【导语】银行可以通过人工智能、大数据等创新科技应用，从而提升营销水平、运营效率、服务能力、研发效能。同时，通过场景行为数据的积累，不断丰富风控模型，大幅提升贷前、贷中和贷后风险管理水平，从而进一步降低信用风险，形成行之有效的小微企业风控管理架构。
近年来，我国数字技术与金融科技不断取得突破，产业数字化转型加速推进，金融数字化转型呈现领跑趋势。中国人民银行印发的《金融科技发展规划(2022-2025年)》以及原中国银保监会印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》,为商业银行深化数字技术金融应用指明了具体方向，商业银行数字化升级趋势显著，金融数字化逐步从“立柱架梁”迈入“积厚成势”的新阶段。
北京中关村银行自成立以来，就将科创金融和场景智慧金融作为两大发展战略，通过打造数智化场景金融服务新模式，更好服务“三创”客群和实体经济。本文将结合北京中关村银行的实践探索，分析数智金融服务新模式，为普惠金融服务实体经济和行业高质量发展提供借鉴。
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以数智金融助力普惠服务扩面提质
数智金融是适应数字经济发展的金融服务新模式，将进一步为经济高质量发展提供强有力的支撑。一方面，不断更迭数字技术，为高效解决广泛、小额、高频、分散的普惠金融服务奠定基础。另一方面，通过深度融入场景的方式来开展普惠金融，不仅可以高效捕获客户的需求，还能通过客户在场景中产生的数据痕迹，有效识别客户的身份、准确判断客户风险。此外，通过将金融产品、服务嵌入场景，为场景赋能，不仅可以进一步激活场景，提高用户在场景中的黏性，还可以为金融服务带来更多的机会，尤其是大量的小微金融需求将会得到及时满足。在此基础上，更深一层的融合也将延伸到为场景提供商品、服务和其他功能的企业，它们也将受益于场景模式提供的金融服务而提升自身价值。
近年来，随着数字化转型持续深化，各银行更加注重科技与业务融合，通过深化数智化转型，持续拓展数智金融生态场景。大型国有银行中，工商银行通过解构产业链堵点，构建了涵盖“三大场景、六种产品、六个工具”的数字供应链金融产品体系；农业银行打造了供应链金融平台“农银智链”；中国银行针对产业链上游融资需求搭建了“中银智链·融易信”平台，针对冷链领域搭建了“中银智链·冷链物流链”平台，针对山东重点产业领域搭建了“中银智链·齐鲁链”；建设银行搭建了“BCTrade区块链贸易金融平台”；交通银行通过智慧交易链平台对接中航信、中企云链等多家主流产业链管理平台，构建了跨场景的开放银行合作机制；邮储银行推出了标准化电子债权凭证产品“U信”。股份制商业银行中，平安银行、中信银行、招商银行等引领数字供应链金融发展，成为数字金融供给的主要阵营。
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打造科技、场景双驱动的数智化普惠金融服务新模式
北京中关村银行在成立之初就将场景智慧金融定为重大战略方向之一，通过场景智慧金融服务科创企业上下游生态，让金融融入商业，更好带动科创企业发展。通过科技与场景双驱动的数智化新模式，银行在运营能力和风控能力方面得到了有效提升，这两大能力的提升也更好地支撑了全行的战略实施。
北京中关村银行通过人工智能、大数据等创新科技应用，重点探索服务数字经济平台企业场景，聚焦高黏性场景，与电商平台、本地生活平台、网络货运平台、支付平台、金融科技服务商等数字经济平台合作，向平台输出账户支付、信贷融资和财务管理等能力，实现对供应链上资金流、信息流、物流的全程管控，为平台上小而分散的中小微企业提供应收账款融资、采购贷、商户贷、订单贷等多样化的普惠融资服务。截至目前，北京中关村银行已服务了500万小微客户，累计贷款余额突破300亿元。
场景智慧金融生态的建立有效提升了银行的运营效率和服务能力。以与电商平台合作为例，电商平台的市场规则多为“担保交易”模式，即消费者确认收货之后，平台才将货款通过支付公司结算给卖家，这就造成卖家从发货到收款，存在数十天的应收账款结算周期，在这种平台机制下，小微企业商家的日常经营面临较大资金压力。北京中关村银行通过与平台系统对接，可以实时获取平台商家交易订单金额、交易频次、发货时效等经营行为数据，运用区块链、智能算法、大数据风控模型等技术手段，为其提供了精准的融资服务。这些经营者，只需在他们繁忙工作的闲暇时光，通过在线提交融资申请，即可实时获得一笔随借随还的经营贷款。这种线上化、数智化的场景金融产品，为小微经营者提供了便捷的、普惠的金融服务。
通过数智化的方式还可以有效降低信用风险。在场景智慧金融体系中，风险全流程管理主要依靠的是经营主体在平台上的实时交易数据以及交易对手的行为数据与评价信息，这种方式比通过财务数据进行授信的传统风控逻辑更具有针对性，更有利于降低财务造假和过度授信风险。同时，通过场景行为数据的积累，能够不断丰富风控模型，大幅提升贷前、贷中和贷后风险管理水平，从而进一步降低信用风险，形成行之有效的小微企业风控管理架构。比如，北京中关村银行通过与中化数科联合风控建模的方式，为产业链不同场景和客户群体搭建定制化金融产品体系，推出全线上、纯信用、随借随还的供应链金融产品“数据订单贷”。在此模式下，可以通过分析下游小微企业的域内历史交易金额、结算规律、履约记录、订单运费等数据，生成反欺诈模型、客户画像模型、行为打分卡及申请打分卡等模块，从而形成对借款人多角度、全方位的综合授信评价体系，在更贴近小微企业的实际融资需求的同时，也使得金融服务的风险管理更加及时、真实和有效。
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锻造高素质、专业化普惠金融人才队伍
任何能力的建设都离不开专业化的人才队伍和精细化的组织协同机制，优秀的人才队伍建设，能够极大地提升金融服务的效率。近年来，以大数据、人工智能等为代表的数字化技术快速发展，银行业纷纷启动数字化转型战略，以数据为基础，以数字技术为手段，将客户场景、产品、服务等转化为数字形态，打造数字化产品服务、运营、风控等能力，而能力建设的关键在于培养一支具有数字化思维的人才队伍。
北京中关村银行在金融科技人才团队建设过程中，着眼于找好以下三类人才，第一类是懂数智化风控的人才，通过对行业、平台、用户数据的理解，不断迭代量化风控模型，提高风险识别能力，从而提升风险判断的准确性；第二类是懂技术创新、有落地能力的科技人才，全行超过三分之二的员工都是科技人员，积极推进云计算、区块链、人工智能等核心技术的落地和升级；第三类是懂数字化运营的业务人才，通过数据化标签和产品运营能力，更精准地洞察用户痛点，提升金融服务效率。
同时，北京中关村银行一直着眼于通过扁平化组织架构、灵活管理机制，以定制化服务，充分发挥民营银行体制服务中小微企业的特色优势。在组织协同机制建设方面，北京中关村银行也融入了很多创新因素，让整个组织更加扁平和高效。充分发挥绩效考核“指挥棒”作用，对前台部门赋予更多的灵活性和自主性政策，让业务人员更有动力去发掘和承接用户需求；对于中后台部门赋予更多的职责担当，要求强化精细化管理，与前台部门连接更加紧密。