由于中学生正处于青春期，因此其心理发展不是很成熟，判断能力和认知水平也比较低，而在网络环境下，上网已成为学生生活、学习的重要组成部分，网络在给学生带来方便的同时，也冲击着学生的心理健康，因此，加强中学生的心理健康教育是非常重要的。
一、网络对中学生心理健康发展的影响
（一）网络对中学生心理健康发展的正面影响。
（二）网络对中学生心理健康发展的负面影响。
二、在网络环境下，促使中学生心理健康发展带来的教学对策
针对网络对中学生心理健康发展带来的负面影响，加强网络环境下的中学生心理健康教育显得非常重要，教师应注重中学生的心理健康教育，促进中学生心理健康发展。
（一）加强中学生心理健康教育辅导。
（二）注重中学生网络行为的引导。
在信息技术教学中，教师应规范中学生的网络行为，不仅要加强技能学习，还应加强素质教育，如要求学生在使用网络的过程中安装防毒软件，这样可以阻止学生访问网上泛滥的垃圾信息，并加强网络道德教育，让学生养成自觉自律的品质，使学生在安全的网络环境中成长。
（三）建立心理辅导室，促进心理健康发展。
当前，大多数中学生性格比较内向，不善于表达自己的想法和意见，而心理辅导室可以给予学生心理咨询和辅导。在心理辅导室，学生可以尽情畅谈自己的想法，当学生在生活、学习上遇到问题时，如人际交往等，心理咨询教师可以对学生进行心理辅导，采用心理治疗方法有针对性地辅导，帮助学生树立自信心，消除学生不良心理，从而促进中学生心理健康发展。
（四）开展校园文化活动，提高中学生适应网络发展的能力。
为了防范中学生网络成瘾，开展丰富的校园文化具有十分重要的意义，这样不仅可以防止学生落入网络陷阱，还可以让学生对网络有正确的认识，因此，在中学教学中，学校应加大校园文化活动的开展力度，如网页设计大赛等，不仅可以充分发挥学生的思维想象能力和创造能力，还可以提高学生适应网络发展的能力。另外还可以开展多种多样的网络校园文化活动，如创办网上电子读物，为学生创建良好的网络教学环境，促进学生心理健康发展。
在网络环境下，学校应充分认识到网络对中学生心理健康发展的利与弊，加强中学生心理健康教育，注重中学生心理辅导，规范中学生的网络行为，促进其心理健康发展。
参考文献：
关键词：计算机网络；安全隐患；存在的问题；对策
引言：计算机网络系统越来越多的被运用到信息资源的共享和开放上，信息安全问题日益突出，互联网的规模不断拓展，各类网络安全事故呈现不断增长的态势，黑客、网络犯罪、病毒等安全隐患正在威胁着信息资源的安全。由此可见，作为一项综合开发的系统工程，计算机网络安全需要我们进行长远的规划和摸索。
一、计算机网络安全的定义
互联网技术起源于20世纪60年代，繁荣于90年代，在人们的日常生活中起着举足轻重的作用。计算机网络安全要求各类数据在任何情况下不被篡改、泄露、损坏，同时要保证计算机系统内部硬件、软件以及数据资料的稳定、安全，除此之外，还要充分保证计算机系统的持久稳定运转，保证网络连接的延续性和及时性。由此可见，计算机网络安全有着其深层的内核，即保证网络信息资源传播的安全、完整、严密、真实、实用等。
二、计算机网络安全问题分析
计算机安全隐患是由多种因素造成的，信息技术不断进步，信息化成为时代潮流，信息处理主要依靠网络手段，信息数据的机密性和重要性等都加剧了信息资源的安全隐患，截至目前，计算机主要存在黑客攻击、恶意篡改资料、病毒、系统漏洞等安全隐患。
1.计算机网络的物理安全问题
计算机网络安全最基本、最核心的是计算机物理安全，水灾、火灾、地震等灾害均会影响到计算机的网络安全。除此之外，防雷电、电磁干扰、防火、防水等设备环境也会影响到计算机网络安全。
2.计算机病毒
《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》曾如此解读计算机病毒：计算机编程人员在进行程序输入时无意识的行为造成计算机操作功能障碍或者损坏计算机原有的数据资源，所编的计算机程序代码或者指令影响到计算机的正常操作功能和自我修复、自我复制。计算机病毒有其自身显著的特征，如传染性强、破坏性大、复制性强等。计算机病毒以网络媒体作为传播媒介，时刻威胁着计算机系统的网络安全。“极虎病毒”出现于2010年，“极虎病毒”侵入计算机后会占用CPU程序，360安全卫士、瑞星等杀毒软件会出现自动关闭的现象。“极虎病毒”会自行篡改系统文件、损害杀毒软件等，更为甚者会泄露网络或计算机的账户信息，一旦出现账户被盗的现象将会造成严重的经济损失。
3.计算机操作系统、软件安全漏洞
4.人为因素造成的网络安全问题
（1）计算机操作人员安全意识较为薄弱，安全意识薄弱。威胁网络安全的因素是多方面的，如网络管理员、系统设置错误、计算机用户操作口令泄露，新建文件未有效删除被窃取等。
（2）计算机的群体水平良莠不齐，任何不合理的人为原因都会造成网络安全隐患的发生。群体计算机的水平不一，人为操作引起的失误也会破坏网络安全。
三、解决计算机网络安全问题的对策
计算机网络存在的若干问题需要健全的安全策略进行监管。安全策略作为一项规则，是计算机使用者在特定环境为得到安全保护所必须遵守的。计算机网络安全策略涉及多方面因素：
（2）引进和开发先进的网络安全技术，从技术层面保证计算机网络的安全；
（3）加强对网络安全的监督和管理，完善网络使用企业、单位或机构的信息安全管理机制，加大网络安全监督的执法力度，培养网络使用者的安全防护意识。
1.加强网络安全的物理环境建设
相应的物理环境因素会危害计算机的网络安全，保证计算机系统、通信链路或者网络设备安全，必须化解人为破坏、自然灾害和各种物理手段对计算机的损害。同时，要对计算机设备的关键部分进行电磁防护，为计算机网络安全建构安全、稳定的物理环境。
2.信息加密技术
信息加密技术能最有效的保证信息资源的安全。密码技术是多学科综合的交叉学科，集计算机科学、通信、电子、数学等各类学科特点于一身，能对数据资料等进行加密，同时能实现有效身份验证、秘密分存、数字化签名等手段，杜绝信息被恶意篡改和盗取。通常所说的信息加密技术指：保护关键密钥KEK定期变换加密会话密钥的安全密钥、动态会话密钥。
3.防火墙技术
网络防火墙能创设安全的计算机网络环境。防火墙能够有效隔离内部网络和外部网络，通过建立网络通信监督体系实现阻隔外部网络入侵的作用，与此同时，还能实现杜绝网络非法操作现象的发生。防火墙技术能对存在安全隐患的因素进行拦截、过滤和阻挡，还能最大限度的保证网络信息传播途径的安全、可靠。目前市场上广泛使用的防火墙技术包括防火墙和包过滤防火墙两种类型，能为客户提供多样的防护技术和方法。
4.计算机防毒和杀毒
计算机病毒是网络安全的一大隐患，安装杀毒软件能保障网络安全。杀毒软件安装完成后要定期对计算机进行扫描和杀毒，及时消除可能存在的安全隐患，与此同时，及时升级或更新病毒库和杀毒软件。常用的杀毒软件包括瑞星杀毒软件、360安全卫士等。
5.安装补丁程序
目前广泛使用的WindowsXP，Vista，Windows7等操作系统都或多或少的存在系统漏洞。为了防止黑客恶意攻击，要及时在官方网站进行补丁程序的下载和安装，为计算机网络构建和谐、安全的运行环境。
6.提高安全防范意识
网络使用者安全意识薄弱是引发网络安全事件的重要因素。加强网络操作者的安全防护意识、提升网络安全的整体技术水平，实现计算机网络系统的安全操作，同时，加强网络监管的力度，减少人为原因造成的网络安全事故。
四、总结
互联网技术的迅猛发展使网络安全成为不容忽视的问题，计算机网络有着显著的开放性特征，所以网络攻击和破坏现象时有发生。人为因素和自然因素都会不同程度的损坏计算机网络系统，潜在威胁除了影响局域网还会危害广域网。网络安全需要引起我们的极大重视，我们要规范自身行为，文明上网，不访问不健康网站，严格遵守网络安全的各项规章制度，保证良好、健康、安全的网络使用环境。
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【关键词】旅游景区;网络营销;SWOT分析;4P理论
一、旅游景区网络营销SWOT分析
（一）旅游景区网络营销优势（S）分析
（二）旅游景区网络营销劣势（W）分析
（三）旅游景区网络营销机遇（O）分析
（四）旅游景区网络营销挑战（T）分析
二、基于4P理论的营销策略
（一）网络营销产品策略（Product)
旅游景区网络营销必须立足于景区资源提供能够真正满足旅游消费者需求的产品。目前喜欢在网上进行消费的大多为年轻人，他们有着鲜明的个性化特征。尽管网络上的旅游资讯浩如烟海，但这些年轻的旅游消费者只需轻轻一点鼠标就可以轻易获得所需信息。作为企业，要想在众多的旅游景区网络营销中脱颖而出、获得消费者青睐，必须有效开发更多能够满足消费者个性化需求的旅游产品。如旅游景区可以通过建立自己的网络信息平台或旅游营销数据库，运用大数据技术分析方法，对每一个访问网站或到景区游玩的旅游消费者信息进行分析，进而有针对性地开发旅游产品。此外旅游景区不仅要在线上积极开展网络营销，在线下景区管理和产品设计方面也要提供强有力的支撑，以及时满足旅游消费者的个性化需求。
（二）网络营销价格策略（Price）
旅游景区在制定网络营销价格过程中，必须准确把握消费者消费心理，充分考虑消费者利益。一般情况下，旅游消费者都会对旅游景区的网络营销价格作出自己的判断，只有当旅游产品成为能够满足其预期价值的产品，消费者才会真正认同旅游景区网络营销价格，否则就会被消费者通过网络比价筛选掉。需要指出的是，旅游景区网络营销必须纠正“网络价格就是比线下价格低”的错误认识，而是要比哪个旅游景区网络营销的“线下营销更具针对性和个性化特征”。这就要求旅游景区在大数据技术分析支撑下，应尽可能围绕消费者个性化需求来开发旅游产品，即旅游景区网络营销卖的不仅仅是旅游产品，更有个性化的服务。在此情形下，旅游景区完全可以对不同消费者收取不同的服务价格，以提高企业经济效益。
（三）网络营销促销策略（Promotion）
（四）网络营销渠道（Place）策略
一是坚持分销渠道最大化。旅游需求具有明显的同质特征，同理旅游产品也具有批量生产特性。在很大程度上，旅游景区与最终消费者之间的交流有时并不是必须的，此时要想让旅游消费者知晓景区、如何去景区以及了解景区主要旅游服务产品内容，必须通过中间商推介来实现。虽然网络直销、一对一个性化服务可以提高景区营销的效益及消费者的旅游体验，但这些推介方法成本过高，对旅游消费者本身的素质要求也非常高。依靠中间商进行推介，不仅可以节省旅游景区资源，还可以方便普通旅游消费者选择。从这个意义上来看，中间商营销渠道越广越好。二是应努力延长分销渠道。旅游产品的异地性或国家间壁垒等问题始终存在，这需要有一个中间商能够帮助旅游景区将旅游产品送到消费者面前，并将其带到景区。因此，旅行社等中间商的辐射范围越广越好。
作者:高丽红单位:苏州市职业大学
【参考文献】
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【关键词】网络贸易发展策略
随着通信技术网络技术的日益发展及普遍应用，网络贸易成为当今国际贸易的一种新型的贸易方式，它不仅有别于传统贸易市场，而且改变了传统贸易迂回曲折的过程，使资金流物流的运动方式发生了变化，通过互联网开展国际贸易更能适应市场日益扩大的需要，发展网络贸易成为各国追求的主流目标。因此对我国网络贸易的发展进行研究具有非常重要的意义。
一、网络贸易的概述
网络贸易，就是经济团体和个人通过国际互联网为代表的电讯网络在特定和不特定的贸易伙伴之间完成的商品生产、改进、订购、销售、分发和支付的贸易方式，它是电子商务的重要组成部分。它是基于互联网平台所进行的贸易活动，即利用Internet这个载体，将企业、海关、运输、商检和税务等有关部门有机地连接起来，实现从浏览、洽谈、签约、交货到付款等全部或部分业务自动化处理的在线交易活动。广义的网络贸易主要包括因特网贸易和EDI无纸贸易两种类型，狭义的网络贸易则仅指因特网贸易；具体包括贸易双方通过互联网浏览贸易信息，寻找满意的商品或者客户，进行贸易洽谈、签订贸易介同、支付货款等的一系列贸易活动。
目前，网络贸易的发展速度不断加快，一个潜力巨大的新兴市场开始形成。网络贸易可提供信息的渠道，为销售商品、服务提供快捷途径，也为企业创造了机会，并为个人提供了创业机会。
二、网络贸易发展的现状
（一）世界网络贸易发展的现状
（二）我国网络贸易发展的现状
近年来，我国网络贸易的法律及人文环境不断改善、网络基础设施及支付环境进一步健全、对外网络贸易交易持续增长。我国网络贸易的发展已显现了一个良好的开端。我国政府自20世纪90年代初开始，就相继实施了“金桥”、“金卡”、“金关”等一系列金字工程，这些工程已初有成效。1998年3月，中国银行和世纪互联网共同完成了国内第一笔电子交易，这意味着我国电子银行建设开始启动。1998年7月8日，在外经贸部互联网官方站点组建的“网上中国商品交易市场”正式运行，这是我国第一个由政府组建的网上交易市场，它标志着我国在网络贸易方面迈出了重要的一步。但总的来讲，我国的网络贸易仍处于初级阶段，至今国内尚无一家实际网上银行，海关、商检、保险、税收、运输等部门实现网络化的目标尚需时日。我国现阶段不能进行真正意义上的网络贸易，而只能做到“在线浏览，离线交易”。从我国目前的经济发展水平和企业的经营状况来看，网络贸易是机遇与挑战并存，而且是挑战大于机遇。
总之，网络贸易是一种全新的商业领域，具有广阔的发展前景，但同时也带来了不少新的问题，如交易的安全性、网络贸易的征免税、知识产权的保护、电子合同的有效性及纠纷的处理等等。这些问题的解决直接影响到网络贸易的发展。因此，必须加强对网络贸易的研究，制订和完善相应的政策、标准、法律和法规，保证和规范网络贸易的健康发展。
三、我国网络贸易发展存在的问题
（一）网络基础设施不完善，网络贸易安全成隐患
网络基础设施不完善，成为了我国网络贸易发展的“瓶颈”。首先，网络贸易发展必须要有大量的资金、科技、人员等方而的投入，而我国恰恰在这些方而的投入有所欠缺，使得网络贸易的发展比较滞后。目前，我国各大商业银行所使用的网络平台不统一，不利于各银行间跨行业的互相沟通、信息共享，同时也不利于中央银行、金融监管机构调控政策的实施，最终不利于网络信息共享，出现资源浪费以及市场配置效率低下等问题。其次，作为一个安全的网络贸易系统首先必须具有一个安全可靠的通信网络，以保证交易信息安全迅速的传递，其次必须保证数据库服务器绝对安全，防止黑客闯入网络盗取信息。我国目前尚不能批量生产自己的网络防火墙，而网络贸易的运作涉及多方面安全问题，网络贸易交易的管理标准还没有系统制定，法律对网络贸易违法交易行为的认定处于摸索阶段，加之受技术、人为等因素影响，不安全因素更显突出这些问题都需要组织专门力量迅速解决。再次，全国范围内统一的银行网络体系也不完善，我国目前没有通用的信用卡标准，因此网上支付具有局限性，不能进行跨行交易，且交易的安全性无法保证，制约了我国网络贸易的快速健康发展。
因特网是一个跨国界的网络，因此依赖于它的网络贸易活动也必然具有同样的特点。然而，事实上由于各个国家仅按照自己的贸易交易方式来运作网络贸易，其结果是根本不会发生跨国界的网络贸易。并且由于因特网缺乏贸易各方的相互协作，以及管理信息跨地区和跨国界的传输，导致一旦发生网络贸易纠纷，难以进行法律公证和仲裁，因此就很难做到保证贸易受害方的权益。在这种背景下，建立一个全球性的交易规范和标准是有必要的，这不仅保证了网络贸易的顺利实施，而且还为网络贸易发展提供了一个基本的规则。网络贸易的全球化，使得如何将全球各国的法律制度进行统一的规范，以便制止和打击网络犯罪，进而促进网络贸易的发展。所以，在网络贸易迅速发展的同时，必须要构建一个成熟的、统一的、全球性的法律体制对网络贸易进行监督和规范，同时做到发生纠纷时对其进行法律的仲裁。
（三）企业的信息管理水平较低，不能适应网络贸易的要求
目前我国大多数企业经营者缺乏网络知识，对新兴的贸易方式缺乏准备，同时企业对网络建设要投入较多的资金，但回报存在时滞，不愿接受。一些企业虽然已经建立了自己的网站，甚至一些企业还建立了内部局域网，但由于企业对网络贸易的重视程度不够，不能充分认识信息共享在企业流程中的重要性，因而企业对此疏于管理、被动应付，致使网上的信息时效性差且不全面，网上数据的可用率低。使得网络贸易中的信息采集、处理、传输和共享受到严重影响，网络贸易就难以开展。此外，管理程序化、科学化是实现网络贸易的基本要求。目前我国许多企业的管理处于主观、随意的经验管理阶段。不规范管理只能使计算机简单模拟原来手工操作流程，从而加大系统实现的难度，增加投资成本，降低网络贸易投资收益率。另外，许多企业在网络贸易领域刚刚起步，网络贸易人才缺乏，严重地影响和制约了我国网络贸易的开展。
（四）社会诚信缺失，网络贸易难持久
与传统贸易相比，网络贸易对贸易双方的诚信要求更高。就个人消费贸易看，消费者在网上寻找产品信息，然后再进行离线购买，这种情况下构建通畅快速的购物网络并非难事。可是要建立成熟可靠的消费体系和相互信任的市场运作方式，并不是一蹴而就的事情。对于全球范围的网络贸易来说，买卖双方的诚信就更加重要。由于全球性的网络贸易，其追踪和控诉非常难，所以一旦贸易一方遭到另一方欺骗，此金额要比个人消费者来说大得多，那后果是很可怕的。因此，在网络贸易发展迅速的当代，建立成熟可靠的消费体系和相互信任的市场运作方式，建立社会诚信是摆在面前的一大难题。
四、我国网络贸易发展的对策
（一）完善网络贸易基础设施建设
我国的网络基础设施相比其他国家有所滞后，这不仅阻碍了我国网络贸易的发展，更不利于信息的共享。网络贸易要想得到迅速发展，必须首先大力发展国际互联网服务，以便实质性地提高网络的普及率和应用水平，以便消费者真正获得更精彩、更准确、更全面的信息，进而得到比传统销售渠道更加经济实惠的商品和服务。这就要求我国政府和企业共同努力完善网络基础设施建设：一是加大资金、人力投入，为网络基础设施建设提供保障；二是给予政策优惠，提供融资优惠服务，改革现行收费制度，完善国际互联网提供融资渠道；三是尽量做到设施齐全，有效利用现有的网络资源，提高网络贸易的效率和安全性。
（三）加快企业经营管理的网络信息化建设
随着信息化技术和经济全球化的快速发展，网络贸易在国际贸易中的广泛应用已成为知识经济时代的必然潮流，企业单靠传统管理方式从事经营活动，已经远远不能适应市场竞争的需要。因此，在计算机网络高速发展的信息时代，中国企业面临的最大挑战，就是如何运用计算机和互联网络技术，对自身的管理和运作方式进行根本性的变革，并充分利用网络贸易带来的商业机会，提高企业的国际竞争力，实现企业的快速发展。此外，加大对网络贸易研究与应用方而的投入，建立并完善网络贸易人才培养机制，指导、规范各类网络贸易职业培训和考核，培养一批网络贸易技术、法律等方而的专业人员和一批熟知网络贸易应用的企业家和经营管理人员，为网络贸易应用普及提供人才保障，最终在我国形成一种网络贸易良性发展的运行机制。
（四）构建网络贸易的信用管理体系
市场经济是一种信用经济，市场运作效率主要取决于所获得信息（包括产品本身信息、供给信息以及客户对产品的需求信息特别是供需双方的信用信息）的数量和可靠程度。没有准确的信息，市场效率将非常低下，甚至无法运作。如果客户不了解厂家的信用和产品的质量，就不会购买该产品。而在网络贸易的市场交易中正存在交易产品质量的不确定性，获取信息的不可靠性等等，这大大降低了网络贸易的市场交易效率。在网络贸易中，信用体系是网络交易的生命，是电子商务发展的脉门所在。没有能够信赖的资信环境，网上交易平台就不可能形成，网络贸易就无法做大。因此，要解决我国市场经济生活中信用问题的主要措施还是利用网络信息技术构建信用管理体系，利用网络信用管理体系打造良性社会信用环境。例如易趣网采用的会员管理制、信用赔偿制、信用互相评价制等，使网上交易的有效性大为提高。
网络贸易是国际贸易领域的一场深刻商业革命，在这场变革中，世界经济结构的重大调整，世界市场的重新构造，国际贸易方式创新的深化，对每一个国家来说都将产生深刻的影响。中国作为世界最大的发展中国家，正面临着与其他发展中国家同样的机遇与挑战。为了能更有效地参与国际市场竞争和在经济全球化过程中获取更大的利益，我国应加快网络贸易的发展，大力加强信息基础设施建设，不断完善政策条例和法规，培育我国企业在网络贸易中的竞争能力，注重网络贸易人才的培养，促进网络贸易信用体系的建设，使我国国际贸易发展在新的挑战中创新发展。
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郎涛
摘要：当今社会科技水平不断发展，使得互联网在全球范围内不断普及，金融业也同时随着互联网技术的提升而飞速发展，由此渐渐形成了一种以余额宝为典型代表的新型金融模式――互联网金融。现阶段，余额宝在我国飞速发展，对商业银行业的冲击已经显露无疑，而未来随着余额宝自身的不断发展，其必定会与商业银行业进行更加激烈的竞争。因此笔者认为，了解余额宝的发展现状，研究其对商业银行业的影响，具有十分重要的理论和现实意义。
关键词：余额宝；发展；商业银行业；影响
一、余额宝的发展现状
2013年6月13日，我国知名第三方支付平台支付宝联合天弘基金公司共同推出了余额增值服务――余额宝。余额宝本质上属于一种网络货币基金，用户将一定的资金从支付宝转入余额宝的账户中，也就是相当于进行了购买“天弘增利宝货币基金”的操作。通过余额宝这一网络货币基金，用户可以十分轻松地实现消费和理财两大功能。余额宝公布的七日年化收益率与十倍的银行活期存款收益率相持平，凭借如此高的收益率，余额宝吸引了一大批用户，6月18日，余额宝用户就突破了百万大关，推出18天内，用户突破250万。①而截止2014年12月31日，余额宝的客户数量已经达到1.85亿人，资金规模已经达到5789.36亿元。余额宝之所以能够在短期内获得人们的青睐和信任并获得如此巨大的成功，笔者分析发现有下列原因：
首先，余额宝的经营模式是由天弘基金来设立网络货币基金命名为余额宝，用户可以根据自己的喜好程度、投资能力和需求程度选择是否将其资金通过支付宝转入其中。众所周知，很多网络购物的用户都是淘宝的忠实买家，十分愿意将其闲散资金转入余额宝，一方面可以获取一定的收益，一方面也可以直接在淘宝上进行支付，而余额宝实质上就是货币基金的购买。
二、余额宝对商业银行业的影响研究
（一）余额宝对商业银行市场地位的影响
我国的商业银行因为长期享受国家政策的优惠和照顾，其作为金融机构核心的地位一直没有动摇。众所周知，很大一部分的金融业务都被商业银行所垄断，并且已经形成了较为成熟的体系，使得商业银行在金融市场中居于十分强势的地位。但是随着互联网时代的来临，金融行业也不例外地进入了互联网时代，给商业银行的传统金融业务带来了极大的影响。而余额宝的出现，也从某种意义上正式拉开了互联网金融争夺商业银行的活期存款业务以及传统理财业务利润的序幕。我国的证监会在某种意义上认定了余额宝是一种新型的基金销售方式并且给予其一定的支持，中国人民银行行长周小川在被问到对于余额宝的看法时，表示其持赞成态度。我们不难发现，在有关部门对于余额宝持放行态度的情况下，反映出了我国对于互联网金融的支持和鼓励，不再那么大力度地保护商业银行在各个金融业务上的垄断和控制地位。余额宝自从推出后就飞速发展，使得商业银行很大一部分业务获取的利润明显减少并且在一定程度上促进了金融脱媒化，削弱了商业银行原本的金融中介作用，也就意味着余额宝削弱了传统商业银行在市场中的地位。
（二）余额宝对商业银行运营模式的影响
一直以来，商业银行的金融垄断导致了银行业的暴利，使商业银行毫无危机感地一直处于金融机构的中心位置，却也同时削弱了其自身的竞争力。而余额宝的兴起，使得众多的投资者在信息相对更加对称的前提下有了更加充分的选择权。余额宝基于对大数据的分析，具有传统商业银行所不具有的便捷、高效和低成本等等特点，对商业银行的运营模式产生了很大的影响。
第一，促使商业银行更加看重客户体验。传统的商业银行客户体验较差，客户不管要办什么业务都需要去银行的营业网点，十分不方便，尤其是对于那些住的离银行远的用户来说更加麻烦，而且有时候还需要排队等候。而使用余额宝相比较而言就便捷得多，用户只需要在银行开通网上银行，然后拥有一台能上网的计算机抑或是手机，就可以很轻松地完成从购物到理财的众多操作。
第二，促使商业银行对小微企业贷款的重视。小微企业贷款难现在已经成为了一个十分普遍的现象，相对于小微企业来说，商业银行由于成本偏低所以更倾向于贷款给大企业。但是余额宝对于商业银行原本大量利润的瓜分使得商业银行必须开始更加重视对小微企业的贷款以增加其收入。
第三，促使商业银行的互联网化。目前，各大商业银行全部都已经建立了自己的网上银行，但是其用户数量和用户的体验度远远低于支付宝等第三方支付平台。俗话说客户就是上帝，在金融服务业更是如此，商业银行必须投入更大的精力和成本去努力提升客户的满意度，更好地满足客户的需求。
（三）余额宝对商业银行理财产品的影响
表1余额宝与部分商业银行以一天为周期的理财产品比较
三、商业银行业针对余额宝及余额宝防范风险的对策
（一）商业银行业针对余额宝的对策
1.加强自身服务创新
众所周知，对于银行业而言，让客户满意其服务并愿意一直把钱存在银行里是关乎生计的头等大事。现如今余额宝的上市，使得客户足不出户便能够完成理财和购物等很多事情，这就要求商业银行更需要以其现有的和潜在的客户为中心，加强自身服务的创新。在余额宝的冲击下，商业银行业不仅仅要追求客户对其所提供服务的满意，更要尽力通过对用户提供高质量的服务，使客户对自己具有归属感和忠诚感，甚至于向他人推荐自己。
余额宝等互联网金融的高速发展，一个方面的原因是其服务模式的完善，另一个方面的原因是其业务上的创新，使得其在社会公众中风靡起来。所以商业银行业要更加注重对于自身的服务创新，以稳固银行的老客户并吸引那些转入余额宝的客户。笔者认为，商业银行如果想要做到加强自身服务创新，必须做到以下两点：第一，客户至上观念的培养。客户至上观念是服务业的最基本的观念，但是现如今很多商业银行在客户前来询问问题或者办理业务时，其服务态度完全称不上是遵循着客户至上的理念，这也导致了很大一部分客户的流失。因此今后商业银行在为客户提供该服务时，要更加注重礼节礼貌，给客户一种舒服温馨的感觉，客户才会愿意一直把钱交给银行保管。第二，产品设计的创新。现阶段国内商业银行吃老本的现象十分严重，一直依靠着存贷款、借记卡、信用卡以及跨境金融等传统金融业务盈利，完全没有任何创新，才导致在余额宝等互联网金融袭来时没有还手之力。所以商业银行要更加注重产品的创新，发挥其拥有巨大客户群体的优势，从而重新引领金融的潮流。
2.加强与互联网金融企业的合作
以余额宝为代表的互联网金融确实是一种新型的商业模式，但是无论如何，互联网金融还是以传统商业银行业为基础才能够发展起来的。所以商业银行应当将先进的互联网技术与其金融业务相结合，并加强与互联网金融企业在以下两个方面的合作，从而应对余额宝带来的强大冲击。
第一，加强支付功能的合作。从源头上来说，余额宝等第三方支付是无法完全取代银行的，因为通过互联网的第三方支付进行结算毕竟只是传统银行结算业务的扩展和补充而已。所以针对这一点，商业银行应该利用其基础地位，与互联网金融企业加强支付功能的合作。通过这一合作，商业银行可以掌握大量的用户信息并进行数据分析，互联网金融企业可以提高其在用户心目中的可信度，使双方都能提供更加优质的服务。
第二，加强信贷资金的合作。众所周知，在我国，中小企业想在银行贷款是一件很困难的事情，但是随着互联网金融的兴起，这个现象得到了一定程度上的缓解，中小企业降低了信贷的成本，提高了贷款的可能性，这无疑给银行的贷款业务带来了很大的冲击，但是另一方面，互联网金融也存在其自身的问题，例如互联网金融资金的规模远远不及商业银行。所以商业银行完全可以与互联网金融企业加强信贷资金的合作，参与到这种信贷关系中来，既可以为自己创造利润，也可以提高自己的影响力和知名度。
3.利用大数据制定经营策略
（二）余额宝防范风险的对策
1.促进余额宝与传统金融的合作
余额宝虽然是最近新兴起来的金融业务，但是从本源上来说，它的发展还是建立在传统金融业之上的。因此，余额宝等互联网基金不应该将传统金融业视若仇敌，而应该与其加强合作、互相扶持。余额宝一方面可以仍然借助已经完全打出招牌的天弘基金的销售渠道和品牌效应对自身进行推广，更加完善其作为理财产品和支付平台的业务；另一方面可以加强与商业银行的合作，利用银行用户源稳定并且家底深厚的优势拓展市场，针对开发一些例如跨境结算业务等还未被完全开发的业务。余额宝只要能加强与传统金融业特别是商业银行的合作，便可以依靠银行更好地应对市场带来的不定性和风险。
2.完善安全运行机制
首先，建立互联网金融数据库是十分有必要的，互联网金融的数据一方面十分繁杂，另一方面却非常具有价值，所以必须建立起数据分析系统对其进行分析。建立针对第三方支付平台的风险评价和预警制度，明确其经营范围和管理方式，加大对风险的防控力度，避免由部分风险导致系统性风险的发生。②
其次，要注意及时更新软件系统，互联网金融毕竟是依靠互联网而存在的，如果不及时更新软件，便会导致余额宝自身的金融风险防范与国际脱轨，容易被不法分子钻空子而造成不可预计的后果。余额宝必须掌握国际上通行的针对银行业务推出的行业管理标准，更新重要的软件，注意维护高新网络技术，保障网络安全以防范风险。
3.健全法律法规
对于余额宝这类新兴的互联网基金来说，其合法性一直是有争议的，所以加快制定有关于互联网金融的规章制度也是有必要的。只有健全了法律法规，才能够从法律的层面上对互联网金融进行更好的管理，使其在法律的保护下更好更快地发展。另一方面，健全关于互联网金融的法律法规也能够打击利用互联网进行诈骗、盗窃等违法犯罪行为以维护互联网金融环境，能够有效地避免政策风险和监管风险。
而就发达国家的经验来看，专门针对互联网金融成立监管机构也是一项很有借鉴意义的举措。成立专门的机构对互联网金融的设立、运行以及具体业务等等进行分析和管理，对于互联网金融机构自身的发展和完善互联网金融的市场准入机制都有十分重要的意义。并且现在互联网金融蓬勃发展，涉及的地域范围也不断扩大，所以在互联网金融监管方面加强国际合作也已经刻不容缓。
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