也正是在此契机之下，以腾讯、阿里、小米、美团等头部互联网大厂牵手优秀民营企业纷纷躬身入局，我国19家民营银行应运而生并慢慢茁壮成长起来。
然而，一路走来，微众银行并非顺风顺水，可谓在跌宕中前行，近年来业绩持续动荡，叠加外部口碑难言喜色，频繁吞下大额罚单的现实困境，这些都是摆在微众银行面前的待闯难关。
流量见顶危机下，业绩开始承压
正所谓“商场如战场”，金融市场的战争更是如此，注定激烈且残酷，民营银行与诸多实力强劲的对手“贴身肉搏”，要想逆袭，就必须凭借自身得天独厚的互联网巨额流量基因快速变现，这是其实现“弯道超车”的重要依仗。
含着腾讯系这把“金钥匙”出生的微众银行便是如此，如今已经稳坐民营银行的龙头地位，长期都是断崖式领先。
然而，仅仅依靠互联网流量成就如此地位的战略打法显然是有天花板的，近年来其已出现营收增速放缓的迹象，这就足以说明问题所在。
11月15日，微众银行发布2024年半年度报告显示，今年上半年，微众银行实现营业收入196.38亿元，同比下降0.03%；实现净利润63.15亿元，同比增长15.8%。上半年营收出现同比下滑，这在微众银行成立的十年间尚属首次。
降收增利的代价是该行拨备覆盖率同比下降了近40个百分点，至312.69%。另外，今年上半年末，其贷款和垫款总额为4188.35亿元，比上年末仅增长1%，这还是在“普惠型小微企业贷款余额比上年末增长11%”的基础上实现的。
利息净收入是贡献微众银行营业收入的“扛把子”，且近几年在营业收入中占比不断提高，已从2021年的66.63%提升至2023年的76.63%。因此，今年上半年该行贷款规模的滞涨，就成为了限制其总营业收入提升的核心原因，使得微众银行上半年录得罕见的营收下滑。
如果拉长周期来看，微众银行成立初期的几年营收增速处于高位，但自2021年之后出现放缓趋势。具体而言，2021年、2022年微众银行的营业收入分别为269.89亿元和353.64亿元，增速分别达到了36%、31%，而到了2023年增速却大幅下滑至11%。
与此同时，该行净利润增速在2021年达到39%的历史高峰后已经连续两年放缓，2022年和2023年增速分别降至29%、21%，下降了18个百分点，直接导致该行的净资产收益率从28.24%下滑至26.18%。
但同时高度依赖线上渠道，也导致微众银行资产结构中消费贷的占比过高。微众银行2023年财报显示，去年该行个人贷款达2275.14亿元，其中消费贷2146.43亿元，经营贷款只有128.71亿元，占比不足6%，还同比下降了3.63%。
这也从侧面体现出微众银行的贷款结构非常单一，在目前互联网流量见顶走下坡路后，自身经营瓶颈也随之显露。
数据显示，2021年至2023年，微众银行个人有效户的年内增长分别为4900万、4100万和3700万。而今年上半年，其个人有效户达4.09亿人，比上年末仅增长了1000万户，增势大不如前。与此同时，微粒贷笔均贷款额度持续下滑，2019年其年报披露笔均贷款金额约8000元，2023年，笔均贷款金额已降至7400元，这似乎暗示着该行的消费贷步入发展瓶颈期。
资产质量方面，微众银行也不得不面临着不良上升的压力。首先便是不良贷款金额在攀升，资产质量在下降，2021年-2023年其不良贷款金额分别为31.67亿元、49.7亿元、60.41亿元。其中2023年可疑类贷款增加13.4亿元，损失类贷款增加20.2亿元。再就是不良贷款率位居高位，需要尽快压降，近三年的不良率分别为1.2%、1.47%、1.46%，整体呈现增长态势。
涉“多宗罪”投诉压顶，领开业以来最大罚单
目前宏观市场来看，微众银行在市场上的口碑似乎并不尽人意。
值得注意的是，据微众银行年报披露，该行2021年至2023年接到的投诉意见分别为16728条、25712条和35437条，投诉量逐年上升，且主要集中在“微粒贷”产品及汽车金融业务。
除此之外，微众银行在监管日趋严苛的环境下，由于自身管理模式较为粗放而被监管处罚的事情时有发生。
在今年微众银行成立10周年之际，该行“喜提”巨额罚款“大礼包”，9月30日，微众银行收到一张“千万级”罚单，涉及5项违法违规事项，另有5位时任员工被处以不同程度地罚款。
这不仅是2024年以来民营银行所遭受到的最大额罚单，也是微众银行成立近十年来最大的一笔罚单，涉及金额和受到“牵连”的员工人数也都创纪录。
早在2019年，中国银保监会就公布了《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》，文件明确要求银行保险机构应结合自身行业、所处地域的特点，加强重要岗位管控，建立关键人员和重要岗位员工轮岗制度，轮岗期限原则上不得超过7年。
而对于当下的微众银行而言，以上监管要求或像是压在后背上的“一座大山”，时刻提醒着该行需要尽快进行人事更迭“换血”以此来符合监管。
实际上，从2014年筹建微众银行开始，原平安集团副总经理顾敏于当年12月份加盟担任该行董事长，并一直任职至今。也就是说，作为微众银行“一把手”的顾敏，已经服役超过10年。
而就在董事长超期服役的同时，微众银行核心管理层超期履职的现象也屡见不鲜。
根据任职履历，我们发现该行执行董事、常务副行长黄黎明，自2016年3月担任常务副行长算起，其任期已经超过8年。另外，自2014年12月起开始任职微众银行首席信息官的马智涛，如今任期已满10年；副行长陈峭于2016年7月起开始任职，当下任期也已经超过8年。
值得注意的是，微众银行执行董事、党委书记、行长一肩挑的“二把手”李南青，不仅任期期限将满9年，而且他出生于1956年，今年满68岁。
公开资料显示，李南青于2015年10月正式接替微众银行前行长曹彤，出任该行新一届行长，要知道当时接棒“二把手”的李南青，已经年近60岁，而与他搭档的董事长顾敏则是出生于1974年，比李南青要年轻18岁。
根据2019年12月发布的《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》中，对关键人员任职设置7年轮岗期限，并对存量任职回避问题的整改给予3年过渡期。