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做金融pm是一个苦差事，感觉越做越小白。最近在学习备付金集中存管后对支付机构的影响。
请教了一些大佬后，自己整理了一份笔记，稍微做了一下结构化的梳理，引入了一些名词解释，方便大家一文读懂。
涉及到备付金，日切，网联银联清算周期，轧差等知识点。
2019年1月14日之前，支付机构们的人民币客户备付金账户就要成为历史了；原来趴在这个账户里的沉淀资金，已在按月逐步提高集中交存比例，到2019年1月14日，也要100%集中交存了。
这轮管教的发端，是人民银行在去年1月13日下发的《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确对支付机构客户备付金实施集中存管，亦即第三方支付机构在交易过程中，产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。
这轮管教的衍生，是去年底的《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》，强化备付金集中存管，规定从今年起，1月仍执行当时集中交存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高，至4月份将集中交存比例调整到50%左右。
今年2018年6月29日，人民银行再发《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，宣布自7月9日起，再按月提高缴存比例，直到2019年1月14日实现100%集中交存。
既然到那天都要100%集中交存了么，那支付机构们原来自己的客户备付金账户就没啥存在的必要了，所以干脆斩草除根也关掉算了。于是前两天，央行支付结算司发布《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》，规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。
除跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外，支付机构应于2019年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。
从备付金集中缴存的进展来看，更新到8月末的数据是，第三方支付机构交存客户备付金规模已达7638.43亿元，环比增长1225.12亿元。
在没有集中管理之前，这是一个很大的灰色蛋糕。所以衍生出一些性感的玩法，比如本该“T+1”的支付结算，被做成“T+N”（资金留存）或“T+0”乃至“T-N”（信用放贷）。明明只有一张收单牌照，业务却做得像拿了“银行牌照”。
所以，降峰老师认为，备付金账户统一管理能保障资金安全。统一交存至央行的指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。支付机构做支付账户做成了银行揽储性质的日子不存在了。
读音：轧：ga(阴平），差：cha(阴平）。
所谓轧差，就是指买卖双方互相抵减，某方利用抵销、合同更新等法律制度，最终取得一方对另一方的一个数额的净债权或净债务，如市场交易者之间，可能互有内容相同，方向相反的多笔交易，在结算或结束交易时，可以将各方债权在相等数额内抵销，仅支付余额。
简单说就是，统计当日的所有收入和所有支出，然后看结果是需要增加还是减少账面金额，最后统一操作。如果支出大于收入，最后记为付款（或转账）；如果收入大于支出，则记为收入（增加）。
例如：某银行在结售汇时先买入100美元，再卖出30美元，再卖出20美元，那么这家银行轧差后的敞口是50美元多头。银行需要将这50美元卖给外管局。另外，由于商业银行有很多分支机构，且每个分支机构都在进行结售汇业务，所以要进行轧差也并不是很容易，通常的做法是首先让分行自行轧差，然后与总行平仓，轧差的敞口就集中到总行，最后，总行外汇交易部门根据自身的敞口情况与外管局平仓。
轧差金额，就是指轧差后需要支付的金额。
头寸（position）也称为“头衬”就是款项的意思，是金融界及商业界的流行用语。如果银行在当日的全部收付款中收入大于支出款项，就称为“多头寸”，如果付出款项大于收入款项，就称为“缺头寸”。
对预计这一类头寸的多与少的行为称为“轧头寸”。到处想方设法调进款项的行为称为“调头寸”。
如果暂时未用的款项大于需用量时称为“头寸松”，如果资金需求量大于闲置量时就称为“头寸紧”。
清算系统计算日期的过程，叫日切。
日切就是对系统当天的业务进行集中处理,日切完毕后系统将进入下一个工作日。系统从当前工作日切换到下一工作日，是核心系统的当日批处理中的一个步骤，执行完这个步骤后，系统日期为下一个工作日。对于网银等渠道来说，可以设定某一个时刻为日切点。
在原来，银行只有柜台，下班之后关门没有业务了，这个时候系统空闲着自然就跑批量了，没必要拖到24点时候跑，明天早晨九点开门就是第二天，这就开始第二天的业务了。
首先在设计原则上需要保证一致性。提供给总帐的各项分户数据，应该与提供给会计引擎的核算保持一致；由于总帐需要每日进行总分核对，所以需要确保所有在当日核算的交易对应分户帐的余额改变能在当日体现，而在次日核算的交易对应分户帐的余额改变不应在当日体现，这样才能使总分核对上。
日切要注意什么？
用户a通过百度钱包转帐给b，钱包扣a100元，B收款100元。这个b收到的100元钱不是a的100元，而是通过支付公司在银行开立的备付金打给b的100元。这是之前的流程。
在交易详情里面，会看到付款方和付款银行，并看到备付金字样。
现在变成了：
用户a通过百度钱包转帐给b，钱包扣a100元，B收款100元。这个b收到的100元钱不是a的100元，而是通过支付公司在人行开立的备付金帐户打给b的100元。（钱需要轧差处理，实际并没有实际资金变动）
在交易详情里面，看不到付款方和付款银行了，也看不到备付金字样。只能看到摘要里面有支付机构的名字，如百付宝字样。
走的是银联代付形式，代收+代付，T+1清算再填平。
资金和通道的流程的变化是：
原来你是银行备付金账户，可以走银行的通道。走超网，走银联代付都可以。你是备付金账户，走备付金行的付款通道，超级网银或者代付就可以了。现在备付金集中存管后，其实更简单，你就管信息流就可以，直接走银联或者网联的代付就完了，等人行日切轧差。
比如自然日1号下午3点，秒到1000元，此时人行是1号，银联是1号。人行5点轧差后，该笔交易还没有到人行，所以该笔交易在发给人行轧差时，已经是人行2号了。
而自然日2号上午9点，人行把钱打给支付公司时，你的备付金依然没有轧差，所以通过这么做的话就没有成本了。
网联的9点和15点相当于银联的23点。相当于清分白。
银联之所以能做成秒到无成本，完全是因为银联清算比人行晚。
但网联清算比人行早，T日交易，T日会被人行轧差，T+1日回款，T+1日补回，所以秒到走网联有成本。清算在现在的时代，只考虑人行就可以了。
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