站在大数据征信的风口上，“元宝铺”要做由数据驱动的第三方电商卖家信贷平台

一直以来，小微商家的融资需求都难以得到回应。很多小微商家常常会遇到一个尴尬的困境：在急需资金的情况下却发现自己不符合在银行申请贷款的条件。其实，不仅仅是线下大量的小微商家，小型电商卖家同样也会遇到这样的问题，他们想从银行获得贷款的难度很高。

另一方面，银行也并非看不到这些电商卖家的资金需求。有一些银行已经开始进行放贷尝试，比如邮政储蓄银行、民生银行、建设银行等都提供了一些针对小微电商的贷款产品。不过，这些贷款产品仍是沿用了传统的抵押贷款模式，但拿出足值抵押物对小微电商来说仍是个难题。因此，银行的电商信贷发展也很缓慢。

也要看到好的一面。近两年出现的大量P2P平台让小微企业借贷变得更加高效和便捷，也为企业的信用贷款开了一扇窗，在一定程度上缓解了线下小微企业的融资困境。而相对于线下小微商家，电商平台上的小微商家是更容易实现信用贷款的一个群体。他们在电商平台上沉淀了大量的经营数据，这些数据成为了放贷机构进行风控和授信的依据。这是互联网和金融服务结合的一种重要形态。

行业数据。元宝铺首先会监测最近36个月内的行业数据，以评估某一行业的成长性、稳定性、规模性。众所周知，客户未来的增长性在一定程度上会受制于行业环境，当然行业的风险性也是如此。目前元宝铺的行业数据覆盖16大类目，200个二级类目900多个三级类目。

商户数据。元宝铺会接入商户的后台数据以了解他们的销量、流量、转化率、收藏率、客单价、回头客占比等数据，以及这些数据间的勾稽关联性。随后，元宝铺从这些数据中划分出200多个明细指标，并将之转化为店铺的运营能力、市场能力、盈利能力、偿债能力和成长能力，形成一份评估报告。

根据以上风控措施，元宝铺大约会过滤掉10%的不合格申请者。而银行在进行二次风控的时候会进一步进行筛选，最终能够获得授信的商家约为申请总数的60%到70%，被筛除的大部分都是因为个人征信记录不合格。

阿里早早的便已经布局了小贷业务，京东等其他电商平台也纷纷入局，元宝铺这样的第三方电商信贷平台有机会吗？这取决于第三方电商信贷平台会有哪些优势存在。下面看看元宝铺的一些优势：

可见，第三方电商信贷平台面对的是一个更广阔的潜在市场，并且其针对卖家的服务也更灵活、开放。但是，元宝铺的模式也并非全是优势。

首先，在电商平台端，元宝铺手中并没有实际掌握任何数据，这在一定程度上降低了竞争壁垒。关于这一点，陈瑞贵告诉我，他们在客户开发方面已经有了数年的先发优势，这是其它后进入的竞争者一时半会难以积累起来的。元宝铺的企业背景是成立于2006年的杭州阿思拓电子商务有限公司，在B2B业务方面做的不错。同时，陈瑞贵也是电商圈里的天使投资人，投资了多个电商品牌，分布于域名、流量、交易等多个环节，如米折网、贝贝网、金名网等。这些客户资源使得元宝铺能够比较顺利的进行冷启动。

今年5月，元宝铺获得了来自高榕资本的1000万人民币A轮投资，彼时元宝铺才刚刚上线。陈瑞贵说，当时也没有打算接触太多VC，但高榕在平台还没有跑出什么数据的时候就给出了很大的信任，这是他们选择高榕的重要原因。

可以看看运营了半年的元宝铺目前的一些运营数据：

关于元宝铺未来的发展方向，我们再看回Kabbage。目前，Kabbage已经将自己的业务延伸到了线下商家中去。2013年5月，Kabbage就宣布支持记账软件Quickbooks的数据接入，这些数据将作为向线下小微企业授信的重要依据。另外，Kabbage的线上信贷业务已经可以综合考虑贷款卖家的朋友圈、网上言论等社交数据，来给客户综合放贷。陈贵瑞坦言，这也是元宝铺未来的方向，他们将会对自己的数据模型不断进行丰富和完善。除此之外，元宝铺未来也将逐步为这些贷款商家提供更全面的金融和商贸服务。