按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，特殊情况下确认信用卡欠款超过持卡人偿还能力，且持卡人仍有偿还意愿的，发卡行可与持卡人平等协商，签订个性化分期还款协议，该协议最长期限为5年。
因此，磋商的目的何在？
旨在获得银行和债权人的双赢结果。
雅拓帮法务提示第一，银行可以正常收回资金。
对欠债者而言，可减轻偿还债务的压力，或通过协商减免利息、违约金等费用。
银行对债主的追讨可以被终止。
因此，在与银行磋商前，债权人应清楚自己的偿付能力是否可持续。若债务方在协商后不具有偿还可执行债务的能力，协商就失去意义。
透支协商分期，是指发卡行在持卡人特殊情况下，与持卡人重新达成协议，即大家常说的透支挂帐。简单来说，就是在信用卡逾期后，一般的发卡银行都是要求持卡人全额还款，此时经与发卡银行协商，修改原来的还款计划，重新制定分期还款协议。而分期就是属于免息期，免息期是指：不再产生信用卡年费，利息，违约金等。
雅拓帮法务提示商谈个性化分期业务，即当个人无法偿还金融机构或金融企业的借款时，必须与金融机构或金融企业商谈分期还款。
许多金融机构与金融企业商谈分期还款，许多金融机构只还本金不还，免减全部贷款利息和合同违约金，最多可分60期，即5年还清。
好了，商量还款5年的依据是什么，商业银行透支卡业务流程监管70条规定。
在特殊情况下，经确定信用卡借款额度超出用户还款能力，用户有还款意愿时，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期付款协议，最多可延长5年。
这里的关键在于什么叫做特殊情况。举例来说，因病住院、入狱、破产、欠债等特殊情况。
确认信用卡的贷款额度超过使用者的偿还工作能力。这意味着，如果我们现在都还没有付钱，比如金融机构规定每个人一次要偿还3万日元。本人只有一千元钱，每月两千元钱的收入，早已超出了大家的偿还能力。
中止付款是指用户有还款意愿时，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成分期偿还协议，达到人性化的还款方式。在整个协商过程中，如果金融机构不接受，就意味着要与其协商，
雅拓帮法务提示商谈个性化分期，即当个人无力偿还贷款时，或当个人无力偿还贷款时，必须与金融机构或金融企业商谈分期偿还，而许多金融机构或金融企业商谈分期偿还，许多金融机构是可以只偿还本金，免收全部贷款利息，也有合同违约金，最多可以分60期，所以也就是五年分期偿还，那么商谈还贷五年根据什么，这里的重点是，商谈还贷五年根据什么，这里的关键是，如因病住院、入狱、破产、欠债等情况，商谈分期偿还，而用户仍有还贷意愿，则发卡银行可以与持卡人平等商谈分期偿还协议，最多期限不能超过五年，这里的重点是，如因病住院、入狱、破产等情况，商谈分期偿还3万元。
有些机会存在。您可以马上告诉金融机构，
雅拓帮法务提示根据商业银行信用卡业务管理办法第70条的规定，大家的影响是公平的。假如我们能公平交易的话，每个人所欠的钱都没有问题，但是因为我是你们的客户。我要求公平竞争。如果不能解决，就换一下你的领导或者负责人吧。所有人都会公平对待。
这里的关键是条例的制定，最多5年60期，这是最多的限期，不用想得太长。假使明文规定如此不科学，金融机构会觉得你缺乏商讨的诚意，不易直接接受。这就是协商偿还的基础，合作伙伴能够抓住这个基础与金融机构进行有效的沟通。