①平台功能。通过互联网的金融平台，客户只需要动动手指就可以实现贷款、支付、投资等金融活动，并实现自行选择合适的金融产品，和传统的金融服务相比具有方便快捷的优势。
②信息收集和处理。在传统的金融模式下，信息资源往往分散繁杂，不利于数据的处理。而互联网金融模式的“云计算”可以实现数据的结构化、标准化以及信息扁平化，进而大大提高了数据使用的效率。
③支付功能。在互联网金融模式下，客户和商家之间的支付主要由第三方来完成，具有支付成本低、支付方便以及支付快捷的特点。
1.3互联网金融的特点
①资源配置无中介化。在互联网的金融模式下，资金交易的双方不需要通过银行或者其他的中介机构来完成，交易客户可以通过网络平台来对信息进行匹配以及交易，表现出非常明显的无中介化特点。而传统模式下的资金需求方往往难以得到及时的资金支持，资金的供给方也往往难以获得良好的投资项目。
②交易信息对称。互联网金融模式下的交易双方可以通过交易信息的收集来对企业和个人的财力情况进行全面的了解，以此来降低信息的不对称。如果贷款对象有违约现象发生时，可以通过违约公开以及降低评级信息等方式来增加违约的成本，减少违约现象的发生。
③金融资源获得性强。在互联网金融模式下，交易客户可以突破地域的限制，通过网络平台寻找到多样化的金融资源，以此来缓解金融排斥的发生，进而提升社会福利的水平。而传统的经营模式往往难以应对部分个人和微小企业的要求，出现对部分客户金融排斥的现象。
2.互联网金融对传统银行业的影响
2.1互联网金融对传统银行业的机遇
①商业银行对电商发展的介入。随着电子商务的发展，建设银行推出了“善融商务”，交通银行推出了“交博汇”，中国银行推出了“云购物”，这些电子商务体系提供了一个具有强竞争力的平台来帮助商家的发展，加大了对客户信息的捕获力度，同时电子商务的发展还和传统的金融服务实现了有效的对接，传统银行可以通过支付、信贷、结算等金融服务来获取利益，进而加强了银行的网络竞争优势[1]。另外，电商平台的建立可以使银行在交易中获取更低成本的负债，而网络和程序的自动处理也有效降低了银行的经营成本。
②电商对银行业务的涉足。首先，当前银行面临着新的业务发展的渠道。互联网时代的来临为银行业务的开展提供了多元化的渠道，通过高速信息通道的建设可以促使银行为客户提供更为丰富的信息，并为客户开辟出全新的网上业务的领域。其次，互联网的金融市场为中小银行的跨越式发展提供了更高的可能性，通过对信息化科技以及现代金融思维的运用，中小银行可以在互联网金融领域获得跨越式的发展，实现经营方式的深刻转型，并以此来开辟出新的市场领域。
2.2互联网金融对传统银行业的挑战
①支付结算领域。互联网金融模式下的支付结算方式主要有网上银行、第三方支付以及手机刷卡器或者移动支付。网上银行主要指的是商业银行将自身的支付结算业务向互联网的平台转化，第三方支付主要指的是用户在支付企业的网站上进行注册，以实现线上支付，而手机移动支付主要有盒子支付、随心付、移付通等。尤其是随着当前智能手机的普及以及互联网和移动通信的融合，客户可以真正意义上实现随时、随地支付，且移动支付还可以提高客户的稳定性、提升消费者的支付体验。而随着数字签名技术以及身份认证技术的进一步发展，企业间的大额支付也能通过移动支付完成，对传统支付方式带来很大影响。
②金融产品销售领域。随着电子商务的不断发展，电子商务对金融产品领域的渗透也越来越深。而和传统的销售相比，网络渠道的销售具有成本低、价格透明以及便捷易用的特点，可以有效实现跨区域的销售，而综合性的金融集团通过互联网营销可以实现资源的共享。
③影响物理网点的战略性布置。随着金融业务处理的移动化和网上化，以及出于传统业务成本的压力，传统银行业的物理网点的重要性在不断地减少，在这一背景下，商业银行应该要对自身网点布置进行重新的审视，大大缩小物理网点的面积和成本。
3.互联网金融模式下如何加强传统银行业的改革
虽然互联网的金融机构发展趋势非常快，但传统银行仍然有着基础设施完善、资金实力雄厚以及诚信度高的特点，可以为客户提供支付、结算、存贷业务以外的经济活动支持、流动性保险等业务，从而使得互联网技术难以替代。同时，互联网金融机构整体来说交易量相对较小，因此，互联网金融模式在短期之内难以完全取代传统银行的经营模式。笔者认为，互联网金融模式下的银行要取得进一步的突破和发展需要做好以下几方面的工作：
4.结语
由以上可以看到，互联网金融作为当前时代背景下一种新兴的金融发展模式，具有资源配置无中介化、交易信息对称、金融资源获得性强等方面的特点，而其对传统银行业的影响在机遇方面的表现主要是商业银行对电商发展的介入、电商对银行业务的涉足以及推动利率的市场化，在挑战方面的表现主要为支付结算领域、金融产品销售领域、影响物理网点的战略性布置以及改变银行服务的方式。而在当前互联网金融模式下传统银行业加强改革的措施主要有注重自律、加强系统的安全建设、更为充分地利用自身的资源优势以及不断地创新金融服务的方式。笔者认为，传统银行业需要落实改革、抓住机遇，以赢得银行业自身的新发展。
参考文献
[1]郝俊卿.商业银行应对金融脱媒的现实选择[J].商场现代化，2009（26）.
关键词：互联网金融传统银行机遇挑战
1、互联网金融的概述
1.1、互联网金融发展的特点
其中第一个特点，是互联网金融发展的客户基础。2013年中国互联网络信息中心（CNNIC）在第32次中国互联网络发展状况统计报告中指出，截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年增长0.73亿人。互联网普及率为44.1%，较2012年提升2%。可以看出我国的网络金融发展存在客观基础，且该基础将不断稳固、发展。
第三个特点，是互联网金融的不断创新。互联网金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。我们可以发现，无论是互联网还是互联网金融，自从他们出生的哪一天起，就是通过不断创新、为人们生活提供便利而不断向前推进的。互联网金融作为金融业的新兴事物，互联网金融只有时刻记住客户的需求，才能使他在金融市场上获得一席之地。
2、互联网金融的影响
2.1、美国的案例分析
互联网金融的爆发式增长对我国金融市场的影响不言而喻，作为金融市场主体的商业银行自然受到不小的冲击，那么互联网金融对我国商业银行产生哪些影响呢。我们可以先从美国互联网金融的发展情况来了解。
2.2、我国商行的案例分析
那么对于我国是不是影响也是一样呢？事实上，我们可以从各大商行的年报中窥探互联网金融对其业务发展状况的影响。
2.2.1、工商银行
在这里我们选取工商银行A股市场2013年年报进行摘录。
从财报中我们可以看到，“电子银行业务笔数占全行80.2%”，超过五分之四的业务是基于网络进行，且这一数字还在逐年上升。可以发现工商银行在互联网金融方向上保持着强劲的增长势头，银行信息化建设在工商银行企业战略中起着非常重要的角色。
2.2.2、建设银行
同样选取建设银行在A股市场2013年年报进行解读：
“2013年，电子银行和自助渠道账务易量占比达85.40%，较上年提高3.68个百分点。”同样的，建设银行也把网上业务放在重点位置。
与此同时，建设银行的网络业务也有他自己的特点，“本行个人网银推出跨行资金归集、家庭现金管理、快捷转账、百易安、账户贵金属双向交易等功能；新增欢迎页及精准营销栏位；整合对公电子渠道，推出新企业网银；完成海外版企业网银二期优化和纽约、新加坡、法兰克福等5家海外分行上线推广；在支付宝、银联、铁路客运等领域的电子支付份额同业领先。”完成了海外市场业务的上线管理运营。
在各大商行进军互联网金融的前提情况下，互联网金融户无疑问的提高了我国传统金融业的服务水平，同时也提高了服务的信息化水平。
但总的来说，互联网金融的发展大潮从没有把任何一家银行拒之门外，商业银行又有着顶尖的人力、智力资源，至于能不能拿到互联网中的一张门票，则要看各商业银行的发展策略，“面对挑战，可能最大的风险就是墨守成规。”
3、建议与结论
互联网金融的快速发展使得商业银行越来越重视其带来的新挑战，并由此重新调整自身的业务结构，加快渠道转型，并且取得了不菲的成效，商业银行已经在理念创新、业务创新等方面积极的面对新变化。互联网金融的快速发展，也使得互联网金融与商业银行的关系变得更加复杂，同样的，也使得两者的合作成为重大可能。
事实上，我国的商业银行体系中，拥有者最广泛的资源，拥有者优势的政策地位，最重要的是拥有者极为广泛的智力资源，这一切，在互联网日趋重要的今天，都给予了传统银行极大的先发优势，商业银行面对冲击和机遇，应该充分利用自身资源，努力利用在互联网金融时代的先发优势，商业银行与互联网金融的合作也将朝着更深层次、更紧密的方向发展。
参考文献：
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[3]郭畅.互联网金融发展现状、趋势与展望[J].产业与经济论坛，2013.
[4]李海霞.利用网络银行优势打造银行众筹平台[N].河北经济日报，pp.1-2，1332014.
引言
一、互联网金融的发展现状及特点
（一）互联网金融的发展现状
招商银行行长马蔚华曾说过，像facebook这类的互联网金融新形式，对银行生存最根本的存贷中介功能将会是一个不小的冲击。阿里巴巴主席及首席执行官马云说过，将会以互联网的精神和技术加强改进现有的存贷方式，重新建造属于未来社会的金融体系。2013年6月阿里巴巴集团就“余额宝”投入市场中使用，这也为互联网金融的发展增添了一抹新的色彩。我国的互联网金融主要有以下几种模式。
1.在传统的金融业务基础上融合网络特点，借助网络渠道增强金融业务自身的服务能力。如我们经常使用的网上银行，就是利用互联网渠道来销售银行内产品。
4.结合传统和互联网营销的特点，合理运用互联网平台实现金融中心主义的转变，将“产品中心主义”转为“客户中心主义”。协调金融机构之间的关系，互惠互利共同创造开放共享的网络金融平台。由于刚开始发展所以平台的模式有所不同。虽然互联网金融具有强大的信息搜集及处理能力，已经推出了云计算移动支付及社交形式的平台，但是网络金融还不能从根本上对现有的金融模式产生巨大的影响，但笔者相信，在不远的将来，以网络系统强大的影响力，固有的金融业务模式是有可能被彻底替代的。
除此之外，人们利用互联网来实现高效便捷透明的理财融资业务，不同于银行业间接服务的是互联网金融一对一开展业务流程，产生类似于“金融托媒”的效果，以降低业务成本。
（二）互联网金融的特点
1.高度信息化处理功能。
2.因监管层尚未开放征信体系行业自行建立征信服务控制信用风险。
3.脱离传统银行业证券业的中介形式完全自主交易。
4.以成熟的支付结算体系为发展基础。
5.依托信息服务实现供需方进行直接交易。
6.产品设计简单，容易被用户接受。
7.降低金融市场交易产生的高成本。
中欧金融与会计学教授、中欧―世界银行中国普惠金融中心主任芮萌教授在“互联网金融的大时代”的主题演讲会上以四个字归纳了网络金融的特点，即“大（大数据）、云（云计算）、平（社交网络平台）、移（移动支付）”。互联网金融不只是专业经营所控制的领域，它比传统金融更加民主化平民化，核心就是以大数据为基础降低交易成本，解决风险定价问题。芮萌教授还表示，网络技术克服了规模化瓶颈，实现了长尾效应。但是，网络只是金融的一个工具而不是新形式金融，只是金融在销售渠道上获得渠道意义上的创新。
二、我国互联网金融存在的问题
（一）监管体系不健全
（二）消费者权益保护机制缺失
（三）法律缺失
（四）资金风险
三、针对我国互联网金融问题的解决对策
（一）建立并完善互联网金融监管体系
（二）完善互联网金融消费者权益保护制度
一是设立完善的消费者权益保护法，以法律来明确规定网络金融交易过程中的交易主体、权益保障、隐私保护等方法。二是为消费者成立专门的保护机构，处理交易过程中出现的问题，化解相互间的矛盾，为消费者提供一个强有力的后盾。三是对消费者风险防范及自我保护能力进行教育，帮助消费者充分了解交易过程中可能出现的风险以及交易流程，提供更完善的服务。
关键词：互联网金融；创新；金融创新
1国内互联网金融的发展特点
互联网金融――成为时下最为流行的词汇之一。严格来讲，金融互联网不是简单的行业叠加，而是在金融领域实现了安全、移动等通信及网络技术水平上，衍生出更符合用户需求的新模式与新业务。金融互联网从传统的网上银行、第三方支付、在线理财、信用评级审核等，逐渐向无线支付、掌上理财、O2O等新产品及服务模式上转变。
根据目前现有的业态形式和国际互联网金融发展的经验来看，普遍将互联网金融划分为六个模式：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构和互联网金融门户。在对这些细分模式的案例对比的基础上，总结目前现有我过互联网金融的发展具备以下几个特点。
1.1高效率和低成本
1.2开放的服务形式和透明的服务内容
互联网的特点是信息的传播速度快，且信息相对透明。互联网金融也秉承了这一特点，实际上随着互联网向移动互联网的快速发展，金融领域的信息传播也随着介质的进步而变的更加快捷和透明。
1.3用户需求的个性化
在传统金融服务领域，无论是银行、还是非银行的金融机构受制于产品形式的单一、渠道的单一和地域的限制等，其所提供的产品和服务也是具备一定限制条件的。而互联网的最大特点实际上就是多元化的产品服务内容和打破了传统意义上的地域限制，所以互联网金融的整体发展具备长尾效应。
用户对金融服务本身具备不同的需求，包括资产规模门槛、投资期限、预期收益等，所以传统金融服务中，以银行为代表的金融机构大多愿意服务于高净值的用户群体。但阿里与天弘基金合作退出的余额宝项目证明，也由于其产品本身没有资金规模和投资期限的限制、产品购买不受地区限制、此外预期收益比无风险投资略高等特点，所以短期内该产品聚集了大量人气。上述案例反映出，互联网金融可以更好地满足用户的个性化需求。
互联网金融产品的创新是建立在技术创新的基础上的，随着物联网技术和云技术等的快速发展，互联网金融也得到了长足的进步。这些高新技术按照业务流程可以主要分为大数据运算、数据挖掘、云技术、可视化技术和LBS位置服务等。
建立在互联网金融产品或服务平台上的大数据运算功能作为收集用户信息、用户行为、用户偏好的整体数据入口，在经历后台数据加工与挖掘的基础上得出更为精准的用户分析和产品服务推送。此外在过程中通过云服务减少企业服务成本、加快服务响应速度，整体提高了互联网金融的产品用户体验和服务效率。
1.5竞争日趋白热化
目前参与到互联网金融竞争领域的企业类型包括传统金融企业（包括银行、基金公司、券商、信托、借贷公司等）、电商企业（阿里巴巴、苏宁、京东、国美等）、和第三方金融公司。由于互联网金融本身具备外部性，建立相应的平台、获得规模用户成为这些互联网金融公司的首要目标。传统金融企业的典型的案例包括建行善融商务、民生电商、E中信等，而阿里巴巴等电商公司由于拥有大量的用户基数，在原有业务体系上成立小微企业信贷服务和个人金融服务，是电商企业迈进互联网金融的代表。这些跨国规模门槛的企业都在尝试建立自己的平台，且现有的市场格局的竞争环境也日趋白热化。
2013年底前期的各互联网金融平台的补贴价格战就是最好的例证之一。百度、网易、数米基金等在新产品上市初期都做出了类似保收益的承诺，分别将互联网货币基金的年化收益定到了8%-12%，远远超出了市场水平。以补贴提高产品收益，用来换回用户数量及销售规模的行为在业内非常普遍，这也从侧面反映了该行业目前的竞争压力非常大。
2互联网金融产品创新的特点
在互联网金融行业发展的基础上，相应的金融机构提供的产品和服务，从业态和商务模式上相应有了发展和变化，具体包括以下几个方面。
2.1跨界融合
2013年8月15日，平安旗下平安金科与eBay签约合作，未来平安金科江为eBay卖家提供融资方案，为互联网商家与金融机构提供合作平台。实际上金融企业与互联网企业的联合在今年屡见不鲜，最具备示范效应的是2013年6月13日正式上线的“余额宝”，这是典型的基金与互联网电子商务平台合作的跨界产品。
近期电信行业也推出了货币基金的合作产品，中国联通与安信基金推出“话费宝”，该产品的运作原理是将客户的电信合约计划费用投资于基金公司管理的货币基金产品，而每月分红得到的基金份额则一部分支付于该月话费。此种类型的产品是金融领域内部的跨界合作，开始向不同行业的跨界创新的延伸。
2.2产品形式具备颠覆性
互联网金融下的新产品，相较于传统的服务产品在形态和功能来说更具备颠覆性意义。比如拉卡拉退出的移动智能POS，在一定意义上已经颠覆了用户对于传统POS机和移动结算POS的认知，其小巧的设计更符合移动互联网时代的便捷特征，而移动支付和互联网支付也部分取代了传统金融企业中生活支付的部分功能。
传统的银行ATM服务在互联网金融时代已经出现了新的面孔――VTM（VideoTellerMachine），国内简称为虚拟柜员机。这款产品已经在国内部分商业银行投放使用，该产品具备互联网时代鲜明特色，除了具备传统的ATM的查询、存钱、取钱和转账功能外，还能够进行发卡、销户、挂失、存款证明开具等银行柜面业务。此外还通过互联网技术可以实现用户线上直接与客服人员进行视频和操作讲解。这在一定程度上将传统金融的柜台业务虚拟化，也在一定程度上提高了银行个人业务的服务效率。
而最具备颠覆意义的则是比特币的出现。比特币是一种P2P形式的数字货币，这种“货币“根据特定算法而计算生成，而不是传统意义上的而金融机构发行，但是比特币可以通过互联网进行流通，甚至可以兑换大多数国家的真实货币。虽然目前很多国家并不承认比特币，且该领域缺乏系统监管，但这种虚拟货币在个别领域中已具备了真实货币所拥有的的全部特性。
2.3支付形式创新
互联网金融的支付手段主流的方式目前包括：NFC、二维码、线上直接支付等，这相对于传统的货币支付来说，是在支付手段、支付渠道和支付方式上的创新。截止2013年3月底，国内已拥有第三方支付牌照的企业223家，除了大量的第三方支付平台外，其中NFC移动支付也就是通过近场通信实现移动支付目前已经被广泛运用到了信用卡支付领域。而另一种支付创新是作为支付的“货币”本身也有了变化，出了前文中提到的比特币外，部分互联网货币基金也拥有了支付功能，其中余额宝和华安基金公司的货币基金产品，目前均已实现了代替“货币”进行支付的功能。
值得一提的是，互联网金融在支付手段上的不断推陈出新，从本质上讲是在逐渐削弱银行的支付中介作用，但由于规模目前不是很大，所以无法取代传统金融支付的支柱地位。
3互联网金融产品创新的风险简析
考虑到互联网金融公司的企业规模和业务整体运作流程，互联网金融产品的创新存在以下几个风险。
3.1流动性风险
互联网金融与传统金融相比，是手段和渠道上面的变革，国内的互联网金融本质上是金融企业的互联网化。金融机构存在的流动性风险是普遍问题，而互联网金融企业相应的也存在流动性风险问题。由于互联网金融的用户数量规模大、且用户推广成本比例偏高、交易渠道畅通便捷等原因，互联网金融企业出现挤兑风险明显大于传统金融企业。
3.2信用风险
3.3运营风险
大多数互联网金融产品的推广，是通过补贴、活动、精准营销等一系列高成本推广方式完成的，这使得互联网金融公司获得个人用户的成本偏高。例如百度百发金融产品和网易金融分别推出的货币基金和银行理财，百度和网易分别对其进行了现金补贴。推广成本再加上人员成本，平台搭建维护成本等，互联网金融本身就是高价品。在运营过程中要面临很多人员和系统等问题，这些对于互联网金融企业来说，持续投入成为唯一可行办法。
3.4技术风险
由于互联网金融企业本身带有互联网企业的属性，其平台搭建和系统开发、后台数据整合、系统认证和防火墙等均需要一定投入。此外金融企业本身的属性是用户信息中有大量的个人真实身份信息和金融账户信息，这部分数据的安全性如果出现系统漏洞或安全漏洞，非常容易被盗用者使用并造成个人用户损失。如出现技术风险，则对互联网金融企业乃至个人用户都造成较大负面影响。
【关键词】互联网；商业银行；公司业务转型
0.引言
随着互联网的普及，商业银行的公司业务类型和业务处理模式也受到了冲击，快速做出反应调整转型，才可以使商业银行传统公司业务在时代变迁中脱颖而出，立于不败之地。
1.互联网环境下网络金融的特点
1.1互联网金融特点
互联网金融发展到今天，具有独特的特点。首先是即时性，平板电脑、手机使用越来越便捷，其随时上网、携带方便、易于操作的特点，使用户可以随时随地享用转账、交易、支付等互联网提供的金融服务。其次是移动化，互联网的移动化趋势正以迅雷不及掩耳之势席卷全球，加速主导未来互联网的发展。移动化趋势在互联网金融的发展中体现更加明显，在手机上炒股、购买理财产品等网络金融服务已经被越来越多的客户使用。最后是低成本，移动互联网使金融产品随时随地交易，降低交易成本。
1.2网络贷款的特点
2.互联网环境对银行传统公司业务的影响
2.1加速了传统信贷业务的脱媒步伐
传统银行在金融业务往来中，主要充当资金中介的职能。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，充当资金信息中介的角色。从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成。从支付角度看，第三方支付平台已能为客户的优先选择。未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。
2.2抢占了银行传统业务的市场份额
面对互联网金融迅猛的进攻态势，以商业银行为代表的银行业的直接结果就是市场份额缩减。互联网金融在支付方式、平台及跨界金融方面，对银行造成冲击，银行可能基本上抵不过互联网企业的进攻，被抢去市场份额。互联网金融本身就有信息处理方面的优势，效率高，加之无传统中介，挤掉了中间成本，而商业银行在信贷方面显然没有这方面的优势。
2.3助推了银行传统公司业务的转型
网络金融的发展对银行传统业务影响深远，也助推了银行公司业务的转型。作为一种金融创新产物，网络金融在一定程度上实现了金融媒介的转变及模式的创新，客观反映市场供求双方的价格偏好，是银行应对利率市场化的有效方式，使得金融活动的途径多样化，拓展了银行的客户和渠道，拓宽了企业的融资渠道，促进金融市场更加活跃，提升资源配置效率，降低了交易成本。同时，互联网金融企业拥有大数据、云计算，这些技术可以使银行全面了解客户的经营行为和信用等级，建立良好的数据库和网络信用体系。
3.对互联网环境下商业银行公司业务转型的建议
3.1完善互联网营销模式
3.2发展专项化垂直型电商平台
3.3整合国内外供应链与优质商品
银行的公司业务往往包含一个产业内的上游企业和下游企业，上游与下游企业之间本身就有商业往来，通过电商平台的建立，银行可以充当金融和产品的双重中介，以金融渠道去拓展电商，打通上游和下游企业的金融和货物双重渠道，在金融脱媒的大背景下通过在这个渠道中占据主导地位而获得优势。
4.总结
综上所述，在互联网背景之下，银行可以利用物联网、云计算以及大数据等技术提供全新的金融服务，让客户在任何地方都能够享受到相应的业务服务，为公司类客户提供与常规投资方式不同的技术支持，极大程度的提升公司客户的服务效率，间接的提升建设银行的竞争力。从现状而言，建设银行已经具备大数据的处理和应用能力，能够通过互联网、手机银行办理多种业务，说明建设银行转型早已在路上，转型有着绝对的竞争优势。
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