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Abstract:"InternetBanking"isanimportantrepresentativeofelectronicbanking;itisanewtypeoffinancialserviceofcommercialbanktomeettheincreasingInternetclientrequests.Thedevelopmentofinternetbankinghasbecomethenecessarymeansofcommercialbankstocopewiththeextendedfinancialglobalization;thispaperobjectivelyanalyzedtheimportantroleofonlinebankinginthedevelopmentofChinabankingindustry.
关键词:电子银行业务;网上银行;趋势
Keywords:electronicbanking;onlinebanking;trend
0引言
1网银简介
网银利用互联网将客户的电脑终端连接到银行网站,是实现将银行的金融服务直接提供给客户的金融服务系统。传统的银行服务项目,客户均可以通过网银自行操作办理完成。一般的个人网上银行可以开办的业务类型有:①基本业务,包括在线查询账户余额和交易记录、信用卡管理、转账、外汇买卖、电子对账和网上缴费支付等;②网上投资和理财;③网上购物。相比个人客户,企业版网银的服务功能更强大,除基本服务外,企业版网银还可提供包括开通账户归集和集团理财、工资代扣、差旅费报销、商务信用卡服务、公积金管理、国际业务等服务,具有多人操作、流程灵活等特点。
2网银是银行发展的必然趋势
2.1金融业发展的趋势使网银成为一种必然国际资本的快速流动需要灵敏的国际信息网络,经济的高速发展要求更全面、更高效的金融服务平台。无论是国际金融发展趋势,还是国内金融市场开放方向,都要求以信息技术作为依托的金融服务网络化。各种基础金融服务结合快速发展的信息技术,可以使银行业金融服务达到一个更高的层次。在电子商务的发展浪潮中,网银就是银行适应网络时展需要而推出的新型金融服务方式。
2.2网银是银行应对激烈的市场竞争的需要商业银行的发展面临着诸多严峻挑战。外资银行在资金实力、技术手段、经营经验和全球化网络上都具有明显优势,它们拥有先进的电子化手段和更快的金融创新速度。面对外资银行的压力,国内商业银行必须改变传统的运营模式,而网银是现代商业银行提高核心竞争能力的重要的新型金融服务渠道。目前所有的银行都认识到网络银行业务对银行发展的重要意义,并将发展电子银行业务作为提升市场竞争能力、推动业务加速发展的重要战略。
网银作为商业银行的电子服务渠道,能够增强银行的市场竞争力和业务开拓力,降低成本、增加收入,还能够巩固、稳定和发展客户,提高服务效率,改善银行服务,为银行业务发展改革和创造价值等发挥重要作用。
3.1促进银行业务发展和经营战略转型在金融国际化的趋势下,我国金融机构急需与国际性大型金融机构的经营管理模式看齐,不断对自身进行改革和调整。网银的开办,不仅重整了业务流程、创新了服务产品设计,也把网点大量的标准化、操作型、核算类的现金和单证类业务逐渐迁移过来。不但分流了网点业务,减轻了员工工作负荷,缓解了客户排队压力,也将富余下来的人力资源转用于开展理财等高级、人性化的服务,进而增强网点的实际综合能力。
3.2降低经营管理成本,提升经营效益网银具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势,实现了无纸化、网络化运作,大幅提高了服务的准确性和时效性。同时,通过各种技术创新、产品创新、制度创新、管理创新,使银行经营方式更趋科学合理。这不仅给银行带来了新的生机,而且通过无边界的网络,在金融同业之间、不同行业之间建立起深层次和更广泛的合作。在网银应用过程中,实现了分流柜台压力,节省部分人力、物力,降低了柜面设立成本,从而减少了业务经营成本。网银拓宽了银行的金融服务领域,同时带来中间业务收入的增长。
发展我国基金业的视野应当从集中于基金管理公司拓展到行业参与者全体，特别是应当注重研究商业银行对我国基金业发展的作用。
商业银行在基金运作机制和基金业信用建设中的作用以及基金创新业务中的推动作用，存在现实的制度抑制和潜在的可行性。
在我国早期的基金业发展中，商业银行自身或通过其所属的信托投资公司曾广泛深入地参与了我国投资基金的运作，在老基金的改制方面也做出过积极的贡献。
然而，自《中华人民共和国商业银行法》以法律的形式确立银行业、信托业与证券业分业经营原则，以及1997年《证券投资基金管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）以来，商业银行在介入基金业时，主要以基金托管人的角色出现。尽管开放式基金的推出为商业银行打开了销售基金之门，但基金管理公司一直主导着这一行业的发展历程。
随着基金业的发展，其蕴涵的风险已不能单纯由基金管理人来化解，这一点也日益彰显，积极发挥商业银行在我国基金业发展中的作用已是不容回避的课题。
1、在基金运作和信用建设中的作用
作为基金持有人权益代表
回顾投资基金在世界范围内的发展历史，由于投资基金具有“代人理财”的特殊性，因而，如何有效限制投资管理人的权限，保证投资管理人谨慎、诚信行事，防止其利用基金为自己或者关联方牟取不当利益，一直是投资基金制度所追求的目的。无论是基金业的始源地――英国，还是当今基金业的代表――美国，基金业的发展都无一例外地植根于其制度设计的成功。而制度设计的成功，最根本的还在于对当事人关系的合理架构，即明确的权、责划分和可操作性。
基金持有人权益代表的缺位正是我国投资基金在制度设计上的一个明显缺陷。尽管《暂行办法》明确了托管人和管理人的各自权责及两者之间的相互监督关系，在一定程度上建立了持有人利益的保护机制，但由于托管人与管理人内在的利益关系，使这种架构天然地蕴涵着巨大的道德风险。
基金持有人权益代表的缺位，直接导致了对基金服务提供者的监督不力。当基金服务提供者出现损害基金持有人利益的行为时，由于没有明确的责任承担机制和现实有效的追偿机制，造成基金服务提供者违规、违约的成本低下，进而导致基金服务提供者违规牟利的心理膨胀，或者责任心低下。
业界对基金持有人权益代表的缺位问题的讨论由来已久，该问题也是基金法立法讨论中的一个重要内容。基本的解决思路是：依据信托法的原理来构建基金的当事人关系。但其中也存在诸多分歧，主要集中在谁来扮演受托人的角色，是建立共同受托人制度还是单一受托人制度等问题上。
我们认为，单一受托人制度更具可操作性，更能保护投资人的利益。考虑到商业银行在一定程度上积累了托管人的经验，及其在一般投资人心目中的信用形象不错，受托人更宜由商业银行（或者由商业银行设立的独立的专门的受托人机构）来担任。应当强调的是，这并不构成与分业经营原则的冲突，因为，基金受托人业务与信托投资业务存在基础的差别。
对基金管理人的监督
《暂行办法》明确规定了，商业银行作为基金托管人对基金管理人负有监督义务，但一项规范能否得到实质的遵循，规范自身的科学性，创造该规范所基于的社会环境、经济基础是根本的因素，这其中包括当事人对于违规成本的判断。经过几年实践，目前市场给托管人的评价是“无为而治”。
如今市场已认识到，鉴于我国基金业在制度设计上存在缺陷，托管人对于基金可能涉及的诸如“高位接盘”、“联手操纵”等违规动作，还缺乏实际的监督控制能力和动力。但换个角度则完全可以理解为：我国基金业在其发展过程中对于托管人应当扮演和能够扮演的角色缺乏应有的认识和鼓励，或者说，这种认识和鼓励在实际运作中偏移了其本来的意愿。
对于商业银行的“无为而治”，我们显然不能简单扣以“缺乏诚信”、“缺乏社会责任感”等类似字眼，缺乏可行的机制和不利后果的利益驱使是根本原因，但关键还在于前者。从理论上看，一个以盈利为目的的企业，其社会责任可仅限于对现行监管法律的遵循，而其遵循法律的根本动力，则在于对违规风险以及信誉风险的防范会带给企业多少利益。企业在其经营过程中存在持续的博弈，包括与国家、监管当局之间的博弈。
因此，必须在明确商业银行作为基金持有人权益代表地位的基础上，通过利益和不利后果的适当配置，现实地促进托管人对管理人的监督，从而推动基金业的信用建设。
基金信息披露
应当呼吁并推动托管人在基金信息披露事务中的主动性作用。例如，要求托管人在定期报告中出具详细的托管人报告。该报告应向投资人说明，根据托管人的意见，管理人是否在各个重要方面依照有关法规、基金契约等规定来管理基金；如果基金管理人存在不符规定的做法，则托管人应当说明，托管人就此采取了哪些措施。
基金估值
基金估值直接关系基金运营费用及交易价格，是体现投资者利益的一个要点。
“银广夏”事件之后，媒体对基金估值问题作了一次讨论，认为基金在估值方面没有做到维护基金持有人的利益。客观来讲，我国的股票市场风险具有敞开性，中介机构(如审计事务所、律师事务所)的业务水平及其意见的客观性也存在疑问。诸如此类问题，使得对某一只股票做出公允估值确实比较困难。但公允估值在强调“程序”方面，有甚于“精确”。因此，必须首先规范估值政策的制定和估值程序的执行，发挥托管人在这方面或者在监督上的作用。
投资者教育
在开放式基金的销售过程中，商业银行作为主要的销售渠道，面对着最广泛的投资者群体，商业银行的投资者教育工作尤显重要。但商业银行在基金业发展中的这一积极意义，并未得到充分的重视，大多还局限于满足商业银行自身营销的需要。究其根本原因，在于缺少对商业银行的必要的利益倾斜―过低的销售费用阻碍了商业银行对投资者教育的投入。
2、在基金业务创新中的作用
基金品种创新
我国开放式基金推出前后，商业银行曾积极地介入了市场调查。调查起初是为开放式基金的营销服务，但随着业务的深入，经验的积累，这种调查已完全可以作为基金品种创新的依据。
银行具有广泛的客户基础和丰富的业务数据以及客户资料，如果能够对这些业务数据和客户资料进行细化分析，有利于开发具有针对性的基金产品。这在国外成熟的基金市场已有大量经验可鉴。
一些特殊基金产品的创新亦需要银行的支持，比如保本基金。保本基金在近些年的香港市场取得了巨大的成功。在总结其成功原因时，基金业人士往往强调金融市场环境和基金管理人的投资政策及其业绩，很少谈到银行的作用。
其实，香港保本基金的成功，一是靠银行的成功营销，二是依赖银行担任保证人。今年年中内地推出的南方避险增值基金被认为是我国首只保本基金，但商业银行在该基金产品的“保本”创新上并未发挥作用。环顾国外和我国香港地区的保本基金，无一例外地是由商业银行或者投资银行担任保证人。商业银行拥有雄厚的资本实力和信用，在加强基金投资者的投资信心方面的作用不容忽视。
单纯基于基金费用安排不同而设计的基金品种，如后端收费基金、免佣基金，尽管这些产品在投资运作及其它方面并不存在实质创新，但费用的合理安排也可以尽可能多地吸引投资者。接下来，应当合理调整管理人、托管人和基金分销商之间的利益分配，充分发挥商业银行的销售渠道作用。
商业银行金融超市的建设
我国已加入WTO，国外银行对中国市场虎视眈眈，大力发展中间业务是我国商业银行增强竞争能力的重要环节。发展金融超市，为投资人提供全面的理财服务也已是大势所趋。开放式基金作为一种适宜长期投资的金融品种，迎合我国一般储户的心理;而由银行进行营销，也更符合一般储户对于银行的一贯信任思维。况且结合银行的网点优势，开放式基金的营销在我国更易先在银行系统取得成功。从银行业、证券（基金）业、保险业相互促进来看，金融超市的建设已经超出了银行层面的意义，不仅仅是银行监管部门需要鼓励、推进的工作，也是其它金融监管部门应当积极介入的工作。“放宽历史的视野”，利用监管部门间密切协作的合力，通过推动商业银行金融超市建设来推动基金业的发展。
证券借贷
证券借贷是国外托管银行的一项重要业务，一些银行的证券借贷业务收益占到其总利润的20％以上。
国内银行间市场的国债回购可以说是一种特殊的证券借贷形式。回购协议实际上是以获得的现金为抵押的证券借贷，但证券借贷也可以以其它证券为抵押，或者没有抵押，是市场上杠杆多头和空头的工具。这种工具通过开展回购业务获得资金，购买其它有价证券。回购方要承担证券价格波动的风险；相反，返售方参与反回购业务（指在购买证券的同时，签订返售协议，将来将同一笔证券卖出）的券商，可以把协议证券立即售出，再在将来购入，履行合约。
证券商从事回购业务能够促进存货管理，降低造市成本和增加货币市场的流动性。我国的国债回购业务对于基金市场的作用已经得到现实的证明。随着开放式基金的推出以及以后我国基金市场的进一步发展，这种工具的有效利用将是基金运作中的一个重点。
尽管由于证券市场的规范化建设正在进行之中、衍生金融产品市场尚不发达等原因，我国传统的证券市场还不允许启动证券借贷机制，但对于这类问题的研究和推动，应当在基于基金管理公司与商业银行业务研究的基础上加强合作，证券监管部门与银行监管部门也需要打开部门之间的合作通道。毋庸置疑，基金业的发展有赖于金融市场整体的发展。
商业银行还可以在基金的其它增值服务方面发挥重要作用，过户、基金会计、投票不必局限于基金管理公司，绩效评估也可以由银行来做。发挥商业银行在基金业发展中的作用，并非是厚商业银行而薄基金管理公司，目的是为从另一侧面规范基金管理公司的运作，并使基金管理人能专注于投资运作，发挥其专家理财的优势，从而促进基金业的整体发展。
摘要]随着知识经济时代的到来，信息技术已成为现代商业的核心战略资源，利用信息技术来提高商业的工作效率、增强企业的核心竞争力已成为建设现代商业的关键。飞速发展的信息技术是商业现代化进程中的不竭动力。本文分析了现代商业的主要特征，对信息技术在现代商业中的作用进行了概括与展望。
关键词]信息技术；现代商业；动力
现代商业的发展是现代经济发展的火车头，是提高人们生活水平和质量的重要途径。现代商业是我国现代化进程的重要组成部分，发展现代商业，就是要在同一领域加快、接近或赶上先进发达国家的水平，运用先进的经营理念、先进的信息技术与管理方法，改造和创新传统商业的功能和作用[1]。
一、现代商业及其主要特征
現代商业就是大商业、大市场、大流通的概念，是以多层次、多领域的市场体系为目标，以现代信息技术为手段，以建立在网络技术上的电子商务为主要表现形式，组织和发展社会商业。以多种流通形式、多条分销通路，最大容量地完成商品从生产领域向消费领域转移的过程，以多种服务方式满足人们日益提高的生活需要。现代化的经营理念是发展现代商业的必要条件，高效的管理是发展现代商业的重要手段，信息技术是发展现代商业的技术支撑，高新技术人才是发展现代商业的关键。
现代商业的特征不仅体现在企业的外部，还体现在企业的内部，不仅体现在企业的经营层面，也体现在企业的管理层面。具体来讲，主要体现在以下几个方面[2]：
1．现代商业必须融入现代城市的综合功能，满足现代人群和现代化城市的发展需求。信息技术有利于企业更准更快地了解社会需求，强化企业的适应能力。
2．现代商业必须要有现代科学技术的支撑，不断创新，具有综合竞争能力。诸如计算机、网络、通信等信息技术已经应用于诸多企业，它们的应用使得企业强化了管理，能及时把握市场信息，提高产品质量，降低企业成本，增强企业内在的竞争力。
3．现代商业必需以知识经济为依托，拥有一支优秀的企业家队伍、高素质的管理团队和各种技术专长的专家群体，以及训练有素的员工队伍。该群体为了适应新时代商业竞争的需要，必须学习利用信息技术。管理人员利用计算机等实现高效管理，技术人员利用网络和通信技术加强交流，改进工艺，提高产品质量，通过互联网技术提供客户服务，增强信誉度，争取更大的市场份额。
4．现代商业的组织架构大多采用现代企业制度，实现资本多元化，以资本推动企业的扩张，资本成为企业发展的主要动力。信息技术的发展推动了资本多元化的进程，尤其是电子货币、信用卡等的出现，大大加快了资本的流通，这些都归功于信息技术，特别是网络技术的发展。
总之，源于传统商业的现代商业，它的发展必须紧紧依靠信息技术。
二、现代商业中的信息技术
信息技术是指获取、传递、处理、再生和利用信息的技术。信息技术是现代商业发展的动力，是新商业时代的标志。也是企业信息化的物质技术基础，其内容可以用“3A”、“3C”和“3D”来表示。“3A”即工厂自动化（FactoryAutomation）、办公自动化（OfficeAutomation）、家庭自动化（HomeAutomation）；“3C”即通信（Communication）、计算机（Computer）、控制（Control）的结合；“3D”就是数字传输（DigitalTransmission）、数字交换（DigitalSwitching）和数字处理（DigitalProcessing）三结合的数字通信。由此可见，数字化、自动化是信息技术最显著的特征[3]。
现代商业是商业在现代化过程中的动态发展，其内涵不断丰富和深化。但信息技术的进步是现代商业发展的主导，商业信息化是现代商业的技术标志。技术进步为提高商业效率，提高商业服务质量，拓展商业领域开辟了广阔空间。因此，现代商业必须依靠尖端信息技术，形成高信息技术含量的商业框架，最终实现具有时代特征、中国特色的现代商业。信息技术的发展是现代商业建设的催化剂，主要表现在提升产品与服务质量、扩展了商业市场、实现了一体化管理、强化了商业决策等方面。
（1）信息技术是现代商业的发展源泉。
信息技术能帮助工矿企业进行信息的采集、存储、传输、处理，是支撑高品质服务的重要手段。调查发现，目前国内很多企业都发行了VIP卡，或者称为忠诚客户卡。这张卡使企业得到了大量消费者的信息，少则几万，多则几十万，并记录了每一个消费者的每一次采购记录。可以说在消费者信息的采集、存储、传输方面已经有了很大发展，但是在处理这个环节上，还远远没有充分利用这些信息，开展诸如主动营销、实时导购这样的动态客户管理服务。
如今，越来越多的商业企业正以贴心的服务赢得更多的顾客，增加客源。世界上最大的超级市场沃尔玛公司的网站就有这样的功能：如果一位顾客去年在公司网站上买过一套童装，那么今年这位顾客打入代号再度光临网站的时候，网站就会提醒他，去年买了什么样式，多大尺寸，家中的宝贝又长高了吧？要不要考虑一种新款式，大一尺码如何？显然，这样的服务会使顾客感到贴心，深受顾客欢迎。
转贴于（2）信息技术扩展了商业范围。
亚马逊网站的一位员工表示，许多从前传统渠道卖不动的书，在网上的销量很好。亚马逊为窄众群体提供了个性化的选择机会，对需求量小的商品进行了精细的划分，从而延展了渠道。这种“无物不销、无时不售”的模式为消费者提供了无限制的多样性选择。相对于传统的人为界定的有限选择，这种无限制性的选择更侧重于从客户的需求出发，注重客户的感受。
（3）信息技术实现高效率管理。
随着信息网络技术、条码技术乃至无线射频识别技术等新技术日益发达，其对商业管理体系的改造效益也越来越显著，使得信息化在商业企业中的支撑领域已经远远超出企业内部流程管理的范畴，并且扩大到整个供应链的管理、调控、数据挖掘和处理的流程中。通过供应链的高效管理，也能为上游厂家提供及时、准确的产品需求信息，从而减少因过量生产造成的资源浪费。咸阳红太阳锅巴就是由于对市场信息的不了解，导致在产品滞销之后，仍然一车车地往各地商场运送，最终造成了巨大的浪费。可以说，没有信息技术的支撑，就不可能实现现代商业的高效率管理。
目前，我国大中型零售企业有80％不同程度地采用了计算机管理，其中绝大多数是实行连锁经营的零售企业。有70％以上的连锁企业建立了系统开发的前台POS销售系统和后台MIS／ERP管理系统，30％左右的企业率先进入了商业自动化技术、现代通信技术和网络信息化技术相结合的数字化管理系统集成的阶段。信息化的发展给我国连锁零售业带来的绩效是巨大的，反映在增加商品销售规模每年达20％以上，也就是600亿元以上，减少采购、配送、通信、理货的人工直接费用达40％，提高管理绩效、减少库存积压、提高商品资金周转率节约的间接费用达50％。
（4）信息技术成为商业决策的基础。
马克思把商品的货币化称为“惊险的一跳”，那么商业经营的自动化就是更加惊险的一跳[4]。现代商业就是一种风险投资的经济，它要求经营决策者既能够敏锐地把握最具经济价值的科技方向，引导和创造潮流，又要深谙市场运行规律，找准市场和技术的最佳结合点。因此，决策者必须充分掌握各种信息，进行去粗取精的分析，预测未来的形势，发扬“敢为天下先”的精神，披荆斩棘，闯出一条前人未曾走过的新路。据了解，目前上海的信息港建设已初具规模，ISP（因特网服务供应商）和ICP（因特网信息供应商）多达20余家，可以充分利用这些信息，为现代商业建设做出科学决策。
信息技术的广泛应用，已经带来一场巨大的现代商业革命，哪个商家最先、最快地将信息技术服务于商业，哪个商家就能取得这场战争的胜利。
三、结论与展望
信息技术是现代商业发展的动力，既懂信息技术又懂商业管理的人才是这场技术战争的舵手。商业院校应以培养商业信息化专业技术人员为重点，对商业企业急需的计算机技术、网络技术、通信技术及管理等各类人才进行不同类型、不同层次的信息技术教育和培训，培养一批既懂信息技术、又懂商业管理、精通业务的复合型人才，以适应商业现代化建设的需要。
参考文献
[1]杭中茂．现代商业与商业现代化．无锡商业职业技术学院学报，2004，4（1）：1~3．
[2]祝合良．现代商业经济学，首都经济贸易大学出版社，1999．
［关键词］经济发展；企业运行与发展；工商管理；促进作用
1我国工商管理部门工作展开的职能与主要特点
1.1工商管理职能分析
在经济发展过程中工商管理具有特殊的作用，它起到的主要职能为：为企业运行发展、经济发展起到市场监管的作用。除此之外，工商管理还具有其他多种职能：公共服务职能、经济调节职能以及社会管理职能。其中负责企业运行发展中市场竞争准入退出是工商管理的主要职能，工商管理的综合管理职能在很大程度上确保了企业发展的公平竞争。
1.2工商管理特点分析
第一，能够为企业运行发展营造公平竞争的良好环境。工商管理能维护市场运行的良好竞争秩序，我国经济在得到全面发展的新形势下，必须有效发挥出工商管理的市场秩序维护职能。第二，监管服务。工商管理在做好监督管理工作的同时，还必须积极做好服务工作，并且在企业发展中将行政服务与行政处罚做到有机结合，通过社会舆论落实好行政监督，为经济发展、企业发展做好监督服务。第三，有效实现消费者合法利益，对假冒伪劣产品坚决抵制打击，全面维护消费者的合法权益，这也代表了我国各级政府执法形象，因此工商管理部门只有在实际工作展开中履行好自身的职能，才能够切实实现对消费者合法权益的保护。
2工商管理工作与企业发展之间的关系探讨
2.1相互促进
当商品经济发展到一定阶段之后就会向市场经济转变，我国在进入到21世纪之后就迎来了经济的迅猛发展，市场经济实现了前所未有的发展。市场的进步推动了经济制度的全面建设，而多种不同的管理办法、法律法规、消费者权益保护及文件政策已经日趋完善，我国的工商管理工作在这种现实情况下得到了良好的发展，而市场经济及企业的运行在工商管理迅速进步的基础上得到了更新、完善，因此企业发展与工商管理之间是相互促进、相互补充的关系，在这种形势下实现共同发展。
2.2工商管理需要企业发展的支持
企业利益主体在生产力得到快速发展的情况下加深了与工商管理的矛盾，并日趋复杂化，因此企业在发展过程中需要对生产关系进行进一步调整。企业想要在市场经济健康发展的基础上实现稳定运行就必须要加大发展工商管理的力度。工商管理只有不断完善、不断发展，才能够有效适应新时期市场经济发展的需求，充分发挥出其管理、维护与监督的积极作用，推动企业实现健康稳定的发展。
3工商管理工作展开对促进企业发展起到的积极作用
3.1企业运行发展中加强管理工作力度
3.2有力保护消费者的合法权益
4结语
综上所述，工商管理是在市场经济不断发展的大环境下产生的，在企业运行发展及经济发展中起到了维护政权、稳定市场及发展经济的积极作用。工商管理需要给予社会整体经济充分的考虑，实现对企业秩序化、合理化以及健康化生产的引导。本文首先分析了我国工商管理部门工作展开的职能与主要特点，之后又细致地论述了工商管理工作与企业发展之间的关系，最后阐述了工商管理工作展开对促进企业发展起到的积极作用，目的是为了实现企业的稳定长足发展。
主要参考文献
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［4］肇威．企业工商管理的未来发展方向及管理模式探索研究分析［J］．东方企业文化，2014（17）：294．
关键词：三峡库区；经济发展；物流管理；商业零售业；协调发展
中图分类号：F713.32文献标识码：A
一、三峡库区经济发展现状
1.基本情况
目前库区的2000万居民，有3/4的人是分散居住在近千个小城镇里。由于人口散居，交通不太方便，物流系统尚不完善，物流管理相对很落后。三峡库区是全国重点集中连片贫困地区之一，19个县、市、区中有12个是国家扶贫开发工作重点县，大多自我发展能力弱；而在工程是否上马的多年论证过程中，库区极少投资重大基础设施项目，极少进行重大产业项目布局，发展相对停滞。新的城镇建成区还缺乏稳定的产业以及物流链。库区城镇及以下的居民所需的生产、生活用品，都是远程配送，货源基本是以来自重庆、宜昌。本地的山货，资源比较丰富，其中，木耳、核桃、板栗多但外销少，柑橘类却因为交通问题而外销少。从外地流入的商品，主要是日常生活用品，包括服装家电等大宗商品。粮食最多只能自给。蔬菜方面，即使有品质好的，但由于生长周期长、成本就高因而价格也高，当地消费者承受不了。菜贩子从外地联合组织品质差的菜在当地销售，由于价格相对低，所以当地人可以接受，但还是比宜昌等地的价格要高。对经销者来说，因为在货源地批发的货物相对也低，在当地零售的价格差价或利润空间也非常大，所以乐得做这样的生意。
库区在历史上以及现在都存在着产业空虚化的情况。一些大型企业在近20年里，也曾经进入过该区域，但由于成本高而迅速撤离了。本地的产业，除重庆市区比较发达外，宜昌也就是酒类和化工，宜昌以下的城镇基本没有什么大的产业。
造成这一区域经济相对滞后的原因，一是政府的规划不到位；二是交通不便利或缺乏合理利用；三是政府的行为与市场行为脱节。目前，即使有一些中小型商业企业占据着该区域市场，也因为缺乏实力通过降低价格等手段促销来稳固市场。
2.重庆、湖北政府的策略
2007年，湖北省先后投入两次资金，一次是147亿，一次是269亿。这些资金基本用于开发三峡坝区周边旅游。这样做，是有政府的利益在里面的。政府要把宜昌建设成“国际化的大都市”，就得借三峡这张牌来陆续投资。国家目前还没认可也不可能认可宜昌的国际大都市的设想。这样做，一方面，建设了宜昌，发展了城市，领导有了政绩；另一方面，摊子铺开了，国家不得不为此买单。一句话，这个决策没有别的层次公众的意见在里面，完全是政府行为。而历史上，政府的类似行为又为老百姓带来了什么利益呢？
二、我们的看法
在学术界，有人一再强调中国要走城市化的道路，设想让农民都住进城市里，然后“自愿让出土地”。国家再把土地交给农业专家或一些企业来开发，“走产业规模化”的道路。我们以为，这是站在京城指点江山，没考虑到中国3/4的土地是山，是不适合搞大规模的农业开发的。比如在三峡库区，基本是山，只能种树，而种树的最大收益是种水果。但是，在山区里种水果，是不能搞大兵团作战的；退一万步说，即使把那些山都推平了，能不引起水土流失吗？如果不能把山推平，那么，让农民都集中到城市里去居住，再到很远的地里去劳作？这是及其不现实的。因此，三峡库区的老百姓还是要靠自己的资源吃饭、生存。
三、关于具体实施的一些思考
三峡移民有望得到后期扶持，这个扶持不是让国家无限制地给资金，而是要给库区城镇发展经济予以“渔”。在目前库区行政尚处于分割的情况下，为了稳固发展这种利民、利国也利企业的经济形势，充分利用已经在库区扎根的中小商业企业的力量，合手共建库区城镇，发展库区经济。
政府在这其中的作用，我们将另文论之。作为中小型的商业零售企业，在已经占据市场的基础上，可以从以下着手：
第一，做好自己的本职工作，稳定市场。
中小商业企业要想做好本职工作，首先要对市场进行全面、系统分析，弄清楚这样一些问题：该区域目前的商品供应源主要有哪些？本地出产的可以自己供应的有哪些？能否将本地多余的商品与外地交流？商业批发与零售点的设置是否合理？还存在哪些问题？该如何去解决？哪些产品是大型零售商不愿意做，供应商也不愿意做的？市场需求、公众需求如何？摸清这些情况后，就会有目的有计划地向公众提供实在的产品、优质的服务了。
第二，要与地方政府合作，建立一些生鲜基地，繁荣市场，同时稳定物价。
当地供货商实力太小、品种不齐全、配送能力不强，基本无市场维护意识。如果政府规划、投资，或者超市经营者也进行投资，从长远利益考虑，在当地建立自己的生鲜基地、日常用品仓库。还可以与当地经销商联营一些产品。对那些距离城镇较远的居民的购买需求，也可以组织下岗工人或无业人员进行配送。
这样，省去了远程配送的开支，成本降低，物价稳定，市场繁荣，对民对企业对政府，都是有利的。
第三，要积极协调各方关系，力争将部分品牌在三峡区域小城镇的权拿到。
大的品牌，由于成本高的缘故，其权一般只到中等城市。如果中小商业企业能将部分品牌在小城镇的权拿到，按照晕轮效应，别的品牌就会主动与超市合作，进一步规范和完善市场体系。这样一来，应该是有利于企业、市场价格体系的维护、售前售中售后服务体系的完善、最终维护了顾客利益（上当受骗的事情减少）、政府的就业、旅游设施、居民日常生活等都可以“一揽子”得到解决。
总之，在大型经济组织还没有占据三峡库区城镇市场的情况下，中小型商业企业充分发挥“补缺”作用，利用有限的资金，联合地方政府、当地经销商等各种力量，以聚合当地的人力、物力、财力。从目前的情况看，是一种正在进行也是行之有效的发展库区城镇经济的好办法。随着库区的行政合一、规划到位、物流管理、旅游产业等的发展，相信三峡库区的城镇经济会出现繁荣的景象的。
作者单位：易炜三峡大学公共管理系
郑承松宜昌市汇金购物广场有限责任公司
参考文献：
[1]郭国庆,钱明辉.市场营销学通论[M].北京：中国人民大学出版社,2007.89-95.
[2]重庆三峡库区产业发展重点及布局［EB/OL］..
2014年上半年举行的第115届广交会上，与会境外采购商人数和出口成交量无论是同比还是环比，均出现双双下降的现象。与广交会所代表的传统外贸交易模式遇冷形成对比的是，外贸电子商务保持强劲的发展势头，越来越多的企业开始利用互联网拓展海外市场，电子商务已成为创造贸易机会、拓宽销售渠道、降低营销成本的重要手段。我国是机械制造大国，而在我国的机械制造行业，能像黎明重工一样通过电子商务将产品出口到130多个国家和地区，一年外贸销售额10亿元以上的，寥寥无几。本文详述黎明重工利用电子商务开拓海外市场的成功经验，以期为我国机械制造企业提供借鉴，促进其转型升级、加快发展。
一、黎明重工开拓海外市场从线下到线上的转型
黎明重工，全称为河南黎明重工科技股份有限公司，位于河南省郑州市，成立于1987年，是一家生产大中型破碎机、磨粉机、制砂机等矿山机械设备的企业。
在涉足电子商务之前，黎明重工和许多机械制造企业一样，面临着销售渠道狭窄、订单紧缺的难题。企业在全国各地设立了30多个办事处，几百名业务员下去跑销售、找客户，最后效果也不理想。同时，国内的破碎机、磨粉机制造行业有大量的企业，仅在黎明重工所在地周边就有800多家，国内市场已经饱和，产能严重过剩，同行竞争十分激烈。而对于国际贸易，面对复杂的外销市场，又苦于找不到销售门路，用展会等传统的营销方式不仅成本太高，而且很难做到有针对性的推广。在未进军电子商务前的2001-2003年，黎明重工年销售额都仅有约2000万人民币。
在这样的严峻形势下，逼迫黎明重工选择了利用电子商务突围发展。2004年，黎明重工成立电子商务部、国际贸易部，全面开拓竞争程度相对较弱、价格更优的海外市场，并在不断探索实践中获得飞速发展。初试电子商务的第一年，仅外贸业务额就达到6000多万人民币。2013年，其销售额达到16.2亿人民币，其中出口额10.3亿人民币，出口业务中的90%是通过电子商务获得的，而电子商务投资仅占年度总投资的不到3%。
如今，黎明重工是国内机械制造行业电子商务做得最好的企业之一，其电子商务模式获得了业内人士的认同与推崇，并曾荣获“2010年度郑州市电子商务重点示范企业”称号和“Google2012年度最佳海外效果营销奖”。
二、黎明重工选择电子商务模式开拓海外市场的主要做法
（一）建立高质量的网站群，实施全网营销
虽然黎明重工力求扩大网络覆盖面，但也会有选择性地进行投入。随着业务的推进，他们看出“摊煎饼”一样的全球推广费用太高，于是开始计算哪些市场投了并不划算。例如我国的机械产品与欧美的相比竞争力较弱，就应该在这些地区适当减少网络营销投入，而在发展中国家和新兴市场国家却具备较强的竞争力，在这些地区则应该加大投入力度。
（二）不断尝试，选择适合自身的电子商务模式
（三）利用搜索引擎营销获得巨大成功
相对于B2B平台，搜索引擎营销覆盖面更广、更有针对性，能够与客户直接对接，效果更好。因此，对于机械制造企业来说，最合适的电子商务方式就是搜索引擎营销。而在所有搜索引擎中，黎明重工自然而然地选择了全球最大的搜索引擎—谷歌（Google）。谷歌是全球访问量第一的网站，在互联网领域有数以万计的合作伙伴，有158个国际域名、112种界面语言，几乎每个国家、每种常用语言都有专门的谷歌搜索引擎，其子公司YouTube是世界第一大视频网站、第二大搜索引擎。
黎明重工的搜索引擎营销不仅限于谷歌，也会在一些主要市场寻找当地的合作伙伴，更好地开拓当地市场。例如针对俄罗斯市场，与俄罗斯最大的搜索引擎Yandex合作，Yandex网站流量不仅在俄罗斯排名第一，同时，它在乌克兰、哈萨克斯坦、白俄罗斯等国也有很高的使用率。黎明重工与Yandex的合作取得了良好的效果，现在，俄罗斯已成为其最大的海外市场。
（四）构建企业良好的线下形象，促进电商交易达成
由于产品特点，机械制造企业的电子商务模式基本都是O2O（OnlinetoOffline，从线上询盘到线下交易），在通过互联网了解到企业与产品后，国外客户通常会在达成初步交易意向后进行实地考察，再决定是否签订合同，因此，企业应重视线下形象的构建。黎明重工在这方面做得很好，其占地80000平方米环境优美的公司总部、气派的22层研发办公大楼、现代化的厂房、先进的生产线、舒适整洁的办公会议环境以及专业的商务接待都能够给国外客户留下良好的印象，使客户对企业实力和产品质量产生充分的信心，促进交易的达成。以接待国外客户为例，黎明重工有一套规范的接待流程，从接机开始，企业就派出三名人员全程陪同客户，分别是在网上与客户接洽的销售人员、专业的接待人员、随时记录客户要求并解答技术问题的研发工程师。机械制造企业之间的竞争最终要落在线下的体验上，不能因为做电子商务而忽视了企业立足的根本，高品质的网站固然重要，但是客户看到实体工厂与实际产品后获得的直观感受也非常关键。
（五）组建一支专业化、分工明确的电子商务团队
人才是企业的核心竞争力。黎明重工非常重视电子商务团队建设，每年都会到省内外高校的电子商务、国际贸易等专业招聘一些优秀的大学毕业生。同时，与郑州大学等高校签订合作协议，建立实习基地，储备了大量电子商务人才。对新加入电子商务部的员工，黎明重工首先会对其进行行业及产品知识的培训，让他们了解产品的工作原理、技术数据、规格构造。此外，为了掌握最新的电子商务动态，黎明重工除了内部积极学习与研究外，还聘请一些高校、电子商务研究机构的专家对员工进行培训，不遗余力地培养人才。
如今，黎明重工的电子商务部已有员工近300人，部门实施精细化管理，根据任务分工，分为下列团队：渠道拓展团队、EDM邮件营销团队、SNS社会化营销团队、PPC竞价团队、SEO搜索引擎优化团队、品牌营销团队、UED用户体验设计团队、市场信息团队、项目研发团队。
三、黎明重工的成功经验对我国机械制造企业的启示
（一）充分认识开展外贸电子商务的紧迫性，制定规划并尽早实施
（二）学习成功者，更好更快地开展外贸电子商务
（三）建立高品质的网站群，提升网络影响力
企业外贸电子商务做得如何主要看以下三个转化能否实现：一是投资能否转化为流量；二是流量到企业网站后能否转化为询盘；三是询盘能否转化为订单。而在这些转化过程中，网站的建设至关重要，企业可以学习黎明重工的网站群策略，借鉴黎明重工电子商务部的工作目标“在网上，让全世界的客户找到我们，选择我们，并认为我们是最好的”，在建好主站的基础上，针对不同产品、不同国家的客户等，建立丰富多样的网站群，做好网站文字、图片、视频、架构的设计和编辑工作，并配备在线客服，以扩大网络覆盖面，树立良好的网络形象，提升用户体验，吸引更多国外客户。
（四）有重点地利用多种方式开展外贸电子商务
（五）组建专业的外贸电子商务团队
组建电子商务团队，首先要有一个专业的团队负责人，专职负责这一项工作，很多企业的电子商务没有发展起来就是因为它们让市场部经理、销售部经理等部门领导兼职负责。另外，企业可以在短期内将电子商务外包出去，但是长期来看，当企业掌握了做电子商务的方法后，还是应该亲力亲为，因为外包公司与本企业之间的利益冲突在所难免，且外包公司对企业的实际要求不可能完全了解，外包也有泄露商业秘密、客户信息的风险。电子商务应有一个团队专门来做，企业要注重团队人才的引进与培养，并且内部分工要明确，可以借鉴黎明重工电子商务团队的人员构成和分工结构。电子商务团队的日常运作应做到：明确目标任务、及时调研分析、完善考核制度、跟踪互联网领域的新变化并顺势而为。
（六）重视数据分析，为决策提供依据
在开展外贸电子商务的过程中，数据分析极为重要。企业应借助“网站商务通”等专业软件进行交互数据和交易数据的搜集与统计，设立专职人员进行分析，包括客户都是通过哪些网站的链接进入到企业官方网站的，浏览网站的客户来自哪些国家，客户访问了哪些页面，不同渠道引入的流量分别带来了多少询盘，询盘又转化成了多少订单。通过这项工作，让企业知道哪个平台、哪种网络营销方式更合适、效率更高，及时退出效果不好的营销渠道，持续优化电子商务营销模式组合，同时，不同团队的绩效考核也有了依据，由此可以降低成本、提高效率，使企业的电子商务投资收益最大化。
[1]张远,殷泽.黎明重工的“电商奇迹”[J].企业观察家,2012,11:75-76.
[2]王沛.Google助力黎明重工进军全球市场[J].进出口经理人,2014,5:72-74.
一、前言
二、商业银行在会计内部控制方面存在的问题
商业银行在会计内部控制方面存在诸多问题，从而阻碍着商业银行得到进一步发展，为此，这一章节主要将这些问题予以明确，才能在此基础上提出行之有效的解决对策。
（一）缺乏有效的会计内部控制制度
正所谓没有规矩不成方圆，任何事物需要在健全制度的规范下才能得到稳定的发展，因此，在商业银行会计内部控制过程中，建立健全科学合理的会计内部控制制度，在制度的作用下规范工作人员的行为，从而起到有效规避风险的作用。然而，在现阶段的发展过程中，我国商业银行会计内部控制制度存在操作性不强、滞后性等方面的缺点，尤其是新发展时期下，许多的业务制度规定都发生不小的变化，但是与之对应的规章制度却没有适应这一变化进行及时的修订，导致银行人员在进行业务操作的过程中因为制度没有及时更新而存在一定的盲目性，从而使得商业银行会计内部控制风险性增加。
（二）风险意识淡薄，监督力度不够
随着我国经济的快速发展，商业银行业务内容也越来越广泛化，但是与之对应的就是所要面临的风险因素也是与日俱增，从而威胁着商业银行的整体发展，因此，做好风险防范措施，对于商业银行的发展至关重要。然而目前，商业银行工作人员风险意识淡薄，对发生风险的预见性不足，使得商业银行风险控制能力不强。另一方面，商业银行会计内部控制不严格，重要岗位的会计人员不能严格按照制度，导致内部出现混乱的现象，使得岗位之间无法起到相互制约和监督的作用，在加上会计监督职能的弱化，会计部门的监督工作没有及时做到位，检查力度远远不够，使得监督职责得不到有效发挥，从而加大了商业银行在运行过程中产生风险的可能性。
（三）银行人员素质不高、专业能力不强
商业银行在会计内部控制方面还存在着工作人员方面的问题，由于金融行业的发展，银行之间竞争激烈，对人才的需求量一直处于渴求的状态，这一趋势也导致银行在人员的选用过程中不断降低准入门槛，使得所招聘的人员无论是在理论知识方面还是在实践操作环节都不能达到银行本来所具备的条件，也就造成在银行工作人员素质不高、专业能力不强这一现象。
三、完善商业银行会计内部控制的措施探讨
在明确商业银行在会计内部控制方面存在的问题之后，如何采取有效的措施来完善商业银行会计内部控制，从而增强商业银行的风险防范能力呢？这一章节就主要针对于此，提出以下几个方面的措施来进行探讨和研究。
（一）提高人员选拔门槛，注重内部文化建设
无论是在教育活动的开展还是在企业生产经营活动中，高素质人才都是所追求的目标之一，也可以说人才是事物发展的基础，对于推动事物的发展发挥着重要作用。在目前的发展阶段中，商业银行工作人员存在素质不高、专业能力不强的问题，导致商业银行会计内部控制难以得到有效开展，因此，商业银行在人才的选拔环节要提高准入门槛，不要为了满足工作人员的数量而选择滥竽充数，要从专业、实践技能操作、个人接受教育程度等方面来综合考虑应聘人员，做好人员的选拔工作来提高员工的工作能力。与此同时，注重银行内部文化建设，营造良好的防范会计风险氛围，并且加强对工作人员的风险防范宣传活动，从而提高商业银行风险防范能力。
（二）更新观念，建立健全会计内部控制制度
加强商业银行会计内部控制以此来提高商业银行风险防范能力，首先需要商业人员的高层管理人员在明确会计内部控制重要意义和作用的基础上更新观念，提高对会计内部控制的认识，并且强化银行各个部门财务风险意识和内部控制意识，从意识形态方面提高对会计内部控制重要性的认识，以便于后续策略的开展。其次，建立健全商业银行会计内部控制制度也是重要举措之一，需要注意的是，在建立健全制度的过程中，要解决商业银行的实际发展情况，以及业务内容的更新情况，在此基础上建立并完善银行内部控制制度和财务管理制度，从而在制度的作用下规范银行的管理行椋促进商业银行得到可持续发展。
（三）通过审计发挥监督作用，建立现代化信息网络系统
商业银行会计内部控制的最后一道防线就是审计，为了提高商业银行会计内部控制水平，需要积极发挥内部审计在会计内部控制的监督作用。而要想充分发挥银行内部审计的监督作用，商业银行需要从合理性监督向风险性监督转变，坚持内部监督、同级监督等多种监督方式相结合形式，并且在此基础上建立事前审查、事中控制以及事后监督的体系，从而进行有效的监督，提高风险防范能力。与此同时，完善商业银行会计内部控制还可以从建立现代化信息网络系统入手，在充分利用信息技术的基础上，及时更新设备和使用的技术，从而推动商业银行信息化建设，以此来加强商业银行的风险防范能力。
随着改革开放程度的不断加深，社会主义市场经济体制发展已经更加的完善，这就在很大程度上改变了我国银行的发展环境。随着商业银行的不断发展，银行之间的市场化竞争也变得更加的激烈，特别是城市商业银行在实现跨区域发展的过程中，其所面临的竞争环境也产生了十分显著的变化。而在城市商业银行跨区域发展的过程中，由于受到多方面因素的影响，其在发展的过程中出现了许多的问题，这些问题的存在不仅对城市商业银行的发展产生了十分不利的影响，对整个国民经济的发展也产生了一定的阻碍作用。因此，必须要强化对于我国城市商业银行跨区域发展当中的经济效应研究，从而提出相应的措施，更好的发挥出其在促进社会经济发展方面的作用，为推动社会主义现代化建设做出更大的贡献。
二、我国城市商业银行跨区域发展现状及原因
随着我国市场经济的不断发展与完善，城市商业银行业进入了快速的发展时期，其跨区域发展程度也得到了很大的提升，这就使得其不但对当地经济的发展起到了十分重要的作用，对整个国民经济的发展也产生了巨大的推动作用。
（一）城市商业银行跨区域发展现状
（二）城市商业银行跨区域发展原因
城市商业银行是我国20世纪90年代中期对原有城市信用合作社进行改造的产物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在经营过程中逐步积累起来的金融风险，因此，城市商业银行从设立开始的定位就是“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”，事实上，这种定位和功能类似于美国的单一银行制商业银行模式，对促进区域经济的协调发展有重要意义。但从另一方面来说，城市商业银行的定位又限制了其做大做强，特别是经济相对落后地区的城市商业银行吸储能力较弱，无法满足当地企业融资需求，迫使城市商业银行发展必须探索跨区域经营之路。跨区域扩张能够降低经营成本、贷款损失和破产概率，维持金融稳定，这些积极效应推动了城市商业银行的跨区域扩张，是城市商业银行发展的良性因素。
从外部原因来看，2006年开始的中国城市商业银行跨区域扩张源于中国金融业的对外开放。为实践中国加入世界贸易组织的承诺，2006年11月15日，国务院颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》，正式对外开放中国金融业市场。因此，无论是前期五大国有银行的股份制改革和谋求上市，还是城市商业银行的跨区域扩张，都是为了应对金融业开放带来的巨大竞争冲击。此外，2008年爆发的全球金融危机也成为推动城市商业银行跨区域扩张的外部动因在经济下行周期，金融管制和市场准入相对前几年有所放松，国内金融业改革和发展速度明显加快。
三、城市商业银行跨区域发展中面临的问题
在我国城市商业银行的跨区域发展当中，由于受到多方面因素的影响，使得其在进一步的发展当中面临着许多的问题，这些问题的存在不仅对商业银行的发展产生了极大的影响，对整个国民经济的发展也造成了极大的阻碍。
（一）加剧金融资源区域分布不平衡
（二）加剧金融资源纵向分布不平衡
在我国以往的银行体系当中，组成部分十分广泛，通过农村信用社、股份制商业银行、城市商业银行以及国有银行等组成了多层次的银行体系。而在这一体系当中，不同的金融机构所服务的对象有着一定的区别，这就使得其能够更好的为社会经济的发展做出贡献，保证各方面都能够得到充足的资金支持，从而实现更为快速的发展。但是随着城市商业银行的不断扩张与发展，我国以往多层次的银行体系产生了一定的变化，甚至出现了一些断层的情况，这就在很大程度上影响了我国金融机构服务的深度与广度，加剧了金融资源纵向分布的不平衡，对整个国民经济的健康稳定发展产生了十分不利的影响。特别是在一些城市商业银行跨区域发展的过程中，对于发展速度与规模的追求过于极端，发展过程中过于重视复制大银行发展的策略，并没有充分的考虑到自身的实际情况，这不仅会对自身的发展产生十分不利的影响，还会对整个的金融业发展产生阻碍。
（三）加大银行风险管理
（四）加大行业竞争
随着现代经济的不断发展，城市商业银行在发展的过程中面临着经营业务同质化的情况，这就会在很大程度上加大了行业的竞争，而这种竞争的加剧也就使得商业银行的发展面临更大的风险，对其以后的风险管控产生了十分不利的影响。特别是在目前的城市商业银行在进行分支的选择当中，往往会集中在经济较为发达的地区，在这些重点发展地区进行规模的扩张之后，商业银行就会积极的谋取上市，从而吸纳更多的社会资金，这就会在很大程度上影响整体的发展质量。而在城市商业银行的发展当中，其以往的客户定位产生了很大的变化，不再局限于中小企业以及个体户的发展，而是与国有银行之间进行大客户的争抢，这就在很大程度上加大了行业的竞争。但是在具体的业务开展当中，城市商业银行所提供的服务往往有着很大的趋同性，并没有形成独具特色的产品，这也就使得其竞争力相对较低，在激烈的市场竞争环境下，城市商业银行往往会出现一些恶性竞争的情况。而在这种不健康的竞争环境之下，城市商业银行在促进社会经济发展当中的作用也就很难得到有效的发挥，一些恶性竞争甚至会对整个国民经济的健康稳定产生危害，进而影响到整个社会主义现代化建设。
四、发挥城市商业银行促进区域经济发展措施
为了更好的发挥出城市商业银行在促进区域经济发展方面的作用，必须要对其跨区域发展过程中面临的问题进行分析，从而更好的采取相应的措施来应对这些问题，进而更好的为我国社会主义现代化建设作出贡献。
（一）准确进行发展评估定位
（二）完善银行治理结构
在现代经济的发展当中，作为经济的核心，金融业的稳定直接影响着整个国民经济的发展。而对于我国这样一个社会主义国家而言，金融行业的稳定需要依赖于银行业的稳定，只有保证各大银行能够在一个稳定的市场环境当中发展，才能更好的促进整体国民经济的发展。而对于我国城市商业银行的发展来看，政府的监管与控制起到了十分重要的作用，特别是在实行跨区域发展的过程中，分支的设立往往会受到地方政府因素的影响。城市商业银行经营行政化的现象，对于其发展产生了十分不利的影响，特别是在适应市场竞争方面，很容易造成核心竞争力下降的情况。因此，为了更好的实现城市商业银行的跨区域发展，为地区经济的发展做出更大的贡献，必须要对自身的治理结构进行不断的完善，逐步的实行商业银行民营化的经营管理模式，淡化政府在商业银行发展当中的作用，从而充分的发挥出市场经济的作用，促进其核心竞争力的提升。只有真正的发挥出市场在商业银行发展当中的主导地位，才能从根本上避免盲目扩张情况的产生，通过开展深入的金融体制改革，完善自身的治理环境，从而在促进资本活力提升的同时，更好的开展相应的金融创新工作，为社会主义现代化建设做出更大的贡献。
（三）加强管理人才培养
城市商业银行的跨区域发展，离不开必要管理人才的支持，只有形成充足的人才贮备，才能为各项工作的开展提供可靠的保障。特别是在其跨区域发展的过程中，尽管会对当地的经济产生积极的促进作用，但是同时也会产生相应的风险，特别是受到贷款集中度高、资本金薄弱以及融资渠道不足等问题的制约，经营管理风险也在不断的加大。为了更好的应对城市商业银行发展当中可能出现的一些风险，必须要强化对于管理人才的培养，促进其专业技能与职业道德水平的提升，从而为城市商业银行的发展提供可靠的保障。特别是对于一些发展程度较高的城市商业银行而言，其在进行跨区域发展的过程中必然会面临一些人力资源方面的需求，只有形成充足的人才储备，才能更好的满足银行发展的要求，在促进人才自身发展的同时，更好的提升商业银行的发展水平。除此之外，商业银行必须要不断的加强对于风险管理人才的培养，从而应对各种不同地区发展当中可能出现的情况，进而采取差异化的处理方式，对经营风险进行动态化的监控，更好的降低商业银行的经营风险，发挥出其在促进区域经济发展方面的作用。
近年来，随着我国城市化进程的加快和消费结构的升级，商业街建设发展迅速，对于创新消费模式、促进消费升级、拉动经济增长发挥了积极作用。但是，目前各地商业街发展缺少行业标准和有效政策引导，无序化建设和特色不鲜明等问题较为突出。为深入贯彻《国务院办公厅关于搞活流通扩大消费的意见》（[2008]134号），积极应对当前国际金融危机，引导和扩大消费，挖掘消费新热点，推动各地商业街走特色化发展之路，现提出以下指导意见。
一、指导思想和发展目标
（一）指导思想：推动商业街的建设与发展，要认真贯彻落实科学发展观，坚持以人为本、突出特色；坚持科学规划和分类指导；坚持规范化管理、优质化服务。通过合理布局、优化环境、提升服务，切实发挥商业街在引导消费、拉动经济增长方面的作用，促进我国经济和社会又好又快发展。
二、基本原则
（一）合理规划，科学定位。按照“提升现有商业街、创建特色商业街”的工作目标，因地制宜，明确商业街的布局定位、个性特色、业态规模和发展目标，做到理念创新、规划先行。商业街发展规划应当符合城市商业网点规划。
（二）挖掘内涵，强化特色。充分挖掘原有商业街的历史文化内涵，保护传统风貌的商业建筑，发挥商业街在商业特色、产业特色、地方特色和文化特色等方面的优势，强化商业街独特性和差异性的塑造。
（三）政府引导，市场运作。商业街的建设和发展，必须坚持“政府引导、协会配合、企业为主、市场运作”。政府充分发挥规划布局、政策支持、建设管理、优化环境、提供服务、督促检查等方面的主导作用。商业街协会组织要对商业街建设给予配合，鼓励国内外有实力的商业地产开发商和商业企业积极参与商业街建设。
三、主要任务
（一）制定发展规划，认真组织实施。各级商务主管部门要组织力量，对本地商业街建设情况进行深入调查。在充分调研的基础上，制定本地区商业街建设、改造和提升工作的总体规划和具体实施方案，确立发展目标和计划进度，提出对商业街建设的具体要求和措施，分步实施商业街的建设改造提升工作。
（二）制定行业标准，规范商业街建设。商务部将积极推动有关商业街行业标准的出台。各地商务主管部门也可根据本地区发展实际情况，制定地方标准，明确商业街的空间规模、业态特点、服务特色、配套设施等内容，依据标准进行规范化建设。
（三）调整功能布局，着力突出特色。各地要利用自身的区域优势、产业优势、历史文化优势和经济优势，打造一批各具特色的商业街。综合型商业街的培育，要注重把规模、经营、文化、特色、功能等要素进行整合，充分发挥购物、娱乐、旅游、商务、文化、休闲等多项功能为一体的商业街集聚作用；专业型特色商业街的培育，应强调特色化、专营化、规模化；对于新建商业街，要注重市场定位清晰和个性化设计，强调业态结构合理和服务功能互补，实现错位发展，集聚特色品牌。
（四）完善综合功能，健全配套设施。要以营造人居环境、构建和谐环境为出发点，完善商业街的综合服务功能。在满足购物需求的同时，增强商业街的休闲和旅游功能，充分发挥商业街的集聚效应，完善各种人性化、无障碍等公共服务设施，以体现对消费者的人文关怀。增强商业街及其周边区域的交通便利功能，营造舒适便利的消费环境。
四、工作要求
（一）加强领导，健全工作机制。商业街建设是一项复杂的社会系统工程，涉及众多行政管理和执法部门。各级商务主管部门是商业街建设的行业管理部门，要在当地政府的领导下，成立相应的组织协调机构，加强同规划、建设、财政、工商、税务、消防、交通、环保等部门的协作，形成长效机制。同时，要发挥商业街协会组织的桥梁纽带作用，形成全社会互联互动、协调配合的工作机制。
（二）深入调研，加强工作指导。各级商务主管部门要高度重视商业街建设工作，把加快商业街发展作为应对金融危机的有效手段。认真落实商务部关于商业街的年度统计工作，掌握建设进度，加强对城市商业街的调查研究；引导商家积极应对金融危机造成的影响，调整商品结构，创新经营方式，合理布局经营业态，为名品、名店进名街创造条件。
（三）创新模式，强化商业街管理。各级商务主管部门应结合本地实际，探索商业街管理的新模式。一是要制定科学完善、行之有效的管理规章，加强管理，完善服务，切实做到以诚信为本，以诚信待客。二是要协调处理好交通、环境卫生、公共设施、社会治安等影响商业街建设的问题，为顾客创造一个集商旅互动、休闲娱乐、文化观光为一体的和谐环境。三是要建设一支具有高素质、相对独立的综合管理队伍，做到权责统一、服务到位、管理到位、监管到位。
（四）政策扶持，多元化投入。各地商务部门要加大政策扶持力度，对重点培育的商业街加大资金投入。要扩大商业街建设资金的筹措途径，通过市场化运作，多渠道筹集建设资金，争取各方面的财力支持。
关键词：中小商业银行；问题；对策
一、我国中小商业银行发展的现状及作用
在我国，中小商业银行是指工、农、中、建，交行五大商业银行以外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行（含城市信用社和农村信用社）。
（一）发展现状
自2000年以来，我国中小商业银行快速发展，并以参股、并购、在海外设立分行等手段进军海外市场、扩大对海外的资金投资，通过十多年的l展，中小商业银行渐渐成为银行业的生力军，中小银行主要由第二梯队的股份制银行和第三梯队的城商行组成。近年来，中小银行扩张速度惊人，资产规模节节攀升，在业务创新、跨区经营、上市融资等方面，可谓动作频频，方兴未艾，搅动了中国银行业的竞争格局。
（二）我国中小商业银行的作用
中小商业银行极大地推动了我国金融和经济的发展，首先，中小商业银行通过其灵活的市场灵敏度和较高的金融服务效率，支持大量中小企业和民营经济的发展，有利地促进了经济增长；二是通过金融制度的变革与创新，迅速推进了我国金融业的市场化进程。而中小商业银行为中国银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段，也推动了整个行业从计划垄断经营向公开竞争经营的转变，提高了中国银行业的整体服务水平，因此，中小商业银行在中国金融改革中有着特殊的作用和地位。
二、我国中小商业银行发展中存在的问题
（一）发展严重失衡
当前，各地商业银行在资产规模、盈利能力、财务状况等方面差异较大，发展程度严重失衡，它一方面受各地政府政策的影响。另一方面受所在区域经济发展水平的影响，更重要的是受商业银行自身的管理水平和发展战略的限制，使得中小商业银行发展存在地区差异。
（二）金融服务覆盖面有待拓宽
地区性的限制极大地限制了中小商业银行的进一步扩大规模。与全国性商业银行相比，中小商业银行的业务辐射面受到严格的区域限制，因此其资产规模小，在这种情形之下，抗风险能力显得更弱，业务发展也受到拖累；
（三）盈利模式单一，中间业务收入较低
中间业务在我国中小商业银行中发展较晚，其管理模式中也存在一定的弊端，从而抑制了我国中小商业银行对中间业务的发展。而它包含的业务也较为单一、狭窄，产品的创新能力不足、金融产品的单一，也导致他的金融产品对客户缺乏吸引力。到目前为止，我国的中小商业银行主要是通过筹资功能、日常操作简单的结算类、类业务实现盈利，而通过以为市场提供智力服务而从中收取手续费为主的业务很少，从而导致我国中小商业银行的盈利能力低下且缺乏专业经验。
（四）市场定位不恰当，投资具有盲目性，盈利能力呈下降趋势
中小商业银行普遍存在战略定位不够准确的问题，因此，在激烈的竞争中，发展受到一定程度的限制。且中小商业银行客户群体波动性较大，由于银行各方面实力和地域性的商户。这些客户可用于担保的有效财产较少，中小商业银行因此承担了较大的经营风险，对中小商业银行的业务拓展不利。
三、我国中小商业银行发展的对策
（一）细分市场，找准定位
通过对其他国家中小商业银行成功经营经验的总结，中小商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行，以地方中小企业和市民为主要客户，积极参与到地方经济改革中，为发展地方经济提供全面金融服务。总而言之：要想发展中小商业银行，就要努力服务地方经济、瞄准中小企业和市民，将市场进行细化。在差异化、精细化的过程中，积极进行品牌区和区域化的探索。
简而言之，应该立足于本区域，立足中小企业，立足零售。首先，立足本区域就是着眼于所在地区，服务于所在区域，将业务的主战场立足于所在区域。在此充分挖掘本地的市场的基础之上，再实现了跨区域经营，其次是立足中小企业，在过去经营活动中积累了一些客户要继续保持，而随着银行定位的改变，更要积极开拓中小企业这个市场。最后是立足零售，立足零售是相对于国有大商业银行来讲的，因为相对来讲在一个区域的范围之内，充分利用网点多的特点，积极探求如何发展零售业务。在此基础之上，充分发展中小商业银行的业务。
（二）加强内控机制，提升管理水平，力争得到政府政策的合理支持
“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”是现代企业制度的特征，完善的法人治理结构，有助于形成对经营者的产权约束，在此基础上，使中小商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展与自我约束的市场主体。与此同时，同时，还应当与当地政府进行有效合理的合作，以期取得政府多方面、全方位的支持，加快中小商业银行的发展。
（三）加强产品创新，突出产品特色
打破“以产品为中心”的传统创新模式，在组织机构、管理体制等方面进行变革，贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，形成需求-研究-决策-试点-推广-持续改进这种运作方式，建立科学高效的产品评价体系，及时改进、推广创新，形成具有特色和经济效益的产品体系。
结语：我国中小商业银行在我国发展迅猛，但也存在不少问题，我们应从外部环境到内部制度，按照它发展的内在规律做好做精，按照这样最前沿的标准和要求去做，这样才能防范风险，提升管理水平，提高竞争能力。
[1]《金融理论与实践》，2010年第07期，我国中小商业银行操作风险成因分析及防范，作者：刘志兰
[2]《金融论坛》，2011年第04期，中国中小银行可持续发展策略：规模领先还是特色制胜，作者：孙G
[3]银行家研究中心，2005-2006，中国商业银行竞争报告（城市商业银行篇）[R]，2006
[4]《新华网》，2003年8月27日，《刘明康指出支持城市商业银行上市》