互联网金融发展的三个阶段

互联网金融按照发展阶段来划分，大致可以分为三个阶段，分别为：初级阶段、中级阶段、和高级阶段。

按照互联网金融的构成，大致可分为三个部分，分别为：互联网支付、互联网存款、互联网贷款。

互联网贷款：目前尚无互联网代表作品面世。

信贷，在金融领域中有着至关重要的地位。互联网信贷的发展，即决定着互联网金融的发展。

初级阶段：这是一个群魔乱舞的时代

当前的很多互联网金融企业，都是只顾着去做资金生意，却忘却了自己应该是一家互联网企业的本质。在“互联网”方面，它们并没有发挥出互联网企业的技术优势，它们能做到的，银行一样可以做到，而且银行做的比他们更好了。相反，在“金融”方面，银行有着一套较为完善的贷前、贷中、和贷后管理流程，有着比较健全的风控体系、稳定的资金供给和配套的支付渠道等，这些都是互联网金融企业所无法比拟的。

当前的P2P网贷等互联网金融与银行算是“差异化营销”了，它们的客户群体与银行贷款的客户群体之间有着鲜明的界线，即那些在银行正常贷款无法贷到款的人，所以，潜在风险高，贷款利率也高。反过来，什么样的人才会愿意承担高利率去P2P网贷上贷款呢？自然是那些资质条件差的客户群体。“贷款利率高”和“客户群体质量差”两者相辅相成，造成了互联网金融的畸形发展。

中级阶段：竞融网的推出预示着互联网金融已进入中场

当前的互联网金融市场的情况是：

（1）以银行为代表的传统金融业得不到有效的技术支持，以至于在重复经历了几个信贷周期后，仍没能突破发展的瓶颈。

（2）互联网金融企业掉在“钱眼”里出不来，利率高、小众客群、客群质量差，使得“互联网金融”只有概念，而无实际作为。

大部分互联网金融企业，其实是走错了发展方向。和以银行为代表的传统金融业产生了一种分道扬镳，越走越远的局面，所以并没有产生任何促进作用。

从贷款的资金成本、利息收益、信贷风险和客群质量来分析，资金业务对银行来说是块牛排，可是对互联网企业来说却是鸡肋，甚至连鸡肋都不如。因为，互联网企业用以放贷款的资金成本是不可能低得过银行的，银行可以直接去找央行借钱，互联网企业可以吗？资金成本高，那贷款利率自然会比银行高。贷款利率高了，谁愿意来找你贷款？那自然是那些在银行贷不到款的人。客户群体质量差，加上自身风控体系又没有银行好，这就注定了当前互联网金融存在着这样或那样的问题。

互联网企业应该认识到自己擅长什么，不擅长什么；互联网企业需要从“钱眼”里跳出来。

竞融网的推出，给当前混乱的互联网金融市场吹了一口清澈的空气，告诉大家，什么才是真正的“互联网金融”。互联网金融企业绝不应该掺和去做资金生意，不要拿自己的短板去跟人家的长处去竞争。放贷款那是银行的事情，互联网金融企业应该运用技术优势衔接客户和银行，为客户和银行做好信息服务工作，这才是正道！

在中级阶段，相信在竞融网的推动下，互联网企业的眼光变得长远了，认识到信息才是更值钱的东西；利用互联网企业的技术优势，专注于信息技术和数据技术的研发；服务的客户群不再是那些小众的劣等客户了，体逐渐与银行的客户群体相吻合，和银行有了共同的目标和发展方向，跟银行是共生共赢的关系，最终实现“互联网+金融”，两者一起推动普惠金融的实现。

高级阶段：兄弟同心，其利断金，实体经济飞跃发展

在高级阶段，互联网金融有了数据积累，有了技术支持，有了人工智能……，这是一个充满想象的阶段。此时，人民追求的不再是生活水平，应该是生活质量了。

结果是可以预期的：实体经济在互联网金融的作用下，将更快、更有效的获得资金支持，单位信贷资金的有效利用率可以计算到分毫之细。钱不会被浪费使用了，钱的价值升高了。