能够生存下来的物种不是最强的，也不是最聪明的，而是最适应变化的。――达尔文
受益于数字科技的快速发展，中国金融机构数字化转型正逐步加快。然而，移动互联网时代，银行基于线下渠道的营销、风控等正面临新的挑战。最大的问题就是――客户在哪里？
渠道变了，客户在哪里？
中国银行业协会今年3月份发布的《2019年中国银行业服务报告》显示，2019年全银行业离柜率达89.77%，手机银行交易金额同比增长近四成。亦即，仅有10.23%的银行业务通过柜台完成。
传统渠道变化已经带来了问题――越来越多的客户不再来网点。银行如何把信贷产品、理财产品等银行产品推荐给客户？更为严峻的是，大中型银行已携资金、科技、人才等优势发展金融科技，中小银行如不能快速找到差异化定位，仅有的市场空间可能也将遭遇进一步挤压。然而现实情况是，大多数中小银行缺人才、缺技术，如果没有外部机构的助力，其数字化能力很难提升，他们当前亟需提升线上流量渠道和营销服务。
“（银行）在未来的生态系统中，最重要的就是开展各方合作。”11月25日，《BANK4.0》作者布莱特·金在JDDiscovery-2020京东全球科技探索者大会上表示，银行在新兴生态系统中，与其他参与者合作是绝对有必要的，如果要生存下去，并在未来的生态系统中发挥作用，必须实现数字化。未来银行业的功能将通过技术能力来实现，银行应积极地与科技巨头建立合作。
在获客、营销和运营、金融产品和服务创新、敏捷交付等多个领域，数字化正重塑金融行业价值链，实现全流程覆盖。“未来的BATJ，肯定会在产业互联网中产生。”中国银行业协会首席信息官高峰在JDDiscovery-2020京东全球科技探索者大会上说，做B端的话，物流、资金流和信息流三流合一，由于都在一个系统内，系统风险便能更好控制住。
事实上，京东数科T1金融云的突出优势之一正在于线上渠道和营销系统。针对金融行业数字化转型痛点，京东数科T1金融云为银行、证券、保险、基金、信托等金融机构提供IT架构升级所需的整体解决方案，它包括：金融专有云、技术中台、数据中台、数字化运营平台U+等，解决传统架构无法支持互联网业务难题，帮助金融行业沉淀核心技术能力，其中，U+平台就是专为企业提供一站式用户全生命周期运营管理、新用户营销获客的解决方案。
国际数据公司（IDC）最新发布的《中国金融云市场（2020上半年）跟踪》报告显示，尽管受到疫情影响，金融云市场在本周期内依然维持了良好的增长，同比增长37.5%。尤其引人注目的是，京东数科T1金融云进入金融云平台解决方案市场前五名，在中国金融云（平台）解决方案市场上占据了9.5%的市场份额。
T1金融云U+平台驱动企业数字化运营
虽然近年银行数字化转型已成为行业共识，但客户满意度并不高。
“银行APP这几年好用多了，但比起互联网平台还是比较传统和滞后。”麦肯锡发布的《客户眼中的银行体验》指出，数字化浪潮下，诸多银行已经将数字化渠道作为客户经营的重要阵地。然而，这一“移动优先”战略并未在客户体验上得到满意。目前线上渠道的满意度仍相对较低，多数银行手机银行和信用卡APP的NPS（客户净推荐值）明显低于网点大堂、客户经理等传统渠道。
一场疫情改变了全球经济格局，更加速了企业数字化转型，而金融机构的数字化则一马当先，如何进一步提升金融机构数字化水平？
11月25日，京东数字科技集团副总裁、技术产品部总经理曹鹏在JDDiscovery-2020京东全球科技探索者大会上正式发布T1金融云U+平台。T1金融云U+平台涵盖用户全生命周期分层运营管理系统、一体化移动研发mPaaS平台、数字化运营工具和全渠道触达四大板块，可以帮助企业构建用户运营核心能力，助力产业数字化运营能力的提升，实现全链路数字化商业闭环。
京东数字科技集团副总裁、技术产品部总经理曹鹏
在用户全生命周期分层运营管理方面，京东数科T1金融云U+平台构建了用户活跃、用户价值、业务维度的三维分析模型，为企业各类运营痛点（如不活跃用户流失召回、用户价值挖掘、交易转化、促进活跃等）提供数字化解决方案。“基于京东的大数据经验积累，京东数科帮助企业构建体系化用户标签库，从而实现用户精细化运营和精准营销”，曹鹏说。
U+平台的“一体化移动研发平台（京东mPaaS）”可以为App框架选型、开发、测试、运维、运营提供完整解决方案。如京东数科能够为企业提供丰富的组件、常用工具、接口文档、统一规范件等，同时提供Android、iOS组件化研发平台，让原生App的研发如同搭建积木般简单高效，并通过小程序多端框架支持，真正实现一次开发、多端部署、全平台覆盖。“我们希望帮助企业打造极致体验的‘超级App’”，曹鹏强调，为了大幅降为低使用门槛，实现跨平台、跨应用的近原生体验，京东数科T1金融云U+平台还为企业提供H5微应用平台，即使在断网或弱网环境下，也可实现功能页面正常浏览。
“丰富的数字化运营及营销工具，将让‘成品’更加精致”，曹鹏称。目前，京东数科T1金融云U+平台已推出了“乐高”可视化页面搭建、“摹略”智能营销、“鹰眼”短信营销、“良研”用户调研、直播、智能客服、工单系统等解决方案，全面实现合作伙伴线上营销运营数字化。企业一旦应用，将可以实现活动页搭建和资源位智能管理，自动化创建执行营销与运营策略，“千人千面”智能专属推送，进而让用户时刻体验精准高效的线上数字化服务。
为了帮助企业服务更精准触达用户，在线上，京东数科T1金融云U+平台可通过全网流量接入，触达独立用户；在线下，京东数科超1200万的线下屏联盟、覆盖75%区县市场的4万家惠民小站及12万合伙人以及全国180万餐饮、便利店、购物中心、停车场、高校等优势资源，都可以输出给合作伙伴。除此之外，T1金融云U+平台还面向企业提供智能外呼、直播、短视频、趣玩街等高效新颖的触达方式。
“金融行业数字化运营的重心，正从‘流量为王’逐渐过渡为以‘用户为主’。”曹鹏表示，16年的一线运营深耕，让京东数科有机会也有能力成为金融行业数字化的共建者，T1金融云的U+平台凝聚了京东数科在用户运营、数字营销领域多年实战经验。
从数字中来，到实体中去
“我们深知，数字科技的生命力在于，从数字中来，到实体中去，与产业共进。”京东数字科技集团CEO陈生强在JDDiscovery-2020京东全球科技探索者大会上称。
依托多年数字技术能力沉淀，京东数科已形成科技、产品、平台和场景四大能力，助力金融行业数字化。截至2020年6月，京东数科已累计服务600家各类金融机构，超100万家小微商户，超20万家中小企业，超700家大型商业中心以及超40家城市公共服务机构。
“第一曲线对应原有金融产品和服务，是金融机构的发展基石；而第二曲线将围绕线上化、数字化、智能化和生态化做深耕，是自有生态与外部生态的融合，是金融业务与非金融业务的融合，也是金融机构可持续发展的制胜关键。”京东数科副总裁杨辉认为，京东数科秉持“首席增长官”理念，正以数字技术助力金融机构打造第二条发展曲线。
在产品能力方面，京东数科建立了完善的金融+非金融供应链体系，满足客户综合性创新产品及服务需求。如截至2020年6月末，京东数科已累计为银行设计了超过50种符合特定用户消费习惯的定制化信用卡产品，累计为各大合作银行促成了近1000万张的信用卡发卡量。
杨辉将应用场景拆分为“金融产品供应链输出”和“非金融产品供应链输出”。他强调，前者重点解决中小金融机构供应链体系不全，难以覆盖自有客户全生命周期投融资需求难题；后者则重点满足中大型金融机构自建生态、盘活存量客户，为生态内客户提供金融+非金融一体化服务需求。
在平台能力方面，京东数科助力金融机构建立互联网化客户经营体系，实现由数据驱动的、端到端的个性化经营。杨辉表示，京东数科不断通过渠道+工具，助力金融机构调整客户结构，提升客户忠诚度。例如，今年来区域性银行受技术、资金、人力等影响，获客成本不断抬升。京东数科与区域性银行携手发布联名卡，以高效率、精细化、高品质服务助力其在信用卡数字化、智能化客户运营上降本增效。
在场景生态能力方面，杨辉总结了“共创、共赢、共生”三个关键词，强调以数字化驱动金融与非金融产生更强的联结，为金融机构带来第三、第四乃至第N增长场景。“银行定制会员特权包，可以说是场景生态能力落地实践的’微缩景观’。”杨辉表示，“京东数科通过整合京东内外，线上线下商品和权益，打通积分和营销，可以有效助力银行获客、活客、增收。”
除了助力金融数字化转型外，目前京东数科的智能城市服务模式已经在多个地区落地，在服务政府，产业以民生方面取得了显著的效果，如今年助力南通市政府落地了全国首个市域治理现代化指挥中心；在疫情期间，助力北京市经济技术开发区落地战疫金盾平台；助力四川广汉市落地了全国首个智能农业操作系统等。
“数字化转型是未来商业模式升级最为核心的部分，是商业战略和业务发展的基础，需要从基础技术数字化、应用技术数字化、业务数字化、场景生态数字化等多个维度全面重塑。”陈生强此前多次强调，从数字中来，到实体中去，是发展数字经济的根本出发点和落脚点。在这个过程中，数字科技公司与实体企业应真正弄懂“融合”的精髓所在，建立起数字化的思考方式，推动经济高质量发展，并在这个过程中，实现自我的迭代。