2024年以来，伴随经济转型的持续深入，新格局稳步构建，增长动能从投资拉动向消费拉动的转变趋势日渐显著，此外技术环境、市场需求等内外部助推因素交错辉映，驱动着消费金融行业从业机构不断精耕细作，优化客户体验，夯实数字发展基石，实现了金融服务的提质增效，为2025年的擎启新程聚势赋能。
财经观察站作者：晨曦
立足关键时期的关键节点，中央经济工作会议的召开为2025年的经济发展指明了主攻方向和实践路径，其中对提振消费的表述也为行业发展擘画蓝图。具体来看，中央经济工作会议将"大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求"列为2025年九项重点任务之首，凸显对消费的重视。
政策利好下，居民消费信心有望得到修复，消费市场的温和复苏或将成为2025年经济增长的重要驱动力。作为消费市场中的关键力量，受政策指引推动，消费金融势必将以稳健的发展之势助力整个市场企稳复苏、蓬勃向好。
展望2025，竞争格局持续重塑，数字化创新气象万千，一个属于消费金融行业的时代帷幕正在渐次开启。
2024规范中分化"后来者突围"
回顾2024年，在监管的指引下，消费金融行业持续规范发展，持牌金融机构聚焦普惠金融的同时，为推动消费复苏源源不断贡献力量。目前行业多元化主体参与、多层次服务供给格局日益稳固，而从竞争格局角度观察，则呈现出新的变化和态势，在经历重新洗牌后，行业过往中严重的"马太效应"正呈现缓解趋势。
毫无疑问，这几家机构的表现称得上是"后来者突围"，既为非头部消费金融机构带来良好示范和鼓励，也为行业高质量发展带来贡献。
而对于即将开启的2025，市场普遍认为，消费金融行业的盈利分化趋势将延续，与2024年的发展态势相似，这样的分化不再是过往的头部机构、腰尾部机构"二八分化"，行业中上游机构正在不断赶超，且势头也将不容小觑。
2025数字化突进前行者蓄势
当前，新一轮产业革命、科技革命持续深化，数智科技快速兴起，加速向金融行业渗透，促使科技与金融深度融合、创新发展，同时激发消费金融机构积极加大科技投入，投身数字化转型，通过创新型的产品服务，构筑数智金融新生态。
2024年，消费金融步入数字化转型加速期，越来越多的消费金融机构不断精进，不仅在业务与技术深度融合上实现突破，还在以自身高质量发展推动行业"数智化"水平整体提高。
近期，金融数字化发展联盟发布了《2024年消费金融数字化转型主题调研报告》（简称：《报告》），《报告》呈现了消费金融行业发展现状及变化趋势，同时对消费金融机构数字化转型和业务的创新升级进行了调研分析。
梳理消费金融机构的数字实践举措可以看到，数字科技正在机构的稳健前行中发挥着巨大作用。举例而言，中原消费金融通过运用大数据、人工智能等技术，在信贷业务全流程中实现了精准画像、精细化管理和预警机制，使金融服务更加便捷、高效和安全；马上消费金融聚焦大数据、区块链、生物识别、人工智能、云计算五大领域，依靠科技化、数字化支撑，构建牢固的"数字底座"，提升金融服务的覆盖率、可得性；依托建设银行的金融科技实力，建信消费金融以"科技+数据"为驱动，打造"线上化获客、数字化管理、智能化运营"的科技系统及风险管理体系，持续提升金融服务体验和安全属性，为深挖消费潜能提供坚实保障。
从中不难看出，作为科技革命和产业变革的前沿阵地，数字经济以其较高的创新性、渗透性及覆盖性，构建了消费金融行业高速发展的重要引擎，积极拥抱数字化，加快推动智能化，不仅为消费金融机构2024年的高速发展带来助攻，也将成为2025年行业高质量前行的"主旋律"。
往者不可谏,来者犹可追。伴随2025年的到来，机构如何把握趋势、调动资源、布局未来，将决定整个行业的发展方向。因此，从业者应时刻聚焦消费金融领域的演进和变革，深耕场景、创新产品服务、兼顾风控，这也将促使自身在全新浪潮中斩获机遇。
相信新的一年，在政策利好和市场需求的双轮驱动下，将有越来越多的消费金融机构重塑金融发展生态，推动行业数智变革。可以预见，伴随机构"金融为民"理念初心持续深化，行业智能化和数字化水平整体提升，金融消费者权益保护机制也将日益完善，越来越多的机构将不断丰富金融供给，让"暖心和幸福常伴、多样化与个性化并存"的金融服务触手可及。