对话俞吴杰:近观招商银行如何修炼数字“内功”招行风控金融银行业知名企业

“在需要的领域,我们从不吝啬投入。”接受采访时,招商银行信息技术部副总经理俞吴杰说道。

俞吴杰所说“需要的领域”,便是指招行AI信息技术方面的建设。近年来,招行持续加大科技投入,以2023年为例,招行信息科技投入达141.26亿元,占到全行营业收入的4.59%,研发人才共计约11000人,占全行人数比例近10%。如此这般投入,也使招商银行在数字金融服务上更进一步——“秒”级答复客户疑问、数据风控审批贷款、人机协同无感切换……

大数据和AI是数字金融的底座之一。在大数据、AI崛起的时代,招商银行怎样勤修“内功”建设数字金融?

智算平台于今年开启建设

事实上,在AI及数据化布局上,招行早有行动。2017年招行率先成立了AI实验室;2023年3月,招行宣布完成全面上云,即“金融交易云”和“原生云平台”的建设,并将所有应用系统、数据等全部迁移至云上,进入到全面数据化阶段。

记者注意到,金融业与其他行业相比,有较高的专业性以及合规要求,且存在服务场景多、服务客群广的客观情况,因此通用大语言模型很难“圆满”满足银行业的需求。对此,在“两朵云”数据化新基建“底座”完成后,今年年初,招行正式开启了“智算平台”建设,用以探索新一代人工智能技术对银行业务的创新应用。

此外,目前国内的智算平台还处于起步阶段,性能方面也需要持续提升。俞吴杰表示,招行在国内智算平台建设方面走在前列,但因目前尚无成熟的智算平台可以借鉴,在进一步提升算力效能方面仍面临诸多挑战。

新一代AI将对银行业务带来全面变化

如果仅从大语言模型来看,2022年底ChatGPT的问世才使得整个社会对生成式AI有了明显感知,目前新一代人工智能在金融业的应用还处于探索阶段。

在俞吴杰看来,银行有三个重要的“密集型”特征,一是数据密集,包括客户数据、行业数据、产业数据等;二是知识密集,银行业有着大量的政策、法规、条款,同时还包括银行内部的合规要求、管理等;三是人力密集,银行业存在大量的运营工作,无论是网点还是审核团队,大量的人力都集中在业务运营中。

因为这三个特征的存在,大语言模型能够产生的价值面非常广。“其实今天我们谈及大语言模型的应用,并不是说在银行的某一个点或者某一块业务方面产生价值,而是全方位的。”俞吴杰表示。

如在服务质检方面,目前只需要借助语音识别技术将通话转化为文本,再交由大语言模型处理,并按照银行要求整理归类即可处理,以前人工可能需要5分钟,现在效率已经达到“秒”级。

在风控方面,招行强大的AI水平可以集中体现在“天秤”风控平台上。目前,“天秤”风控平台已经可以通过神经网络算法,识别客户的异常风险行为并进行风险前置提示。

俞吴杰表示,“总体来看,AI已经融入银行日常营销、服务、经营的各个方面。虽然目前更深层次的AI使用还有待论证,但实际上我们日常工作中存在很多重复性的、简单的流程化工作,而这恰巧是大语言模型能够发挥作用的地方。”

聚焦“三个场景”打造“智慧招行”

即使拥有领域大模型,相对“智慧招行”建设来说也只是“万里长征走完了第一步”,要全方位打造智慧招行,需要更丰富多样的应用场景。

“在应用场景的选择方面我们也有比较全面的思考。”俞吴杰表示,场景选择标准有“三多”:一是“钱投入多”、二是“人投入多”、三是“耗时多”,“这些场景用AI产生的价值会更大,对于招行而言,我们的创新一般两条腿走路——自下而上和自上而下。”

自上而下是指招行会基于对大模型应用的整体规划来投入资源,目前该行的规划是按照业务条线,如零售、批发、中后台业务,以及按照业务形态来划分的营销、运营、合规、风控等领域,来进行资源投入。

自下而上则是运用FinTech(金融科技)基金、创新竞赛等机制设立和资金引导等方式,鼓励一线员工发掘创新应用场景,引导广大员工把大语言模型应用到日常工作场景中去。

截至10月底,招商银行已经有超过100个应用场景在使用大语言模型。

聚力有温度、有效率的“人+AI”服务

第二个阶段,即使用数字化手段提高效率。在该阶段,部分银行通过自研或采买的自然语言处理小模型解答客户疑问,但存在“答非所问”和“不知所云”等一系列问题,第二阶段因技术的不成熟及人工的“失位”可能造成不好的用户体验。

第三个阶段即“人+数字化”高效协同,既能保证服务质量,又解决效率问题。俞吴杰表示,“从银行实践来看,客户的大部分问题都是简单、重复的问题,机器人就可以解决。”此外招行采用AI技术,通过语速、音量等标准辅助判断客户情绪,提供信息帮助人工客服主动切入,从而避免投诉升级并提供“有温度”的服务;而当客户需要人工对接时,也可以直接按键切换到人工。

俞吴杰表示,在既要有温度、又要有效率,同时又能够让真正有需要的客户随时触达到服务人员等方面,目前招行已经探索出一套行之有效的“招行方案”,未来还会在人机协同方面继续发展,为客户提供更高质量的服务。

如何规避AI逻辑“黑盒”?

新生业态往往伴随着新生风险。纵观银行业乃至整个金融业,信息安全都是绕不开的重点论题。“数据隐私是人工智能在金融领域方面非常大的考量。”俞吴杰表示,目前招行涉及训练数据的准备上非常谨慎。

“尤其是在训练环节,一定不能使用客户敏感信息训练模型,否则大模型可能会记住,并把信息泄漏出去。”俞吴杰强调。

此外,在大语言模型对于答案的可解释性问题方面,俞吴杰表示目前该领域有很多的“黑盒子”。

“我们给大模型输入,大模型给出一个输出,但是为什么会给到这个输出,还无法完全掌握,很多神经网络分析的逻辑是黑盒子。落地到具体的金融业务场景,比如要做一个贷款发放审批,机器判断这位客户不通过,但无法判断原因,就没有办法使用,必须得让其解释清楚。”俞吴杰表示。

值得注意的是,在银行传统信息科技应用中,也有相较于目前“大模型”的“小模型”,如信贷决策模型、评分卡模型等,“小模型”技术拥有更好的解释性,它是专门针对银行业务某一个场景开发的,能更好的适配该场景。

在“大模型”与“小模型”配合方面,俞吴杰表示未来二者一定会长期并存,“大模型覆盖的领域会越来越广泛,但在可解释性方面‘小模型’有很好的针对性,特别是在算数方面,比如给客户的授信额度如何评测,小模型表现会更好,我们会持续地用下去。”

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1.“不做科技金融,就没有银行的未来”银行频道薛敏介绍,该行早在2010年就推出了服务于中小科技企业的“芝麻开花”成长计划,并于2022年提出挺进“五大新赛道”的策略,其中科技金融是重中之重。2024年,兴业银行总行成立了由董事长牵头的科技金融领导小组,进一步提升科技金融的战略发展定位。今年,兴业银行还升级了组织架构,在深圳成立了科技金融(深圳)中心,将其作为https://bank.hexun.com/2024-12-13/216149969.html
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4.深度报告20240822招商银行风电■业务布局建议和风险分析(本部分有删减,招商银行各行部如需报告原文,好,深耕产业链经营》 请参照文末方式联系研究院) 敬请参阅尾页之免责声明 |研究院战略客户部[Table_Yemei1]行内偕作·行业深度 目录 一、海上风电需求长期看规划,中期看经济性,短期看项目进度1 https://max.book118.com/html/2024/0909/7143122001006151.shtm
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7.银行网络金融业务中的金融安全策略探究界面新闻·JMedia当前网络金融业务跨越式发展,已成为数字时代连接、服务用户的核心枢纽。“十四五”时期,网络金融服务高质量发展的任务更加繁重,要守住不发生系统性风险的底线,实施好金融安全战略至关重要。 二、商业银行网络金融业务中维护金融安全发展现状 移动互联网时代,各大商业银行纷纷运用现代科技手段,提升风险防控水平,以求持续稳健https://www.jiemian.com/article/6320854.html
8.头条文章4月8日金融委会议后,各地监管部门便加强了对地方金融机构异地业务、各类投资类业务以及各类表外业务的监管(包括禁止新增、限制规模与比例等等),地方性银行的异地业务受到较大冲击。5月21日的金融委会议提出“不搞急转弯、进一步服务好实体经济、防控五大领域的金融风险(包括对比特币和输入性通胀风险的关注等)以及继续https://card.weibo.com/article/m/show/id/2309634654898976260389
9.企业中高层时事解读课2022第36期(总期135期)在线培训课程要加强信息共享,结合深化实施检察大数据战略,从最高检和驻会检察室做起,主动会同证监会、公安部等部门健全信息共享机制,督促各地检察机关跟进落实,在实现信息共享基础上深化数据分析、运用,以大数据深度运用,促进提升资本市场执法司法协作深度和质效。要深化执法司法协作效果,既要注重发挥刑事司法优势,也要积极借助证券期货https://www.zzqyj.net/?list_89/1358.html
10.深圳研究院成功举办招商银行佛山分行中国人民大学研修班12月7日至11日,由中国人民大学深圳研究院(以下简称“研究院”)承办的“招商银行佛山分行中国人民大学研修班”顺利举行。研究院常务副院长关雪凌教授出席开班仪式并致辞,招商银行佛山分行副行长卢惠婷、副行长江兆沛以及来自佛山分行及下属支行70余名核心骨干参加培训班学习。 https://www.szvup.com/Html/xydt/2020/17912.html
11.2021年宏观经济形势分析及企业创新策略,经济形势分析培训1、确保“十四五”开好局和以优异成绩庆祝建党100周年 2、努力保持经济运行在合理区间 3、扎实做好六稳,全面落实六保 (二)双循环新发展格局要有新气象 1、产业链供应链安全稳定是构建新发展格局的基础 2、扩大内需是战略基点,是构建新发展格局的重要支撑 https://resource.mingketang.com/houseCourse/desc?id=12915
12.慕思股份2022年年度董事会经营评述股市直击股票根据《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》,“十四五”时期我国将全面完善新型城镇化战略,提升城镇化发展质量,推进以县城为重要载体的城镇化建设,发展壮大城市群和都市圈,实施城市更新行动,常住人口城镇化率将继续提高。未来几年,我国将通过增强城镇综合承载能力,放开城镇户籍落户,有http://4g.stockstar.com/detail/IG2023042400023341
13.九卦全国性银行的海外布局情况剖析中行在其“十四五”规划中,提出着力发展八大金融(科技金融、绿色金融、普惠金融、跨境金融、消费金融、财富金融、供应链金融、县域金融),明确建设以国内商业银行为主体、全球化综合化为两翼的战略发展格局,将跨境金融置于重要位置。特别是,2020年以来(受疫情影响),中行尤为注重场景金融体系的培育,并在其110周年之际(2022https://zhuanlan.zhihu.com/p/635128775
14.中国科技金融促进会刘逖还表示,当前科创板市场发展出现五大趋势:更强调“硬科技”、更能体现资产配置特征、更能体现大国竞争态势、更有利于一二级市场循环、更接近成熟资本市场。 具体而言,一是更强调“硬科技”。在定位上,科创板突出“硬科技”特色,主要服务符合国家战略、突破关键核心技术、市场认可度高的科技创新企业,重点支持新一代https://www.cstf.org.cn/newsdetail.asp?types=36&num=1265
15.招商银行泉州分行“金融科技展厅”正式开馆诸多产品与服务创新的背后,是招行对“科技改变金融生态”孜孜不倦的追求。2017年,招商银行创新性提出打造“金融科技银行”的战略目标,是第一家将金融科技投入比例写入公司章程的商业银行,金融科技投入不断在加大。面对数字化世界,招行在不断碰撞中成长,数字化能力和基础设施云台初垒。 https://www.qzwb.com/gb/content/2022-06/24/content_7148454.htm
16.工商银行发布《商业银行人工智能应用实践及趋势展望》银行业人工智能应用路在何方?近日,工商银行金融科技研究院发布《商业银行人工智能应用实践及趋势展望》,从五大方面对人工智能应用进行了深度剖析。一是人工智能技术稳步成熟,全面赋能金融创新变革。二是内外循环生态互动,夯实产业技术基础。三是科技向善不忘初心,安全可信顶层设计。四是打造金融智慧中枢,创新应用百花齐放。https://www.fintechinchina.com/cases/5288
17.党领导金融的经验和趋势:以银行工作百年演变为例★进入新发展阶段,全面回顾银行体系的历史演进,系统总结银行业制度演进的基本经验,展望“十四五”时期乃至更长时期银行业制度的未来发展趋向,对新时代推进银行业高质量发展具有重要的理论和实践意义。 一、建党百年银行体系的历史演进 从新民主主义革命时期革命根据地的银行,到社会主义革命和建设时期探索建立社会主义银行业,再https://www.fx361.com/page/2022/1117/11102922.shtml
18.仕佳光子:仕佳光子2020年年度报告(修订版)中原银行 银行理财产品 7,000,000.00 2020年2月17日 2020年4月23日 自有资金 保本理财 合同约定 3.10% 37,454.79 已收回 是 否 中原银行 银行理财产品 13,000,000.00 2020年3月9日 2020年6月11日 自有资金 保本理财 合同约定 3.20% 103,715.06 已收回 是 否 招商银行 银行理财产品 50,000,000.00 202https://doc.rongdasoft.com/doc/disclosureDetail?p=k:1210311811