一、什么是非银行支付机构？跟我们的日常生活有什么关系？
二、《实施细则》将对非银行支付机构产生什么影响？
非银行支付机构和非银行机构支付不是什么新鲜的事情了，早在2010年，央行就发布了《非金融机构支付服务管理办法》，并据此之后的2013年和2015年分别发布《银行卡收单业务管理办法》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，均为规范当时已经出现的非银行支付机构及其开展的非银行机构支付等适用的支付业务，为防范支付风险，保护消费者合法权益做出了贡献。然而，当时的监管规范仅适用于当时的支付行业发展情况，随着支付市场的不断发展，线上线下的加速融合，支付产业也在飞速地向前发展，已经发展成国之重器和金融、商业的双重基础设施，在社会经济发展中扮演着越来越重要的角色。
对于《实施细则》的出台，业内专家表示，《实施细则》旨在细化《管理条例》的有关规定，为非银行支付机构的规范健康发展提供坚实的制度基础，着力营造稳定、透明、规范的法治化营商环境。具体而言，《实施细则》进一步明确《管理条例》中主要股东、实际控制人等重要概念及内涵，细化非银行支付机构设立、变更、终止等行政许可程序，下放部分非银行支付机构变更事项审批权限、明确注册资本最低限额在人民币1亿元-4亿元的要求，强化支付账户、备付金和支付指令等管理制度，明确非银行支付机构应当通过中国人民银行确定的清算机构处理与银行业金融机构、其他非银行支付机构之间合作开展的支付业务，做好《管理条例》衔接性条款的承接等，这样有利于提升非银行支付机构的办事效率和风险防御能力，强化公司治理和稳健经营，更好地服务实体经济。
三、《实施细则》将对用户权益保障产生什么影响？
《实施细则》大幅增强了用户权益保护力度，把保护用户权益作为非银行支付清算行业发展的首要任务，对用户资料及交易记录保管时限、收费调整等提出明确要求。
在用户资料及交易记录保管时限方面，《实施细则》规定非银行支付机构应当对用户身份资料自业务关系结束后或者一次性交易结束后至少保存5年，对交易记录自交易结束后至少保存5年。
在收费调整方面，《实施细则》规定非银行支付机构调整支付业务的收费项目或者收费标准的，原则上应当至少于施行前30日，在经营场所、官方网站、公众号等醒目位置进行提示，在办理业务前需确认用户已经知悉，并且接受调整后的收费项目或收费标准。比如我们经常使用的支付宝中的余额宝、花呗等收益或利息的调整应提前告知用户，并确保用户在知情的情况下继续交易，使用户的利益最大化。
此外，《实施细则》明确加强用户信息保护，新增信息处理、信息保密和信息共享等有关要求，特别是数据出境。
四、《实施细则》将对非银行支付的新旧业务产生什么影响？
随着技术创新和业务发展，出现了条码支付、刷脸支付等新兴方式，原有分类方式不能很好地满足市场发展和监管需要，《实施细则》将支付业务重新划分为储值账户运营与支付交易处理两类，而非网络支付、银行卡收单和预付卡业务等三类，但是没有改变原有业务的许可范围，这使得非银行支付新旧业务分类得以平稳过渡。
五、放宽过渡期！非银行支付机构需尽快换证
中国人民银行将根据过渡期安排，有序开展支付业务许可证换发工作，督促支付机构依法合规开展业务、严格落实有关规定，将非银行支付行业的全链条监管纳入法治化、规范化轨道，以服务实体经济、优化支付服务市场秩序。
六、结语
总体来看，《实施细则》的颁布适应了非银行支付行业的最新发展需要，进一步强化了非银行支付行业的准入和全链条全周期监管，将对该行业的未来发展起到积极作用，不仅值得非银行支付机构有关人士仔细研读，也值得我们每一位使用移动支付系统的大家进行了解。
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