互联网金融概述Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.项目一全套可编辑PPT课件互联网金融概述第三方支付网络借贷众筹大数据金融互联网金融门户互联网基金互联网保险区块链与数字货币互联网金融风险与监管了解互联网金融的基础知识任务一掌握互联网金融的发展模式和业态任务二目录CONTENTS年度工作概述ANNUALWORKSUMMARY了解互联网金融的基础知识01任务导入
互联网金融成小微企业发展新引擎随着“互联网+”席卷各行各业，农业银行江苏分行顺势而为，以构建普惠金融体系为契机，将互联网金融作为服务“三农”的“一号工程”，着力打造“惠农e通”平台，融合“惠农e贷”网络融资、“惠农e付”支付结算、“惠农e商”农村电商三大功能，致力于将互联网金融打造成农村金融市场的新引擎。江苏徐州的复员军人周某长期从事土鸡蛋、松花蛋、鲜花饼等土特农产品的生产经营。由于资金不足，他通过“惠农e通”平台向农业银行申请了“惠农e贷”。“惠农e贷”是农业银行为经营农产品的小微企业量身打造的金融产品。从提交申请资料、审核到放款，不到两个小时，周某就收到了3万元贷款。随着专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等农村新型经济主体的逐渐形成，农村经济由消费端向供给端转移。农业银行积极推动“惠农e付”全面铺开，抢抓农村资金流量，整合现有支付结算渠道，以实现“一点接入、全面服务”。任务导入此外，农业银行加快推进与中国移动公司的战略合作，推进“惠农通”服务点与移动村镇加盟店的共建共享，同时将线上、线下相结合，尽快为批发商和经销商提供融资服务。
思考：（1）什么是互联网金融？互联网金融有哪些作用？（2）在上述案例中，农业银行的“惠农e贷”体现了互联网金融的什么作用？一、互联网金融的概念和特点互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。（一）互联网金融的概念““
（一）
金融市场不发达是互联网
金融产生的内因互联网信息技术的发展使得金融服务成本大大降低，这决定了互联网金融服务可覆盖到小微企业，甚至是个人。于是，互联网金融在传统金融业无法触及的领域迅速发展起来。二、互联网金融产生的原因（二）互联网金融的特点
（二）互联网技术的发展促进产业融合移动支付技术、手机定位技术和二维码技术的广泛应用，极大地方便了消费者随时随地进行消费。另外，互联网行业在信息收集方面更有优势，尤其在大数据、云计算的时代，企业可以根据消费者的需求信息为其推荐合适的产品。二、互联网金融产生的原因（二）互联网金融的特点
（三）多方需求拉动互联网金融的发展①在信息处理方面，传统金融成本高、难度大，从而导致信息收集不全面、市场信息不对称的现象严重，而互联网信息处理技术可以在很大程度上弥补这种不足；②在资源配置方面，传统金融以金融机构为中介来撮合借贷或交易，这会导致资源配置效率降低，而互联网金融依靠一定的算法和模式进行自动匹配，大大提高了资源配置效率；③在支付结算方面，传统金融是在银行等金融机构中完成的，而互联网金融的支付结算可以在线上完成，资金供求双方直接交易，大大降低了交易成本。1．传统金融机构的需求二、互联网金融产生的原因（二）互联网金融的特点
（二）操作平台三、互联网金融与传统金融的区别中国人民银行的征信体系在社会经济中发挥了重要作用，其统计的指标均是商业银行信贷业务审核的重要信息，所以商业银行开展信贷业务时对中国人民银行的征信体系有着较强的依赖性。而互联网金融机构作为法律规定的非金融机构，无法加入中国人民银行的征信体系，也无法使用征信体系的信息，这就大大增加了互联网金融机构的经营风险，使之无法实现线上、线下信用信息的交换与更新。
（三）征信体系三、互联网金融与传统金融的区别大数据和云计算技术的发展使得互联网金融中的信息不对称现象大大减少。客户在互联网上留下众多交易信息，在社交网络和电商平台中就生成了大数据。在信息处理过程中，利用云计算和云存储技术，可以有效地提高信息处理效率和信息存储稳定性。
（四）信息处理技术三、互联网金融与传统金融的区别在传统金融模式中，支付方式以现金支付、票据支付和信用卡支付等为主；而在互联网金融模式中，支付方式以第三方支付为基础，证券、现金等金融资产都可以通过互联网进行转移，支付结算实现电子化。第三方支付具有方便、快捷、费用低和交易安全等优势。
（五）支付方式三、互联网金融与传统金融的区别各商业银行的传统信贷产品大多同质化，期限不等但相对较长，缺乏灵活性，不能完全满足投资者的理财需要。在互联网金融模式下，资金供需双方能够直接对接，信息高度对称，有利于互联网金融机构为客户量身打造完全符合其需求的信贷产品。
（六）信贷产品三、互联网金融与传统金融的区别无论是传统金融模式还是互联网金融模式，产生信贷风险的原因都是信息不对称。互联网金融在大数据和云计算的支撑下，基本上解决了信息不对称的问题，因此大大降低了互联网金融机构的信贷风险。但是，在网络虚拟世界仍然无法完全实现信息对称，所以互联网金融机构面临着信贷风险的有效防范问题。
（八）运营成本四、互联网金融的作用
（一）优化资源配置进行资金资源的配置是金融的重要功能，具体表现为融资方式。
互联网金融则提供了新的直接融资方式，个人和小微企业在融资时不再通过中介机构获得所需资金，而是在互联网上发布资金需求，吸引投资者，从而实现资金的直接流通。
互联网金融在融资方式上的创新，实际上部分取代了商业银行的信用中介职能，大幅降低了借贷双方的交易成本，从而优化资源配置。四、互联网金融的作用（二）改善支付清算互联网金融对以银行为主体的支付清算系统起到了改善作用，并为客户提供了更加便捷的支付清算服务，大幅提高了支付清算的效率。互联网金融可以加快资金流动速度，减少支付清算资金的“存量化”，并且最大限度地保证买卖双方的利益。四、互联网金融的作用（三）拓展财富管理功能
①向下延长客户链条。在互联网金融模式下，金融产品更加丰富，在很大程度上满足了客户的个性化需求。同时，出现了相当多的为小客户提供的金融产品，这使得财富管理需求者的规模迅速扩大。②提供成本较低、快捷便利的营销网络。金融产品需求方和供给方互相促进，共同推进金融业财富管理功能的不断完善。四、互联网金融的作用（四）明确价格信息一般来说，金融机构提供的价格信息包含两类：①资金价格，即利率，主要由货币市场和银行提供；②资产价格，通常用股票价格指数来表示，由资本市场动态发布。互联网技术加快了资金流动速度，使得资金价格能够更及时、准确地反映资金供求关系，进而引导资金的合理流转。四、互联网金融的作用（五）提供经济、高效、便捷的服务一般来说，金融机构提供的价格信息包含两类：①资金价格，即利率，主要由货币市场和银行提供；②资产价格，通常用股票价格指数来表示，由资本市场动态发布。互联网技术加快了资金流动速度，使得资金价格能够更及时、准确地反映资金供求关系，进而引导资金的合理流转。结合自身感受，谈谈互联网金融对我们的生活有哪些影响。年度工作概述ANNUALWORKSUMMARY掌握互联网金融的发展模式和业态02任务导入
招商银行获批筹建拓扑银行
思考：（1）互联网金融的发展模式有哪些？（2）招商银行筹建拓扑银行，属于哪种互联网金融发展模式？一、互联网金融的发展模式（一）互联网巨头建立金融机构——以微众银行为例
2017年11月18日，中信银行与百度合作成立的直销银行——中信百信银行股份有限公司（以下简称“百信银行”，见图）正式开业。中信银行和百度作为发起人，分别认购百信银行14亿股、6亿股普通股股份，入股比例分别为70%和30%。这是国内首家采用独立法人运作模式的直销银行。百信银行依托中信银行强大的产品研发及创新能力、客户经营及风险管控体系，以及百度先进的互联网技术和庞大的流量资源，推出财富管理、消费金融和小微金融三大核心业务，可满足客户的个性化金融需求。一、互联网金融的发展模式（三）金融机构与互联网巨头合作——以百信银行为例作为直销银行，百信银行和微众银行有相同点，但传统商业银行控股赋予了百信银行独特的优势。
和微众银行一样，百信银行的交易场景集中在线上，对互联网技术和数据提出了更高要求，百度入股则恰好满足了这一要求。而与微众银行不同的是，中信银行成为控股股东，这意味着百信银行先天具有可以和传统商业银行开展高层次合作的优势。例如，中信银行可为百信银行提供中国人民银行接口、同业拆借等优势资源，而这些资源正是限制互联网巨头自建金融机构发展的重要因素。二、互联网金融的业态（一）第三方支付
在追梦筹平台上，用户可以发起、支持不同的创意梦想项目（见图），也可以浏览他人的梦想故事，参与不定期的线下活动，与其他的追梦人进行交流。
1．项目类型追梦筹接受漫画、舞蹈、设计、服装、电影、游戏、音乐、摄影、出版、科技和戏剧等类型的项目。追梦筹
互联网金融门户的核心是采用“搜索+比价”的模式，将各金融机构的金融产品放在平台上，用户通过对比，挑选出合适的金融产品。随着互联网金融门户的多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。二、互联网金融的业态（六）互联网基金互联网基金作为传统基金的拓展与延伸，既具有传统基金的共同特点，又体现了基金未来的发展趋势。目前，我国的基金业已经由互联网货币市场基金主导。我国较为流行的多种互联网基金的预期年回报率一般都在3%以上，远远高于中国人民银行所设的0.35%的活期存款利率，因此，互联网基金吸引着越来越多的投资者。二、互联网金融的业态（七）互联网保险互联网保险不是简单地在网上销售保险产品，而是传统保险与互联网技术、互联网精神的结合。在互联网时代的大背景下，产品设计的场景化、营销方式的社交化成为互联网保险发展的新趋势。互联网保险与传统保险的经营模式差异较大，其营销方式引入社会功能，投保过程嵌入网络场景，产品开发迎合消费习惯，更能体现客户需求，以提高客户的重复购买率。二、互联网金融的业态（八）数字货币
数字货币是区块链技术在金融业的主要应用领域。数字货币是指随着电子信息技术、互联网和电子商务的发展而出现的不通过金融机构发行、以数字形式存在、通过网络流通转移、具有购买力的虚拟兑换工具。其典型代表有比特币和瑞波币等。二、互联网金融的业态（九）其他互联网金融业态
互联网银行是指通过云计算、大数据等方式，在线为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇款、账户管理、货币互换、投资理财等全方位服务的互联网金融机构。二、互联网金融的业态（九）其他互联网金融业态
互联网证券是指把互联网技术和思维有机地融入证券业务，为投资者和融资者同时提供以证券标的为主的金融服务。
互联网信托是将P2B金融行业投融资模式与O2O电子商务模式相结合，通过互联网实现个人和企业之间的投融资。互联网信托的理念为互联网金融的安全性增加了一道保障，基于专业金融服务公司的眼光和高于金融行业的自创标准风控体系，对融资者进行线下的信息核实、资产抵押和质押、信用评级等，以确保投资者的资金安全。二、互联网金融的业态（九）其他互联网金融业态
河南实现支付宝缴纳医保费用
2020年11月，为方便省内参保用户缴纳城乡居民基本医疗保险（以下简称“医保”）费用，河南省医疗保障局、河南省财政厅、国家税务总局河南省税务局联合支付宝开通医保缴费服务。据介绍，该服务全面覆盖河南18个省辖市，省内参保用户可通过支付宝缴纳医保费用。省内参保用户打开支付宝App，在“市民中心”页面找到“自然人社保费缴费”入口，然后根据其在支付宝的实名认证信息查询相应的社会保障卡卡号和应缴金额，核对无误后，点击“缴费”按钮即可完成缴费，整个过程只需要1分钟。另外，用户还可以帮家里的老人和小孩缴费，在手机上输入参保人的姓名和身份证号，就可以快速缴费。任务导入思考：（1）什么是第三方支付？（2）第三方支付的流程是怎样的？
一、第三方支付的概念“第三方承担中介保管和监督的职能，并不承担风险，所以确切地说，第三方支付是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。
二、第三方支付平台（一）第三方支付平台的业务模式
1．支付网关模式支付网关模式又称网关支付，是电子商务中使用最多的一种互联网支付模式。
在这种模式下，第三方支付平台把所有银行网关集成在一个平台上，商家和消费者只需要使用一个平台就可以联结多个银行网关，从而实现互联网支付。
2．账户支付模式第三方支付平台不仅为商家提供银行网关的集成服务，还为消费者提供虚拟账户。该虚拟账户可与消费者的银行账户进行绑定或者对接，消费者可以从银行账户等资金源向虚拟账户注入资金，或从虚拟账户向银行账户注入资金。消费者在网上的支付交易可在其虚拟账户之间完成，也可在虚拟账户与银行账户之间完成。
二、第三方支付平台（二）第三方支付平台的优劣势
1．优势第三方支付平台采用与众多银行合作的方式，同时提供多个银行的网关接口，从而方便网上交易。第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。第三方支付平台能够提供增值服务。第三方支付平台可以详细记录交易双方的交易过程，从而在后续交易中出现纠纷时为双方提供相应的证据，达到与使用较先进的SET协议时同样的效果。
三、第三方支付的流程在第三方支付过程中，商家看不到消费者的借记卡或信用卡信息，可以在一定程度上避免网上交易存在的欺诈现象。假设商家和消费者均已注册第三方支付平台账号，下面以B2C交易为例，说明第三方支付的流程，如图所示。第三方支付的流程
四、第三方支付的发展趋势（一）移动支付进入快速发展阶段第三方支付方式种类繁多，且各具特色。从支付手段来看，有刷卡支付、二维码支付、手机钱包、图像识别支付、语音支付、超声波支付等；从支付端口来看，主要有银行卡收单、互联网支付、移动支付和预付卡支付四种类型。以支付端口为分类标准，各种支付方式近几年所占的比例如图所示。注：①
数据分项合计与总量不等，是由数值修约误差所致。
②
2018E、2019E、2020E分别表示2018年、2019年、2020年的预测数据。图
各种支付方式近几年所占的比例
四、第三方支付的发展趋势（一）移动支付进入快速发展阶段从上页图可以看出，移动支付的比例不断增加，互联网支付的比例不断缩减。移动支付的高速增长主要归因于以下三个方面：3移动支付的应用场景逐渐丰富，移动网购、移动增值、移动付费等移动应用端商业模式逐渐成熟，进一步促进了移动支付业务规模的扩大。得益于二维码、NFC（近场通信）等移动安全技术的开发和应用，移动支付的安全性和稳定性大幅提升，在很大程度上减少了消费者的顾虑。智能手机的快速普及为移动支付奠定了物质基础，方便、快捷的手机支付逐渐为广大消费者所接受。21
四、第三方支付的发展趋势（二）竞争加剧，二、三线城市和农村市场需求增加截至2020年7月，我国获得第三方支付牌照的企业已达237家，支付宝和财付通占据的市场份额达到90%以上。由此可见，第三方支付行业的竞争将进一步加剧，新进入者门槛越来越高，甚至出现强者恒强的寡头竞争局面，很多小的第三方支付平台有可能通过并购方式退出。另外，一线城市的支付需求已经相对饱和，随着电子商务交易量的快速增长，二、三线城市和农村市场的第三方支付需求会迅速增加，为第三方支付平台提供广阔的发展空间。
2020年3月30日，艾瑞咨询发布2019第四季度中国第三方移动支付季度数据报告。报告显示，2019年第四季度，第三方移动支付交易规模结构呈现线上、线下同时放量的趋势。随着主流电商的持续发力，2019年第四季度中国第三方移动支付交易规模约为59.8万亿元，同比增长13.4%。其中，移动消费板块的占比由第三季度的22.2%增至24.5%；线下扫码支付交易规模约为9.6万亿，环比增长11.6%。第三方移动支付市场的竞争十分激烈，位居榜单前两位的第三方支付平台分别是市场份额为55.1%的支付宝、市场份额为38.9%的财付通，如图所示。
第三方移动支付平台的排名任务导入（接上）
从图可以看出，支付宝和财付通的合计市场份额占比高达94%，支付宝更是拥有绝对领先优势。在2019年，支付宝又往前迈进了一大步，连续三个季度市场份额上升，进一步与排在第二位的财付通拉开差距。支付宝能实现市场份额连续增长，与其多维度发展有关，其在公交出行、共享单车、小程序、会员体系等方面均加大投入，以增加用户黏性。在新冠肺炎疫情期间，支付宝协助推广健康码、协助各地发放消费券，说明其正在不断从支付工具转向数字生活平台。
中国人民银行重罚A企业1884万任务导入
2020年，第三方支付平台仍然面临严监管的态势，多家支付平台收到了高额罚单。其中，未按规定存放和管理客户备付金是很多支付平台被罚的原因。
思考：（1）第三方支付的风险有哪些？（2）如何防范第三方支付的风险？（接上）一、第三方支付的风险（一）网络安全风险
（一）制定行业标准，提高行业准入门槛二、第三方支付风险的防范措施
（二）
（三）加强国民信用体系建设第三方支付涉及较多的资金流通，需要有完备的国民信用体系作为支撑。政府应推动征信立法、强化金融教育等综合配套措施，提升全社会的信用管理意识，逐步构建完善的国民信用体系，借此加强对第三方支付平台的约束力，有效促进市场的良性竞争和可持续发展。二、第三方支付风险的防范措施
的基础知识01任务导入
有钱花
有钱花（见图）是度小满金融旗下的信贷服务品牌，其定位是提供面向大众的个人消费信贷服务，打造创新消费信贷模式。有钱花依托百度的技术和场景优势，致力于为用户提供方便、快捷的互联网信贷服务。有钱花的特色有：①纯线上申请，无须抵押，申请材料简单；②最快30秒审批，最快3分钟放款；③用户可提前还款，还款后恢复额度，可循环借款。任务导入有钱花主要面向年龄为18～55周岁的注册用户（在校大学生除外），其贷款流程如图所示。用户的借款额度是由系统按照多维度评估标准进行综合评估后自动给出的，其范围是500～200000元。有钱花联合多家银行、小额贷款公司、消费金融公司等持牌金融机构，为用户提供贷款服务。因