随着数字经济在我国蓬勃发展，数字化转型已经成为银行业增强服务实体经济能力、塑造核心竞争力以及迈向高质量发展的重要抓手。银行业作为金融行业率先探索数字化转型的重点机构，具有起步早、投入多、探索度高、成熟度高的特点。同时银行业作为面对广大消费者的行业，面临着用户消费模式变化、业务结构调整、新型金融机构竞争加剧等影响，对数字化转型的需求和迫切性日益增加。
一般来说，银行数字化转型就是利用数字化技术（例如云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等）和能力来驱动银行商业模式创新和商业生态系统重构的途径和方法，从而实现业务的转型、创新、增长。通过数字化转型应用数字技术赋能银行生产力提升，并在数字化生产力积累到一定程度后，对生产关系进行解构与重塑，达到科技赋能业务、改变管理模式的效果。
二、隆昌农商银行数字化转型一些实践
近年来，在省联社党委的坚强领导下，四川农信加速推进数字化转型，持续提升金融科技数字化服务水平，为“合规银行、智慧银行、主力军银行”建设提供有力支撑。智能贷款、智能柜面、智能客服、场景生态等系列应用服务系统的上线，大幅提升了四川农信渠道、产品、风控等的数字化转型水平。隆昌农商银行充分落实省联社、内江办事处关于数字化转型的决策部署，紧跟四川农信数字化转型步伐，依托四川农信开放共享的数字金融业务平台，在业务拓展、乡村振兴、普惠金融等方面做了一些落地的工作。
（二）线上渠道数字化转型。线上渠道是推进建设“智慧银行”的重要抓手，对提高交易效率、降低交易成本、释放柜面人力资源、提高全渠道服务能力、获客留客、增存引贷等方面有着重要意义。截至目前，隆昌农商银行累计发展个人电子银行用户24.98万户，企业网银用户877户，累计拓展惠支付商户20,556户。立足地域特色，以“生猪、土陶、稻鱼稻虾及夏布”为载体，大力拓展上下游客户252余户，提供结算账户、手机银行、移动支付等支付服务。“蜀信e·惠生活”电商平台入住商户145户，并依托“电商+直播+朋友圈”畅销模式，通过基层党支部联合辖区农户创新开展视频带货、惠生活APP等渠道销售山茶油、豆杆等10款农特产品，累计销售商品交易10952笔、金额49.58万元。
（三）产品数字化转型。按照省联社对智能贷款的决策部署，隆昌农商银行高度重视线上贷款工作，结合线上产品便捷性+线下渠道覆盖面，把信贷产品数字化转型作为提升业务经营的重要动力。自“蜀信e·贷”上线以来，累计授信6910户，授信金额10.46亿元，实际用信3719户，用信金额4.03亿元。“蜀信e·商易贷”推广迅速，截至目前，投放“蜀信e·商易贷”已超过2.8亿元，服务全市近3000余户个体工商户和小微企业主。
（四）场景营销数字化转型。该行依托省联社“蜀信e+开放银行”，开通了电费、燃气费、水费代收，校园通缴费。近期，以全面打造智慧停车场为切入口，已成功打造智慧停车场17个和“路边临时占道”智慧停车5000余车位，今年累计发生交易80.12万笔。目前正与隆昌市规模最大、影响力最强的农贸市场对接，打造农商银行+农贸市场的智慧农贸市场，进一步扩大当地影响力。搭建“银村直联·云平台”，积极与政府对接，成为全市“一村一账户”开户网点，目前“银村直联平台”村级账户开户416户，村级覆盖率100%，存款余额达4877万元，累计发生交易2.89万笔，金额1.15亿元。
三、县域农商银行数字化转型面临的困难
对于县域农商银行来说，数字化转型也面临很多困难。一是县域农商银行专业人才缺乏。受限于地域因素，外部引进人才难度较大，内部人才培养成本高、周期长，且一线员工思维模式受限，专业人才转化效果不理想；二是内部数据渠道的打通、共享和应用能力不足，难以支撑“数据生态”建设。各条线部门、数据统计部门，对客户数据、经营数据无法做到统筹联动，更多依赖手工报表；三是业技融合不足。业务团队与技术团队的联动存在断点，数字化转型需要整个组织自上而下的协同配合。尤其是业务部门提出清晰地需求，同时“无损翻译”至科技条线部门。
四、县域农商银行数字化转型的一些方向思考
目前四川农信在IT建设及数字化转型取得了非常积极的成效，尤其是省联社党委高度重视IT建设及数字化转型，在数据中心建设、产品、渠道数字化转型等方面成绩显著。作为基层县域农商银行也感知明显、受益匪浅。站在基层县域农商银行的角度，尤其是立足社区性地方金融机构的定位，笔者一直在思考基层农商银行到底需要什么样的数字化转型。
（一）需要营销过程数字化转型。是在零售业务方面，通过百日攻坚活动以及市场竞争冲击，县域农商银行已经彻底转变了思维，认识到了变思维、走出去的重要性。我们需要通过构建智能营销平台，打造Pad式集中营销工具、便捷开卡工具、客户画像推荐机制等，让客户经理走出去时更加便捷的获取、录入、营销客户，同时通过客户画像推荐机制向客户经理推送高潜质客户，赋能一线提高工作效率。真正做到用户识别及圈选、用户触达、转化、监测全流程的数字化转型。我们需要网格化营销数字化，建立网格化电子地图台账，让总行管理部门更加高效、精准的管控营销过程。我们需要场景营销配置数字化转型，能够让农商银行自身针对本地商圈开展“微小”场景营销活动
（二）需要客户管理数字化转型。县域农商银行要打造“以客户为中心”的零售银行，需要数字化的客户管理工具，对客户分级管理、归户客户经理管理、重要工作提醒等。以收单商户的管理为例，如何在数字化系统中将已有客户分解到员工维护，当交易量、活期存款等显著变化，或者在大客户生日等重要节点，对于高价值客户的激励（如抽奖）等，能够智能提醒客户经理。
（四）需要数据报表数字化转型。对于县域农商银行，经常面对各级管理部门各式各样的报表要求，非常需要通过统计报表数字化减轻手工统计报表的重复工作量，同时通过数据治理保证各项报表数据的准确性和及时性。用好大数据技术和数据可视化技术，建立BI工具，可以通过直观的拖拉拽方式便捷地进行自助分析，提升业务人员使用数据开展业务分析的效率，让数据能够用起来，辅助业务经营管理决策。尽量减少手工报表、手工分析、手工分解的情况发生。
笔者相信，在省联社党委的坚强领导下，县域农商银行一定能积极培育数字化能力，以科技创新为支点，融入产品、营销、服务、风控、决策等各个环节，推动业务经营和内部管理转型升级。同时发挥地方性、社区性的本质特点，以数字化金融服务为切入点，将业务延伸至客户需求的应用场景，打造金融服务数字化生态圈，最大限度提升县域客户需求体验的满意度。走出一条符合县域农商银行实际的差异化、特色化的数字化转型路径。（李佳）