十几年前刚入行第三方支付行业时，为术语头痛了很久，在开会时经常听不懂同事在说什么，当时网络上资料没有这么多，也没有ChatGPT可以问。
需要说明的是：这些术语是我个人从业10来年经验的总结，多用于聊需求或设计时使用，严谨性可能不及一些权威书籍，但是足够实用，起码在中国绝大部分的支付大厂是通用的。此外，一些术语在不同的领域有不同含义，下面的定义只适用在线支付系统场景下。
请各位以“取其精华，去其糟粕”的精神辩证地看待此文内容。
Payment。用户通过在线支付系统将资金转移给PSP。
在后续的清分结算阶段，支付平台会把这笔支付的钱分成平台手续费和商户待结算款，手续费留在支付平台，待结算款会在后续结算给商户。
Refund。支付系统将钱退还给用户。通常在取消交易或退回商品后发生。有全额退款和部分退款。有些平台会退款退费，有些平台退款不退费。
与退款的区别：
1）撤销一般是支付当天的逆向行为，退款一般是支付第二天的逆向行为。这里的当天一般是指会计日，而不是自然日。
2）撤销通常退手续费，退款一般不退手续费。但不是绝对的。
另外，现在大部分的电子钱包把退款和撤销合并成一个退款接口。
AcquiringProducts。支付服务提供商（PSP）为商户提供的支付服务。这些支付服务需要基于交易订单，在系统中有明确的买卖行为发生。不同的公司因为商业策略不同，开出的收单产品也会有所不同。
用户先把钱给到支付平台，用户确认收货再给钱到商家。
付款资金直接转移到收款账户，不需要用户二次确认。
Transfer。将资金从在线支付系统一个账户转到另外一个账户的过程。可以是同一支付平台内部转，也可以是跨平台或银行转。
特殊的，个人对个人的转账，简称：P2P转账。
Withdraw。用户将在线支付系统账户中的余额提取到指定的银行账户。
公司或组织通过在线支付系统将资金直接转入个人账户。有代发到余额和代发到卡。
T日：交易实际发生的日期。
T+N：从交易日发生之后N个工作日。比如T+1清算，就是指交易完成后，第二天进行清算。
交易的风险控制。欺诈检测、信用评估、合规检查等。
终端用户可见的支付手段或工具。这个比较抽象，每个公司定义可能不一样。但一般来说，信用卡、借记卡、电子钱包、VA、OTC、信用付（比如花呗、白条，国外一般称为BuyNowPayLater）等都可以抽象成支付方式。
一般指外部提供金融服务能力的金融机构。比如支付渠道，外汇渠道，流出渠道等，分别提供支付、外汇兑换、提现打款等金融服务。
通过在支付系统中提前绑定银行卡信息，快速完成支付交易，不需要每次都填写完整的卡详情。
使用信用卡或借记卡支付。
需要跳转到银行提供的支付页面，输入银行账户信息进行支付。
VirtualAccount。虚拟账户是银行临时生成的一个账户，与用户和订单临时关联。一般在东南亚的支付场景，或者国际收款场景下使用得比较多。
东南亚很多人没有银行卡，但又要在线买东西，就可以临时生成一个VA。以支付流程为例：用户选择某个银行的VA支付方式，支付系统调用银行接口，先为用户订单生成一个VA号，用户拿着VA去线下ATM机转账，银行收到钱后，通知支付系统，支付系统再通知商户，商户给用户发货。
Over-the-Counter。柜台支付。一般指大型连锁线下零售商提供的支付能力，比如7-11或肯德基提供的支付能力。整体流程和VA很像。区别在于VA通常指银行提供的。
同样以支付流程为例：用户选择某个OTC服务提供商的OTC支付方式，比如7-11，支付系统调用7-11接口，先为用户订单生成一个OTC码，用户拿着OTC码去线下7-11柜台拿现金充值，7-11收到钱后，通知支付系统，支付系统再通知商户，商户给用户发货。
将敏感数据（比如信用卡号）替换成唯一的识别码（令牌），在支付过程中传输令牌进行支付。减少信息泄露的风险。
可以认为这是卡组提供的绑卡支付能力。用户绑定后，卡组返回一个TOKEN给支付系统，支付系统拿着TOKEN去支付，外部支付网关先把TOKEN换成真实银行卡信息，再去发卡行进行扣款，因为发卡行只识别明文卡信息。
通过二维码发起支付交易。广泛应用于移动支付场景。
商户生成二维码，用户扫商户二维码。
消费者生成二维码，商户扫消费者的二维码。
主要对接商户，比如下单、支付等接口入口。通常要求有比较高的安全性。部分公司可能会把移动端网关、PC门户网关、商户通知等能力集成在开放网关，也可能会单独拆出部署。
负责把商户的单收下来，并给商户发起结算。承担的收单产品包括有：线上收单，线下收单，担保交易、即时到账等，每个公司的商业策略不同，开出的收单产品会有差异。
承担无买卖标的的纯资金转移能力。典型的有：充值、转账、提现、代发。和支付的区分在于支付是有买卖标的，而资金产品没有。也就是在系统中没有买卖记录发生，但在线下可能有。
渲染可用支付方式。包括查询账户是否有余额，查询营销是否有营销券，查询渠道网关是否有可用的外部渠道，最后组合成可用支付方式，供前端渲染。
负责真正的扣款或转账。有些公司叫支付核心，或资产交换。个人认为资产交换更合适，因为无论对于支付、退款、充值、转账等各种交易，本质都是把资产从一个账户交换到另外一个账户。
负责去外部渠道扣款。通常还会提供渠道路由、渠道咨询等能力，做得细的公司可能下面再细分为渠道产品，报文网关和文件网关。
管理平台对外提供的产品能力。一般大的支付系统才会独立成一个子系统。
负责账户开立，记账等。
会计科目管理、分录管理、日切管理。
负责明细对账和资金对账。
提供满减、红包等营销工具。
针对账户和交易，提供实时、离线风控，控制平台的风险。
订单管理、渠道管理、产品管理等综合运营工具。
主要用于数据汇总和分析。分布式部署后，数据都在各子系统中，需要汇总到数据平台用于经营分析。
负责管理用户的绑卡信息。需要经过PCI认证。
累计用户、商户的额度，通常有日、月、年等各种分类。
负责外汇报价和兑换。
一些跨境支付公司，在多个国家多个银行有头寸，各头寸之间经常需要做流动性管理，提高资金利用率。
负责差错处理。比如渠道退款失败，需要通过其它的方式退给用户。
处理用户的拒付和举证。在跨境支付场景下，信用卡用户联系发卡行说卡被盗刷或商品没有收到，或商品有问题等，拒绝支付给商户。
PSP，PaymentServiceProvider。
为商户提供支付解决方案的公司。银行、第三方支付公司都属于支付服务提供商。
AcuquiringInstitution/Acquirer。负责处理和清算商户交易的金融机构或支付服务提供商（PSP）。
银行牌照：允许公司提供传统银行服务，例如接受存款、提供贷款等。
支付机构牌照：允许公司提供支付服务，如支付处理、资金转账、电子钱包服务等。
电子货币机构牌照：允许公司发行和管理电子货币，如预付卡、电子钱包中的资金等。
PaymentAccount。也就是储值牌照，用户可以先充值，后使用余额进行支付。
PaymentGateway。也就是支付网关牌照，只能调用外部渠道支付，不能有余额。
一般支付机构都会同时申请PA+PG牌照。
在指定的区域开展业务。通常和牌照申请、监管合规等放在一起。
Anti-MoneyLaundering,AML。旨在预防、识别和打击通过金融系统将非法所得洗白变成合法资金的行为。
Anti-Fraud。旨在预防、检测、调查和遏制欺诈行为。在支付领域，通常是风控系统负责。常见有信用卡盗用，账户盗用等。
Chargeback。当用户对信用卡交易提出异议（比如认为被盗刷），卡组一般会先将钱退回给用户，并扣除商户的钱，同时启动调查，通知商户有拒付发生。
ChargebackReverse。商户进行拒付举证后，卡组认为商户证据有效，就会把拒付扣除的资金还给商户，同时撤销用户的退款。这一过程称为拒付反转。
额外增加一层安全验证，需要跳转到一个独立核身的页面输入密码、OTP、账单地址等信息验证身份。对平台来说安全性高，但是支付成功率低。
3DS1.0通常是由发卡行来做身份验证。
3DS2.0由独立的第三方来进行身份验证。安全性更高。率先在欧洲启动。
卡号前6-8位号码，用于识别发卡行和卡种类。
发行支付卡给用户的银行或金融机构。
为商户提供收单服务的银行或金融机构。
信用卡或借记卡交易网络的组织。比如VISA，MASTERCARD，银联等。
PCIDSS（PaymentCardIndustryDataSecurityStandard）。支付卡行业数据安全标准。保存银行卡的子系统需要通过PCI认证。认证由专业的第三方机构执行，需要定期核查。
支付系统中只有PCI域可以保存用户的卡明文信息（也是需要加密存储），其它非PCI子域不能保存用户的卡明文信息（加密存储也不允许）
当有多个外部渠道可以支持同一笔支付交易时，选择出最优的一条渠道。通常基于成功率、成本、卡类型、金额等因子做路由决策。
锁定汇率。在电商场景下，电商平台不愿意承担汇损风险，就直接在支付成功后，使用支付金额向外汇机构锁定一个固定汇率。
实际购汇。在电商场景下，电商平台不愿意承担汇损风险，在支付渠道清算后，使用原锁汇时的汇率，正式向外汇机构购汇，完成交割。
按当前市场汇率立即交换两种货币。一般是2个工作日内交割。一般是场内交易。
双方约定以当前确定汇率（远期汇率）在将来某天交换货币。一般是场外交易。
双方先通过即期交易，然后约定在远期时再换回来。一般是场外交易。
以入境中国为例。先在境外兑换成离岸人民币，再结算到境内银行账户或金融机构账户。
以入境中国为例。先以外币入境，在境内再兑换成人民币。
会计日切换到下一天。在这个点之后，所有的交易会被记录到下一个会计日。日切之后，通常需要进行批处理，包括交易清算、账户余额更新、试算平衡等。
交易记录到会计科目中。
一种会计准则，要求每笔交易都要有两个或以上的账目变动来记录，使得借方和贷方的总金额相等。
记录特定类型财务交易的户头。比如商户账户、会员账户、收入账户等。
会计账簿中用于分类和记录财务交易的项目。实际会分为多级。比如一级科目“应收”，二级科目“应收-银行待清算”，三级科目“应收-银行待清算-CMB”。
记录一笔交易在会计账簿中的具体方法，明确记录到哪个借方、哪个贷方。
不直接面向客户，用于支付系统的内部会计和资金管理。
一种特殊的内部户，比如“应付-过渡-网关过渡户”，用于刚从渠道扣款成功时临时记账。
通俗地说，就是余额情况。头寸不够，就是余额不够。
在多个银行备付金账户中转账，以确保符合业务需求。比如因为一些特殊原因，所有用户当天通过CMB渠道只支付了400万，但是当天所有用户合计要在CMB渠道退款500万，就需要从其它银行的备付金账户调拨过来。
收单机构把交易资金结转给商户。通常有结算到余额到结算到银行卡。
机构之间进行交易资金的转移。通常会由专门的清算机构负责清算。本质和结算是一样的，只是结算通常用在收单机构与商户之间，清算用在持牌的金融机构之间。
清分过程中把当天应收和应付金额相互抵消，最终只有净额需要结算或清算。
轧差之后，各参与方需要转移的资金总额。
比对交易双方的记账或资金。比如和渠道的对账。通常有明细对账和资金对账。前者就是对交易数据，按笔核对，后者对真实打款情况，当天交易100万，是否真实打款100万。
对账过程中发现实际的金额高于或低于账面金额。一般有支付长短款，退款长短款。对应的有差错处理。
支付平台针对手续费的记录和汇总。一般有商户计费和渠道计费。
支付系统对于交易处理或服务收取的费用。对接外部的渠道，外部渠道也会收渠道手续费。
交易中被政府收取的税收。
因某些原因导致的资金损失。比如用户提现100元，平台打款了200元，就是平台资损100元。
Merchant。销售商品的个体或企业。对接支付服务提供商的收单服务，用于完成所售商品的卖出。
新商户进入到支付系统，需要收集必要的商户信息，签署必要的协议，整个过程称为商户入驻。
冻结一般是因为某些风险问题暂时停止账户的交易活动或余额。
解冻则是恢复账户或余额的正常交易能力。
KnowYourCustomer。实际就是实名认证。在国外一般称为KYC。就是“证明你是你”。
KnowYourBusiness。有点类似商户级别的实名认证，除了验证商户的合法性，还会关联核实商户的信誉，企业法人的信誉等。
One-TimePassword。通常就是指短信验证码。
会员在支付系统中绑定某张银行卡或某个第三方钱包账号，这样在下次支付交易时，就可以直接支付，而不需要输入完整的银行卡信息。
会员取消在支付系统中绑定的某张银行卡或某个第三方钱包账号。
也就是资金的流转。一般分为虚拟资金流和实际资金流。
支付系统内部各个账户之间资金的流转。比如用户余额减少，商户待结算余额增加等。
通常指银行账户之间资金的流转，比如用户存款账户余额减少，支付平台备付金账户余额增加等。
通过文件来交换数据，一般实时性不高。主要有清算文件、结算文件、流出交易文件。
金融机构之间进行资金清算的交易记录文件。一般包括交易日下所有支付、退款等明细数据。
金融机构与商户进行资金结算的交易记录文件。一般包括交易日下所有支付、退款等明细数据。