大白老师，你好，你们顾问推荐给我的产品方案性价比确实很高，我也很满意，但有两个问题比较担心：1、推荐的都是一些我没听过的小公司，可能我要理赔的时候，都是几十年后了，万一保险公司倒闭了怎么办？2、从网上通过你们买的保险，万一将来出险了，理赔怎么办，保险公司在我们这里都没有网点。
这应该是很多朋友从网上买保险时最担心的两个问题了，毕竟网上买保险动动手指就把保费交完了，不像线下接触到的代理人基本都是熟人，更别提有些公司网点就开在自己家门口，感觉干啥都方便。
01常见的保险销售渠道有哪些？
除了传统代理人渠道以外，保险公司还会通过自家官网、APP、自建电销团队和代理公司来销售不同的产品，
而随着市面上的保险公司越来越多，产品成千上万，消费者挑选保险的信息不对称性越来越高，保险中介——保险经纪平台，也就应运而生了。
以大白所在公司来说，我们从2006年就开始做互联网保险业务了，公司具有中国银保监会颁发的全国保险经纪牌照，于2020年2月12日成功在纳斯达克上市（股票代码：HUIZ），
品牌背书，绝对值得大家信任。
不论我们从哪里买的保险，本质上都是一样的，从保单功能上面来说都是保病、保意外、保生死、保财产、储蓄增值等，只不过每款保险产品的保障内容略有差异，保费各有不同，也就是所谓的性价比不同，
但是，最终负责给我们承保和提供理赔保险金的，都是保险公司本身。
另外，对于从来没有在网上买过保险的朋友来说，如果担忧保单的真实性，投保完成后可以
2、通过保险公司官网、APP、公众号查询
保单验真更详细的步骤，我在《产品在保险公司官网查不到，买了个假保险》中专门写过，没看的朋友，不妨读一下。
总的来说，网上买保险是很靠谱的，它和线下产品比，区别的只是销售渠道。
02网上买的“小公司”保险，靠谱吗？
80%的人刚开始考虑买保险，就跟买手机、买家电一样的思维，基本上都是会优先考虑大品牌，觉得大品牌的产品更稳定，将来服务也会更加放心一些。
然而，事实真的是这样吗？
首先，我们要明确一点，
保险公司并不分所谓的大小，每一个保险公司都不是小公司。
保险法第68条规定：设立保险公司应当具备的条件之一是：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。
也就是说，想要拿到保险牌照，净资产不得低于2个亿，而实际上有不少所谓的“小公司”，实缴资本都高达几十亿上百亿，不比一些所谓的“大公司”低，
比如，曾经市面上首款以【60岁前患重疾额外赔付50%保额】爆火的重疾险——前行无忧，背后的保险公司渤海人寿，实缴资金竟然高达130亿；
光有钱还不行，股东还得有一定的实力，信誉得好，不少保司背后股东实力强劲，或有央企背景，或有政府牵头站台，还有些是中外合资。
比如，
华贵人寿，股东之一是大名鼎鼎的贵州茅台；三峡人寿，由重庆市委、市政府支持，2017年成立，总部位于重庆；光大永明，股东由光大集团、加拿大永明金融集团、中兵投资管理有限责任公司及鞍山钢铁集团公司组成，不仅仅是中外合资，三大中方股东均为央企；瑞泰人寿，股东是中国国电集团和英国耆卫保险集团合资，后者是耆卫集团所属的全资子公司，耆卫集团1845年诞生于南非，是金融时报富时100指数公司和世界500强企业。
总之，能拿到银保监会批复牌照的任何一家保险公司，实力都不可小觑。
至于很多人关心“保险公司会不会倒闭，倒闭后我的保单怎么办？”这个问题，银保监会比咱们还操心。
不仅设立了保证金制度、责任准备金制度、公积金制度、保险保障基金制度、偿二代监管体系、再保机制等等，
保险法第92条，对人寿保单也有明确保护，
第92条：如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
就算保险公司发生极低概率的破产倒闭事件，我们的保单都是会有人接管的，保单利益不受影响。
除人寿保单外，近期银保监会发布新的保险保障基金管理办法（征求意见稿），明确指出：长期健康险，年金险，长期意外险也和人寿保险合同一样，受最高规格的保护。
除了保险业以外，应该很难再有任何一个其他行业可以受到国家如此严格的监管和法律法规保护了，
因此，不论任何一家保险公司的保单，只要产品没问题，都可以放心入手。
其次，保险理赔难不难、快不快，主要看两个数据：获赔率和支付时效，大白整理了50家保险公司2021年的理赔年报，让数据来告诉我们答案：
不论头部险企还是中小险企，2021年理赔获赔率基本都超过了96%，且大多在98%以上，也即是说，100个理赔案中，有98个都能获得理赔。
在赔付时效性上，各大保险公司的平均支付时效都在2天以内，小额案件更是在几个小时以内就能拿到钱，基本上保险公司赔钱的速度还是很快的，并不拖泥带水。
这也就说明，
无论保险公司大小，保险公司该赔的都会赔，“大公司”与“小公司”的理赔时效也没有相差很多，理赔其实并没有大家想象中的那么难。
另外，很多保险公司的理赔年报中，还有一项数据吸引了大白的注意——线上理赔使用率，对于大家担心的线上理赔是否靠谱，保险公司也给出了答案。
中国人寿，智能化处理理赔案件超1390万件，同比增长23%，构建强大智能理算引擎，高效提升理赔作业效能，小额理赔时效0.13天；泰康养老，手机端自助理赔件数139万件，同比增长62%；太平洋健康，2021年线上索赔119.9万件，占全年结案总量的67%，同比提升38.5%；人保健康，疫情期间通过线上客服、远程理赔等云服务，共为超3.6亿人提供后援保障；合众人寿，线上理赔使用率为94.87%；交银人寿，2021年理赔线上应用率超70%；横琴人寿，2021年线上理赔占比90.67%；
互联网+疫情时代，不论大小保险公司，都开始大力提倡线上理赔服务，也正是因为线上理赔服务，为大家疫情期间提供了更加方便高效的理赔体验。
大家担心的线上理赔问题，大可放心了。
03想要顺利拿到赔偿，一定要做好这几点
前面说了这么多，相信大家对于“线上投保是否靠谱”、“小公司的保单是否安全”等问题，都已经有了答案，而买保险想要顺利得到理赔，这几点千万要注意。
1、一定要如实做好健康告知
大部分的保险拒赔案，说到底都是因为没有做好健康告知导致的，投保时务必要认真核对健康告知问卷，如有个人无法把控的情况，可以跟大白进行确认。
2、正确认识自己购买的保险产品
保什么和不保什么（免责条款），等待期多久，报销比例多少，都会影响到后期能否理赔、能赔多少钱。
3、出险后需要做什么
04大白团队可以提供的理赔服务
最后，对于大家提出的“网上买保险会不会不好赔？”、“到时候找不到人怎么办？”...等一系列售后理赔担忧
大白自建了独立的理赔团队——小马理赔服务中心，面向“已投保过大白优选产品用户”提供免费的理赔协助服务，
理赔流程中的每一步，都会有专人协助：
理赔要准备哪些材料，在哪里获取，如何更快拿到赔款...
保险公司不会教，但小马理赔会。
如果有人报案，小马理赔会马上安排1对1的理赔协助专家全程跟进。
另外，标记支持“小马闪赔”标识的产品，如索赔金额在3000元以内的，责任无误且资料齐全，1个工作日内可先垫付赔款。
像暖宝保这样的小额医疗险，理赔件数会特别多，保险公司需要足够的人手来处理。
用“小马闪赔”申请赔付，会比直接找保险公司快一些。
总之，小马理赔绝对不只是在中间传个话，帮忙递交一下资料而已，它能提供以下十大关键服务：
理赔客服7*24小时及时服务，材料线上预审，免原件理赔绿色通道等等，让理赔更安心。
另外，并不是所有理赔案件都顺顺利利，有些存在争议，小马理赔也会全力协助维护用户合法权益，追回理赔款，必要时还可以提供免费的法律援助。
下面，就来看两个比较曲折的真实理赔案例，看小马理赔在其中发挥了怎样的作用，
案例1
孩子确诊白血病，从拒赔到获80万理赔款
小夏在2019年8月给孩子投保了妈咪保贝重大疾病保险，保费700元。
2020年5月，孩子在医院经骨髓穿刺确诊为白血病。
5月21日，经过预审无误后，小夏将理赔材料寄送给保险公司。
6月18日，在与保险公司沟通理赔进度时，保司反馈此案件经调查被保险人在投保前有心肌炎住院病史，但未如实告知，不符合保单健康告知中的第三条内容，所以做拒赔处理。
协赔专家立即联系了小夏，了解到孩子在投保前确实因发热住院治疗过，但是出院小结诊断为支气管肺炎，没有心肌炎的诊断。
我们也和保险公司进行了多次沟通，经了解，保司调查发现孩子住院病案首页中主要诊断是支气管肺炎，但其他诊断为心肌炎。
经过客观的分析，我们认为拒赔理由不合理。
保司调查结论中关于住院病案首页中有心肌炎的诊断，小夏也并不知晓，不存在故意未如实告知的情况。
第二，孩子出险原因为白血病，与心肌炎无直接因果关系。
为协助小夏拿到合理的理赔款，平台不断与保险公司申诉沟通，最终同意协赔80万元，同时豁免后期保费，其他保障仍继续有效。
2020年7月3日，小夏拿到重疾理赔款80万元。
案例2
保险公司拒赔，大白帮忙追回75万理赔款！
2020年5月27日，刘先生的妻子在大白为其购买了50万保额的三峡人寿钢铁战士1号重大疾病保险。
2021年12月7日，刘先生在家中突然晕厥，并伴随胸闷和小便失禁，送往市中心医院就诊，未查出明确病因，疑似急性心梗。
三天后，刘先生再次无征兆地晕倒在地，前往中国人民解放军北部战区总医院检查，最终被确诊为：Brugada综合征。医生告知，需进行手术，植入起搏器。
图源：客户提供的出院小结
2022年1月24日，刘先生住院期间，他的妻子向保险公司申请理赔。
此时，我们小马理赔的协赔专家也同步介入、跟进，并提醒刘先生的家人，在刘先生手术结束后，要记得和医生确认此次手术的具体实施名称。
图源：与客户的聊天截图
图源：保单条款
因为用户还没有办理出院手续，协赔专家提醒家属在陪同刘先生去复查的时候，记得打印全套的住院病历，准备好所有需要用到的理赔材料，以便加快理赔进度。
2022年2月14日，协赔专家一步步协助用户进行理赔资料的填写，并检查了一遍，确认资料都充足齐全后，便让刘先生的家属向保险公司提交了理赔材料。
2022年3月9日，保司以被保险人手术所行“皮下ICD（埋藏式心律转复除颤器）植入术”不符合保单约定“永久性心脏起搏器”手术装的器械，拒赔。
协赔专家了解到情况后，和保险公司进行了多轮的沟通，为用户据理力争。表示：
ICD本身就是一种和起搏器一样的植入式设备，而且其编码同样使用起搏器的NBG代码系统。和一般的植入式起搏器一样，能用于用于心动过缓、各型房室传导阻滞、病态窦房结综合征等导致心率下降的疾病及心律失常的治疗...
保险公司也松了口，表示会与厂家做进一步的了解，核实刘先生所用仪器的功能。
与此同时，协赔专家也劝刘先生家属耐心等待保险公司最终的反馈结果。
2022年3月18日，保险公司通过短信的方式，告知刘先生理赔已经重新立案。
2022年3月21日，刘先生收到重疾理赔款项75万元。
大白寄语
最后，大白对一直以来给予我们信任和支持的朋友表示感谢，并向大家承诺，完成投保并不是结束，而是我们服务的开始，
同时，大白还会提供保单管理、续保提醒、保单年检等其他服务，
希望每一个用户都能够通过大白买到适合自己的保险，买得放心，也衷心祝愿大家永不出险，平安健康！