假的日子还在加班，心情极度不美丽，所以不想大发慈悲同意任何协商要求。条件再符合态度再诚恳失败的几率也很高，虽然我调侃是玄学，但是统计失败概率真的极高，这一点要注意。
协商的人，不是贷后，而是支付宝951号码的客服。
每个人基本就一次协商的机会，不要浪费，成就成了，如果不成会有各种理由，那基本上就是没戏了。
协商成功的话，99%的人都是延期两年。
成功后，征信也还是逾期状态，软件和账单上的违约金、罚息正常计算和增长。
借呗花呗没有任何分期方案，只有延期，网商贷某些情况下可以分期，另外这三个都没有什么停息挂账的说法。重要的事情再说一遍：延期期间利息正常计算，至于真正还款的时候可以协商减免那是另一回事。
重点：目前办理延期提供失业证明、困难证明等已经成功率极低，基本上无效。只能办理延期三个月或者一次性本金结清还款的方案。再说一遍，不要乱协商。
延期结束后，还款时基本上是需要还本金和少量的利息，延期期间的罚息、利息等都是可以协商减免的，减免的力度个性化。
更新：最近支付宝的协商又打开窗口了，不管是办理过协商政策延期过的、协商失败过的，目前都可以尝试再次协商了。
支付宝协商流程图
催收公司就是专门接受各种平台的催收委托，帮助平台收回借款的第三方公司。
因为平台自己催收的成本大效率低，而且存在操作风险，所以平台往往通过外包的方式来降低业务成本，规避催收过程中可能产生的风险。
我们在和催收沟通的过程中，只要对方合法合规，我们也没有必要恶语相向，好好说就行了。催收也只是一份工作而已，只要对方不侵犯我们的利益，不对我们进行侮辱、恐吓等，也多包容一下。
我的观点和建议是：'随时录音，随时收集暴力催收证据。以眼还眼，以牙还牙。你若客气我也客气，如果催收有人格侮辱、恐吓、暴力催收等行为，先骂，怎么骂都行，不会影响你维权和协商，骂完出了气再维权。'
催收常用手段一般就几样：上门、寄律师函和各种报案函调解函、起诉、通知紧急联系人和家人，爆通讯录。
1、欠网贷和信用卡不能说一定不会上门，我只能说以我的经验一般情况下都不会上门。
尤其是只欠几千块基本上不可能上门，不敢说绝对，但基本上是没有的。
你想想上门的成本有多高？为了你这点债务他上一趟门成本要多少？他来几个人合适？车马费要花多少？每个人的辛苦费要花多少？跑一趟要是不合适点是不是得花上千块了？催收把债务一次全额收回去提成也就那么多，而且既然已经到真正上门的程度了，那收不回钱的可能性是非常大的。既然收不回钱，他的催收提成没着落不说还要倒亏钱，你说可能上门吗？
对平台也是这样，债务金额就几千块，平台付给催收的成本就得千把块了，上什么门啊。
除非你有些资产，或者大数据画像识别标注你值得上门，让平台认为上门是有收益的，那么这种在金额较大的情况下上门概率就更大。
还有一般来说交通更方便的城市上门概率更大，但在某些情况下，就算是小地方也有可能上门，因为如果这个地方恰好有平台的委外合作机构，那也没什么办法。
网贷上门不是说完全没有，一般金额都是比较大的，这种上门主要是平台推动的，也不是催收主导。
但也不是说小金额就一定不会上门，只是说小金额上门催收一般来说还是小概率事件。最近小金额上门的案例主要有微粒贷，有负债人欠两万块不到被微粒贷上门催收的，而且例子还不少，小地方上门要两万块钱，我都想说微粒贷的催收是不是疯了，两万块上负债人的家里要账，划算在哪里。
支付宝也有上门的，金额要稍微高一点，起步大概四五万的样子吧，上门送催收函件之类。
另外有些垃圾网贷偶尔也会抽风，很少，但不是绝对没有，我不知道垃圾网贷也跟着凑什么热闹。
但是信用卡上门的案例最近没遇到，可能是因为信用卡都协商得很好吧。
大多数负债人都不用担心上门这件事，主要这个事属于概率事件，可能上门，也可能不上门，而且就算上门了催收又不敢打人，也不敢随便搬你家里的东西，不用怕他。
讲得有点乱，稍微归纳一下，一万以下不管是欠得什么平台基本上都不用担心会上门，更多则没有确定性，一般来说金额越大上门的可能性越大。
催收一个月也就挣几千块，现在扫黑除恶这么严，催收不敢打人搬东西的，如果真有，报警。
2、平台和银行寄律师函件是完全有可能的，一般逾期一个月以上平台才会用寄律师函的手段催款，可以拒收，不会有什么问题的。
平台给你寄的任何律师函、调解函之类的所有函件都可以拒收，不用怕他。谁都可以发出律师函，平台给你发律师函是合法的，但是也都可以拒收，不收也是合法的，怎么你给我寄个东西我还一定得要吗？快递来了给他退回去，告诉快递员你不收就得了。
律师函和法院的传票有本质的区别，对于律师函不用慎重对待，接收也是可以的。拿到之后还要核实到底是真是假，毕竟找律师事务所发律师函也是要付费的，虽然成本不高，但是现在还真有发假律师函的平台。还有如果真的到法院起诉这一步了，发来的公文也是可以不接的，那玩意就是通知你做庭前调解和应诉准备的，应不应诉的也就那样，反正是必输的。
哪怕曾经有被暴力催收，被起诉的时候也别多说了，说了也没有用，你可以反诉维权，但是在这种时候提没什么意义。
线下就算了，没空搭理，有那个应诉成本多去挣点钱更香。
对于起诉，如果能规避风险，并且有思想准备，那么起诉也不算什么。真到了这一步我相信你也已经是金刚不坏之身了，起诉都不怕你还看什么催收篇，直接可以点赞收藏喜欢然后不用看了。
3、催收如果拿“要找你的家人亲戚朋友要钱”这种话威胁你，只要对方这么说了而你有录音，或者给你发了短信，拿着证据和平台干到底！
明确告诉平台和催收你本人不会失联，也不接受你本人未失联的情况下骚扰紧急联系人，你已经将负债的事情通知了亲朋好友，并且请他们帮你收集暴力催收的证据。
如果催收威胁你要找你的亲朋好友要债，那么已经属于是暴力催收，投诉维权就得了，只要在你本人没有失联的情况下联系紧急联系人，或者威胁你要通知家人、亲朋好友、爆通讯录都可以维权。
4、垃圾网贷平台暗爆你通讯录的可能性不是那么大，但是找机会联系你紧急联系人的可能性很大，免不了的。
如果你的紧急联系人填的是家人最好提前坦白，提前坦白比催收通知伤害小得多。
有的负债人欠的是助贷公司或者一些垃圾小平台，对方暗地里联系你家人之类的可能性很大，这个真的很难避免，这属于狗改不了吃屎。
除非你跟平台还有催收沟通时表现得很懂很强硬，催收有点怕你了可能不会那么干，爆通讯录现在一般不太敢了，就像我说的主要爆通讯录被抓到后果比较严重。
而骚扰紧急联系人的话虽然也是暴力催收，但只要他不泄露你的个人信息，就算你有证据投诉了，催收也就是被罚款，平台也就是给你停催，后果不是很严重。因为他违反的是催收公约，而不是法律法规，紧急联系人是你填写在平台的，平台和催收没有违法违规获取你的个人信息。更何况大多数负债人根本都不知道在哪里投诉暴力催收有效果，很多负债人都不希望负债逾期的事被家人和亲戚朋友知道，所以催收这么干风险小收益高，大多数人的紧急联系人都是家人，他一骚扰你的紧急联系人，说不定家人就帮你还款或者就成功逼迫你还钱了。你要明确告诉催收只要你们敢这么干我一定跟你搞到底，不罚到你受不了我就不罢休，而且只要你敢这么干了那么我就算有钱了现在也不会还，你休想挣我一毛钱提成。让对方感到压力和得不偿失是一种可行的方法。
另外，如果单位的公开信息很容易查到，也可能被骚扰。
5、催收说你先还一期账单我去给你申请分期或者延期，或者说你先还多少避免被起诉表示你的还款诚意都是忽悠。
有的催收会说你先还了这一期账单或者先还多少钱我去把剩下的账单给你申请延期、分期，这都是忽悠你的。催收说的任何承诺平台又不用负责，催收倒是把提成挣到了，你还的钱抵充了罚息，对你解决债务于事无补。
所以遇到这种事情的时候，不要承诺自己什么时候能还多少钱，到时候还不上就是第二次失信了，你就说暂时困难。等到你真的缓过来了，你可以绕过催收，直接跟平台沟通，可以避免付出很多没必要的费用。
催收还有常见一个施压方式是说你多少点之前得还款，不然走下一步流程。其实催收口中的下一步程序只是催收程序的下一步，并不是涉及公安机关或者起诉，而是指转入催收的另一个部门。很多人会被催收误导错误地认为下一步程序就是起诉或者什么严重的后果，迫于压力说好的，多少点之前一定还上，但一旦没有还上就是再次违约、恶意逃避，同时没有协商好之前，还进去的钱都是先扣利息，本金没有减少，没有真正减少债务。
很多负债人因被暴力催收使家人和亲戚朋友受到影响，还有的负债人被骚扰公司同事，连工作也丢了，原本还有挣钱上岸的能力也因为被暴力催收无法还款。暴力催收是违法违规的行为，可以向监管部门进行投诉，维护自己的合法权益。
暴力催收大概可以概括为以下这些情形。
5、恐吓或威胁：催收人员有在借款人的家里堵门、刷油漆大字、静坐等影响借款人正常工作生活的催收行为，都属于暴力催收。
6、催收人员对借款人及其关联人员进行拘禁、殴打等，对借款人的精神和身体造成伤害的行为，不仅属于暴力催收，还属于严重的犯罪违法行为，涉嫌构成非法拘禁罪（要债属于事出有因，不是绑架罪）。
8、在借款人未失联情况下，骚扰借款人紧急联系人或者无偿债义务的第三方的行为，轰炸借款人通讯录的行为都属于暴力催收。
如果遭遇了恐吓、人身攻击、拘禁、平台伪造法院传票、冒充公检法部门及违规上门等严重的暴力催收行为，可以直接向公安部门报警，这些行为不光是暴力催收，还属于违法犯罪。
我随便说几句，以下的内容我针对的是部分不良法务公司。
信用卡可以办理个性化分期，银行信用贷款政策复杂一些。
除了有六七家大的网贷平台通过上传某些证明能协商延期和分期，其他的平台都只能协商停催延期，或者做缓催和自由还款。
注意不管是分期还是延期，都需要符合某些条件，有的还不是一定能办下来。
如果是除这几家以外的网贷，不良法务随意给你承诺说可以办理延期，大概率是偷换概念忽悠你。
不良法务的常见套路就是能骗一点算一点，你要协商，总归是要先交点首付款的吧，对他们来说，没有任何投入，能忽悠到首付已经不错了，后续反正什么也不会给你搞。
另外现在有种无首付的套路，也就是先办事后收钱的不良法务公司，更加恐怖，我不便多说，用一句话来说就是先忽悠你，如果忽悠不到那么不良法务公司就会摇身一变，用跟催收一样的手段来恐吓借款人，追讨费用。这一条我就不多说了，自己注意，如果有遇到这种情况，那么保存好证据直接报警，证据事实清晰明确的情况下，大概率可以定这些人一个敲诈勒索的罪名。
这些不良法务公司的常见套路有：
夸大债务逾期后果和协商难度。再说一遍协商没有那么难，债务逾期的后果也没有那么可怕，除了信用卡金额超过五万并且在某些极端情况下可能被债权方以信用卡诈骗罪起诉外，债务纠纷都是民事纠纷。
这种夸大后果的手段是不是觉得很眼熟，是不是很像某些催收短信说几点前不还款要起诉了，甚至是要上门枪决你了。
关于这种多的我也不说了，有些不良法务公司跟催收本来就是有合作的，这边暴力催收让你不得不协商，另一边法务公司要是收不到费用，还会用催收公司的方法来对付负债人，这种是最黑暗的。
虚假宣传他们的能力，夸大协商的作用和他们能做到的事情。虚假承诺，都是为了诱导你付费寻求他们的“专业法律咨询服务”。你想要问某些事情能不能做到？不用问，问都是一定能做到。
你害怕家人知道，朋友知道，单位知道，他们就说没关系，防爆通讯录就行了。我在这里再说一下，正规的平台除外，有些小平台神仙都不敢说完全防爆，这些不良平台不管是自己的贷后部门还是找的催收，都是为了回款无所不用其极。
你害怕上征信，影响后期个人信用，他们就说不要紧，我们只要介入征信就没问题，即便是有问题，后面我们还能给你修复，这种特别离谱，银行和平台是他家开的么，哪有那么简单，征信修复也是有成本的好不好，哪有这些法务公司宣传的这么简单。
你要是害怕逾期产生的利息太高还不起，他们就说帮你谈的都是本金还款。你害怕延期1-2年以后还是没有能力还款，他们就说直接给你延期3-5年。什么都敢承诺，什么几年停息挂账都敢说，银行和平台到底是做放贷的还是做慈善的？随便协商一下就答应不收利息延期几年，这东西在逻辑上就说不通的。
其他的就不说了，再说真的要被搞了。
总之找法务公司一定要擦亮眼睛。
我到现在还记得我刚逾期时的那种绝望，盲目，焦虑，讲绝望真不是矫情，但我现在知道了，真的没有那么困难，我想你现在应该也知道了。
负债并不是多大的一个难题，逾期也不代表什么，处理协商好了，再痛改前非好好赚钱上岸就行了，不要怕东怕西，一切都会重回正轨。
负债只是人生一个小小的节点，就算失去积累回到原点了，重新出发就是，人生不是一段短暂的旅途，人生本来就是曲折而漫长的，那些经历也是我们人生的宝贵积累和财富，智慧本就是从经验和实践中积累。
有一句中二的口号：我命由我不由天。
只要活着，就要折腾，哪天不折腾了，那就只剩下等死了。
前面已经长篇大论了，结语短小精悍才能工整，差不多就写到这里吧。