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2012.01.17
《理财周刊》：
钱是存出来的
文本刊记者张安立
大卫·巴哈是全美首席理财大师，在谈到“幸福”时，他认为重点在于三点：
第一，你想当什么人？
第二，你想做什么事？
第三，你想拥有什么？
财富无疑是很多人所渴望的，当上有钱人，买豪宅、开豪车、周游世界……梦想清单中的大部分内容都离不开钱。可在许多普通工薪收入者眼中，这些梦想永远都不可能成为现实，即便他们一辈子辛苦打拼，都无法变得富有。
不过，在巴哈看来事实并非如此。当他还是一个典型的高薪“月光族”时，巴哈遇到了吉姆夫妇。拿着不怎么丰厚的工资，却坐拥200万美元净资产，不靠继承，没有中过彩票，吉姆夫妇的每一元资产都是靠“存钱”攒下的。这让巴哈意识到，钱真的可以存下来。
“先存再花”的理念改变命运
巴菲特曾说过，“开始存钱并及早投资，是最值得养成的好习惯”。在吉姆夫妇身上，这句话得到了很好的印证。
巴哈遇到吉姆夫妇时，他们才50岁出头，尽管都是普通的工薪族，但两人的净资产已达到200万美元，光是股息、利息、足金，就足够他们提前退休的了。通过了解后巴哈发现，原来吉姆夫妇所遵循的法则就是“先存再花”。
与很多美国人的消费理念不同，吉姆夫妇总是会在刚拿到收入时，就自动提出一部分转到专项账户中进行储蓄、投资。起初收入较低时，比例较低只有4%，后来随着收入增加，这一提取比例也上升到了15%。他们的专项账户也从投资共同基金拓展到了房产账户、退休账户等等。
“看不到的钱就花不掉。”正是悟出了这样的道理，吉姆夫妇才渐渐成了有钱人。
这种先存钱再花钱的方法还有一个好处，就是在不知不觉中，你会减少很多不必要的支出。例如，KTV唱歌、几顿美食、逛街淘点小东西，都是不太奢侈的享受，但它们却能令你手中的百元大钞消失不见。而若到手的薪水先被拿走一部分用于储蓄，那么剩下可供支配的自然变得有限，这时候，再大手大脚的消费者想必也得精打细算起来吧。
积少成多不是梦
“依靠存钱真的能从普通工薪族跻身富人行列吗”？“月复一月的积累真的能换来可喜成绩吗”？如果你还对吉姆夫妇的致富之路有所疑问，我们不妨做个简单的计算。
假设你每月的收入为5000元，拿出其中的20%也就是1000元进行储蓄，那么按年利率3.5%计算，存上5年，你的存款金额就能达到65000多元。要是每月存入2000元，5年就能突破13万元！
看到了吗？攒下人生第一桶金并没有那么难，钱真的可以存出来！
不过，在物价快速上涨的时代，你可能会说，这样的存款利率还敌不过通胀率，钱不是越存越少了吗？
的确，在计算存款实际增值时，我们需要将通胀率考虑在内。也正因为这样，传统的储蓄方式如银行存款等，一般只适用于存钱的初级阶段，也就是从“无产阶级”迈向“低产阶级”的过程。当你拥有了一定的积累后，采用更灵活、收益效果更佳的投资工具才是更好的选择。
在选择投资工具时，一般有几个要素需要考虑。
首先是便于操作。若存钱过程太过复杂，相信很难有人能长期坚持，而智能化的存钱工具才是省心省力的选择。
其次是这一工具必须具有一定强制性，如定期定投。只要把认购日期定在工资入账后几天，就能确保资金成功转出。
第三是具有波动性。波动较大的产品往往能让投资者收益更多。因为定期定额的购买方式平摊了成本，而大幅的波动能给予投资者较大的获利空间，反之波动较小的产品虽然够稳，但可能与银行存款类似，不具有收益上的优势。现在，除了基金定投外，黄金、投连险都可以分期买入，这些产品的波动性都较好。
此外，中途不易赎回的产品对定力不足的储蓄者来说更合适。比如当你选择期缴投连险，那么一旦开始就要长期坚持，因为产品本身设有初始费用、账户管理费、手续费等，短期退保的成本会很高。
走向目标的第一步
排斥存钱的人往往认为——“存钱会令生活品质降低”。而这个问题的关键似乎又回到了巴哈对于幸福的提问。
当你的幸福仅仅来自看一场演唱会、做一次舒服的按摩、或是买下一个名牌包，那么存钱的意义或许真的不大。因为这些目标是你唾手可得的，花钱本身换来了你最大的满足，而存钱却会降低幸福感。
但要是你所期望的是过上比较富裕的生活，不愁医疗费、不愁养老金，还能时不时地到世界各地度假旅行，那么对每一个普通人来说，存钱是走向目标所必须迈出的第一步。尽管在此过程中你的消费能力可能有所降低，但只要离目标越来越近，成就感、幸福感自然就会产生。
可以说，追求不同，选择的生活方式就会不同，所树立的财富观念也会不同，最终的结果必然迥异。夏雨与林雪是同行姐妹，对幸福的不同理解、对财富的不同理念，让她们的资产在工作7年后，有了近百倍的差距。
一条起跑线，7年资产相差100倍
是什么让两个人的财富天差地别？是工作收入还是家庭背景？全都非也。这样的区别仅仅因为一个会存钱、知道如何有目标地存钱，而另一个则更愿意在没有压力、想到哪做到哪的生活中走下去。
如果是你，更愿意成为谁呢？
不同成长环境，换来不同财富理念
对夏雨来说，钱是重要的。从小家境一般的她在10岁时就学会怎么挣零花钱，“用田里挖来的蚯蚓吊龙虾，再拔了芦苇到菜场烤了龙虾卖，这样一天可以挣3元拿来买冷饮吃”。再大一点，她利用寒暑假给五金厂拧螺丝，“拧一个是1分钱，一个假期可以赚十多块钱，能够买些可爱的文具用品”。与同龄人相比，夏雨早早体会了赚钱的乐趣。而更重要的是，因为家里条件有限，她很早就明白，愿望只有通过自己努力才能实现。
终于到了读大学的年纪，勤工俭学撑起了夏雨的生活费。大一刚开学不久，她就接连报名参加了家教部、电视台、杂志等多份兼职。“家教一周接2份，每份2次，每次2小时。”夏雨说，按每2小时35元的课时费计算，一周的收入就有140元，加上电视台、杂志的勤工俭学收入近500元，每月的生活开销完全不成问题。不过那时候，她赚钱的目的还只是为了花钱。直到夏雨为家里买下第一台彩电，她才真正体会到存钱的魅力。
2004年7月，正式从学校毕业的夏雨顺利留在公关公司工作，月收入上升到6000元，而且在工资基础上还有特别奖金。那时候的她已经树立起自己第一条财富理念：“初期财富靠积累。”夏雨把第一个长期目标定在20万元。
与夏雨相比，林雪的成长道路可谓丰衣足食。家庭条件较好的她似乎从未为吃穿犯过愁。在她的印象中，总是常常有好看的裙子、鞋子。“小时候父母总会给我零花钱，小学的时候每周5元、10元，初中更多点，主要是给我每天放学买零食、买文具用的”。而稍贵些的东西，只要林雪想要，父母几乎都会满足。
从小成绩优异的林雪顺利考上大学后，每年都能拿到奖学金，加上父母给的生活费，她在大学的生活过得很是宽裕。
“钱的作用不就是让生活更好吗？存钱只会苦了自己，还不如花钱来得开心。”林雪一直这样觉得。所以当她大学毕业进入公关公司后，当她的收入同样有6000元时，她想到的并不是存钱，而是如何花钱享受生活。加上父母都有较好的收入和退休保障，林雪并没有后顾之忧。
可以说，正是从小不同的成长经历、生活环境给了夏雨和林雪完全不同的财富理念。
工作前3年，存款差距已经不小
与夏雨相比，林雪对自己可没那么“吝啬”。该吃的吃、该买的买，甚至连她自己都不明白，每月的收入是如何被消耗掉的。“反正除了每月给家里2000元的贴补外，我身边基本没什么存款。”偶尔信用卡里欠费较高时，她还不得不向父母申请“援助”。
就这样3年之后，林雪的积蓄只有2万多元，而且还是父母用每月2000元的贴补替她存下的。
买房之后，差距越来越大
2007年中旬，夏雨买房了。
买房的原因，一是租约到期，已经多次搬家的她不想再那么折腾；二是她发现了房产的保值增值功能。想到父母身体都很健康，养老金并不急用，她决定先买房。
而林雪至今与父母同住，名下并无房产。
投资与否，存款速度大不同
还清借款后，夏雨的存款所剩无几，她又要重新存款了。不过此时，收入大幅上升的她认真审视了存款方法。“当时我为很多金融机构服务，会接触不少业内人士，耳濡目染下，也就有了投资的意识”。夏雨意识到，靠收入结余存银行有些“慢”，只有投资才能让资产连滚翻，她把这称为“后期财富靠投资”。
夏雨选择了股票。
与很多只听消息跟风的股民不同，夏雨自学研究K线图，随着理论知识的积累，她分批把收入结余投入股市。在2007年底至2011年底的4年间，她的收益达到了20万元。加上存款部分，全部金融资产累计突破100万元。
而就在夏雨坐着财富电梯一路上行之时，林雪还生活在她原本的状态中。不变的工作、不变的收入、不变的花销，还有不怎么变动的账户余额。
林雪很少参与投资，“股票、基金都风险太大，投资的钱万一打了水漂，还不如自己花掉”。在她看来，与其为了不确定的收益冒风险，不如实实在在地过舒服日子。
现在，懂得财务规划的夏雨又总结了第三条财富理念——“尽力赚、量力花”。在投资股票的几年中，她开始把生活的重心从尽力省钱、攒钱，逐步过渡为适度消费。
“我会把收入的20%用于消费，20%进行定存或购买短期理财产品，60%投入股市”。在夏雨看来，只有把收入进行合理配置，才能在保证生活质量的同时防范风险、未雨绸缪，为父母和自己的将来做打算。
而看着夏雨一点点在财富道路上前进，林雪也曾无数次地想要存钱，不过，或许是意志力的缺乏，亦或是动力不足，她总是半途而废，账户上的数字上上下下就是没多大突破。
如今的你，更像夏雨还是林雪？又更愿意成为她们中的哪一个呢？儿时，父母都会为我们准备一只储蓄罐，平时零碎的硬币、零钞积攒起来，便是我们人生中第一堂存钱课。现在，我们的“储蓄罐”越来越聪明，功能也越来越强大。
智能转存用好“小钱”
要想实现聚沙成塔，第一招就要善用各种各样的“智能转存”功能，把小额资金及时转化为定期存款、货币基金、债券基金等，让我们的储蓄池里永不枯竭。
定时转存，活期变定期
浦发、民生、招行、交行、兴业等多家银行卡都具有这一功能，使用起来也很方便。简单地说，就是在一张银行卡内设有了多个账户，活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照客户的需要，持卡人可以预先在银行柜台上设立一定的资金“触发点”，超过触发点的活期存款，银行系统就会帮你自动搬家，挪到指定的定期储蓄账户上，从而为卡上的现金获得了高于活期存款的收益。
在这种定、活期存款约定转存的管理中，一般会有两种模式。一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为1000元，那么当你卡内的活期存款高于1000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上（3个月、半年、1年等）。还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。
如果需要动用资金，也没有问题。银行卡会逆向实时地把你存入定期储蓄账户的资金再搬出来，保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期，就只能按活期储蓄来记息了，定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。民生卡还有一种功能，当你在商户消费时，消费金额超过了活期账户的余额，民生卡还可以将你的资金从定期账户中调度出来供消费之用。如果你能在当日就将不足的活期账户余额补足，银行还可以大度地不计较定期账户调度出来的资金的利息损失。
智能约定，零钱变投资
货币市场基金和短债基金也是很好的资金管理工具，它们的流通性强，收益率可与一年期定期存款利率媲美，而且采用了逐日计提收益的办法，申购、赎回过程中也不会产生费用支出。因此，在高阶版的约定转存功能中，也把此类型的基金当作了新的转存对象。
其中，招行的“溢财通”平台采用了与招商基金的合作。你只要在招行开通“溢财通”功能，并进行约定转存的设定，高于设定金额的资金就可以自动转成招商现金增值基金。比如，设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招行系统将每天检查账户余额，若日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金，这样多出的资金就可以享受到货币市场基金的收益。
工行的“利添利”账户也有类似的功能。在已经推出的产品线中，你可以利用这个平台，把自己的闲置资金以约定转存的方式投资于工银瑞信、华安、南方、诺安、广发、中银、建信、博时多家基金公司的9只货币市场和短债基金产品。“利添利”账户还可以确定自动申购的上限水平和自动赎回的下限水平。当你指定某只基金“利添利”账户后，当该账户的存款余额超过事先确定的上限水平时，超过部分金额自动转入基金交易账户，自动进行基金申购；当该账户活期存款余额低于下限水平时，自动发起基金赎回申请，使该账户的余额回复到上限水平。这样，既保证了你的活期账户中留有足够的余额，又可以让闲置资金获得更高的理财收益。
定期定额贵在坚持
自然不能不提的还有“定期定额”投资。定投的本质是一种固定的持续投入机制，不仅能够起到均化投资的成本，减少投资过程中所产生的风险。在存钱的过程中，它的强制性机制也能够起到很好的效果。
定投基金是我们最常见的品种，除此之外，黄金、投连险都可以用定投的方式来进行投资。
首选波动较大的产品
一般来说，波动越大的基金越适合定期定额投资方法。像股票型基金和积极配置型基金，尤其是比较激进的基金，此外指数型基金也可以作为投资者定投的一种选择。
二是定投目标的选择。定投的基金数目应结合组合中基金的数目而定。如果基金的投资方式结合定期定额投资与一次性投资，定投的基金数目一般不宜过多，3到5只是最适中的。
三是定投周期的确定。大部分工薪族适用的是以月作为投资周期，将收入中的一部分直接转入到当期的投资账户中。如果你的收入周期较长，也可以设定为按双月、按季度等等。
在定投的基础上，基金公司和银行纷纷推出了各自的“智能定投”计划，在不同的市场环境中，对于定投的周期、资金额进行相应幅度的调整，较之简单固定的定投计划来说，让定投变得更加灵活，更加智能。
用好货币基金“钱袋子”
货币基金的定投主要功能不在于平滑投资成本，而是把货币基金当成一个“钱袋子”，不仅能大力发挥存钱的作用，还可成为投资转换的利器。
货币市场基金的收益按日累计。目前货币市场基金7天年化收益率的平均水平在3.6%左右，比一年期定期存款的收益还要高；而且货币市场基金的购入门槛较低，1000元以上就可进行申购，更加适合闲余资金的管理。因此，货币市场基金不仅能够起到“钱袋子”的作用，还是个高收益的“钱袋子”。
往“钱袋子”里存钱有两种方式，一是定期存钱，定期充值“钱袋子”投资货币市场基金的主要目的在于建立起强制储蓄的机制，帮助资金获得更多的收益。比如你可以将工资日的第二天设定为定期充值的扣款日，设定扣款的金额，这样工资账户上的资金就可以自动进入“钱袋子”了。第二种方式是自主充值，像马上就要迎来农历新年，不少公司的年终奖即将发放到位，很多人对于年终奖的用法还没有明确的想法，暂时充值到“钱袋子”中就可以为资金找到临时的管理途径。
同时，货币基金还是一个非常理想的投资平台，使我们的存钱计划效率更高，收益更丰。
很多基金都开通了“智能定投”和“智能赎回”的功能，钱袋子在其中就类似于一个蓄水池。你可以按照指定的指数点位，如上证指数，确定是否购入或是赎回股票型基金，而在不同的点位基金定投、赎回的金额也会相应有所不同。如果把“钱袋子”与这些功能进行组合，当指数走高时，可降低定投的份额，资金就停留在“钱袋子”中获得低风险的收益；当指数走低时，定投比例加大，资金可以寻求更多的市场机会。智能赎回也是同样的道理。
定投黄金积存
事实上，可供定投的品种越来越丰富，黄金也是其中的一种。2011年下半年以来，受到多重因素的影响，黄金市场上震荡加剧。为规避金价大起大落带来的价格风险，投资者也可以通过部署投资计划的方式逐步买入。
比如，工行贵金属中心的“如意金”积存计划(GoldAccumulationPlan)。与一次性投资黄金的方式所不同的是，“如意金”积存计划也是运用按期投入的方式，投资者可以按期进行黄金的投资，从而在一定程度上平缓市场波动所带来的风险。另外，这种积存计划的起点金额小，每个月从投资200元起步，对于资金量有限的投资者来说，分笔购入的方式既起到了分散投资的作用，又不会对其他的财务投资计划产生影响。
就和基金定投中的“微笑曲线”一样，只有在震荡市中，“积存金”才能为投资者带来更大的获益。因此“积存金”计划也为投资者灵活操作提供了可能。你可以通过网银随时更改、中止或是启动自己的“积存金”计划，对于已经具有一定投资经验的黄金投资者来说，利用这一功能可以拥有更灵活的操作空间，使黄金积存更超值。
期缴投连险
与单纯投资于基金产品相比，投连险最大的优势显然在于它所提供的保障功能。事实上，在投连险产品中，由于风险保费的收取采用自然费率的方式，比定期寿险的费率还要低。因此，投资者可以将省出的风险保费投入投资账户，从而用于投资，在长期内获得更佳的收益。
因此，如果家庭保障覆盖不全面，投资者倒不妨可以考虑一下，在你的定投计划中增加一些投连险产品。即便都是有志于存钱者，收效也可能大不同。“为什么有人就能存下钱，有人却总存不了钱”？思考这个问题，需要正视存钱过程中最常遇到的三个陷阱。
陷阱1：等收入增加了再存钱不迟
避让之策：养成存钱习惯，零钱积少也成多
“收入就那么点，怎么存钱啊”？
“我不是不存钱，是没钱可存啊”！
“等我涨工资了再开始存钱吧”。
这样的想法是否经常在你脑海中回荡？它们是否成了阻碍你存钱的最大障碍呢？
要想存钱，你必须马上制止这样的想法！因为当消费一旦成为习惯，薪水增加的同时，消费也会随之增加，要想存钱，根本是白日做梦！
收入3000元时，你对服装、交通工具、用餐地点的要求可能很低，淘小店便宜货、坐公车地铁上班、在家门口的小店填饱肚子……对你而言，这些都不算“委屈”。可当收入上升到3万元时，平心而论，又有多少人还会乐于穿几十元的衣服、每天挤公车地铁上下班、到卫生条件都不让人放心的小馆子里吃饭呢？或许那时候，你想做的是买名牌服饰、开轿车上下班、出入高级场所用餐等等，就连旅行也不再甘心“自虐游”，而会追求奢华游吧。
于是，尽管收入成倍增长，可消费也不断上升，自然很难变得富有。
从现在起，别把那些零零总总的花销不当回事，赶快养成良好的消费习惯，存钱行动起来！
陷阱2：收入-支出=储蓄
避让之策：收入-储蓄=支出
安排每月的收入时，你先想到的是支出还是储蓄？
“我那么精打细算过日子，怎么还是没钱存下来”？感慨之余，想想这是为什么吧。
很简单，因为你的存钱公式用错了！
采用“收入-支出=储蓄”的存钱公式时，你的存款需要根据支出的高低来决定，处于次要位置。不妨换成“收入-储蓄=支出”，这样，你首先想到的是储蓄，在扣除每月需要存下的钱以后，剩下的钱才能花销。
这一个减法公式转换看似简单，实则能帮助你形成自制力，抵挡住方方面面的诱惑，强迫自己把钱存下。
陷阱3：高估自己的意志力
“我也想存钱，可存着存着就突然放弃了”。
“为什么有人可以坚持两三年，我却连半年都支撑不住呢”？
存钱道路中，使你止住脚步的陷阱很多。如果连终点在哪里都不知道，你又怎能清楚该走哪条路，为何走下去呢？
对物质生活的追求，往往会令很多人在辛苦存钱的中途“折返”。“好不容易账上有3万元了，旅行一次全花完了”。要知道这样可不行！想要将存钱进行到底，你首先需要一个明确的目标，而且这个目标不宜太高，也不宜太低。
简单来说，收入1万元的人，若只把目标定在存下5万元，那可能只需几个月就实现了。实现过后，要是新的目标没有出现，那么存钱之路等于走完了。而若目标定在100万元，那显然远高于赚钱能力，除非收入大幅增长，不然的话坚持不了几年也很容易放弃。
因此，不妨先想想你的目标该定多少，并根据目标倒推每月存款计划。当第一目标实现后，别忘了找到下一个目标，否则很可能前功尽弃。新的一年又开始了。为了存钱的长远目标，我们不妨带上四大锦囊上路，遇到了困难时就打开它，它将会帮助你走完漫长的存钱之路。
新年带上存钱锦囊
说到存钱，可谓“道阻且长”。一路上要避开各种误区，始终坚持把钱存进账户中，你还需要拥有四大锦囊。它将会帮助你走完漫长的通向财富之路。
锦囊一：量化目标，确定实施细则
目标对人的激励作用不言而喻，存钱更是需要目标。
“我想买一套房子”。这的确是个目标，不过，怎样的房子？多少价格的房子呢？目标不具体，会让人辨不清方向。何不换成“我想在上海买一套住房，最好靠近轨道交通，面积小些不要紧，有一房一厅就好”。这样一来，你就会去搜索这类房屋的市价，算算自己所需支付的首付至少有多少。又比如想要买车，就应先想好中意的车型，了解市场报价；想要出境旅行，就应了解机票价格、住宿成本、消费水平等等。
将模糊的愿望量化后，目标会变得具体，施行起来也就更有计划性。
你可以根据收入水平、目标年限等倒推每月所需存下的金额。例如目标30万元，月收入2万元，想要4年实现愿望，以年收益3.5%的定期存款利率水平计算，每月就必须存下5815元，以此给自己一个制约。当一步步离目标走近时，存钱自然越来越快乐。
锦囊二：先存后用，按比例存钱
当采用“收入-储蓄=支出”的公式安排收支后，每月薪水入账的第一件事，就是存钱。
除了由目标倒推存款金额外，你也可以采用比例存款法。这个比例不用太高，以免影响生活品质，也不能太低，否则达不到实际的存钱目的。
锦囊三：选择自动化存钱工具
单凭意志力或许不那么靠谱，要坚持存钱，你需要的还有自动化存钱工具。
锦囊四：巩固存钱意志力
要克制消费欲望，理财工具能帮忙。
记账是一种比较传统的方法，将自己每一笔消费，全部记下，月底进行盘点，你就能找出消费“漏洞”了。
大卫·巴哈曾说过，每天少喝两杯拿铁，30年就省70万元。意喻看似不起眼的琐碎开支，也可能日积月累成为大笔可观财富。
如果觉得手工记账方式不够方便，容易半途而废，你不妨试试手机记账、网上记账。部分信用卡中心会对持卡人的每月账单进行分析，用图标的形式告知消费类型占比。这些都是防止财富从指缝不经意溜走的最好方法。