当前，世界百年未有之大变局加速演进，我国对外开放日益深化，中国银行业加快推动跨境金融数字化转型既是抓住全球数字经济发展新机遇、顺应中国全面开放新格局的客观需要，也是应对未来激烈市场竞争的必然选择。目前,传统商业银行的跨境金融服务面临跨境支付办理效率和透明度不高、跨境投融资服务难度大等问题，数字化发展相对滞后。一方面因为商业银行数字化转型通常遵循先零售、再对公，先国内、再跨境，先本币、再外币的发展规律，跨境金融作为相对复杂的业务领域，转型进程较慢、难度更大，难以直接复用国内数字化发展的有关经验；另一方面跨境金融数字化转型作为商业银行整体数字化发展的高级阶段，需要以机构整体数字化水平为依托。本文对商业银行跨境金融领域的数字化转型进行专题探索和研究。以供读者参考。
引言
一、跨境金融数字化转型的动力和挑战
（一）跨境金融业务现状及存在的问题
1.跨境支付与国内支付数字化发展存在较大差距
2.跨境单证业务处理效率有待提升，单据真实性审核存在难度
银行需要提供符合跨国公司成员当地监管要求、当地数字化技术水平、当地语言的跨境金融服务，要求银行具备持续性科技支持能力，满足客户对信息及时性、准确性、资金往来便利性和风险控制的四大需求。目前满足非集团化客户或单体客户的纯境内或者纯境外需求均可支持网银、手机银行等线上化渠道办理方式，但对于有总部集中管理要求的跨国企业全球现金管理及外汇交易等服务，银行需要提供跨区域、跨市场、跨语言等集中报价和交易机制，满足跨国企业全球化外汇资金划转、资金汇兑、风险控制等更高要求。
4.全球化企业的跨境投融资服务数字化程度低
（二）商业银行跨境金融数字化转型的驱动因素
1.客户对以跨境支付为核心的跨境金融服务期望日益增长
跨境支付对于全球贸易和商业运转有着极其重要的意义和地位，但在过去近20年中，数字化变革对这一领域的影响相对较小。跨境支付到账及时性和透明度亟待提升、数据交换无缝对接水平较低、与客户价值链整合度低等问题一直存在。伴随境内支付结算业务便利化程度不断提高，以跨境支付为核心的跨境金融需求痛点更加凸显，客户对提高跨境支付办理效率、便捷性和进度跟踪的呼声日益高涨。
2.金融服务去中介化趋势日益明显
商业银行本质功能是中介作用，包括信用中介、支付中介、金融服务中介。在数字经济和金融科技飞速发展的背景下，信息透明度和金融服务的可获得性显著提升，导致商业银行传统金融中介优势逐渐弱化，中介地位受到极大挑战。特别是多国政府和监管机构积极推广开放银行政策，要求银行向第三方开放数据，并鼓励金融科技公司等各类新兴机构进入金融服务领域，使客户获得更多选择，从而优选体验更好的服务机构，而这些服务机构却不必然是商业银行。
3.新兴业态机构对跨境金融的竞争日益激烈
跨境金融业务利润丰厚，2015年跨境支付业务收入规模约3000亿美元，跨境支付交易费用占全球各类支付交易费的约40%，吸引新兴企业涉足跨境金融领域，从而将进一步冲击银行收入结构。新兴的基于分布式账簿技术（DLT）的私营机构支付协议加剧了跨境支付领域的竞争，并有可能侵蚀各国央行和支付协会已建立的清算和结算服务体系，实质上扩大了商业银行的竞争半径。因此，成功参与新规则制定的商业银行将获得先机和定价权，这对商业银行综合科技实力提出了巨大挑战。
4.跨境金融监管压力从紧从严
面对全球政治经济形势变化，欧盟、俄罗斯、中国等纷纷考虑扩大主权货币的国际影响力，在这一进程中，商业银行的跨境金融数字化转型将发挥重要作用。同时，全球金融监管合规要求不断强化，跨境金融面临的反洗钱、制裁合规要求日趋严格，各方对金融服务效率、便捷性、合规性、安全性均提出更高期待，驱动着商业银行跨境金融业务传统服务方式转型升级，向技术进步“要”生产力。
（三）商业银行跨境金融数字化转型的挑战
跨境金融业务涉及的业务场景、参与主体、国际规则、合规政策均与境内金融服务有较大差异，推动这一领域的数字化转型，必须在更大范围、更高层次整合资源，以较高的科技支撑能力和风险控制能力，管理好跨市场、跨监管、多主体、多币种等带来的相应国家风险、货币风险、监管风险、反洗钱制裁风险等各类风险。
1.业务场景流程多变，顶层设计难度大
按照我国国际收支交易分类，跨境金融业务涉及基础业务包括货物贸易、服务贸易、收益和经常转移、资本账户、直接投资、证券投资、其他投资等9类超180项业务，并衍生出相应的资产业务、负债业务、中间业务、资金交易、跨境投行、跨境资本市场业务、跨境现金管理、跨境财富管理等业务场景，且不同业务场景的业务模式多样，较境内业务更为丰富多变。且跨境交易实务中使用汇款、信用证、托收等多种结算方式，风险属性、业务流程均不相同，跨境金融的数字化转型需设计并满足多种交易场景和流程需要。
2.参与主体多元，资源整合要求高
3.遵循多种国际规则，商业风险管控难
跨境金融业务植根于跨境货物贸易、服务贸易和资本项下交易，从事交易的主体和提供金融服务的银行不仅需要遵守交易涉及的境内外法律法规，还需要遵守不同类型交易下的国际规则或国际惯例。不同类型的交易由不同类型的规则在全球范围统一规范，尤其在跨境贸易下的规则或惯例较为复杂，经营跨境金融业务的银行须遵循这些国际规则和惯例方能构建与各国银行同业的长期、稳定的合作关系，跨境金融业务数字化转型较境内业务需应对更大商业风险。
4.境内外监管政策复杂，合规风险挑战大
5.线上渠道发展快，传统展业方式要升级
二、跨境金融数字化各国监管现状与典型应用
鉴于跨境金融数字化受制于各国司法管辖不同、金融监管差异、跨境数据安全等多种因素影响，短期内还难以广泛形成基于跨国或跨区域协作的跨境金融数字化发展机制，当前各国政府及监管机构普遍重点发力国内的数字化政策监管，重点发展数字货币、推动清算体系创新等，并在跨境区块链等方面应用推广。
（一）各国政府出台数字化发展战略和举措
欧盟委员会2020年发布《欧洲数据战略》报告，将欧洲打造成全球最具吸引力、最安全和最具活力的数据敏捷经济体为目标。英国政府2017年发布《英国数字化战略》，提出包括打造世界级数字基础设施、深入推进政府数字化转型等七方面内容。澳大利亚政府2015年成立数字化转型机构（DTA)，提出“到2025年澳大利亚将成为全球数字化程度最高的三大政府之一”的总体目标。新加坡政府围绕打造“世界智能科技大国和智能金融中心”发展愿景，设立金融科技署（FinTechOffice），提供金融科技领域一站式服务。日本政府推进实施数据战略，强调利用数据提供高级服务。韩国政府将金融科技作为引领韩国创新发展的八大先锋产业之一，阿联酋央行制定了金融科技战略规划和路线图，中国人民银行发布《金融科技发展规划（2019-2021年）》，明确充分发挥科技赋能作用，为服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革提供支撑，并推动基于区块链技术的法定数字人民币DC/EP的研发和应用，助力人民币国际化并完善独立自主的人民币清算体系。
（二）重点推进数字货币及清算体系建设
1.数字货币发展获多地认可
数字货币以区块链技术为基础，不受司法管辖区或实体约束，其交易信息可通过加密签名实施信息保护，成为促进跨境支付便利化的理想选择。截至2020年3月末，全球共有319个数字货币交易所发行了5290种数字货币，总市值超过1800亿美元，对全球金融体系产生深远影响和巨大挑战。德国、加拿大、美国、新加坡、日本、韩国、澳大利亚、香港等多个国家/地区普遍持开放态度，积极部署通过牌照化管理等方式对数字货币进行监管。
2.多国构建多元化全球货币清算体系
支付清算系统呈现向实时化革新的发展趋势，各国积极探索新的更高效的跨境多币种清算解决方案，以降低对传统报文传输方式清算的依赖。阿联酋央行2020年初发布了国家支付系统战略规划，提出建设世界一流的金融基础设施、提供创新支付解决方案、助力阿联酋金融包容性和无现金社会发展，阿联酋央行2020年3月会同其他海湾国家在其国内现有支付系统基础上，打造了海湾六国实时清算系统（GCC-RTGS），实现多币种现金流、7X24小时、365天无间断运营，自动锁定清算借记金额和清算解付金额，可支持所有海湾国家在不额外建立账户关系的前提下，实现区域内的实时清算。加拿大央行联合加拿大支付协会、与新加坡金融管理局和英格兰银行合作，研发了跨境、跨货币清算系统-贾斯伯计划（ProjectJasper），提高支付系统的效率、可靠性、可访问性，改善用户体验，应对货币和跨境支付趋势新变化。欧盟加紧部署INSTEX清算系统，旨在SWIFT和美元体系之外探索新的清算解决方案。俄罗斯积极研究SPFS清算系统并计划未来与中国CIPS对接，维护国家金融、外交等战略自主权。
（三）金融科技在跨境金融领域的典型应用
1.区块链技术在跨境支付领域得到积极应用
2.SWIFT组织推动传统清算方式转型升级
为应对区块链联盟的挑战，SWIFT组织近年来加速了转型步伐。2015年引入了基于ISO20022标准的技术服务，在信息传输上引入了信息存储量更大的XML格式，保障清算路径的无损无缝直通处理；提供更为精细的合规信息，便于进行反洗钱筛查及适应不断变化的市场要求。2018年在API技术应用的基础上，推出了GPI通讯服务（全球支付创新项目），有效缩短跨境支付业务银行汇款路径，实现普通跨境汇款到账速度以秒计算，使银行和客户清晰了解汇款进度和费用明细，大大提高跨境支付效率和透明度。同时，引入了CGI电文传输格式，支持企业使用XML格式电文直接接入银行服务，使企业可直接向银行发起支付、结算、外汇、账户查询等交易，同时通过银行定期返回的交易确认和对账电文实现企业ERP系统的账务电子化处理。
三、各国商业银行跨境金融数字化实践
各国政府和监管机构积极支持并推动数字经济的发展，为商业银行的数字化转型奠定了宏观政策基础。在此背景下，各商业银行在跨境金融产品服务的应用层面积极探索和实践，为未来实现更高层次的跨境金融数字化转型提供了经验和参考。
（一）创新在线跨境开户和跨境账户管理服务
（二）以技术创新提升跨境支付与清算业务效率和透明度
（三）金融科技赋能贸易融资提升融资可获得性和风控能力
（四）提升外汇交易业务线上化服务能力
英国巴克莱银行通过BARXCORPORATE和BARXNETFX平台，为企业客户提供及时汇率信息查询服务并完成交易，为客户提供银行风险团队的直接连线，管理客户在巴克莱银行的外汇资产风险。澳大利亚西太银行结合手机定位功能，为抵达机场或离港客户实时提供结售汇产品服务。韩国友利银行为进出口企业及个人提供便利的美元、日元、欧元即时线上远期外汇服务。各中资商业银行纷纷研发推出企业网银及企业掌银的即期实时结汇和结汇挂单、远期结售汇和汇率查询等服务，满足客户随时随地的外汇资金交易需求。
（五）创新国际银团贷款办理模式
（六）打造跨境金融特色场景，提供一站式综合服务
四、中国商业银行实施跨境金融数字化转型的路径建议
面对当今世界百年未有之大变局和我国对外开放的日益深化，中国的商业银行加快跨境金融领域数字化转型具有重要意义。但由于涉及不同国家司法管辖、金融监管、跨境数据保护等特殊性和差异性，跨境金融的数字化转型较国内金融数字化仍存在较大差距，也面临更大挑战，要实现更高层次的全球一体化跨境金融服务需要更大的决心、智慧和资源投入。但挑战也意味着巨大的市场需求和发展机遇。现阶段，中国商业银行既要有全球视野，又要立足本土，首先围绕有跨境交易需求的本国客户做好服务，修炼内功。从聚焦跨境国家战略和贸易金融重点领域、盯住区块链关键金融科技技术、丰富跨境金融大数据资源、深耕跨境金融特色场景、积极参与跨境金融跨界合作、着力控制跨境金融特定风险等方面实施跨境金融数字化转型，实现服务国家战略、提高服务能力、提升市场竞争力。
（一）聚焦重点领域提升跨境金融数字化服务能力
（二）紧盯区块链关键技术，积极探索跨境金融场景应用
（三）发挥大数据效用，丰富跨境金融大数据资源
数据是进行客户画像、商机发掘、精准营销、风险防控的重要基础，银行对数据的收集、挖掘和利用能力很大程度商决定了该行的数字化水平。一是建立整合具有跨境金融特点的数据集市。以跨境交易典型场景为基础积极引入工商、税务、海关、信用、国际海事、国际船务、跨境支付、保险、反洗钱、制裁合规、司法、行政处罚、跨境综合服务商等数据，以多维数据构建客户跨境交易、行为的完整画像。二是着力提升跨境金融数据挖掘能力。通过数据模型和分析工具，将海量跨境交易数据进行清洗、整合和专业分析，通过数据建模对客户准入、适用产品、授用信、风险监测、实现行内数据共享，为客户营销、风险监测提供数据决策支持。三是加强对跨境数据信息保护政策、法规的研究和运用，防范跨境金融业务数字化转型过程中数据风险问题。
（四）着力构建跨境金融特色服务场景，提升服务输出能力
（五）积极参与跨境金融领域的数字化跨界合作
（六）通过数字化手段提升跨境金融特定风险防控能力
课题组成员：刘清（组长）、郝鹏宇（副组长）、王艳（副组长）、付裕、唐雪梅、奚琳、杨吉聪、刘晓妍、卓子越