银行打响个人养老金账户“争夺战”，这些区别要知道

不过对于个人来说，银行推出的福利活动并不是关键，开户前需要先了解清楚参加个人养老金具体有哪些益处、账户开在不同银行有何区别，然后根据各银行不同特点作出理性选择。

银行花式营销

“xx银行个人养老金已上线，开户即领现金红包，幸运可达288元！”最近，北京的小柳收到了多个银行理财经理发来的类似消息，有国有大行，也有股份行，都是在推荐开立个人养老金账户。

事实上，这类营销活动在各大银行手机APP已经上线多时，起初是个人养老金账户的预约开立，现在则是正式开立。

个人养老金账户具有终身唯一性，对应的个人养老金资金账户作为个人养老金的唯一资金入口，也只能在一家商业银行开立。而根据银保监会11月18日发布的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，首批可以开办个人养老金业务的银行主要包括6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行。

理财经理批量揽客

“您这边单位有多少人在当地缴纳社保啊？”在咨询个人养老金账户时，家在成都的王元对客户经理的问题表示不解。后来他才知道，对方是希望通过他联系其工作单位的同事一起开立个人养老金资金账户，以尽快完成开户KPI。

多位工行北京当地的客户经理向客户透露，该行不同岗位员工多数都有开户KPI考核，数量从几十个到几百个不等。不过也有建行北京地区客户经理对记者表示，虽然目前尚没有关于开户数的具体KPI指标，但作为一项战略性业务必然是客户越多越好，欢迎客户及家人通过其开户。

25日各行开户系统正式上线后，在各银行理财经理的朋友圈中，除了开户抽红包、赢现金、领立减金等主流营销方式，一般还会同时附有“开户可享12000元/年税优额度”“每年最高省税5400元”的科普型知识宣传。部分理财经理还会强调早开户的好处——年内开户并缴存即可享受2022年年度税收优惠。

开户有哪些好处

某行节税计算器显示，若参加人为参保地在北京的30岁男性，税前月收入15000元，按照12000元上限缴存，则每年可享受税收优惠1200元，至退休时可享受税收优惠约为42000元。随着月收入的增加，省税金额也可能随之增加。但要达到部分宣传中所说的“每年最高节税5400元”的“天花板”，需要月收入在80000元以上。

不过值得注意的是，有理财经理表示，个人养老金在领取时还会按照3%计税，虽然已经是优惠税率，但对于综合所得低于个税起征点(5000元/月)的居民来说，可能更适合直接购买养老基金、商业养老保险等养老产品；月收入在5000元~8000元的居民本身即按照最低税率3%缴税，只要个人养老金账户投资收益为正，依然不失为一个选择。

除了税收优惠，参加人缴存个人养老金后可以根据投资偏好，自主选择符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。账户采用封闭管理模式，参加人达到领取基本养老金年龄、或者完全丧失劳动能力、出国(境)定居以及符合国家规定的其他情形才能领取个人养老金，一般不允许提前领取，可以帮助个人作出合理的养老规划。

这些差异要知道

虽然《个人养老金实施办法》规定，参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户，只需向原商业银行提出并经信息平台确认后，在新商业银行开立新的个人养老金资金账户，原账户内资金及所持有个人养老金产品会进行相应划转和转移。不过据记者了解，目前因为刚刚启动，多数银行账户的变更流程并不完善。

对于参加人来说，选择在哪一家银行开立个人养老金资金账户总体区别不大，但也有细微差异。

首先是可绑定银行卡的范围不同。个人养老金资金账户作为特殊专用(电子)资金账户，是参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理，必须绑定一张个人I类借记卡。有大行理财经理介绍，该专用账户既不属于储蓄账户，也不属于投资账户，只是参与人将绑定卡中的资金用于购买专门(投资)产品的必要通道。

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