央行日前发布的一份报告首次专题探讨了互联网金融，并指出“互联网金融交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群众受益”。这一论断，无疑是对民生银行小微互联网金融模式的最佳诠释。
作为国内小微金融服务的领军者，民生银行经过5年来的不懈探索和实践，走出了一条小微金融可持续发展之路，目前全行小微客户超过180万户，贷款余额突破4000亿元。为了更好地提升小微金融专业化服务水平，民生银行充分利用现代信息技术，着力创新互联网金融，从手机银行、网上银行、客户服务等多渠道构建小微客户专属服务平台。
截至2013年12月5日，民生手机银行客户规模突破500万户，其中小微客户占比为1/7；截至2013年12月14日，民生手机银行交易额突破1万亿元，其中小微客户交易量占比近2/5。作为首批手机银行交易量突破1万亿元的商业银行之一，民生银行大力创新互联网金融模式，进一步巩固了该行在小微金融领域的行业地位和领先优势。
手机银行：小微企业的随身好帮手
对于绝大多数小微企业主来说，比较头疼的一件事就是资金往来“短、频、快”，但又不可能频频上银行柜台办理，因此大都期盼拥有一个省时、省钱的结算渠道。针对这一需求，民生银行在2012年7月11日推出手机银行后，又在2012年11月中旬推出小微手机银行，打造了一个功能强大的移动金融服务平台。
根据央行电子汇划单笔和日累计限额规定，各商业银行的手机银行转账汇款限额难以满足小微客户的大额资金划转需求。2013年1月底，民生银行推出了手机银行大额汇款服务，小微企业主只需通过民生网上银行提前设置大额汇款的收款人账户，使用手机银行就能进行最高500万的转账，极大地方便了生意结算。
广大小微企业最常规的另外一项金融服务需求，就是给员工发放工资、报销日常经营费用等。鉴于此，民生银行推出了移动代发工资服务，小微客户可通过小微手机银行使用对公账户在限额范围内进行单笔代发或多笔代发，省时省力。同时，小微客户还可以借助企业财务室功能，处理各项费用支出，在合理用途范围内使用对公账户向个人账户付款，结算更方便，企业运营更有序高效。
为了方便小微客户贷款和还款，民生银行在小微手机银行中新增了“自助提款”和“自助还款”两项服务，为其提供贷款额度下的贷款提用、在线还款等自助服务，以及在线查询贷款额度等信息，既突破了时空限制，又能帮助小微客户避免在银行柜台申请放款或进行还款的烦劳以及逾期还款的风险，让其低成本、便捷管理贷款资金，提高资金周转和使用效率。
应用二维码扫描技术，民生银行还创新推出小微手机银行回单验证功能，即收款方无需签约小微手机银行，只需下载相应客户端，即可通过扫描付款方提供的从民生银行柜台打印的回单上的二维码或者输入回单验证码验证回单真伪，快速核实付款方付款情况，并据此开展商务活动，提高商务往来效率。
除了回单验证业务，民生手机银行还提供二维码收款、付款和账户管理三种功能——付款人可一键生成付款二维码，收款人只需扫一扫付款二维码即可实时收款；付款无需指定收款人信息，仅将付款二维码提供给收款人即可；收款可使用任意银行账户，而且任何一家银行客户只需下载民生手机银行客户端都可通过手机银行收款。同时，收款人也可将民生银行账户一键生成二维码，当付款人要付款时，收款人只需将收款账户二维码提供给付款人扫一扫，输入付款金额等交易信息，即可快速进行民生银行行内转账付款交易，实时到账。
网上银行：小微企业的贴心金管家
对于大多数银行来说，目前在互联网金融领域最重要的阵地无疑还是网银，虽然已经取得了极大的进步，但如何进一步提高网银的创新能力、优化业务模式，是各商业银行需要面对的一个现实课题。
民生银行突破了传统银行服务模式，率先在2011年初为小微企业量身定制了结算功能强大的商户版网上银行。2013年6月，民生银行又进行网上银行升级改造，在全国同步推出新版个人网银、企业网上银行的同时，还成功上线新版小微网上银行，在用户体验、产品服务、安全保障等方面均有重大突破，为广大小微企业提供了功能强大、安全快捷的全新网上银行服务。
据介绍，除了具有小微手机银行已经实现的公私账户集中管理、代发工资、企业财务室、乐收银、跨行公转私、自助贷款提款还款、投资理财、缴费支付等特色服务外，民生小微网上银行还具有以下四个显著特点：
二是商户卡伙伴账户汇款享受优惠。通过小微网银的账户管理功能，小微客户可以对与其有资金往来的本行收款人、他行收款人、Email收款人以及伙伴账户进行日常维护和管理。如果客户开通的是商户卡，还可以进行伙伴账户设置，最多可设置20个伙伴账户。小微客户可将与其业务往来相对固定、交易频繁的“两圈两链”合作伙伴设置为“伙伴账户”，向其伙伴账户转账时就能享受本行转账手续费免费、跨行转账手续费五折的优惠，减少汇款费用支出，降低运营成本。
民生银行“跨行通”主要是为民生客户提供将自己的他行卡中的资金手动实时或自动扣收到民生卡的服务。与网银跨行资金归集相比，“跨行通”在签约便易性和归集金额上又有很大的提升和突破，客户前往民生银行柜台或使用网银、手机银行签约跨行通后，系统即会根据签约客户信息和设置条件，从客户的他行账户中自动扣款，如果客户临时需要集中资金，还可手动实时将自己他行卡上资金快速归集到其民生账户上，进行统筹安排处理。同时，“跨行通”的单笔与日累计扣款金额大幅提高，单个账户单笔扣款限额为100万元，当日累计扣款限额2000万元，能较好满足小微客户的大额资金归集需求。此外，为鼓励客户积极使用跨行资金归集，民生银行采取优惠定价措施，跨行管理账户资金全免手续费，帮助客户零成本、轻松高效管理多家银行账户，得到小微客户的认可和踊跃使用。
服务专线：小微企业的专享服务通道
为使更多的小微企业受益于民生银行专业丰富的小微金融服务，民生银行在2010年对小微企业服务渠道进行专业化整合，并于当年6月28日正式开通小微金融服务专线“4008695568”，标志着民生银行在小微金融服务领域再上一个新台阶。据介绍，民生小微金融服务专线具有三大突出亮点。
一是方便快捷。小微企业主生意繁忙，无暇了解银行产品与服务。为帮助他们更便捷地咨询和办理金融服务，民生银行首家推出了一条快捷、人性化的空中专属服务通道，大大缩短了银行与小微企业的空间距离，受到业界好评。
三是服务一流。为保证服务的专业性和高品质，民生银行采取严格的资质认证和人员筛选，挑选业务精英，组建专业特定的小微金融服务团队，为小微客户提供专业、高效、全面、贴心的金融服务。
电子银行进商圈：小微企业享受快捷金融服务
民生银行在不断深耕细作互联网金融创新的同时，还不断拓展小微金融服务范围，大力开展电子银行进商圈工作，使优质的产品和服务惠及更多小微企业。
民生银行各分支机构进一步“下沉”业务重心，组织客户经理走访、研究、细分目标商圈和小微商户，了解其经营、结算需求，有针对性地推介小微现金管理、小微手机银行、跨行资金归集、跨行通等小微客户重点产品。同时，筛选重点商圈，结合商圈特点，采取专场推介会、客户座谈会、上门拜访、现场演示等方式，在小微商圈中普教、普及民生电子银行。灵活的方式、生动的演示、精准通俗的讲解、优质的服务，有效地传播了电子银行产品和服务，提高了商户对其的认知度和信赖度。
便民金融：小微客户的移动生活更精彩
科技改变生活，互联网技术的快速发展更是让人们的衣食住行更加方便快捷。这从强大功能、服务丰富的民生小微手机银行就可见一斑。
首先，民生银行小微手机银行提供了三种签约方式，即客户端自助注册、个人网上银行注册、营业网点注册，客户可依自身偏好随意选择开通方式。
其次，民生银行小微手机银行设计时尚，下载客户端即可使用。最新推出的2.0版小微手机银行，飘逸雅致的蓝色波浪欢迎页，更为清新、时尚、富有动感，同时根据不同节日，推出精美的祝福类欢迎页，带给客户温馨感受。总体看，页面菜单色彩丰富活泼、功能图标形象生动，更有积分商城、理财超市、民生资讯等服务动态轮播，客户体验全面提升。为了方便客户根据自身金融消费需求，自主选择设置常用功能区，2.0版小微手机银行还开设“我的民生”服务区，客户可自由选择设置功能，以更人性的命名和更个性化的服务，为其带来宾至如归的新鲜体验。
再次，生活服务便民实用。在创新移动金融服务的同时，民生银行还持续加强与第三方机构合作，大力拓展增值服务，为客户搭建“吃、住、行、购、娱”全方位移动商圈，提供通信费、水电费、燃气费、取暖费、有线电视费等200余项缴费服务，以及火车票、飞机票、电影票购买和游戏点卡充值，积分换话费、积分换礼品、特惠商户、精品购物、旅游度假、休闲娱乐、贵宾服务等移动增值服务，打造了一个全方位的手机银行生活服务平台，助推客户移动生活更方便、更精彩。值得一提的是，在民生银行手机银行平台，客户还可享受签约开通、本行跨行转账汇款、缴费充值、票务购买等各种服务的“零收费”政策，有助于进一步降低支付结算成本。
以动态密码校验为例，客户签约手机银行、修改转账支付限额等操作环节均需要进行动态密码验证，即系统向客户签约手机银行的手机发送动态密码，只有输入正确的动态密码，才能成功交易。又如新增的动态令牌安全工具，增设了开机密码、交易挑战码，采取与交易要素绑定的安全策略，自动生成动态口令、认证客户身份，客户每输一次交易挑战码只能对应一个动态口令，一个动态口令只能在一次交易中使用，当交易过程中收款人、支付金额等要素被改变时，该口令立即失效，有效防止了交易信息被劫持、交易要素被修改而导致的风险，有力保障了手机银行的安全性。