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[关键词]养老服务；社会化
[中图分类号]F719
[文献标R码]
重庆是我国较早步入老龄化社会的地区并且老龄化程度十分严重。根据《重庆市人口老龄化发展趋势预测研究报告》分析显示，到2020年，重庆市全市老龄人口总数将高达675万，占总人口19%。人口老龄化程度不断加深使得人们对养老服务的需求越来越大，目前重庆市虽已构建了社会化养老服务体系，但仍存在一些问题。借鉴国内外较为有代表性国家或地区关于社会化养老服务建设的经验，有助于重庆市完善社会化养老服务体系。
一、国外社会化养老服务的主要经验
（一）英国：遵循“以人为本”的养老服务理念
（二）美国：建立严格的养老服务监管机制
（三）日本：重视养老服务专业化队伍建设
二、国内社会化养老服务的主要经验
（一）上海：重视养老服务法制建设
（二）北京：实现养老服务标准化建设
北京市于1990年进入人口老龄化社会，其老龄化速度快、程度高、空巢化与高龄化并存的趋势加剧了社会对养老服务的需求。自2000年以来，北京市一直开展养老服务标准化建设工作。2005年，北京市制定了《养老服务机构老年人健康评估服务规范》，对养老服务机构健康评估服务的基本要求、评估规范等内容进行了规定，在一定程度上提升了北京市B老服务机构的服务质量，保障了老年人的合法权益。2008年，北京市出台了《养老服务机构服务质量规范》，对养老服务机构的服务内容、服务质量做出了规定。2014年，北京市了《养老机构社会工作服务规范》，对养老机构的服务内容、方法以及操作流程进行了规范。截至2015年，北京市共出台了9项关于养老服务的地方标准，养老服务的标准化建设使北京市的养老服务水平位居全国前列。
（三）南京：政府加大对养老服务的扶持力度
三、国内外社会化养老服务对重庆市的启示
法律具有强制性、规范性以及稳定性的特征，养老服务的有序发展离不开法律的保驾护航。重庆市政府应在现有法律法规的基础上，制定出具体的实施细则，细化到具体的操作环节。同时，将长期处于政策层面的文件上升到法律层面，确保社会化养老服务的具体实践都有切实可行的法律保障，使之有章可循、有序发展。例如，在服务层面，可借鉴北京做法，出台养老服务合同范本，养老服务供需双方在事前签订服务协议，明确双方的法律责任与义务。
（二）加强培育专业化的养老服务队伍
政府的严格监管是社会化养老服务有序发展的关键，重庆市政府应严格按照民政部出台的《养老机构设立许可办法》《老年人社区日间照料中心建设标准》《老年养护院建设标准》等国家和行业标准对养老服务市场进行严格的把关，按照《重庆市养老机构管理服务标准（试行）》的规定对养老服务市场进行审查监督，将不符合规定的养老服务机构剔除淘汰，确保养老服务市场的良性运行[4]。
（四）提供多层次的养老服务
根据重庆市2015年1%的人口抽样调查显示，在重庆全市常住人口中，65岁及以上人口所占比重达到1217%。由于经济水平、生活环境、身体状况等因素存在差异性，老人的养老需求也是有区别的。因此，首先，养老机构应分为高、中、低三个档次，以满足不同经济水平老人的养老需求。其次，养老机构应分为疗养型、养护型等不同的种类，以满足老年人不同程度的护理需求。第三，根据老人的实际需求提供有针对性的服务，实现按需养老、按需护理的目标。
[参考文献]
[1]钱蓓，陈青.高龄老人医疗护理试点向全市推广[N].文汇报，2015-11-19（002）.
[2]张璇，陆颖琰.政府扶持民办养老机构政策执行效果评价――基于江苏省S市的审计调查实证研究[J].审计与理财，2014（10）：30-32.
关键词：PPP项目养老产业云计算大健康养老云
中图分类号：F283文献标识码：A
根据国家统计局资料，1999年我国60岁以上老年人口比例已达10%。按照联合国对人口老龄化社会标准划分，中国已进入老龄化社会，而截至2014年底，我国60岁以上老年人口为2.12亿人，占总人口的15.5%，中国成为世界上老龄化速度最快的国家之一。联合国曾作出预测，到2049年，中国将有近三分之一人口超过60岁，老龄化程度继续加重。针对日益严峻的养老现状，国家在十三五规划中将养老产业作为重点产业提出，国家也在逐年加大政府支持力度，加速审批多项养老项目。而在建设养老项目的过程中，政府往往承担了较大的财政压力。国务院于2013年的《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》明确指出，鼓励民间资本参与养老服务业。并于2014年在湖南、内蒙古、吉林、江西、山东、安徽、湖北、甘肃等8个省份开展以社会资本合作、市场化方式发展养老服务产业试点，促进养老服务产业发展。
一、国内PPP养老项目的现状和问题
社会资本合作模式――PPP模式（PublicPrivatePartnership：公私合作）是一种以合同方式确立的，基于风险共担和利益共享的公共部门和私营机构之间的长期合作机制。其相对于传统的单政府公共服务供给模式而言，具有效率高、减轻财政负担、优化风险承担降低成本、服务质量高等优点。
二、基于云计算和大健康的养老PPP项目的新模式的探索
将云计算和大健康概念和技术引入养老PPP项目，并对现有项目模式进行改进，获得以政府为主导、养老云信息平台为凭借、以社区养老中心为依托、以大健康平台为辅助的新型健康养老模式――“健康养老云”模式，以实现老人“安养―乐活―善终”的生活目标。
“健康养老云”产业内主体有政府公共部门、第三方社会机构、居家养老云信息平台以及PPP项目管理公司筹建和管理的社区居家养老中心，图1为“健康养老云”产业的结构设想。
“健康养老云”产业的运营模式如下：
（一）政府公共部门、社会资本共同成立PPP项目公司和居家养老云信息平台
政府和社会资本通过PPP模式签订合同，成立PPP项目公司。政府提供土地和政策，社会资本负责筹建和管理PPP项目公司并成立居家养老云信息平台，PPP项目公司筹建并负责管理社区养老中心。政府对PPP项目公司以及居家养老云信息平台进行监管，对项目进行风险管控。
（二）老人/子女、智能终端企业、社区养老中心以及居家养老云信息平台构成基本居家养老配置
智能终端企业与社区养老中心合作，保证智能终端入户。社区养老中心采集老人基本信息以及日常需求录入居家养老云信息平_的用户信息管理系统。子女可通过智能终端和社区养老中心了解老人居家养老情况并可对养老服务、老人健康等信息进行反馈。社区养老中心可通过智能终端以及信息反馈对老人养老情况进行实时更新和监管，消除养老服务信息滞后引发的资源重复浪费以及服务盲区，实时监管及时处理问题，也可避免由监管滞后引发的养老项目风险事件。
（三）由居家养老云信息平台整合其他服务机构同社区养老中心资源为老人提供个性化居家养老服务，形成有序的养老产业链
老人依据自身情况不同对养老服务的需求不同，如只单靠社区养老中心提供养老服务，不仅需要多样化专业在职人员，而且还需要丰富的专业资源。而要实现该目标，则将大大增加社区养老中心的运营管理成本，也增加了相应风险。因此，引入其他服务机构，例如教育文艺机构、饮食餐饮、体育健身、休闲娱乐、家政服务甚至其他机关事业单位养老机构的养老设施等第三方服务机构，不仅可提供丰富的服务种类，而且还可利用养老云信息平台针对个人提供多机构的个性化服务套餐，充分整合各机构资源，实现收益最大化。并可从中衍生新的服务产品，增添盈利渠道。
（四）居家养老云信息平台搭载大健康平台为养老人员提供多层次、高水平、全方位的健康服务
三、“健康养老云”产业面临的挑战
（一）产业结构主体缺乏参与积极性
（二）智能终端配套设施不完善
国内智能家居和智能终端设备尚在发展阶段，而且同老人之间的互动模式待摸索和优化，经常存在智能终端操作过于繁琐，老人完全掌握较困难。往往出现智能设备安装后老人不会使用的情况，久而久之智能终端成为摆设。
（三）云信息平台的信息安全隐患
健康养老云产业中信息共享除为机构带来便利模式之外，也存在安全隐患。如何有效保护老人隐私、维护老人信息安全成为平台建立必需解决问题之一。
大健康平台是随着互联网发展起来的新型事物，目前广泛用于普通群体的医疗健康咨询服务，如何针对老年人推出针对性的系统性特色服务，是亟待解决的问题。
四、关于“健康养老云”养老产业发展的建议
（一）建立完善的信息安全监管机制
建立健全信息安全法律法规体系，加强执法力度，要求各地区各部门积极监管并反馈。加大互联网信息安全领域的资金投入，建立互联网信息安全国家标准，促进网络安全行业健康发展。
（二）鼓励民营资本进入医疗健康行业
（三）新型养老特色主打的智能终端的研究以及加强社区养老机构人员的针对性宣传培训。
鼓励企业针对老年人特点研发简便操作，甚至VR等体验式智能终端。社区养老中心定期针对居家养老老人举办智能终端，以及养老云信息平台的宣传培训，甚至采用入户宣讲等方式，以期提高智能终端和信息平台的使用率。
（四）大力培养跨界人才
PPP项目公司应对社区养老机构工作人员进行资质考核和技能培训，使其具备互联网知识和养老服务知识，并有简单的医疗救护技能，能及时应对突发的健康问题并提供相应措施。
养老产业在我国起步较晚，但我国人口老龄化严重，养老任务重，形势严峻。因此，一个符合中国国情，且可实现良好持续性发展的养老产业模式显得尤为重要。“健康养老云”养老产业模式不仅可促进经济发展，更可解决我国的养老问题，实现“安居―乐活―善终”这一养老目标。因此，探索并完善该模式对我国养老产业具有现实意义。
参考文献：
[1]陈懿嘉.以PPP模式进行养老产业投资的探究[D].苏州大学，2015.
[2]胡桂祥，王倩.PPP模式应用于养老机构建设的必要性与应用条件分析[J].建筑经济，2012（2）：101-104.
[3]李卿相.赣州市章贡区社区（村）居家养老服务中心PPP项目考察[J].预算管理与会计，2016（3）：40-41.
关键词:养老保险;第三支柱;养老保险销售服务
1发展养老保险第三支柱的重要性
2我国养老保险第三支柱发展存在的问题
2.1民众长期投资意识淡薄
2.2产品单一，缺乏创新
目前，我国拥有资质的金融和保险机构都推出了大量的商业养老保险产品，但是这些产品普遍存在种类单一、差异不明显、同质化严重等问题，往往会在某一领域开展激烈的竞争。由于我国商业养老保险从业企业的数据基础薄弱，精算能力不足，害怕出现经营风险，过于保守，保险产品的优势不明显。在产品设计、投资回报比、领取方式、风险管控、服务能力等方面缺乏创新，无法为民众提供性价比高、灵活多样的商业养老保险产品。
2.3销售服务不到位
目前，我国的商业养老保险销售服务还存在许多问题。首先，商业养老保险种类较为单一，市场上的保险产品大同小异，只是在名称和细节上存在一些差异，创新能力不足，民众的选择空间不大。而且商业养老保险的收益率并不高，与银行储蓄和理财产品相比，优势不明显，很难激起民众的购买兴趣。其次，保险公司对于产品的宣传力度不够，宣传工作缺乏主动性，宣传方式落后，产品宣传未能突出产品优势，导致民众无法及时获取保险公司的产品信息，自然也就不会购买相应的保险产品。最后，由于保险公司的售后服务不足，导致客户的产品体验较差，影响企业口碑，不利于企业的长期发展。
2.4机制体制不完善
3中国养老保险第三支柱发展建议
3.1国家层面的建议
3.2企业层面的建议
3.3民众层面的建议
随着市场经济的不断发展，传统的养老方式难以应付多变的经济环境，民众必须要丰富养老保障手段，以应对经济形势变化带来的养老危机。商业养老保险是对我国养老保险体制的完善，是丰富民众养老保障的重要方式。民众既是商业养老保险的投资者，也是受益者。广泛的民众参与是发挥养老保险第三支柱作用的基础。为此，民众要认识到我国养老保险体系面临的资金压力，转变养老观念，强化长期投资的意识，积极参与到养老保险第三支柱的建设中去，优化我国养老保险体系，缓解国家的财政压力。民众要将商业养老保险与普通的保险区分开来，意识到商业养老保险是一种长期投资，具有稳定可观的收益。主动去接触了解商业养老保险的保障机制和产品优势，转变认知，选购符合自身需求的商业养老保险产品，为日后的养老问题提供坚实的保障。
4结论
总之，要充分意识到商业养老保险作为养老保险第三支柱的重要地位，不断激发其市场潜力。为此，国家要优化顶层设计，建立统一的养老金账户，利用好税收和财政的调节作用，加强市场监管。民众要转变养老观念，提升长期投资意识。企业要不断加强自身的业务能力，以市场为导向，加快优质商业养老保险产品的开发设计，拓宽产品宣传渠道，优化售后服务，为民众提供优质的产品选择和消费体验。多方一同努力，强化商业养老保险的支柱作用，提升我国养老保障能力。
参考文献:
［1］王晓洁.人口老龄化下我国养老服务财政保障政策的演进特征及展望［J］．经济与管理，2021，35(1):13－19.
的智能养老服务。SWOT的分析。南京市
·
的《2017年南京市老年人口信息与老龄化事业发展纲要》显示，2013年至2017年，南京市老年人口数量从120多万增加到141多万，就老年人口比例而言，从18.78%增加到20.85%[1]，如图1所示。随着物质生活水平的提高和医疗技术保障水平的提高，南京市老年人的平均预期寿命将延长，深度老龄化的趋势越来越明显。
图1南京市60岁及以上老年人的户籍及其比例变化（单位：%）
，由于老年人口的快速增长，南京市的养老服务面临更大的压力。智能养老服务弥补了传统养老服务的不足，为当前养老困境提供了新的解决方案，智能养老服务充分利用互联网和大数据在信息交换、处理、存储、维护等方面的优势并大量挖掘，借助计算机、服务器、信息管理中心、移动终端设备等物联网，为老年人提供更优质、更全面的服务[2]。
1.1优势分析
1.1.1丰富南京市养老服务内容
的传统养老服务有基本生活服务，如在南京市的膳食援助、沐浴援助、医疗援助、紧急援助、清洁援助和步行援助，但老年人需要更加注重细节、安全、优质、功能齐全的养老服务，加入现代养老技术元素可以使养老服务全方位、立体化。例如，智能养老服务可以通过智能手镯、一键通话等智能养老产品24小时监控老年人的健康和安全，收集的老年人健康数据可以为老年人提供有针对性的医疗服务，满足老年人的健康需求。
1.1.2提高南京市养老服务的效率
1.2劣势分析
1.2.1投资成本高，利润难。
养老服务业的早期投资成本相对较高，无论是养老院等传统服务机构和社区服务中心，或使用信息技术的智能养老服务。对于智能养老服务行业，其服务产品（如智能服装、智能家电）在远程医疗的研发（等）将消耗巨大的资金。除了早期的研发，后期的设备和软件调试、维护和编程，以及专业人才团队的建设，都将导致运营成本的增加。高昂的成本使得老年人购买的服务价格昂贵。这不仅是引出了老年人的参与，也导致企业盈利能力低下，难以迅速收回成本。
1.2.2缺乏产品技术标准。
智能养老服务的发展还没有形成大规模。它只是在一些领域的试点，还没有形成成熟的市场商业模式全国化，社会资源没有得到充分利用，原因是市场上政府对智能养老产品没有制定统一的技术规范，导致不同地区的产品差异化，没有统一的技术标准，产品不兼容，造成社会资源的浪费。缺乏标准化的技术标准指导将阻碍产品研发和经验总结，不利于产品优化和推广，也制约着智能养老服务业的发展。
1.2.3
专业服务人才短缺y智能养老服务行业发展迅速，市场对养老专业人才的需求急剧增加，但据调查，从事养老行业的从业人员中，有只有不到20%的服务人员具有专业资格，大部分养老服务人员只有初中及以下学历。这使得养老行业人才队伍整体专业素质较低，供给远远不能满足市场需求。而且，目前社会对老年护理服务人员的要求已不再是简单的保姆式护理。社会期待的是更全面的人才。除了服务知识外，他们还应具备医疗、互联网等方面的专业技能。
1.3机会分析
1.3.1养老市场发展潜力巨大
南京市老年人口比例高，老年人口数量多，对养老产品和服务的刚性需求强，客观上促进了养老市场的发展。此外，老年人也经历了生活财富的积累。同时，他们有家庭作为物质经济的后盾，有隐性消费能力。此外，社会进步将潜移默化地改变老年人的消费观念，老年人的购买力将不断提高。由此可见，中国养老服务市场具有广阔的市场前景。随着社会经济的不断发展和医疗水平的不断进步，老年人口的数量和预期寿命将不断增长，这也表明养老市场具有广阔的前景、稳定性和巨大的开发潜力。
1.3.2政府的优惠政策支持
南京市政府向养老服务业释放优惠信号，并出台一系列政策扶持养老服务业的发展养老服务市场，包括预留养老建设用地、补贴养老服务、鼓励社会资本进入养老产业等，这些政策积极引导养老服务产业发展，引导社会所有资源进入养老产业，说明养老产业的发展具有良好的政策环境，如表1所示。
1.3.3技术有助于智能养老的发展
的互联网和物联网技术的快速发展，技术的不断突破也有助于智能养老产业的发展。借助技术手段，为当前养老问题提供新的解决方案或解决方案，为老年人提供智能化、多元化的产品和服务，实现智能化服务，促进社会养老资源的高效配置。同时，科技在其他行业的应用，如金融业，也有很好的成功示范作用。借助其他地区或行业的成功应用案例，总结成功经验，避免一些错误，帮助南京市智慧养老服务业发展。
1.4威胁分析
1.4.1智能养老服务的接受度较低。根据
1.4.2政府法律法规缺失
2.1改进养老服务产品核心竞争力
表1南京市利好政府政策总结（2015-2019）
在“银发潮”背景下，养老市场的发展前景十分广阔。因此，智慧型养老企业应积极把握优惠政策，跟上时代科技的发展步伐。发挥智能养老的固有优势，注重提高对老年人的服务质量，给予精神关怀，帮助老年人实现自我价值。在产品服务层面，养老企业应充分调研养老服务市场，了解老年人的实际需求，有针对性地研发智能养老产品，形成养老服务企业发展的核心竞争力。对于开发的产品，企业应加强营销推广，提高服务质量，打造老年人信赖的养老品牌，拓展和细分智能养老服务市场。
2.2改变老年人的认知方式
2.3提高人才培训团队的规模和质量
2.4完善法律法规，建立市场准入机制
为整个智能养老服务市场，一方面，政府应建立健全智能养老法律法规，完善监管机制，明确政府、社区、企业、家庭在智慧养老服务中的责任和义务。另一方面，政府应建立市场准入机制，积极鼓励社会资源进入智慧养老服务行业，通过建立合理的市场竞争机制、价格机制、供求机制，利用资本力量反向推动管理规范化、效率提升，智慧养老产业的科学治理和资源配置优化，为智慧养老服务市场注入新的活力和充足的资本动力。
参考文献[
关键词养老体系专业化老龄化
中图分类号：F842文献标识码：A
1我国养老体系存在的问题
1.1养老服务队伍专业化程度不高
1.2养老服务供需不平衡
从当今社会看来，社区养老服务和养老机构床位供需矛盾突出。全国每一千名老年人拥有养老床位不足20张，而国外某些国家基本是30―50张。目前，大多数公办养老院“一床难求”。某些地区很好的养老院，竟然要排队几百年才有床位，有的更是天价。但有些养老院条件较差、地理位置偏僻却具有很高的空置率，我国养老机构空置率平均达到48%，这就产生了空置率和“一床难求”的相互矛盾。对于供需偏紧，结构问题突出的养老服务市场如何获得供给的增加才是现在的问题所在，同时基本设施不全面，实用情况低，资金投入不足，交通不便捷等也严重影响了养老服务体系建设的步伐，与人们所期望的状态有非常大的距离。
1.3制度建设不完善
由于国家在养老体系方面的法律法规比较少，而且各种养老模式的定义没能统一，导致养老服务体系不平衡，老年人的合法权益也得不到保障，由于国家扶持政策也不够完善，尽管国家非常重视养老保障制度的建设，让社会力量参与其中，但由于许多地方认知不到位，许多政策只存在于表面，没有真正地去落实贯彻，并没有起到很好的效果。
1.4养老体系存在着严重的不公平
我国的养老服务机构有着国家提供和社会提供等不同类型的区别，所以在发展中难免有着不公平的现象，比如政府部门，垄断企业形成特权阶层，超量占用有限的养老资源，这些不公的现象，就引起了社会群众大量的不满。
2我国养老体系建立与发展的建议
2.1培养专业化养老服务队伍
培养专业化的服务团队对增加老年人的生活品质有非常好的效果，国家根据不同队伍的要求，制定与之相适应的职业规则，努力避免无证工作情况的出现，提高服务团队的专业修养和专业素养，对于缺乏具有专业知识和技能的员工，要强化专业技能培训，提高自身的职业道德素质和服务水平，这对居家养老是否成功非常关键。其次，国家需要大力发展养老服务志愿者团队，激励更多的年轻人来参与，为养老体系的建立与发展出一份力。
2.2完善基础设施建设，丰富老年人的生活
努力改善居家老人的养老环境，建立健全基础设施建设，增加日间照料床位和机构养老床位340多万张，保证每千名老年人拥有养老床位数要达到30张。在经济方面，可以建立城乡居民的社会养老体系和老年人医疗保证体系，可以支持他们接受社区养老服务。除了满足老年人衣食住行的基本需求以外，也要提供一定的娱乐活动，像开展各类体育竞赛，增加各类健身器材，增加老年人间的交流活动，提高老年人的生活乐趣。
2.3加强制度建设，保障老年人的权益
2.4在公平机制下竞争
3总结
自我国步入老龄化社会以来，老年人口增长速度加快，需要照料的老人数量剧增，所以加强社会养老体系建设的任务非常紧迫。最近几年，国家也非常重视，党和政府也公布了一系列的政策来促使养老体系的建设和发展，但是由于一系列的原因，我国社会养老体系建设仍然没能够健康、和谐的发展，本文就我国养老体系现状的分析，得出我国养老服务团队专业化程度不高、养老服务供需不平衡和制度建设不完善、竞争不公平等问题，在培训专业化养老服务队伍、完善基础设施、加强制度建设和公平竞争有待加强和提高。
作者简介：刘波（1993-）男湖北英山人，汉族，本科。武汉东湖学院金融专业2012级本科生，研究方向：金融学。
参考文献
[1]程晓舫，夏双研，徐清.中国社会养老体系建设的研究新思路[J].人口与发展，2014（04）：12-13.
一、养老保险统筹基金管理监督现状
近年来人行系统结合工作实际需要，积极推动开展了而一些列推动履职效能建设的工作内容。简历领导和群众共同进行的养老保险基金统筹监督管理防线。领导不定期检查会计账务是否与数据库内容一致，是否定期与开户账户进行账目核对。在年底对账结束后，将个人账户的对账单发至参保职工手中，确保群众对账目数据了然于心，防止各类业务失误的发生。形成了分工严格，责任明确的监督管理工作机制，确保各项工作有序进行，提高了资源利用率，发挥现场监管数据在统筹基金管理稽查工作中的基础性作用，加强各部门之间的各项业务数据间的关联度，并开发了养老基金统筹会计电算化管理系统，使得养老保险基金的业务信息更加向明准确，简化了工作程序，提高了监管效率。
二、养老保险稽核工作中存在的盲点和解决途径
关键词：医养结合；机构养老；养老模式
基金项目：2016年度南京林业大学大学生创新训练计划校级项目：“‘医养结合’的机构养老模式研究”（项目编号：2016NFUSPITP116）
中图分类号：C913.7文献标识码：A
收录日期：2017年5月3日
一、问题的提出
二、推进“医养结合”型机构养老的必要性
（一）优化医疗资源分配，解决养老需求多样化。“医养结合”模式第一次将医疗与养老相结合，打通了医院与养老院之间的壁垒，更打破了传统养老机构大病小病都要将老人送往医院救治的低效模式，使得老人可以在机构内部享受到专业而全面的健康治疗。传统的养老机构大多只能承担老人较为单一和简单的医疗卫生需求，如测量血压、血糖、血脂以及测量体温等，而对慢性病老人、易复发病老人、大病恢复期老人、半失能老人、失能老人以及绝症期老人的全面照护难以达到相应的需求，使得这部分老人难以找到合适的托养机构。“医养结合”模式的出现就解决了这部分老年群体的健康医疗需求，既可以提高老人的健康水平和生活水平，又在一定程度上缓解了医疗机构的资源紧张问题，使得老人老有所养，老有所医。
（二）有效应对人口老龄化，提升老人健康水平。目前，我国大规模、快速度的人口老龄化态势已不可逆转，养老问题成为重大的民生问题，加之长期以来，我国实行以家庭养老为主的养老模式在经济社会的转型、家庭规模日趋小型化和空巢家庭不断增多等背景下，弱化了家庭的养老功能，使得社会化养老服务需求与日俱增。尽管十几年来我国的各项养老服务都有了显著的发展，养老机构的数量和床位有了显著增加，但现有养老服务的供给与老龄化带来的巨大养老服务需求仍是不相匹配。而“医养结合”模式的不仅可以应对老人的养老需求，提升老年人的身体健康水平，更能减轻子女的负担，间接提升全家人的生活质量，进而保障和改善社会民生。因此，加快“医养结合”的机构养老模式建设与推广刻不容缓。
（三）完善养老服务产业格局，刺激消费与就业。“医养结合”机构养老模式的发展将很大程度地完善我国养老服务产业，并且是扩大消费和促进就业的有效途径。庞大的老年人群体对照料和护理的需求，有利于养老服务消费市场的形成。据统计，预计到2025年，我国老年人口将突破3亿人，预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增加到2.55亿人左右，占总人口比重提升到17.8%左右；高龄老年人将增加到2，900万人左右，独居和空巢老年人将增加到1.18亿人左右，老年抚养比将提高到28%左右。因此，重点养老服务对象的数量仍将持续增加，老年人的生活照料、康复护理等需求日益增长也水涨船高，市场需求将倒逼养老服务业改革，刺激养老业转型。医养结合机构的兴盛，不但刺激了养老服务产业的进一步完善，还将为我国的就业市场注入活力。
三、“医养结合”机构养老模式存在的问题
（二）质量监督评估体系尚不完善。从我国目前的发展水平来看，医养结合的养老机构尚未形成有效的评估体系。调研中发现，尽管地区政府对机构支持力度很大，机构的发展阻力也不小。由于当地没有一定数量同类型、同档次的机构相竞争，无法经由市场检验形成完善的监督评估体系，完全依靠政府单方面监管不能保证机构的服务水平与质量。这从侧面反映出当下我国医养结合的养老机构所面临的阻碍。只有努力提高医养结合的养老服务产业整体的效率与质量，建立健全医养结合机构行业规则体系，在政府、社会以及群众的共同监督评估下，才能确保医养结合机构良性发展。
（三）人力资源严重短缺制约发展。由于“医养结合”模式目前正处于探索起步的阶段，“医养结合”型养老机构内部经验丰富、专业技能强的管理人员、医护人员十分匮乏。以课题组调研的“医养结合”的养老机构为例，内部的医护人员多为普通医院的科室医生转型而来，机构缺乏受过专业老年健康照护培训的工作人员。另外，护理人员也是限制机构发展的重要因素。在我国，养老护理人员群体长期以来都处在社会地位低、薪资待遇差、行业标准不统一等的困境中，导致护理人员紧缺，进而使得机构对上岗人员的要求难免降低，因此不能保证每位在岗护工都具备合格的技术与职业道德，迫切需要对人员进行专业技能培训。但从机构目前的运营状况来看，机构难以支撑内部人员长期、定期的专业培训，优质人力资源的短缺严重制约着养老事业的发展。
四、“医养结合”机构养老模式发展策略
《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》指出，“老龄事业发展和养老产业发展对于保障和改善民生，增强老年人参与感、获得感和幸福感，实现全面建成小康社会奋斗目标具有重要战略意义”。规划并对养老产业提出了新要求，也创造了新的发展机遇，这意味着养老产业迎来了新发展机遇，医养结合机构作为其中的重要部分也将借此契机大有可为，针对上述问题，笔者认为可以由如下发展策略解决：
（三）加强人才队伍建设，提升人员专业素养。政府应在老年照护行业人才缺乏的环境下，出台一系列人才培养的激励政策，尽快破除行业内人才缺乏的瓶颈，激发社会各界力量积极投身于“医养结合”的养老服务行业。可以为高校与养老行业的社会组织互促互进搭建平台，高校应积极发展老年医学、老年照护、老年管理等专业，开展内外多方学术交流，培养大量专业人才，为养老机构的产业发展提供大量优质的人力资源。机构本身则要加强与各大老年医学、老年护理学、社会工作等专业院校的合作，积极吸纳专业实习生，为基层人才的扩充做好充分准备。此外，机构内部应以团队协作为宗旨，将管理人员、专业人员、护理人员三者的工作有机结合、互相监督，加强护工团队专业的照护技能与沟通能力，加强医生护士对老人健康状况的深入体察，完善职称晋升制度与薪资奖金制度，促进整个团队集体与个人共同进步。
五、结语
相对于传统养老产业，“医养结合型”的机构养老模式具有独创性，为了应对养老需求、缓解人口老龄化、优化养老产业格局，我国具有推行医养结合养老模式的必要性。但是目前的医养结合型养老机构存在职责分工不明确、市场监管体系未形成、机构内部的人才短缺问题和老人的身心健康问题等问题。强化监督机制、规范政府监管、提升人员素质、同步身心照护是提升医养结合型养老机构服务质量的途径。
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商业保险实现了从“社会保险的补充――社会保障的重要补充――社会保障体系的重要支柱”的逐步提升，吴定富（2005）认为，商业保险在不同社会保障层面发挥不同功效：在基础型社会保障层面，商业保险的作用主要体现在参与社会保险日常管理，为社会保险提供技术和管理支持，实现社会保险资金保值增值，减轻政府财政压力，提高保障机制运营效率；在成长型社会保障层面，商业保险的作用主要体现在通过开展企业年金和团体福利计划等业务，为企业提供独立运作、专业化管理和适度保障的全程服务，成为国家社会保障体系的倡导者和主要承担者；在享受型社会保障层面，商业保险可以发挥主导作用，提供更多的保障产品和更高的保障程度，弥补社会保险供给的不足，丰富和完善整个国家社会保障体系。
本文主要探讨商业保险在多支柱养老保险中作用的发挥。我国多层次养老保险的提法始于1995年国务院《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》，通知中指出：“国家在建立基本养老保险保障离退休人员基本生活的同时，鼓励建立企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险，构建保障方式多层次的养老保险体系。”目前我国比较认同的养老体系的三支柱（层次）为：基本养老保险、企业补充养老保险（企业年金）、个人储蓄养老保险。
一、商业保险在第一支柱养老中的定位与功能发挥
第一支柱基本养老保险是由国家通过立法强制实施，保证劳动者在年老丧失劳动能力时，给予基本生活保障的制度。商业保险在第一支柱养老中作用发挥主要体现在：为基本养老提供技术支持、业务经办（主要是新农合与其他特殊群体）、参与基本养老保险投资运营等。
世界上绝大多数国家是由政府部门负责第一支柱养老保险的管理运营，若政府观念与职能不发生大的变动，那么商业保险公司在第一支柱养老中作用发挥空间不大。虽然对于商业保险公司参与新农保的三种模式（德阳模式、宜兴模式、衢州模式）现状说明已比较完善，但对于发展进行状况及运营中发现存在问题分析不足。新农保试点之初，是商业保险公司参与经办的最佳时机，因为政策伊始，政府部门在人员配备、业务经办方面面临困难，如今距离新农保试点已经五年，新农保的经办机构在人员配备、资金划拨、业务经验等方面雏形已成，除非政策或者中央关于政府观念出现大的变动，否则保险公司难以再介入业务经办。
因基础养老金“保命钱”的特殊属性及我国资本市场不完善，监管力度不够等问题，使得保险公司参与基础养老基金投资运营存在困难。若能建立起较完善监管制度与明确投资责任，保险公司参与养老保险基金投资管理具有可行性。
二、商业保险在第二支柱养老中定位与功能发挥
虽然目前获得企业年金管理资格企业中，保险公司在数量上不占据优势，但在企业年金管理资产数目上却领先其他金融机构。例如2014年第一季度，企业年金积累资金为6，306.38亿元，而同时期（2014年1-3月）保险统计数据报告显示养老保险公司企业年金受托管理资产2648.21亿元，投资管理资产2313.73亿元，这说明养老保险公司托管的资产约全部企业年金的41.99%，投资管理资产的比重约为36.69%，这也表明保险公司在企业年金市场比较有竞争力。
三、商业保险在第三支柱养老中定位与功能发挥
第三支柱是个人储蓄性养老保险，保险公司在第三支柱中应发挥主要作用。目前我国第三支柱比较薄弱，主要原因是：国家税收政策优惠力度不大、居民购买力不强、参保意识不高、保险公司产品设计难以适应广大消费者的实际需要等。
笔者认为，为促进商业养老保险在第三支柱养老保险中发挥更大作用，应该完善税收优惠政策、提高居民自我保障意识，增加商业养老保险购买数量、加大宣传力度、开办群众喜爱的养老保险险种、健全养老保险监管体系。
四、结论及建议
笔者认为，商业保险在三支柱养老保险中能否发挥更大作用，有赖于以下因素：
（一）政府职能转变
政府在养老保障体系中该发挥“大政府”还是“小政府”职责影响着保险公司发展前景。若在“小政府”理念引导下，把能交给市场的交给市场，自己负责监督管理，那么保险公司在养老保险业务经办、养老基金投资运营等方面将会发挥更大作用。
（二）资本市场完善及监管政策的加强
资本市场完善与监管政策加强将为我国基础养老金、企业年金及个人储蓄养老金投资运营提供保障。这在一定程度上会影响我国三支柱养老目前比重，保险公司会从中获得更大发展机会。当然，也会面临行业竞争加剧、自身运营更为规范等挑战。如何在机遇与挑战中谋求发展是一个值得探讨话题。
（三）政府政策支持
（一）河北环绕北京，区位优势独特河北环首都的很多地区都具有建设养老院、提供综合性养老服务的条件。以保定市涞水县为例，涞水与北京门头沟区、房山区相接，与北京接壤110公里，距北京市中心90公里，相当于北京的郊区，而且旅游资源独具风采，被誉为“京畿胜景”，非常适宜发展养老服务业。再如被誉为“京津走廊上的明珠”的廊坊，市区距北京天安门广场40公里，具有很好的承接北京养老服务功能的地理优势。承德、张家口也都有各自优势。
（二）环首都圈交通便利，可为异地养老提供支撑目前，北京与河北相邻地区全部建成并开通高速公路，与北京周边接壤的河北县（市）几乎全部开通了公交，京秦、京津、京石高铁均已开通，京承高铁在建，京张高铁即将开工，不同的交通设施为不同群体的出行提供了支持。特别是河北环首都的13个县市基本都处在北京的“一小时经济圈”，既方便老人出行生活，也便于子女探望。
（三）河北劳动力丰富，用工成本低河北拥有大量的廉价劳动力，15～64岁的人口有5384万人。2013年，河北省职工平均工资为42532元，而北京为69521元②。相对北京来说，河北可以更低的人力资源成本，推动养老服务业的发展。
二、河北承接北京养老服务功能面临的问题
（二）缺乏行业统一标准和规范养老服务业发展涉及到生产、经营、服务、管理等诸多环节。目前，对于养老服务业的管理体制尚没有完全理顺，养老服务业正处于起步阶段，规范化管理的问题很突出。在养老机构设施、卫生条件、服务水平、管理能力等方面，国家尚没有建立统一的标准。同时，在后期也缺乏对养老机构的监管，养老服务产业发展不规范、不标准。
（三）异地就医结算存在障碍1.医保信息尚未实现全国联网，跨地区结算机制尚未建立，异地就医无法异地报销。2.北京与河北经济社会发展水平不同，医疗保险的筹资和报销水平差异较大，报销程序和具体操作上也有差别。3.各地基本医疗保险药品目录、诊疗目录和服务设施目录不统一，一些地区设置了比在统筹地更严格的基本医疗费用控制政策，异地就医的部分基本医疗费用在统筹地难以报销。（四）缺乏专业化的服务队伍目前，河北还没有高等院校开设老年服务与管理专业，现有养老服务人员多数都是年龄较大的妇女，学历大多为小学、中学，缺乏专业医疗护理知识和技能。由于多种原因，许多从业人员并不会长期从事养老服务工作，流动性较大。志愿者队伍主要是高校学生和下岗人员，只能提供临时服务，具有不固定性，这也是制约河北养老服务业发展的一个方面。
三、承接北京非首都功能，发展河北养老服务业的对策
（二）加强对养老服务行业的管理目前，老年服务产品的开发、生产、销售以及后续服务尚处于无序发展状态，既制约养老服务业的发展，也影响老年人服务质量的提高。政府有关部门应当加强行业监管，推进公办福利机构改革、改制及改组，朝着“公办民营”的方向发展。要尽快成立养老产业行业协会，发挥社会组织的桥梁纽带作用，建立行业规划和自律机制，规范行业行为，实现养老产业投资主体多元化、服务形式多样化、服务对象社会化和服务队伍专业化，促进养老服务产业的健康快速发展。
（三）加大对养老服务业的投入1.应加大政府对养老产业的资金扶持。加大对新建、改建和扩建养老服务设施的投入，建立养老服务补贴制度。对利用自有资金建设养老服务机构的，按每张床位不低于1500元的标准给予一次性奖补；对连续运营一年以上的，按实际入住河北籍老年人数量，给予每月每张床位不低于50元的运营补贴。随着经济发展水平的提高，应建立省、市、县三级政府的投入递增机制。推行政府购买服务，规范困难老人、高龄老人津贴制度。2.吸引社会力量或民间资本进入，研究制定养老服务产业招商引资政策，公布养老服务产业招商引资产业目录、重点项目和支持政策，吸引国内外资金投资养老服务产业。通过与国内外经济组织、慈善组织或个人合资、合作等多种方式，增强市场活力，提高养老服务质量。
（四）改革异地就医报销制度1.加强异地就医管理。河北与北京可共同设立专门办事机构，协调解决异地就医问题。可尝试直接按居住地政策参加当地医保，享受当地医保待遇。对异地就医、异地工作人群相对集中、发生医疗费用比较频繁和转诊目的地次数较多的地区，可委托当地医保经办机构帮助管理。2.建立健全异地医疗结算制度，减少审批和报销程序；通过合理确定费用报销比例，引导异地就医人员减少不必要的医疗支出。3.加强医疗保险管理网络建设，结合“金保工程”建设，统一建立网络应用平台，解决一个地区一套网络问题，尽快实现全省联网、数据共享，进而实现与北京对接。