【关键词】网络营销；企业；问题；分析
1新时期下我国企业网络营销的主要特点
1.1时空性
1.2交互性
网络营销的交互性是指卖家与买家之间可以进行有效的沟通，这可以极大的减少买家对购买物品的疑虑，同时卖家也可以对商品进行详细的描述，使买家可以放心的购买。交互性是网络销售较为突出的优势，主要是在销售过程中提高了信息的交换能力，并且还有利于卖家掌握买家的反馈信息，提高了产品的质量和顾客满意度，同时还可以减少企业销售成本的支出，提高了企业的管理效益。
1.3经济性
2新时期下我国企业网络营销的现状及问题
2.1企业对网络营销的认识程度不足
我国企业是以实体市场的销售为主导，这是受我国经济发展和制度因素的影响，但随着互联技术和金融体系的发展，网络营销已经向市场化的轨道迈进，然而各企业没有认识到网络市场的重要性和紧迫性，销售商品还是以实体市场中商品的占有率为基准，这非常不利于企业在网络市场中的发展，同时也阻碍了企业销售渠道的多元化发展，虽然少数企业进行了网络销售的探索，但与真正的网络营销还存在一定的距离。
2.2信息交流不畅
现今，国内企业发展的重要障碍是信息交流问题，信息交流不畅主要表现在：企业与外部信息交流不畅、市场信息与企业产品信息沟通不畅、销售信息与企业发展战略信息不一致、信息交流存在安全性问题等，这些都是企业信息交互不畅的主要因素。同时我国企业的网络销售水平还较低，各网络销售部门在开展销售活动时，信息的沟通也较少，这就造成产品信息反馈的不及时，或没有进行有效的信息沟通造成产品销售的滞缓。
2.3产品问题
我国企业在网络销售时还是以电子设备、日用品、电脑设备为主，销售类型过于简单，这也物流和金融体系有关，但随着物流和金融体系的开放，企业在网络销售中要放宽产品类型，大到汽车房子，小到一针一线，各种类型的商品都应在网络销售中得以体现，所以应放大网络销售的产品类型，以提高各类小商品的销售渠道。
2.4营销力度不足
3新时期下我国企业网络营销的主要对策
3.1提升网络营销水平
3.2加强网络建设
企业在开展网络营销时应强化网络建设，只有良好的网络才能够为网络营销做好保障，同时网络客户的增多也需要运行较快网络的支持，因此要建设好企业的网络销售设施。企业要想建设规模较大的网络基础设施是非常难的，这需要大量的资金投入，对于一个中小企业来说有点捉襟见肘，因此应借助政府资源，并依托政府对企业的政策扶持来构建网络设备，实现网络销售的集约化。另外，企业还可以利用IDC、服务器、租用光纤线路等方式实现网络销售平台的搭建，这可以为企业节省大量的建设经费。
3.3完善物流体系
【参考文献】
[1]燕春兰.小微企业网络营销问题及策略分析[J].中国电子商务，2013（6）.
【关键词】服装；网络；营销
网络营销（cybermarketing，internetmarketing，e-marketing）是以互联网为媒体，以全新的方式、方法和理念实施的营销活动，能更有效地促成个人和组织交易活动的实现。对于服装销售而言，网络营销成为一种全新的销售渠道。服装网络营销在整个服装行业营销中占的比例越来越大，成为服装商品新的销售渠道，新事物的出现总是面临着许多新问题，所以服装网络营销的路途任重而道远。
1网络营销概念及现状
网络营销是企业营销实践与现代信息通讯技术、计算机网络技术相结合的产物,是指企业以电子信息技术为基础,以计算机网络为媒介和手段而进行的各种营销活动(包括网络调研、网络新产品开发、网络促销、网络分销、网络服务等)的总称。
网络营销以现代营销理论基础,在确保消费者个性需求得到满足的条件下追求企业的利润最大化,模糊了企业与消费者之间的界限,从而把消费者整合到了企业的营销过程中。在网络营销中,企业实行“软营销”方式,在“遵守网络礼仪的同时通过对网络礼仪的巧妙运用来获得一种微妙的营销效果”。在网络营销中,企业直接向消费者展示自己的产品,接受并回复消费者对产品的批评建议,通过这种“直复营销”,简便快捷地就建立了与消费者长期稳定的关系。
网络营销在我国起步较晚,直到1996年才有企业开始进行尝试。到2005年6月30日,我国网上购物大军已达2000万,占全体网民的20%,其中半数为网上购物常客。由于购物网民的巨大数量,半年内购物累计金额达到100亿人民币。随着网民购买服装、生活家居用品比率(15%)的逐渐升高,B2C市场开始逐渐从以书刊、影像制品及电脑数码产品为主,向一个多样化的消费者市场发展。同时,由于C2C市场的迅速发展,网上支付的比例迅速攀升,增长至48.4%。
2服装网络营销模式与传统营销模式
在传统的商务模式中,服装制造商生产出成品服装后往往通过“服装制造商—批发商—零售商—消费者”的营销渠道对外销售服装,服装往往经历好几个环节才能到达消费者手中,这样冗长的供应链不仅降低了服装的时效性,更是增加了服装成本。
3服装网络营销中的问题
服装面料的质感和结构在计算机上难以观察清楚,顾客对服装的满意与否很大程度取决于亲自试穿,服装的三大构成元素:色彩、款式和面料,这些都需要近距离观察,要使顾客方便地在网络上购物必须具有相应的高科技的软件系统。据调研,近50%的人说他们不准备在网上购买服装,而经历了网络购买的客户很多有失败的经历,如尺码不合适,试穿后款式不满意,色彩不符合等,88%的被调查者表示对购买前不能试穿表示疑虑。统计显示,服装及饰品的最成功在线零售商是那些采取传统购物方式和网络方式结合的企业。
首先网络营销的最大挑战是虚拟技术的应用,当产品成形后如何在网络中描述该成品是网络营销的一大难题,因为顾客无法近距离触摸和观察服装成品,需要商家来尽可能重点详尽说出成品的特色,很多商家在此方面重视不够,只是把成品的照片上传到网上,致使顾客根本无法了解产品的特色。产品描述应尽量根据服装三要素:色彩、款式、面料来展开,描述中要涉及面料的成分和组织结构,面料的悬垂感和挺括性,款式的结构、工艺和合体性,色彩逼真程度,洗涤和保养注意事项,产品特色,适用人群和场合。
其次是售后服务问题，这主要体现在消费者退货和换货不方便，购买的服装不能及时收到等方面。许多消费者不愿意在网上购买服装主要是因为担心购买的服装不合适，而退货或者换货会带来更多麻烦。国外许多服装销售网站都向消费者承诺无条件退、换货，而国内网上服装销售商有退、换货的承诺很少，而承诺无条件的退货换货的少之甚少。
最后是安全问题，交易信息内容的安全与否直接关系到消费者的个人隐私。现在，消费者若直接在网上购物，消费者的个人信息很有可能被盗取，电子银行账号里的钱就有可能被不法分子通过破解密码盗取，这严重侵害了消费者的权利和隐私。
4解决现存问题的建议
当前,为加快我国服装网络营销的发展,运用网络策略，笔者提出以下几个建议:
(1)从战略高度充分认识发展我国服装网络营销的必要性,抓住有利时机,大力发展服装网络营销，缩短我国与发达国家的差距。
(2)强化对网络营销的舆论宣传,提高社会公众对网络营销的认识,消除陌生感、神秘感,增强信任感。引导广大消费者改变过去眼见为实的传统购物方式与购物习惯,使其从心理上接受网络营销。使网络营销成为服装营销的又一中流砥柱。
(3)广泛开展对网络营销的学术研究,不断开发适合我国国情的网络营销新方式与新策略。制定鼓励、扶持网络营销发展的优惠政策,为网络营销的发展提供一个良好的经济环境。
(4)各个服装企业要确定适合网络营销的产品,采用低价定价促销等策略来提高消费者的认知度。提供完善的试衣系统，满足消费者个性化需求和购买。
(5)要切实完善和提高自身物流能力,大力培养网络人才,整合其他营销手段,只有将网络营销和传统营销相整合，对企业营销的网上资源和网下资源、人力资源和非人力资源，内部资源和外部资源进行合理的配置，才能不断提高服装网络营销的水平和效益。
5结论
网络购物展现在人们面前的前景是诱人的，而且目前在国内外纺织服装业的网络购物正快速发展，各种先进的用于展示产品的软件系统正逐步普及。相信随着技术因素的解决，电子信用支付体系逐步成熟，及社会化物流配送系统的完善，纺织服装业的网络营销会有更大的发展，前景无限。
参考文献
[1]宁俊.服装网络营销[M].中国纺织出版社,2004.
[2]梁亚林,邵新艳.服装企业:你触“网“了吗？[J].中国服装,2003.
1.1国外现状分析
1.2国内现状分析
2、小哥花店的发展现状及存在的问题
2.1和平鲜花销售及营销现状
兰州和平开发区现有城镇人口1.2万人，高校师生约5.4万人，农村人口约0.46万人。和平地区的鲜花销售却只有传统销售方式即花店，且只有一家，由于店铺太小，保藏方式单一，所以花店的产品种类很少，大多数鲜花需要预定，并且包装简单，不能完全满足消费者的需求，网上花店又因为和平的地理位置，一般不予配送。因此，在和平地区的鲜花销售并不乐观，鲜花销售的潜在市场也并没有被开发出来。小哥花店的经营范围包括鲜花、盆栽、水培、花篮及相应的服务，配送范围为和平地区。在开业初期，我们对和平地区的鲜花市场进行了调查分析，调查显示花店的目标市场主要以20~30岁的人群为主，占到95%，本科以上教育程度的占89%，具有上网习惯的占97%，其中将近93%的消费者能够接受网上支付，基于以上原因确定出小哥花店现阶段的目标市场主要是和平地区各高校的师生。
2.2网络营销对小哥花店销售的价值
3、小哥花店网络营销策略
小哥花店的主要消费者为高校师生，对于他们而言上网已经成为生活中不可或缺的一部分，因此，对于小哥花店而言，网络营销无疑是最佳的选择。选择的营销策略如下：
3.1网店策略
小哥花店由于资金问题，目前主要以淘宝店铺和微店为主，本着“顾客至上”、以“消费者需求”为中心的理念开展电子商务。第一步就是网店的建设，由于本店的消费主体是一大学生和高校教师，因此网店的设计必须符合此类人群的审美要求，营造典雅的个性氛围，采取动态与静态页面相结合的设计方案，从视觉形象和文字字体等方面都经过精心设计，力求独特创新，以满足年轻大学生追求时尚的心理。另外为了提高网店的知名度和访问率，要不断地进行宣传和推广。获得有用的资讯是消费者访问网站的主要目的，因此在保证网站安全的前提下，还要经常对网店的内容进行更新，只有这样才能够持续吸引消费者访问网店，进而形成稳定的客户群，给网店带来效益。经过对多家网站的考察以及对和平地区大学生的走访调查，我们经过商议决定选择淘宝网开店，并对多家淘宝店铺进行观察，最后建立了自己的淘宝店。微店是当前新推出的一种新的电子商务平台，一经推出就受到了一致好评，考虑到大学生中使用手机上网者居多，所以我们也采取了这种方式开设了微店。
3.2产品策略
3.3定价策略
小哥花店由于目标客户的特殊性，价格主要走中低档路线，但在原料的选择、包装样式、售前售后服务等方面绝对力求尽善尽美，努力给消费者提供最大限度的享受和心理满足，定价策略主要有以下两种：第一种是对于需求数量较少的消费者，我们推出单只包装花束，如1支玫瑰的普通装，定价为4.9元，主要满足消费者求廉的心理。另外对于需求数量较多的消费者，我们推出19、21、33支花束，定价时采取整数定价法，在价格中包含吉祥数字，主要是为了满足消费者求名的心理。总体来看，小哥花店的价格与实体店铺相比，具有绝对的价格优势。
3.4促销策略
国际化的生产标准是天石公司的立身之本，建厂20年来，天石公司一直秉承“正直、诚信、创造力、赢赢”的核心价值观，由最初的贸易型公司发展成一个拥有千余名员工、三个生产基地，专业生产睡袋、功能性服装，及其他配套的户外休闲用品的世界级专业化公司。2004年随着天石自主品牌的成立，天石（HIGHROCK）品牌睡袋、羽绒服也成为中国户外行业的领跑者。
品控360度无死角
刚踏入天石公司大厅，记者便受到了该公司总经理马松强和人事行政总监赵娜的热情相迎，一种愉悦的氛围漫溢在四周。
在进入生产车间参观前，记者被要求穿上鞋套，赵娜歉意地解释说：“这是公司的硬性规定，上到董事长下到每名员工都必须严格遵守。”
记者注意到，车间墙壁上张贴着很多有关生产和运营规范的章程。“这些章程已经被贯彻到每一个生产环节当中，国外品牌对这些章程的执行非常重视。”赵娜说，“我们厂房铺设的都是食品加工级别的塑胶地面，防尘与防滑功能非常优越，为了达到最高质量的生产标准，我们在每个细节上都精益求精。”
随后，记者跟随马松强总经理又来到了天石“羽绒羽毛检测实验室”。这是天津市出入境检验检疫局指定唯一的进出口羽绒及羽绒制品检测机构，是天津唯一一家能够代表质检局出具检测报告的机构，检测水平已达国际一流标准。在这里，记者亲眼见证了一家国内领先的专业户外羽绒用品生产商，对原材料质量进行严格把关的全过程。
刷新现代户外精神
天石对于国内外市场形势的动态了如指掌，“如今的国内户外羽绒服市场，专业性已经大大弱化，消费者已经从专业户外爱好者扩展到了大众人群，销售渠道也已经转化到了商场和大型户外用品连锁店，户外服装的整体发展趋势持续上扬。”马松强总经理分析说。
现在国内户外羽绒市场的重要变化有两点：一是时尚性与专业性同步；二是网络营销占比越来越大。“其实现在引领国内流行趋势的‘轻羽绒’、‘秋羽绒’概念，正是从户外羽绒服装中引申而来的，我们要做的就是让各种功能性设计在服装上以艺术化的形式呈现出来。”马松强总经理说。
“相比于实体店，网络营销对品牌的影响力越来越大，品牌在综合性户外连锁店中的影响力，远没有在专业网站上大。”据悉，如今HIGHROCK品牌在天猫和京东等大型网络平台上都有自己的旗舰店，睡袋销售额占到了该品牌国内销售总量的50%，非常可观。
现在，与某知名户外网站合作的“8000米的人生”栏目，是天石公司的重点赞助活动之一，马松强总经理表示：“赞助这个栏目的目的，在于探索登山者背后的故事，从中找到运动的精神以及对社会的启示。”
先进设备首选富怡
作为同样拥有“专注与不满足现状精神”的企业，天石和富怡结缘于两年前一条再平常不过的短信，这仿佛是一个偶然，但似乎又是必然。
“那是一条关于富怡集团成立服装工艺模板缝制技术中心的宣传短信，是用富怡集团的短信平台群发给客户的，没想到竟引起了天石公司总经理马松强的高度重视，并亲自带领技术骨干前往富怡实地考察，”富怡集团内贸中心副总经理高雪源回忆说。
“为了能够实现羽绒服绗线的自动化生产，7年前我们也曾研究过全自动模板缝纫机，后因遇到了技术瓶颈而搁浅。当看到富怡正在研究多头全自动模板缝纫机时，我们当即表示协助富怡一起做研发，推动这个项目的进展。”马松强总经理说。
从那之后，天石与富怡一路上互相推进、携手走过，结下了远超过客户关系的深厚友谊。
一、电子商务的安全现状
目前电子商务的安全问题比较严重，最突出的表现在计算机网络安全和商业诚信问题上。因为篇幅问题，本文只侧重于计算机网络安全问题的描述和解决对于其他方面的问题不作详细的分析。与以往相比电子商务安全呈现出以下特点：
（一）木马病毒爆炸性增长，变种数量的快速增加
（二）网络病毒传播方式的变化
过去，传播病毒通过网络进行。目前，通过移动存储介质传播的案例显著增加，存储介质已经成为电子商务网络病毒感染率上升的主要原因。由于U盘和移动存储介质广泛使用，病毒、木马通过autorun.inf文件自动调用执行U盘中的病毒、木马等程序，然后感染用户的计算机系统，进而感染其他U盘。与往年相比，今年通过网络浏览或下载该病毒的比例在下降。不过，从网络监测和用户寻求帮助的情况来看，大量的网络犯罪通过“挂马”方式来实现。“挂马”是指在网页中嵌入恶意代码，当存在安全漏洞的用户访问这些网页时，木马会侵入用户系统，然后盗取用户敏感信息或者进行攻击、破坏。通过浏览网页方式进行攻击的方法具有较强的隐蔽性，用户更难于发现，潜在的危害性也更大。
（三）网络病毒给电子商务造成的损失继续增加
调查显示，浏览器配置被修改，损坏或丢失数据，系统的使用受限，网络无法使用，密码被盗造成都给电子商务造成严重的破坏后果。2006年“熊猫烧香”病毒利用蠕虫病毒的传播能力和多种传播渠道帮助木马传播，攫取非法经济利益，给被感染的用户带来重大损失。继“熊猫烧香”之后，复合型病毒大量出现，如：仇英、艾妮等病毒。同时，网上贩卖病毒、木马和僵尸网络的活动不断增多，利用病毒、木马技术传播垃圾邮件和进行网络攻击、破坏的事件呈上升趋势。
二、电子商务的安全问题及存在原因
1.对合法用户的身份冒充。以不法手段盗用合法用户的身份资料，仿冒合法用户的身份与他人进行交易，从而获得非法利益。
2.对信息的窃取。攻击者在网络的传输信道上。通过物理或逻辑的手段，对数据进行非法的截获与监听，从而得到通信中敏感的信息。如典型的“虚拟盗窃”能从因特网上窃取那些粗心用户的信用卡账号，还能以欺骗的手法进行产品交易，甚至能洗黑钱。
4.拒绝服务。攻击者使合法接入的信息、业务或其他资源受阻。
5.对发出的信息予以否认．某些用户可能对自己发出的信息进行恶意的否认，以推卸自己应承担的责任。
6.信用威胁。交易者否认参加过交易，如买方提交订单后不付款，或者输人虚假银行资料使卖方不能提款I用户付款后，卖方没有把商品发送到客户手中，使客户蒙受损失。
7.电脑病毒。电脑病毒问世十几年来，各种新型病毒及其变种迅速增加，互联网的出现又为病毒的传播提供了最好的媒介。不少新病毒直接利用网络作为自己的传播途径，还有众多病毒借助于网络传播得更快，动辄造成数百亿美元的经济损失。如，CIH病毒的爆发几乎在瞬间给网络上数以万计的计算机以沉重打击。
三、电子商务的安全需求
电子商务威胁的出现导致了对电子商务安全的需求，主要包括有效性、完整性、不可抵赖性、匿名性。
1.有效性。保证信息的有效性是开展电子商务的前提，一旦签订交易，这项交易就应得到保护以防止被篡改或伪造。
2.完整性。贸易双方信息的完整性将影响到贸易各方的交易和经营策略，保持贸易双方信息的完整性是电子商务的基础。
3.不可抵赖性。交易一旦达成，原发送方在发送数据后就不能抵赖，接收方接到数据后也不能抵赖。
4.匿名性。电子商务系统应确保交易的匿名性，防止交易过程被跟踪，保证交易过程中不把用户的个人信息泄露给未知的或不可信的个体。
四、电子商务安全防治措施及安全举措
防范电子商务网络犯罪是一个系统工程，不仅需要人们提高防范电子商务网络犯罪的意识，加强防范电子商务网络犯罪的制度建设，而且．还需要技术上不断更新和完善，为此，需要做好以下几方面的工作。
1.加强教育和宣传，提高公众电子商务的安全意识。信息安全意识是指人们在上网的过程中，对信息安全重要性的认识水平，发现影响网络安全行为的敏锐性，维护网络安全的主动性。强化上网人员的信息安全意识，就是要让上网人员认识到，网络信息安全是电子商务正常而高效运转的基础，是保障企业、公民和国家利益的重要前提，从而牢同树立网上交易，安全第一的思想。主要采取以下措施：一是通过大众媒体，普及电子商务的安全知识，提高用户的认识。二是积极组织研讨会和培训课程，培养电子商务网络营销安全管理人才。
本文介绍了网上银行的发展历程、基本特点及优势、国外网上银行发展战略，以及网上银行在我国发展的现状和存在的问题，并对其在国内的发展提出了几点建议。
[关键词]网络银行；发展战略；态势
[中图分类号]F830.49
[文献标识码]A
[作者简介]郭晓菁，江西省社会科学院国际交流中心研究实习员，研究方向为社会学；
邝筱倩，江西省社会科学院国际交流中心副译审，研究方向为语言学。(江西南昌330077)
一、网络银行的发展阶段
二、网络银行的运行特点及其竞争优势
网络银行把传统银行的业务“搬到”网上，在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互助服务和网上个人信贷等服务，它改变了银行传统业务的处理模式，能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有传统银行无法比拟的优势。
1.便利性。网络银行是虚拟化的金融服务机构，银行网络从物理网络转向虚拟数字网络。在网络环境支持下，客户只需在家中或办公室登陆到银行的主页，点击自己所需的服务项目，即可完成开户、存取款和转账等手续。相比之下，传统银行提供的服务严格受到时空的影响，而影响网络银行的最主要因素则是网络银行自身的服务质量与成本控制。
3.低成本运行。传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，网络银行的主要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的商制度。这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质上的区别，传统模式中大量的分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端人及作为网络终端的个人电脑所取代，可以节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。而且，电子银行只需雇用少量人员，人工成本也随之迅速下降。
4.服务的强适应性。传统银行服务的差异集中反映在实力、资金和服务质量等方面，而网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法的创新，以及为客户提供的各种理财咨询技能上，具有鲜明的需求导向。网络银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。
5.业务空间广阔。传统银行业务的范围较为清晰，网络银行的业务范围正在处于高速扩张之中，因而具有模糊性的特点。可以认为，网络银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且还会有大量的非金融机构介入网络银行业务中。这些非金融机构的介入，必然会不断推出新的网络银行业务。
6.盈利结构的多元化。传统商业银行发展的动力来自获取资金利差的盈利，这种单一结构随着网络银行的出现而发生根本改变，网络银行将为商业银行通过信息服务拓展盈利机会提供一条重要的营业渠道。在网络银行时代，商业银行的信息既是为客户带来利益的重要保障，也是商业银行自身赢利的重要资源。
7.货币存在形式发生本质变化。传统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行流通的货币将以电子货币为主。电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。
三、发达国家的网上银行发展战略
3.纯网上银行发展战略。一是全方位发展战略。随着科学技术的发展和网络技术的进一步完善，纯网上银行完全可以取代传统银行。因此，很多银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。二是特色化发展战略。纯网上银行具有一定的局限性，与传统意义上的银行相比，它提供的服务较少，例如，缺乏分支机构，无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱等服务。纯网上银行若想在竞争中获取生存，必须开辟特色化的服务项目。这类银行的代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来，一家银行想将客户局限在自己提供的业务中是绝对错误的，纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务，可以让客户在别的银行获得。
四、我国网上银行的发展现状
我国商业银行内部网络建设起步较早，但因特网上的银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍，实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。从我国网上银行交易形式看，主要包括两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前，我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。
1997年以来，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行陆续推出了网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。例如，招商银行于1993年3月正式推出“一网通”网上服务，“一网通”除提供“个人银行”和“企业银行”两项基本服务外，还设立了网上商城，提供商业网站的购物导航和利用“一卡通”实现网上支付；1998年在因特网上开通了面向企事业单位的企业网上银行；1999年9月推出网上证券业务，客户只要在招商银行申请网上银行服务，即可在自己的台式或笔记本电脑终端通过因特网进入招商银行的网上银行业务系统，随时随地享受银行提供的不间断金融服务。
中国银行和中国建设银行也分别于1999年6月和8月推出网上银行服务。中国银行的网上银行与其100多万张长城信用卡相结合，依靠其雄厚的资金实力，推出了“支付网上行”。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万个客户同时访问和交易的网上银行。中国工商银行在北京、天津、上海、广州等城市开通了网上银行，提供24小时不间断服务。
五、目前我国网上银行存在的问题
1.发展环境欠完善。目前，我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全、认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约，尚无1家银行开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。
2.市场主体发育不健全。国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段仍停留在低层次上，缺乏适合市场的特色，更难实现“客户导向”，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。
3.监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，并制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很漫长。
六、对我国网上银行发展的建议
1.提高认识，增强紧迫感。加入世贸组织后，我国银行业的改革和对外开放程度将进入一个新的历史阶段，银行业要在促进银行制度更新、开拓新的业务领域、全面提高经营管理水平等方面有新的突破，特别是在以网络化、信息化为标志的信息技术面前，以信息技术加快我国银行业的改造是应对这一冲击的重要举措。面对网上银行对当今国际上所有传统银行产生的巨大震荡，国内商业银行如果忽视网上银行的发展和建设，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机会加快网上银行的建设和发展，也许会迎来一次新的发展机遇。我国银行业网上银行的建设和发展同样需要选取合适的发展战略。对于大银行而言，不管是采取收购网上银行的发展战略，还是采取自我组建网上银行的发展战略都是不错的选择；对于小银行而言，要强调自己的服务特色，明确市场定位，确立自己的银行客户目标，并具有良好的可鉴别性。只有这样，才能吸引和巩固银行客户，才能在与大银行的竞争中维持均势。
2.加快网络人才的培养。网上银行业务发展的顺利与否，网络人才的培养极其重要。如卫法银行早在1992年就开始建设自己的以网络银行服务为核心的信息系统，至1997年12月，通过网络与卫法银行交易的客户已超过43万人，远远多于安全第一网络银行。它的成功经验之一是在自己的网上银行开业前的2-3年就开始着手进行人才的准备和培训工作。我国的银行业如果想及时开展网上银行业务，应该借鉴国外的发展经验，重视人才的储备和培训工作。
3.重视网上银行业务的技术保证。一是建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害、发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复；二是特别增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力，要采用客户端的乱码处理技术、防火墙、数字签证和身份认证等技术措施来加强网络的安全性；三是建立全国统一的认证中心，只有建立全国统一的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
4.完善客户管理体系。以客户为中心，充分运用现代化的网络和信息技术，构建高效运行的客户资源管理体系，有机地开展协同客户获取、客户开发和客户保持等各个层面的工作。在目前商业信用缺失的不利处境下，银行可以藉此建立动态的客户信用评价体系，从而降低经营风险，改善经营绩效。