走进招商银行从一卡通到智能银行“零售之王”数字金融变革正当时招行缪建民银行业知名企业

名字听起来“宏大遥远”的数字金融,其实离我们很近。

从仅能提供金融资讯,到可实时分析市场动态;从仅可查看存款余额,到提供账户分析和资产配置建议;从“人工智障”到“人工智能”……金融服务在我们不经意的角落默默进阶,甚至已经来到了我们的“股掌之间”,并且越来越便利、高效、流畅。

数字金融带来了哪些便利?背后又有着怎样的逻辑与努力?该如何理解数字金融?

或许,经历多次成功转型的“零售之王”招商银行可以带给我们一份不一样的“招行答卷”。招商银行董事长缪建民在2023年度报告致辞中表示,“招行加大科技投入,围绕线上化、数据化、智能化、平台化、生态化等全面推动数字化重塑,‘走出舒适区,勇闯无人区’,逐步建立金融服务生态圈,探索人工智能场景应用。”在其背后,是招行信息科技每年超140亿的投入和全行员工的群策群力。

在《每日经济新闻》创刊20周年之际,记者来到了招商银行,了解“科技驱动”“智能银行”背后的招行故事。

智能银行变革

从20世纪90年代一卡通、一网通等具有银行业里程碑意义的创新产品,到2002年通过上市募资抢抓市场机遇,再到如今向智能银行、数字金融迈进……复盘招商银行的发展历程,便可发现其每次选择都精准而果断,并带来一次次的跃迁。

从发展节点来看,招行三次成功转型奠定了“零售之王”基础。而从信息技术角度来看,无论是“一卡通”还是“一网通”,再到后来大力发展App线上经营,招商银行均敏锐地抓住了互联网与金融科技机遇,并随之走出了差异化发展道路。

招行再次做出了选择,缪建民董事长在2023年度报告致辞中指出“打造以智能银行为核心的新的护城河”。

招商银行数字金融发展办公室主任高旭磊表示,AI会有大模型幻觉、价值观、隐私保护等“成长的烦恼”,但不去拥抱时代、原地不前才是最大的挑战,“数字化需要持续投入,这是投资而不是消费,是一道必答题,也是我们招商银行的集体意识。”

如何打造数字金融?抓手是什么?高旭磊指出,数字金融建设有“五化”特征,即线上化、数据化、智能化、平台化和生态化。目前,招行线上化工作已基本完成,数据已成为招行经营、管理、风险管控的重要依据,智能化成为主要发展目标。

在招行看来,无论市场如何风云变化,商业银行作为服务业的本质属性不会变。新背景下,唯有利用AI技术赋能银行业务发展,才能打造出新时代招行的“马利克曲线”。

“原先我们提倡MAU、提倡移动优先,这些都是线上招行的概念,现在要转化为智慧招行,目前最重要的就是做好‘AI+金融’。”高旭磊表示。

以互联网公司作为对标,坚持“数字招行”“智能银行”建设目标,2023年招商银行信息科技投入141.26亿元,达到全行营收的4.59%。

巨额投入数字底座

资金的投向往往表明公司的战略方向。

“在需要的领域里面,招行从不吝惜投入。”招商银行信息技术部副总经理俞吴杰对记者表示。

在招行看来,数字金融是科技创新和金融创新叠加融合的新金融形态,本质是新质生产力。而创新“新形态”的诸多要素中,人才是最根本、最活跃的要素,也是培育和发展新质生产力的重要支撑和保障。

“招哪些人?怎么招人?如何培养?”成为银行发展数字金融人才方面的灵魂三问。

在深圳南山科兴科学园,坐落着招商银行人数最多的一级部门——信息技术部。据介绍,招商银行信息技术部在深圳有约3000人。“这其实只是一部分,我们在杭州、成都都有布局。”招商银行信息技术部副总经理俞吴杰介绍。

人才方面,招行建立了完整的信息科技、数字金融人才招聘渠道生态,招收和培养专家型人才。“我们设立了一个FinTech(金融科技)训练营,把全国乃至全世界最优秀的人工智能、算法、算力方面的人才,通过课题和研讨的方式不断筛选、选拔出来。”

此外,招行引入“容错文化”,成立了金融科技创新项目基金,建立了金融科技创新孵化平台,将金融科技投入提升到营收的3.5%写进公司章程……

“每台GPU(图形处理器)服务器八个芯片,单台价格接近200万,而要打造一个算力集群便需要五六百台起步,未来算力还要持续增加。”俞吴杰表示,招行在智算平台建设方面是以“亿”为单位的投入。据了解,国内的智算平台还处于起步阶段,尚存在怎样高效使用GPU服务器、如何将其连成集群等一系列技术难题需要攻克。

两条路径的守正创新

即使拥有了算法、算力底座,在招行看来,这仍不能叫作“智慧招行”。

俞吴杰表示,大模型没有专业性就没有实用性,而就算有了专业性,“智慧招行”的建设还需要丰富多样的场景来应用,二者对应着智算平台的“大语言模型训练平台”和“推理平台”。

“监管严”“条规多”是银行业的共识,领域模型的建设不仅要符合法律、法规的规定,还要满足银行内部控制、经营管理的各类要求,这方面可以借鉴的公开资料非常有限。要全方位打造智慧招行,就需要将各类场景落到实处。

“专业性方面,招行更多要做的是把自身几十年来经营当中,积累下来的专业语料给到大模型。应用场景方面,我们聚焦投钱多、投人多、耗时多的‘三多’场景,进行应用创新。”俞吴杰表示,截至2024年10月底,招商银行在超过100个应用场景中使用了大语言模型。

俞吴杰提到的应用创新有两条路径。一是自上而下做好规划,在零售、批发、中后台等领域探索应用空间;二是自下而上了解一线需求,“最痛的点是什么,或者最能产生业务提效的点是什么,往往都是一线‘听得到炮火的’员工理解得最深”。

提及“三多”服务场景,首先映入脑海的便是招商银行两大App:手机银行和掌上生活。在“线上招行”大体建设完成后,App无疑成为用户量巨大的服务承载体。目前,招行两大App的MAU(月活跃用户)已经达到1.2亿。

1.2亿居民的“巨大城市”

“可以想象(App)是一个特大型的城市,每天有超2000万居民都会从这里走过。我们超过90%的理财产品金额通过线上渠道销售,据市场统计,A500宽基指数基金,我们首日的销售额占到整个市场的一半,其中绝大部分也是通过招行的线上渠道销售的。”谈及数字金融的落地时,高旭磊表示。

“一部手机就是一个银行网点”并不是口号,而是银行工作者的日以继夜,任何合规的应用,都涉及到“从上而下”和“从下而上”的多次创新和纠正。

以招商银行App智能财富助理“小招”为例,在大语言模型的加持下,“小招”搭建出以科学管账、智能选品、资产配置、市场解读为核心的多元化服务体系,作为人工智能技术在金融行业应用的成果。

“名誉加身”的背后,却是初代“小招”曾被内测用户戏称为“人工智障”的现实。

据该项目组的海明介绍,“小招”上线初期,项目组把精力都放在针对工资到账、开户行查询等“三多”的高频场景上,并提前设定好流程进行答复。“这样用户进入功能后,内容就相对可控,能用较低的成本解决80%的问题。”海明表示,但在剩下20%的问题上,初代小招就频繁出现拒识的情况,被内测用户调侃为“人工智障”。

“刚开始我们选择人工聚类问题,然后找技术同事进行答案配置优化。但这样又会陷入循环:刚优化一批问答,新一批问题就接踵而至,处理起来焦头烂额。”海明对记者表示,当时开始试用大模型,作答不稳定、内容不合规等问题也很严重,甚至臆造客户“信用卡欠款,请及时还款”等信息,显然与银行的严谨精神相悖,无法直接对客。

为了能让“一句话办业务”成为现实,海明基于通用大模型底座对AI进行训练,让其成为拥有足够多知识、数据和技能储备的“领域模型”。

精雕“数字普惠”

“数字金融带来的本质改变,是信息交互效率的极大提升。”招商银行“招企贷”一位工作人员谈到了自己在项目组的工作经历与体会:数字金融能与普惠金融“完美契合”。

站在银行的角度来看,在普惠金融当中,客户往往有两个特点,一是数量多,二是信息不太透明,有着“风险、效率、成本”三角难题,符合“三多”特征。而站在客户的角度来看,小微企业融资需求又有随机性、灵活性、及时性的特点。

小微企业“融资难、融资贵”是世界性难题,而风险管理又是银行经营的重中之重。要平衡二者,就需要理论上的重大创新、实践上的重大突破。

数据是数字金融底座之一,实现“数据风控”是银行服务小微的关键。

“需要什么数据?数据在哪?如何使用?”招行根据早年经验以及同业和市场调研结论,认为公信力高、覆盖率高、能直接反映企业情况的才是优质数据。

如何将繁杂数据统一标准?“同业通常采用外包模式,但这样成本高、无法沉淀自身能力,且后续可能形成终身依赖。”招企贷工作人员表示,在项目组慎重讨论后,决定自力更生完成数据治理。期间,招行逐一对接多家省市地区的各类数据源,最终把不同“方言”的数据经过“解码编码”为统一的语言,达到业内领先水平,为产品在各地落地生花培育了土壤。

有了多维、海量的数据,风控又如何实现?招商银行的破题思路,是把兼具多年市场和小企业审批经验的审贷官总结出来的“专家经验”转化为具体的策略规则,部署在风控模型中。此外,招商银行还根据不同客群的特点,利用数字化能力,制定差异化模型,以适配不同类型的小微企业。

“历时3年,我们从0到1破题对公数据融资,解决小微企业融资三角难题。”招企贷项目组工作人员表示,未来还会不断拓宽数字金融的服务边界,将信贷资源像源源不断的“活水”一样精准滋养实体经济的沃土。

THE END
1.招商银行减免政策近年来,随着市场环境的变化和客户需求的多样化,招商银行不断调整和优化其产品和服务政策,以更好地支持客户的金融需求。在此背景下,招商银行推出了一系列减免政策,以减轻客户的财务负担,增强客户的满意度和忠诚https://www.jmnews.cn/yqnews/yqdongtai/40021.html
2.招商银行四平支行以科技引领,绘就普惠金融新画卷优化营商环境展望未来,招商银行四平支行将结合全行发展战略、资源禀赋及杨浦区的产业特色等,围绕供应链金融、科技金融、小微金融三大主线,加大优化力度。通过完善队伍建设提升专业能力,打造分层分类的普惠产品服务体系,搭建“数字化+人”的集约经营模式等措施,实现普惠金融高质量发展。 https://www.shobserver.com/sgh/detail?id=1477797
3.丽江与工商银行云南省分行招商银行昆明分行签订《“十四五8月11日下午,丽江市委市政府、工商银行云南省分行、招商银行昆明分行“十四五”战略合作座谈会暨合作协议签约仪式在丽江举行。 市委书记浦虹主持,市委副书记、市长苏永忠,工商银行云南省分行党委书记、行长平凡,招商银行昆明分行党委书记、行长冀华出席。 浦虹代表市委市政府对两家银行长期以来对丽江发展的关心支持表示感谢https://m.thepaper.cn/newsDetail_forward_14044418
4.青岛市崂山区人民政府关于印发崂山区“十四五”楼宇经济发展规划以《青岛市崂山区国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》中“四城融合、廊带展开、八片联动”的空间布局为指导,以《青岛市崂山区“十四五”产业集聚战略发展规划》中“一轴一带四基地”产业布局为引导,高起点、高站位统筹楼宇经济发展布局。注重楼宇经济发展内生性、协调性,构建区域“一廊一带五http://www.laoshan.gov.cn/zfxxgk/bmxxgk/qgzbm/qzfbgs/fdzdgk/gwfg/202302/t20230218_6949398.shtml
5.招商银行绿色金融发展实践招行在《招商银行“十四五”战略规划(2021-2025)》中表示,从战略愿景、战略目标等多个方面对规划期中与环境及绿色金融有关的发展方向提出了要求。 图1 《招商银行“十四五”战略规划(2021-2025)》中与环境及绿色金融有关的内容 此外,2021年,招行明确了绿色金融战略目标和战略举措,为更好地发展绿色金融业务奠定了坚实https://www.ifs.net.cn/news/1034
6.头条文章具体看,今年以来最为重要的七大政策事件分别为2021年政府工作报告(3月5日)、十四五规划与2035年远景目标纲要(3月9日)、政治局会议(4月30日)、国务院常务会议、陆家嘴论坛(6月10日)、两次金融委会议(4月8日与5月21日)以及银保监会的“近期监管重点工作通气会”(6月1日)等七大类。https://card.weibo.com/article/m/show/id/2309634654898976260389
7.《广东省金融改革发展“十四五”规划》新闻发布会刚才对“十三五”时期广东金融改革发展所取得的成绩作了简要的介绍,下面就“十四五”时期广东金融改革的战略导向和发展目标作具体的介绍。 为科学把握“十四五”及未来更长时期内,广东金融改革发展的战略方向和重点领域,《规划》详细阐述了发展环境、指导思想、战略导向以及发展目标,形成了一个有机整体,可以用“123+双10https://gdio.southcn.com/node_12c3fd58e7/18fecc91b6.shtml
8.十四五规划重点解读与商业银行的发展机遇分析银行培训?了解十四五规划和2035远景目标的政策主基调,把准大方向! ?挖掘商业银行何进行战略布局如何转型升级,找到机会窗口! 【课程特色】干货满满、信息量大、学以致用、求真务实 【授课方式】案例教学、场景教学、讨论互动式教学 【课程对象】银行各部门负责人、银行各行业条线,个人 http://www.ceolearn.com/mobile/interior/202208/5147.html
9.企业中高层时事解读课2022第36期(总期135期)在线培训课程据悉,为贯彻落实《国务院关于印发"十四五"节能减排综合工作方案的通知》(国发〔2021〕33号),大力推进节能减排工作,促进经济社会发展全面绿色转型,助力实现碳达峰、碳中和目标,近日,广东省人民政府办公厅印发《广东省"十四五"节能减排实施方案》(以下简称《方案》)。《方案》提出,到2025年,全省单位地区生产总值能源消耗比https://www.zzqyj.net/?list_89/1358.html
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