“砍头息、高利贷、暴力催收”的曝光在网络上铺天盖地，借款人的投诉也充满了各种投诉平台，宜人贷将走向何方
宜人贷或许已将逐渐走上下坡路，“败局”成定局。
宜人贷砍头息、高利贷、暴力催收
“宜人贷砍头息高。借款120000元，合同146000元”
贵州张先生反映，2018年通过宜人贷网贷平台申请一笔贷款，平台申核通过120000元，分36期总共应还190000多元。每期还款5495.77元，实际到帐只有120000元，砍头息高达20000多元。
广州黄先生：我是2016年5月通过宜人贷的APP贷款50000元。当时是分36期，每期还款金额2183.09元。但是后来看合同才知道借款合同是56100元，跟实际到账的金额不同。
“不知道这个金额是什么名堂”
广州的刘先生：“2018年在1月在宜人货借款115000元。在一系列的引导下把款贷下来了。款项到账号实际需要还款的金额高的要命。最终找到了借款明细表，一些费用不告知不说明，乱收费高额的砍头息。实际还款需要205666元”。
湖北宜昌杨先生遭遇更不好。在宜人贷借了一笔五万元钱，分36期还，总共要还七万三千多，利息有两万多。
“我已经还了连本带利五万多，每期还款2032。还有8800的砍头息，实际到账50000元，合同却写了58800元”
隐藏阴阳合同被诉欺诈消费者
4月15日，广西桂林邓先生。
“通过宜人贷业务员推销，在宜人贷借款本金120000元，分36期通过等额本息还款。因看到合同《借款协议》中利率为12%，就迅速操作借款。然而宜信公司竟然另外在所谓《还款事项提醒函》中加入每期(每月)管理咨询服务费竟然高达1348.33元，共48539.88元。比实际合同借款12%高出2倍，名义利率12%，实际利率远远超出法律规定的24%高利贷底线，接近36%。合同金额变成了123700元，3700元则变相以信息咨询服务费名义强制收取。按总实际利率计算，总共还款到达198399.38元。利息严重高于国家高利贷24%底线，远远超出合同约定年利率的12%”
“希望有关部门依法严查宜人贷等P2P阴阳合同和高利贷问题”。
因收集使用个人信息问题曾被点名整改
2019年7月16日，由中国消费者协会等成立的App专项治理工作组发布《关于督促40款存在收集使用个人信息问题的App运营者尽快整改的通知》(以下简称为《通知》)。《通知》称，App专项治理工作组在对网民举报存在个人信息收集使用问题的App进行评估后发现，有40款App在个人信息收集使用方面存在问题，且未公开有效联系方式。
该40款App包括宜人贷在列。
业绩下滑，逾期率增长、坏账率攀升
业绩是最能全面反映企业可持续性发展的重要标准。根据2019年财报披露，宜人贷业绩明显下滑。
财报显示，2019年全年，宜人金科提供的贷款总额为391亿元人民币，剩余履行贷款本金511.6亿元;净利润为11.56亿元，同比下滑26.84%;总营收86.17亿元，同比下滑23.36%，其中，宜信普惠收入64.41亿元，同比下降30.4%。
财报显示，截至2019年12月31日，宜人信贷的2016年、2017年、2018年发放贷款的累计净坏账率分别为9.4%、16%、13.8%，相比之下截至2019年9月30日对应的累计净坏账率为9.4%、15.3%、11.6%。截至2019年12月31日，宜人金科15-29天，30-59天和60-89天贷款的逾期率分别为1.2%，2.0%和1.7%。
2018年第一季度，宜人贷总净营收为人民币15.927亿元，净利润为人民币2.789亿元，净利润同比下降21%。而上年同期，宜人贷一季度净利润增长166%，比较而言，2018年第一季度净利润增速同比下降高达187%，降幅十分明显，这反映出宜人贷的盈利能力衰退。
逾期率方面，截至2018年3月31日，宜人贷2018年一季度60-89天借款的逾期率为1.3%，比2017年同期环比增长近一倍;而在坏账率方面，截至2017年年底，宜人贷2015年发放贷款的累计净坏账率为9.7%，而2016年发放贷款的累计净坏账率只有5.9%。
业内人士认为，净利润增长率大幅下降、逾期率及坏账率不断提高，宜人贷作为国内首家赴美上市的互联网金融公司，未来的盈利能力值得怀疑。宜人贷股价暴跌，2018年年内累计跌幅已超48%，市值已跌破15亿美元。
宜人贷的净收入主要来自向出借人收取的服务费，以及向借款人收取的月度服务费。而月度服务费大部分都是被提前扣掉的，举例来说，在平台借贷10万，年息2分的话，贷款人实际只能拿到8万元，2万元的服务费是开始就被扣除掉了，而还款依旧要还10万元。宜人贷收取的前期服务费到底有多高
官网数据显示，2017年第四季度，宜人贷实收借款人前期服务费23.77亿元，同比增62%，占同期实收服务费的80.74%。业内人士认为，这与民间高息借贷的手法如出一辙，这种收费方式其实也是在钻国家金融监管政策的漏洞。传统老旧的运营模式，即便有高科技包装的外壳，业绩肯定也难以维持高速发展。
借款用户构成，宜人贷将借款人分为四个信用等级：A、B、C、D。其中，A类的信用等级最高，D类的信用等级最低。D类借款人的贷款利率最高，发生违约的可能性也很高。年报显示，宜人贷D类用户已经连续三年超过7成，其所促成的3年期借款到期后的累计净坏账率超过9%，潜在风险巨大，这也是坏账率增高及业绩下滑的一大原因。
如果D类借款人的违约率继续上升，且没有投资者继续将资金借给宜人贷，那么宜人贷的资金链就会断裂，所以宜人贷不仅业绩增长乏力，其运作模式害存在巨大财务风险。此外，面对新形势新环境，宜人贷的新业务及新客户开发工作并不给力，这也影响了宜人贷的业绩走向。
表面上看起来风光无限的宜人贷，其实在管理及运营方面还存在着不少问题，随着国家监管新规的落地，以及用户的日趋理智，宜人贷面对的经营压力会越来越大。