投保重疾险和医疗险的时候，常常能在健康告知中看到这样一条：
几乎每一款产品，都涉及到对附条件承保、延期以及拒保结论的问询。
也就是说，曾经被保险公司拒保、延期、加费或者除外承保，理论上，对我们再次购买保险的影响非常大。
那么，这里就存在一个矛盾。如果我们的问题涉及到健康告知，不走人工核保一定买不了，但是走工人核保，又担心拿不到标体结论，影响购买其他保险……
这个问题该怎么处理呢？
一、哪些核保方式会留下记录？
我们先要解决一个问题，就是哪些情况下，核保结论会留痕。
首先，可以确定的是，如果核保的时候不用填写个人详细信息，那么核保结论就不会留底，这种情况肯定不影响买其他保险；如果要填写个人信息，那么核保结论有可能被保险公司记录，但是会不会影响再次投保，不能确定。
目前，人身保险主要的核保方式有两种：智能核保和人工核保。
智能核保，是一种新兴的核保方式，不少互联网保险产品都已经支持。进行智能核保的时候，用户通常无需填写个人信息，并且可以反复进行核保尝试。
因此，在大多数网络平台买保险，如果走智能核保，一般不会留痕。
下面再来谈谈人工核保。
人工核保，需要客户将个人信息、病历等资料递交保险公司审核，最终由保险公司的核保员做出核保结论。
如果走这种核保方式，并且被拒保，是不是一定会留下拒保记录呢？
也不一定。其实每家公司对非标体承保和拒保的处理方式都不一样。一般来说，人工核保会把核保信息一并录入公司的核保系统。
但是有的公司，只会记录用户的健康异常信息，这样对用户再次投保不会产生影响；有的公司会连同核保结论一并记入，这就可能影响用户再次投保。
当然，也有些保险公司比较人性化，如果客户的核保结论是拒保，他们不会在系统内处理，而是和客户沟通后进行撤单，以免影响客户后续投保。
综上所述，除了大部分平台的智能核保不会留痕，其他的核保方式，个人健康异常信息和核保结论都有被记录的可能。
所以说，如果健康问题比较严重，尽量先找支持智能核保的产品，智能核保实在无法通过，再考虑人工核保。需要注意的是，人工核保可以多家公司一起投，这样就可以避免一家的核保结论影响另一家投保这样的情况。
二、一家保险公司的拒保记录，另一家保险公司能查到吗？
那么，如果在一家公司被附条件承保、延期承保或者拒保，另一家公司可以查到吗？
但是，保险公司如果想获得你的信息，也不是没有办法。
要知道，很多核保核赔人员，都在多家保险公司待过，所以如果想动用个人关系，调查客户在其他保险公司的核保记录，理论上是可行的。
不过，中国的保险公司有两百多家，如果动用关系进行排查，难免会有遗漏，而且调查的人力成本也非常高。
所以，保险公司并不会对所有理赔用户的核保记录进行排查。遇到特殊情况，才会这么操作。比如，理赔数额特别大，或者等待期刚过就出险的存疑案件。
综上所述，其他公司的附条件承保、延期承保或者拒保记录，并不属于保险公司的常规调查范围。一般在必要的时候，保险公司才会进行调查。当然，最终是否可以查到，也是不确定的。
三、如果有附条件承保或延期、拒保记录，该如何进行健康告知？
肯定有朋友会问，如果以前走过人工核保，并且被保险公司附条件承保、延期承保或者拒保，再次购买保险的时候，应该如何进行核保呢？
我的答案是，因为什么疾病被附条件承保、延期承保或者拒保，就按该疾病核保。
举个栗子，隔壁老王曾经因为痛风被某家公司拒保，现在想购买另一家公司的重疾险。
重疾险的健康告知，通常不外乎两种情况：一是问到拒保记录，而没有直接问及痛风；二是既问到拒保记录，也涉及痛风的问询。
无论老王想买的产品属于哪种情况，他都只需对“痛风”进行核保。
因为拒保记录，本身就是痛风导致的。第二种情况，看起来涉及两条健康告知，但本质还是一回事。
告知痛风后，如果保险公司正常承保，后续就不能以“未告知拒保记录”为由拒赔。
做个类比，如果我们想购买的重疾险，同时涉及手术和乳腺结节的问询，而我们恰好做过乳腺结节切除手术，是不是也只要告知乳腺结节？这是肯定的（况且在乳腺结节核保的问题中，就会直接问询是否已经进行手术）。
事实上，健康告知问到手术，是因为保险公司默认需要进行手术的疾病（或者病情），潜在风险较高，如果不问“手术”，健康告知又没有直接涉及该种疾病，就很可能出现漏网之鱼。
除了手术，住院、长期服药情况的问询，也是同理。
既然我们都已经如实告知导致了手术的疾病，当然不需要特意再去核一遍“手术”。
另外，我们也可以从法律层面找到论据支持。保险法有如下规定：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
反之就是，如果未告知的项目不影响承保结论，保险公司不能以此拒赔。
在“老王痛风”的案例中，老王的“拒赔记录”是痛风导致的，如果痛风可以正常承保，因痛风导致的历史拒赔记录，当然也不会影响承保结论，保险公司又怎么可能借此拒赔呢？
所以这方面，我们不需要去抠字眼，更不必钻牛角尖，抓住根本性原因，如实告知就可以了。
九尾有话说
最后，说点得罪人的话。
对于健康告知，我们肯定得重视，事实上，我个人也一直主张如实告知。
但是，当下不少保险自媒体已经把健康告知无限地妖魔化。他们过度解读、不懂变通，甚至背离健康告知的内在逻辑，机械地执行核保操作，不仅将问题复杂化，也增加了用户的心理负担。
其实，只要搞懂健告和核保的内在逻辑，就能学会灵活应变。科学地进行核保操作，才能拿到最有利的结论。