老早就做直销银行的民生银行，活得还好吗？

有人说直销银行玩的就是互联网金融的一个概念，通过它转变旧有的盈利模式不太可能；也有人说直销银行是中小银行突破地域限制实现跨区域经营的一种突围方式；还有人说这需要强大人力、物力、财力做支撑，强行跟风也只能做成鸡肋。现今，直销银行因产品同质化现象严重、结构功能重复建设而饱受诟病。

一、开户

如果持有民生银行I类卡并下载该行手机银行APP，可以直接通过手机银行进入该行直销银行，非该行用户可以直接下载该行直销银行APP。

紧接着是绑定银行卡：输入绑定卡号（可以是借记卡和信用卡）、身份证号码、上传身份证照片正反面（可以使用应用里自带拍照功能也可以选取手机相册里的照片），输入预留手机号。

这里我要吐槽一下，在圈主上传完身份证照点击下一步时，系统提示身份证已过期，但身份证截止到期日还有5年，致电客服询问也只是告知稍后会做登记处理。不管了换个姿势再拍一次，然而这次上传完毕系统提示我提供的信息与绑定银行卡、信息不匹配（包含姓名、身份证、银行卡号、预留手机号），重新核对了一次没错啊！经过多次重复操作终于绑定成功。

三步操作完成后，会生成一个II类电子银行账户，这样开户就成功了。该电子账户只能用于给同名账户转账，购买基金、银行理财等产品，不具有转账消费支付等功能。值得注意的是为了防止它行抢夺客户资源民生银行直销银行设有绑卡限制，除了5大行和12家股份制行该行均不对其他银行开放。

二、功能

据APP页面显示该直销银行应用比较完善，设有投资、储蓄、信用卡还贷、生活服务等功能，唯独没有贷款功能，据圈主所知目前直销银行开展线上信贷还有一定难度，仍然需要线下面签。

最大的亮点莫过于理财功能，据其16年年报显示如意宝申购总额已达18724.5亿元，而直销银行应用上也将如意宝产品置顶做重点推荐，如意宝是一种类余额理财产品，对接均物均为货币基金，可随时取用，其中七日年化收益最高的是嘉实基金为4.6%，最低的是工银瑞信基金为3.4%。如需购买，要先进行签约，再有一个在线的风险评估，评估过后方可购买，每日15时前电子账户内的活期资金会自动购买如意宝。

生活服务类囊括话费充值、民生缴费、医疗、签证、报纸杂志、购物和演出票等。

据易观智库今年发布的直销银行报告显示，民生银行直销银行在所有直销银行中用户活跃度也比较高。

三、结语

一番体验下来，除了开户过程不太顺利以外，全程亦无卡顿现象，个人感觉它的理财类产品丰富、操作简单、收益可观、实用性强，作为用户我可能会长期使用该行直销银行，毕竟800多万的用户真不是盖的。随着越来越多的类金融机构涌入市场，致使本身竞争就激烈的银行业生存愈发艰难，存款大量的流向民间类金融机构，商业银行揽储压力进一步加大。不少银行不得不通过发行高息理财产品来吸储，但可观的收益还远远不够，购买渠道是否畅通、风险是否可控、用户体验是否完善都是影响揽储的重要因素。再观民生银行，就如同客服告知我的一样，主推的就是一个理财功能，800多万的用户，18724亿的申购额也证明通过直销银行发力拓展资金渠道也是可行的。

此前，有廊坊银行把本行直销银行外包给第三方公司，全程不见廊坊银行身影，极易给用户造成不信任感，当然更多中小银行的直销银行产品不完善，服务功能欠缺，毫无体验感可言，完全就是一个空架子。所以直销银行鸡不鸡肋完全取决于银行本身，拥抱金融科技真的也不是一句口号。