导语：如何才能写好一篇银行数字化经营的概念，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
中图分类号：TP311.13
1数据挖掘和数据效用理论基础
对数据资料的重视性促使了现代银行对数据利用效率的不懈追求，现代化经营模式中，数据已经成为最为重要的无形商品，作为商品的数据资料，其资本性和营利性决定了信息数据的效益最大化，由于数据资料的复制成本低、附加值高且利润丰厚的特点，数据信息价值理论已经成为数据效用分析的主要理论模式。
2银行数据挖掘的应用分析
2.1数据挖掘在银行客户需求分析中的应用
现代银行针对客户资料和消费记录都建立了功能庞大的消费市场数据库系统，对银行客户的个人资料、账户信息、交易历史记录、业务服务历史记录、理财数据和个人理财风险评估等进行了数据库仓储式分析，基于成熟的数据仓库逻辑分析模型，可以对每一个银行客户进行多维度消费分析，以交易历史纪录为例，交易历史纪录作为该分析维度下的分析主键字段，在其下端进行次元维度分析，对交易类型、交易金额、消费地点、存贷款交易、电子银行消费、手机银行消费、证券消费等进行子健分析，但是也要考虑到不同主键之间存在着较大的关联性，此时可以考虑在客户数据仓库分析中建立星形数据模，在关联数据子健上进行数据溢出处理。在数据挖掘中主要采用的是聚类算法，在对客户数据进行详细的数据仓库建立之后，可以对客户进行数据特征值标定（如商业价值、交易类型、风险倾向等），以便于进行客户分类，在用户细分时，行为特征是主要的特征，自然属性是辅助的特性。
表1聚类汇总表
业务类型纸黄金基金理财外汇个人金融债券贷款
由此可以得到详细的客户聚类，例如以年龄段为标准的20-30岁阶段用户（业务类型为纸黄金，业务渠道为网银和自助服务）、30-40岁阶段用户（业务类型为外汇和金融，业务渠道为柜台和自助）、40-50岁阶段（业务类型为基金债券，业务渠道为柜台服务）。
基于SQLServerAnalysisServices分析工具，在银行原始交易数据库中进行聚类分析，选用Microsoft聚类算法对交易日志中的指定页进行类型搜索，在后处理模块中可以查看聚类分析结果。聚类算法进行数据挖掘时需要原始数据具有较强的分类性和数据关联性，才能在数据挖掘中针对特定数据属性和数据聚类进行分析，并且获得该属性在任意聚类中的数据分布情况，由此可以精确的知道特定类型客户的银行消费习惯和消费倾向，有助于银行稳固现有客户群，吸引潜在客户群体。
2.2数据挖掘在银行决策分析中的应用
表2数据挖掘与银行决策关系
数据源数据处理数据存储决策分析
交易数据
客户信息
管理信息
外部信息数据抽取
数据整合
数据加载数据仓库经营状况决策分析
数据监控数据节点1资产负债决策分析
数据刷新数据节点2风险管理决策分析
数据包装数据节点3客户需求决策分析
数据公布数据节点4银行财务决策分析
为了保障银行的经营效益、提升业务覆盖范围并预防经营风险，银行需要及时掌握市场动态并且做出经营调整，数据挖掘技术能够跟踪分析银行经营过程中的各个基本要素环节，通过比对分析自身产品的营收现状、竞争对手的经营现状，以及对资产负债率、银行坏账率和金融产品的销量，可以及时为决策层提供参考数据。商业银行的风险管控是其保障经济效益的关键，数据挖掘系统的关键性作用体现在对银行业务的全方位、多角度的可靠性分析和风险评估，基于银行内部的风险模型参数，在成熟的模式识别技术和智能分析技术的辅助下，可以提前对经营风险进行预判，以减少成本损失为风险数据挖掘模型约束，以保障经营效益最大化为风险决策目标，以调控决策方式为风险决策手段，可以进一步提高银行的资产质量。财务风险控制中数据挖掘的具体应用如下图所示：
图1数据挖掘在银行财务决策分析中的应用分析
3银行数据挖掘的效用分析
3.1数据挖掘在银行风险控制中的效用
3.2数据挖掘在银行产品创新中的效用
4结束语
信息化时代背景下金融业的供需地位发生巨大转变，金融数据也从经营资料开始向数据商业化发展。基于详尽的量化数据系统，现代银行可以在高效数据分析模型的基础上对银行数据进行二次开发，提供数据分析服务。本文通过阐述银行数据的数据结构，分析了对银行海量数据进行数据挖掘的主要方法和应用模式，并评估现行银行数据挖掘方法的有效性和经济效益价值，为进一步提升银行数据挖掘的效能提供了新的思路。
参考文献：
[1]丁剑敏.数据挖掘技术及其在商业银行中的应用[J].市场周刊财经论坛，2013（04）.
[2]宓文斌.数据挖掘在银行信贷业务中的应用[M].上海：上海交通大学，2012.
[3]王佳丽.财务诊断中的数据挖掘运用研究[D].南宁：广西大学，2012（05）.
北京银行与京东商城合作共建京东商城线上融资平台，为京东商城上游小微供应商提供在线融资服务。京东商城近6000家供应商可以在线享受高比例应收账款融资，银行凭合同订单、由融资平台系统自动放款。
《互联网周刊》评述：
网络零售位列互联网的前沿阵营，大量的上下游交易数据带来了上游供应商的高质量信用评估数据。银行，本质是经营信用的服务性机构。这两者的合作把“信息化”的真正内涵非常生动的展示在了世人面前。
创新案例2
东方钢铁电子商务有限公司建设的上海银行业动产质押信息平台主要提供基本的信息共享与动产权属登记、对仓单货物实时跟踪控制的规范化实物管理以及在经营数据信用评级基础上的融资服务。
相较于基于不动产提供的金融服务，动产质押、仓单质押等金融产品远远落后，本项目的意义在于帮助银行业打开了一扇通往更广阔世界的大门。
创新案例3
四川电信eSRM供应链协同与融资平台的核心是在信息化供应链管理平台的基础上引入金融银行，为其供应链上的中小企业提供信息化融资服务。自平台投入使用，截止到2013年底，四川电信年均降低采购成本达15%，减少库存资金占用达12%。
创新案例4
湖南全洲医药消费品供应链有限公司建设的全洲“网仓”金融供应链平台将在医药厂家、经销商与医院之间搭建敏捷供应链，在对于医药产品开展供应链电子商务的同时通过挖掘整理企业动态经营数据开展在线供应链金融。
创新案例5
招商银行股份有限公司开展的招商银行智慧供应链金融，将招商银行的供应链金融产品、智能化的IT系统、专业定制解决方案融为一体，在传统产品元素的基础上，重点聚焦贸易金融、跨境金融等领域，实现“参数化”的产品创新、建立了全流程的在线金融服务渠道。已与近200家核心企业（或平台、交易市场等）开展战略合作，联动上下游客户数千家，累计发放授信超过1000亿元，业务增速保持在年均50%以上。
创新案例6
吉林信托的“吉信通”供应链信托是在供应链中以链主为核心，将资金有效投入链条中相对弱势的中小企业，将信托支持融入上下游企业的经营与业务行为。
以信托为主体开展在线供应链金融是一种富有激情和勇气的尝试。
创新案例7
中国建设银行在客户评价中引入“网络信用”概念、与电子商务平台合作开展预警和监控，结合合作平台不同类型、不同特点的电子商务客户开发不同类型的在线供应链金融产品，并建立网络银行信贷系统。
本项目能够为更多的中小微企业带来不易获取的金融服务，在扩大银行自身业务体系的同时，更重要的是真正普惠了为社会创造价值的一大类群体，让世人看到了金融服务实体经济、创造价值的良性态势。
创新案例8
江苏徐工工程机械租赁有限公司开展的基于信息化的工程机械供应链金融，以徐工集团主机制造企业为核心企业，包含上游供应商、下游经销商、用户在内的供应链各环节为服务对象；以融资租赁业务解决方案及信用销售风险控制整体解决方案为服务方式；开发满足核心企业需求的金融服务产品，配套提供如金融、资产运作、经营租赁等综合型支持服务；为制造企业、经销商、用户解决现金流并提供信用销售整体风险控制服务。
链主自办金融企业，由这个金融企业为供应链的其他环节开展按需定制的从在线供应链金融到业务经营的综合服务体系，强化了链主主导性的同时也强化了所在供应链的一致性以及整体的竞争力。
创新案例9
由山东高速信联支付有限公司与金润保理（上海）公司合作建设的山东高速物流服务电子商务交易平台，为物流企业提供在线商业保理服务，通过交易平台了解物流企业、发货方、收货方的交易情况，并根据平台交易信息对交易各方进行交易信用与风险评估，根据评估结果对交易平台的上下游企业、特别是物流企业提供商业保理服务。
交易数据是交易平台的真正金矿，拥有数据就拥有了一把服务对象潘多拉盒子的钥匙，带来的不仅仅是成本的降低，更多的是效率与品质的提升，以及帮助第三方支付与商业保理行业在科学健康发展方面的进步。
创新案例10
中国外运长航集团有限公司建设的中国外运长航集团金融物流信息化平台集成先进管理思想和技术手段，旨在通过对与金融物流有重要关联的物流、资金流、信息流等采集和集成，为供应链各方提供基础信息，满足各方信息交换、信息共享和互操作的需求，真正实现“三流合一”。本平台目前已经支持了分布在全国的近万个监管项目，涉及钢铁、煤炭、矿石、油品、粮食、棉花等十余个大类产品；与50家银行合作，协助银行贷款授信5000多亿元；为超过上万家各行业客户提供了金融物流信息服务。
创新案例11
中国农业银行的国内贸易融资产品，涵盖了应收、存货及预付三大类产品，基本覆盖供应链全流程，拥有包括票据、国内信用证、国内保理、网络融资平台-电商融资系统等多项产品系统，向供应链“1+N”全体企业提供在线融资、结算、理财等综合金融服务。
数据集中管理是本项目的核心，与链主以及第三方物流等企业通过ERP系统直接对接进行数据共享，银行才能真正与企业的业务系统相融合，这是在线供应链金融的关键。
创新案例12
北京中企融达信息服务有限公司建设的融资通金融服务平台通过银企信息系统的无缝对接，在基于企业信息流、商流、物流的基础上、依据不同的贸易环节植入金融机构提供的网上融资产品，从而实现信息流、商流、物流和资金流四流融合；围绕链主的供应链电子商务平台打造上下游与交易双方的网上资信中心，借助链主的供应链电子商务平台的信用辐射给供应链上下游、交易双方提供应收类与预付类融资。
供应链信用是本项目的亮点和基础，也是在线供应链金融的内在价值；供应链信用是对供应链电子商务的高等级理解与表达，更是在线供应链金融服务实体供应链电子商务、价值创造的支点。
创新案例13
中建材国际贸易有限公司建设的外贸电商公共服务平台――易单网依托中建材强大的供应链整合能力，聚合外贸上、中、下游资源，为国内生产企业提供全新的一站式出口渠道。优质的国内生产企业免费进驻平台，通过嫁接中建材的平台、资源、品牌和海外营销网络，带动中国企业产品走向世界。易单网“E点通在线融资”是中建材国际贸易有限公司与中国建设银行合作，使用银企直连方式进行电子信息交互，通过受让上游供应商为中建材国际贸易供货或者提供服务所产生的应收账款，为中建材国际贸易遍布全国的上游供应商提供“一点接入，全国共享”的全流程网络保理服务。
《互联网周刊》评述：作为中国传统行业之一，建材行业一直在找寻自己的传统行业转型道路，易单网“E点通在线融资”为传统建材行业开展供应链电子商务以及跨境电子商务开辟了一条崭新的道路。
创新案例14
上海斯迪尔电子交易市场经营管理公司开展的在线供应链金融，通过“平台+基地”的全流程管理实现货物线上交易、支付、结算，再依托仓储管理公司静态的仓储管理和动态的联运管理，保证货物安全及时交割，是国内首个完成交易交割支付结算一体化集成的电子商务平台。在此基础上通过安全成熟的系统化运转与全流程管理，引入银行业对供应链上下游企业进行融资授信。
体系的完整性、系统性以及均衡性都具备较高水准，对行业发展起到了启示与样板作用。
创新案例15
苏宁在线供应链金融是苏宁上游供应商申请贷款的平台，是连接供应商和苏宁信贷核心系统的枢纽，苏宁在线供应链金融平台提供丰富的贷款产品，供应商可以通过系统，根据贷款金额、期限、还款方式等选择适合的贷款产品。
作为传统零售商业企业的代表，苏宁在互联网化的道路上从不缺乏勇气与真诚。苏宁的轨迹对于传统企业转型与O2O具有非常重要的学习参考价值。不仅仅由于体量与规模、更因为苏宁对于创新的内在渴望，让苏宁对社会带来了更为积极和广泛的影响。
创新案例16
唐山智远科技有限公司建设的中国骨质瓷产业供应链电子商务平台项目为针对行业的产业链一体化智能平台，功能涵盖电子商务、在线投融资质押服务、智能物流解决方案三个部分。是具有供应链资源整合性质的、以B2B2C、C2B、O2O为特征的第三方公共电子商务平台。
陶瓷行业是典型的中国传统行业，作为细分领域的骨瓷，也同样会有其他传统领域遇到的共同问题，骨瓷的行业整合以及开展的供应链电子商务与在线供应链金融，为传统行业的企业转型乃至供应链整合发展提供了开创性的示范。
创新案例17
天津物产电子商务有限公司建设的天津物产电子商务平台交易系统与中国大宗商城在线融资系统，利用先进的物联网技术实施物流的全流程监控，改变银行传统的授信模式、对中国大宗商城用户融资的授信主要参照企业交易记录，实现银企直联、线上对接，设绿色通道，银行审批T+2h放款，商城用户（尤其是中小企业）通过天物大宗商城的融资服务可以迅速获取资金、组织销售、盘活库存、提高资金使用率。
大宗商品交易是B2B电子商务的重要组成部分，本项目在集成度、系统科学度完善度等方面都具有较高水准，对于B2B领域的供应链电子商务以及在线供应链金融具有较强的指导和示范意义。
创新案例18
五矿电子商务有限公司开展的本项目为基于数码仓技术的面向钢铁流通全行业的集成化第三方大宗商品在线供应链金融电子商务平台。平台以打造安全高效的数码仓体系为核心，以基于真实库存的现货交易为基础，开展金融协同业务和高端资讯服务。
流通环节中，货物与仓单的数字化是B2B供应链电子商务的空间信息化基础，数码仓以及数字化货物与实体的实时对应为大宗商品的B2B供应链电子商务开辟了前行的路径。
创新案例19
白酒行业的供应链电子商务水平以及在线供应链金融的开展情况，将对白酒乃至整个饮料行业的健康发展产生深远影响。
创新案例20
北京全国棉花交易市场有限责任公司建设的全国棉花交易市场网络融资服务平台，通过利用交易市场已经建立起的棉花交易、资金、物流监管、信息等一体的综合服务平台，借助于银行的资金和网络优势，通过双方系统实现信息流、物流、资金流的三流合一，为交易市场的交易商提供全流程网上操作的网络融资服务。“e棉通”网络融资业务是交易市场与中国建设银行北京市分行携手合作，推出的全流程网上操作的融资业务方式，包括网络仓单融资、网络订单融资两种类型。交易商向建行申请开户并获得贷款额度后，只要将棉花存放在交易市场交割（监管）仓库并申报生成仓单，即可通过“e棉通”在线网络融资平台进行融资，获得贷款。
关键词网络技术网络财务财务管理
1网络财务的产生
网络财务的产生，是网络技术发展到一定阶段的产物，无论从客观环境还是技术条件上，都有其必然性，主要表现在以下方面：
1．1企业信息化发展的客观要求
企业信息化是提高企业管理水平的重要手段。企业信息化建设的目标就是以现代化的信息手段管理企业，通过高效的管理，提高企业的经济效益和市场竞争力。可以说企业的信息化是以成本管理为核心的一个综合管理过程，通过电子技术等手段，使原来的成本管理从单一化、落后于经济业务的发生、发展成为全面的成本管理体系，做到综合性、实时化，从而科学、及时、全面地了解企业的经济运作情况，使企业的决策者能进行科学、及时的决策，在竞争中处于有利的地位。改善企业的管理，就是要建立以财务成本管理为核心的内部信息管理系统，降低采购、销售、管理各项费用开支。企业要以财务成本为核心，逐步建立起产品开发、生产流程和质量控制等完整的企业内部信息管理系统。过去企业的财务滞后于经济活动，如果要进行实时的成本监控，一个新的概念就被提出，那就是网络财务。网络财务概念的出现，相应的产品和解决方案的出台，为企业信息化真正走上实时、准确、科学的道路开启了大门。
1．2顺应电子商务时代的发展需求
因此，对企业来说，要建设和发展有竞争力的电子商务，必须建立基于网络应用、有发展性的财务业务一体化信息平台，做好企业运营所必需的财务业务信息管理，这是电子商务的构建基础。那么，到哪里去寻找基于网络应用的财务业务一体化信息平台呢？网络财务软件的出现，为企业解决了所面临的管理难题，使企业可以从网络财务软件的应用逐步建立企业的电子商务平台。
1．3入世企业需要网络财务
WTO对未来中国社会、经济、文化、科技等诸多方面都将产生结构性的冲击和整体的挑战，其中对中国企业经营和运营方式的影响尤为巨大。WTO给中国带来的影响可以分为正反两个方面：一方面，中国加入WTO后将有助于消除歧视性贸易，增加经营的自由度和可预见性，在提高技术创新能力的同时完善国内企业的现代企业制度；另一方面，国内企业如果不建立起科技创新的激励机制，彻底改造原有低效率的财务和业务管理模式的话，就无法承受贸易壁垒消除后来自国内同行业的竞争压力而导致的悲剧。
企业要想更好地迎接WTO的挑战，在网络时代获取更大商机，可以从网络财务的应用开始。企业只有完成从桌面财务到网络财务的过渡，才能走向以电子商务为主要标志的历史新阶段：首先，企业的主要经营方式将向电子商务过渡；其次，企业将成为全球网络供应链中的一个结点，实现企业管理的数字化；最后，出现网上企业、网际企业、虚拟企业等全新的企业系统,企业的生态环境将由原来的供应商——厂商——销售商——客户的层级化串行模式演变为基于网络的扁平化并行模式。这样，企业在互联网的基础上才能进一步实现国际化，符合网络经济、直接经济等新兴经济形态的需求，并促进全球经济一体化的形成。
1．4技术条件成熟
现代信息技术的进步日新月异，基于Internet/Intranet的Web技术、网络数据库技术和三层结构组织技术的成功应用为网络财务管理软件的开发提供了坚实的技术基础。其中大型数据库技术提供了高达TB（1TB=1000GB）级的数据处理能力，不但能海量存储数据，同时实现了对数据的高速安全处理；三层结构（即数据库层、中间层、客户层三个层次）这一先进成熟的数据应用结构，也为开发处理数据量庞大的财务软件提供了条件。
另外，杀毒软件、防火墙技术、WindowsNT用户安全机制等，也为财务软件的运用提供了一定的安全保障。
2网络财务的特点
（1）网络财务充分利用了互联网，拓展了财务管理的空间。在网络环境下，会计数据的载体由纸张变为磁介质或光电介质载体，发展到网页形式，所有的物理距离变为鼠标距离，财务管理能力可以延伸到不同地域的任何一个结点，会计信息的传输不再受距离的限制。这种空间的扩展，使得财务管理从分散走向集中，从企业内部延伸到企业外部。
（3）电子商务模式下，财务软件从部门级应用向企业级应用的逐步强化，使得财务信息与其他业务信息间也会逐步实现彼此连接，相互共享，管理，业务，采购，财务各部门之间的协同发展，这也是现代企业管理的目标之一。
在公司内部财务与业务一体化的同时，网络财务系统还可以实现供应商、企业、客户以及物流机构之间的协作，通过信息数据和财务数据在网络中的瞬时传递，实现网上采购、网上订货、网上销售等一系列网上服务的业务方式。
综上所述，财务工作网络化，降低了管理费用，提高了工作效率，大大增强了企业的凝聚力和竞争力，顺应和推动了社会经济的发展，是企业财务管理的一次重大进步。
3网络财务的应用
传统财务主要应用于企业内部，是企业财务活动的客观反映。网络财务的应用相当广泛，主要体现在以下几方面：
（1）企业集团可以利用网络对所有的分支机构实行集中管理。实现数据的远程处理、远程报表、远程报账、远程查账和远程审计等远距离的财务监控，也可以很方便地掌握和监控远程库存，销售点经营等业务情况。同时通过网络可以对下属分支机构实行数据处理和财务资源的集中管理，包括集中记账、算账、登账、报表生成和汇总，大力强化主管单位对下属机构的财务监控，集中调配集团内的所有资金，提高企业竞争力。
（2）推动电子货币的发展。众多网上银行的出现是电子货币实现的必要条件。网络财务环境是一个集生产商、供应商、经销商、用户、银行及国家结算机构为一体的网络体系，不存在资金的直接交易，资金一经存入银行就变为货币信息，以信息的方式与商家交流，实现货币功能。电子货币是电子商务的重要条件，也是网络财务的重要基础。电子货币极大地提高了结算效率，更重要的是加快了资金的结算速度，降低了资金成本。
（3）实现移动办公。网络财务使得财会工作方式改变，可以真正实现财务工作的动态处理。网络财务充分利用互联网，随时随地与公司沟通信息，是财务管理工作的一种全新的办公理念，即使在不具备办公条件的偏远地区或旅途中都可以进行业务处理。
虽然网络财务给人们的工作带来了很多便利，但是我们应该很清醒地认识到其弊端。将网络财务的概念成功引入企业并不是一件易事，尤其在当前情况下，并不是所有企业都有能力并且适合构建网络财务。与此同时，在开放的网络时代，企业的财务系统可能会遭受不法分子的攻击，使得整个系统瘫痪，给企业生产经营活动造成巨大影响，从而加大企业的财务风险。所以我们应该采取有效的措施，化利为弊，使其更好地为企业服务。
参考文献
1张瑞君.E时代财务管理[M].北京：中国人民大学出版社，2004
2涂敏.网络财务—e时代的财务管理新观念[J].大众科技，2005（9）
2．网络商店作为三大零售业态之一，本应有不同于超市、百货店的经营定位，而目前大多网络商店把自己的经营定位同超市和百货店混同起来，没有突出自己的经营定位，岂能经营好？一个错误的经营定位，对经营者来说是要想有好的效益，岂不是天方夜谭。那么网络商店如何经营定位呢？
3．网络商店应从以下五方面的进行定位，这样方能突出重围。
顾客定位――卖给谁，卖给网民以及网民周围的人
商品定位――卖什么，卖标准化的大件需须品和情感消费品
服务定位――怎么卖，适时服务和品位服务
价格定位――赚多少，物有所值，物超所值，毛利率要高于超市，低于百货店
商域定位――卖哪里，物流配送能力所能达到的地方
4、金色世纪、携程等网络公司为何能迅猛发展？除5位定正确以外，还有一个重要的原因就是绕过了制约电子商务企业最根本的问题――物流问题。一问网络商店你错在哪里？
答：错在忘记了“商”字
陷入重围的网络商店：
如今的网络商店生意难做，有目共睹，倒闭兼并风潮云起，好象几乎所有的网络店都在亏损。就是盛名播四海的美国亚马逊网络书店都在亏损，亏损得难以支撑下去。2000年美国至少有130家因特网公司倒闭，2000年10月份有22家因特网公司倒闭，而2000年11月前半个月，就已经有21家公司宣布破产，倒闭的公司中有近100家是BtoC型公司，有人预测，在今后几年中，美国将有75％的网络零售公司破产倒闭。美国的etoys.com零售公司的股价曾于1999年10月份达到86美元的高峰，而近期却跌到了1美元。美国的网络商店可谓是步履危艰。
而在中国网站的倒闭兼并要远甚于美国，成都的第二大网上超市“立即送”，经营上万种商品，而每月的营业额仅有20多万元，利润2万多元，而每月的运营成本就是16万元，后续资金跟不上，实在亏不起了，投资人无奈之下愿意以200万元的成本价卖掉它。其实进入2000年以来，网络公司的兼并破产就没有停止过，而且兼并的动作越来越大，4月中旬，奇迹、打折啦被人人购并，手机新天地、虎嘉网、中原标局归属易趣旗下。目前我国的700多家网上超市几乎没有盈利的，网络商店成了亏损和风险的代名词，网络商店作为电子商务一种形态，似乎只有电子，而商务乃是镜子中的烧饼。
当然不仅仅是卖物理商品的网络商店日子难熬，就是卖非物理商品的网络零售店也并非阳光灿烂，真正能营造出阳春三月的还是少见，大多在亏损或盈亏平衡的边缘徘徊。
何以至此？怨天？怨地？怨人？还是怨自己？
电子商务优势哪里去了？是否转眼之间优势就不存在了？当然存在。网络商店本身拥有的信息无限性和超时空性的优势，发展迅速，省却了传统物理店面的诸多繁事等等。可这些网络店的优势为何显现不出来呢？于是人们开始寻找初来咋到的网络店的水土不服问题。于是有人总结出三流即信息流、物流、资金流制约网络店的发展，这是从网络发展的硬环境角度来看问题的，叫怨天怨地。本人也曾发表了自己的看法，认为还有一流――意识流制约电子商务发展：电子技术商和传统的商家都自身的私利出发，限制对方的侵入自己的领地，商家和电子家都在开拓电子商务，结果很难合作到一块，不仅不能促使电子商务发展，而且形成社会资源的极大浪费。这就是陈旧意识观念的落后，所以提出了电子商务的第四大障碍――意识流。这叫怨人。怨人不与己合作。
《孙子兵法》讲，知己知彼、知天知地方可求得全胜。作为网络商，“怨天怨地”可谓是知天地了，“怨人”可谓是知彼了，唯独不知己，没有从经营者经营本身来看问题。所以单从信息流、资金流、物流、意识流的角度来解决问题，难免从根来解决。也有点不对症下药，就像得了心脏病的人，非把他当作胃病或皮肤病以及肠梗阻来治，岂能治好？
怨自己，自己的问题在哪里？那么网络商店究竟得了什么病呢？病因何在？
本人认为目前的网络店得的是特色缺乏综合症。
既然核心是在做商业，那么万变不离其宗，商业的密码是什么？本人认为，商业的密码就是“特色”二字。只有破解了商业特色的密码，做商业才能成功。网络店说穿了其实是一种新型的零售业态，是有别于传统的超市、百货店的服务方式的一种新业态，其主要的服务顾客的方式就是顾客在商家提供的虚拟的卖场和虚拟的商品里进行数字化抽象化概念化的选购，末了，商家提供送货上门服务。既然网络店是一种新型的零售业态，那么这种业态的经营定位就应有别于超市、有别于百货店。而目前网络店给人的感觉除了电子技术的特色外，其经营方面毫无特色可言。事实也正是如此，许多网络店把自己的经营定位要么和超市混同起来，要么和百货店一样，拼命地从别人的嘴里掏东西吃，而属于自己的那一块肉根本看不见，舍近求远，扬短避长，不败才怪。
特色是顾客认知商家的关键所在。所以特色是从顾客认同的角度考虑的。若从商者的角度考虑，如何才能让自己得到顾客的认同呢？那就是定位。作为传统商业，卖给谁、卖什么、怎么卖、卖多少、卖哪里是商家必须考虑的问题。作为网络店必须考虑顾客定位、商品定位、服务定位、价格定位、商域定位。目前网络店要走出困境就必须围绕这五个定位正确定位。二问网络商店你该卖给谁？
答：卖给四类目标顾客。
顾客定位是关键。网络商都不知道自己的目标顾客是谁，还做什么买卖？网络店的主要目标顾客顾有四：
1．网虫。只有整天上网的人才最有可能成为网店的顾客。如今上网的人从志趣上来讲是以追逐时尚的人为主；从职业来上来说，以从事计算机行业和计算机爱好者以及机关事业办公室的工作人员为主；从知识构成来说，以知识青年人士居多，而且在校大学生和城市中学生大多上网。这是目前网民队伍的主体，可惜这些网民不是社会消费群体中的主体，但他们是未来社会消费的主题，更是网络商店的常客。估计会在5到10年年以后。
3．网客周围的人。网客周围的人，尽管不常上网，但见到网客从网上买东西，就可能搭便车，从网上购物。省时、省力、省事，花钱不见得多到哪里去，能承受得了。这些人主要是指网客的家人、亲戚、朋友、同事、邻居等。不过这些人以尝试的可能性较大。但是，他们也是潜在的网民。
4．机关集团购买者。凡是集团消费，机关采购，少则千元，多则万元几十万元，甚至更多，对网络商店来说这是难得的买卖，而且集团购买、机关采购最适合选择网上进行，也能够进行。其实这就相当于BtoB业务。
随着网络工具的普及，尤其当网络的主要工具电脑成为社会必须品时，网民的规模会有一个质的飞跃，估计这会在3－5年后。网店的客人的结构也会发生质的转变。三问网络商店你该卖什么？
答：卖标准化的大件必须品、情感消费品、有价证卡、以及不受物流制约的虚拟商品。
依据网络商店的顾客定位，网店应卖什么样的商品呢？是否目标顾客的所有需求都适合在网店卖呢？是否适合网店卖的商品只能卖给前面提到的目标顾客呢？非也！一种零售业态的商品定位既要考虑他的目标顾客的需求，又要考虑经营者的经营特征及必需盈利的商业运作需求，更要考虑与各种业态的优势比较后自身业态最适合经营什么样的商品。
网络商店适合卖什么样的商品呢？
1．卖标准化的大件必需品
为什么网络商店不能零售标准化的主流商品呢？因为它既然是主流商品，肯定占人们消费支出的比重较大，如汽车、电脑等，人们购买这些商品需要慎之又慎，而且人们对其不如必需品那样的熟悉，还有陌生感，对其认知程度较低，在购买过程中还有诸多疑问需要当面咨询解惑，所以，这些标准化的主流商品不适合在网络商店经营。
同样，扩张性市场商品因其市场的扩张，产品的不稳定，人们对其认知程度较低等因素，也不适合在网络商店经营，如IT产品、医药保健、家居商品等。我国最大的网上手机销售商――“手机新天地”在今年一季度被兼并了就是例证。
所以说，目前的网络商店的顾客定位、商品定位、服务定位、价格定位都是错误的，其干得越是热火朝天越是赔得多，因为其经营方向就是错误的。如此说来，美国亚麻逊网络书店经营图书不亏才怪呢？这也正是号称“香港的亚马逊”的BtoC网站“苹果促销”于2000年12月12日宣布倒闭的原因。
若开展的是集团购买，因其购买量大，均在单位商品的服务成本就降低了，所以，若一定要经营日常消费必需品，就应针对集团购买和机关采购等批量大的业务，像麦德龙。
2．卖以精神文化情感消费为主的商品
追逐时尚的网虫一族，为了尝试新鲜，他们会想在网店购买他们想要的任何商品，包括图书、音带、光盘，学习用具，贺卡、鲜花以及常用的其他所有的东西，甚至包括非常个性化的商品。但是买卖是双方的事，经营者还得考虑有些东西是否适合在网店卖，卖了有人买吗、卖了能赚钱吗等问题。
尽管网虫的主体不是社会的消费主流，但是他们对有些商品的价格是不太在意的。比如鲜花等，像鲜花之类的属于礼品性消费品，商品本身的使用价值不大，但情义无价，所以只要商家把礼品的购买者和受赠者服务好了，让购买者感到物有所值、物超所值，其利润空间是巨大的。不仅是追求时尚族会选择在网上购买像鲜花之类的礼品性消费，就是其他网客以及边缘网客也会选择网上的途径。因为，选择网店消费，本身就带有浪漫的感觉，这也是礼品消费本身所追求的一大特征。再者像鲜花之类的礼品性消费，由于商品本身的使用价值不大，购买者只是买了个心愿，他要把这个心愿赠送给他人，受赠者属于真正的拥有者，得到的也只是一种感觉，一种心理上的满足。比如受赠者收到一束玫瑰花，在意的是这玫瑰花的这个概念，而并不太在意玫瑰花的具体质量如何。所以鲜花类礼品性消费不同于一般性的礼品性消费，其消费的目的是追求一种情义，一种心理的感受，最适合在网店销售。因此，在众多的网络商店亏损破产的困境下，美国的一家鲜花网络商1999年的销售额达3亿美元，不仅增长速度惊人，利润之高也同样惊人。所以网络商店目前还可以经营像鲜花之类的以实用性不强的、精神文化情感消费为主的礼品性商品。
3．卖有价证卡（票、券）
4、卖绕过物流问题的商品
物流问题是制约电子商务发展的重要障碍，所以网络商店要想飞速发展，只有两条办法，要么解决物流问题，要么绕过物流问题。但目前解决物流问题，不现实，绕过物流问题还是能办到的，如卖酒店的客房、飞机的舱位、电影剧院音乐厅的座位、高档餐饮娱乐场所的座位、某些著名的培训班的座位等等，这些商品都是虚拟商品不存在物流问题，是顾客自己跑上门的，所以目前，凡是经营此类虚拟商品的公司大多曙光出露，北京的金色世纪、上海的携程都是此类的网络零售公司，生意非常红火，尤其金色世纪公司，自99年起就开始盈利。携程、E龙等类似的公司近期也发展迅速。绕过物流问题是这些网络公司得益迅猛发展的关键所在。另外，金融产品、保险产品、平面媒体的版位、电视媒体的时段等都不存在物流问题，都可以在网络上销售，相信经营这些产品，生意会非常好。四问网络商店你该怎么卖？
答：适时服务和品位服务
五问网络商店你该赚多少钱？
答：物有所值，物超所值，高于超市，低于百货店。
当然，对于标准化的大件必需品其价格定位也是寻找一个双赢的平衡点。这种标准化的大件必须品，其加价率应在12－15％之间比较合适。当然商家的利润同样来自于专业化的熟练服务和规模系列化的服务。一台230升冰箱，顾客会测算，假若自己找人找车拉回家安装到位，没有300元钱下不来，而且商家还要担负前期的储运、技术的费用，还要承担维修退换的风险，还得交税等。这一台冰箱怎么也得加价500元，假若进价是2500元，商家若减收送货上门的服务费用300元的一半，共收取顾客2850元。其实你真正稳赚的是收取的150元服务费用中减去30元的服务成本费用余下的120元。
这种定位也是各种零售业态竞争的结果，也是市场均衡的结果。超市因其低成本服务，市场价格定位毛利率在9－11％，百货店因其面对面的直接情感式服务，其服务成本最高，市场价格定位毛利率在18－23％，网络店的服务成本介于百货店和超市之间，市场定位毛利率应在12－15％。当然这只是讲的平均毛利率，对不同的商品，因起服务的附加量不一样，经营商品的风险度不同，毛利率自然也应有差异，一般情况下，服务附加量越大，加价率越高，经营商品的风险度越高毛利率应越高，像鲜花2倍的利润也是正常的。但原则就是让顾客感觉到物有所值，物超所值。零售业就是服务业，有效的服务附加得越多，利润自然越高。像网上卓越商城似乎找到了门道，极力开展的增值附加业务，能够保持15％的平均毛利率。可惜它的经营的商品定位不好。
目前超市若经营家电等大件生活必须品，但因其服务能力有限，形不成气候。百货店经营家电，因其服务成本太高，风险很大，许多百货店主动或被迫推出大家电的经营，没有退出者也感觉经营大家电已是“鸡肋”，食之无味，弃之不舍。于是出现了电器专业店，如国美等，他们只不过是百货店的延伸而已，靠形成连锁机制和规模优势从生产商哪里挤压出来点利润，因其加价率太低，日子并不好过。所以如果这些经营标准化大件必需品的专业店、专卖店面前只有两条路必须得选择其一，要么是放弃经营这些本该属于网络店经营的标准化大件必需品，回头经营百货店应该的三大类商品，要么更名改姓，更改为网络店，这样才有利润空间，进而有生存空间。因此说，百货店经营大家电是最后的晚餐，迟早要让出这块市场的，包括专卖店和专业店。
虚拟的网络商品因其绕过了物流问题，不存在或很少有有物流费用，其综合成本比较低，所以网络销售虚拟的商品其毛利率应比一般的物理商品订价要低，毛利率定在8－10％之间比较好，最低不能低于6％，尽管互联网的销售虚拟商品的物流成本低，但其服务成本和宣传成本相对来说较高，尤其是人工成本比较高。人工成本里面主要含技术人才的成本和维护技术所需要的人工成本。