本文从三个模块对互联网保险产品-众安在线进行了分析。
模块一（公司篇）1.公司概要
众安在线财产保险股份有限公司（简称：“众安在线”）成立于2013年11月，是国内首家拿到保险执照的互联网产险公司，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等企业发起设立，并于2013年9月29日获中国保监会同意开业批复。公司总部位于上海，众安是中国最大的互联网保险公司。
截至2017年3月31日，众安已连接超过190个生态合作伙伴，累计销售保单逾82亿份，服务约5.4亿名保单持有人及被保险人。2017年9月28日香港上市，市值1100亿元，互联网金融科技第一股。
2014-2017主要保险产品对应保费收入（2017为上半年）
根据年报披露，其他险种主要为退运险，这在众安保险起家的过程中一直占据重要地位。“退运险+保证险”停止增长、业务占比明显下降，其中退运险从2014年占据总保费的77%至2017年上半年占据总保费的28%，阿里系-单渠道险种收入一家独大的局面已基本扭转。
众安保险近年来保险业务关键财务数据（单位：亿元）
众安保险、泰康在线、易安财险和安心财险为4家纯互联网保险公司。
众安保险于2013年10月率先取得互联网保险执照，较其他三间公司任何一间早两年以上。
按总保费计量，2016年众安于中国保险科技市场的市场份额为0.9%，按总保费计，众安保险亦为该四间公司中规模最大的市场参与者，按2015年中国互联网非车险财产及意外保险的总保费计，众安占有最大的市场份额，达到44%。
此数据看似庞大，但主要是靠走量堆积而成。众安成立至今累计总营收为92.08亿元，累计销售95亿份保单，平均每份保单仅0.97元。
其中，作为主力之一的退货运费险卖家版本最低每份保单只需0.15元，一份买家保单最低0.20元。
3.众安核心保险业务：(此模块摘自互联网资料)
众安在线以场景为基础，设计并提供生态系统导向型保险产品及解决方案，将产品嵌入众安的生态系统合作伙伴的平台，客户可在消费场景中享受简单保险体验。众安主要围绕五个核心生态系统提供产品及解决方案。
（1）生活消费生态
后相继推出极有家家装保险、无人机意外险、账户安全险及摩拜电商平台责任险，提供创新产品及增值解决方案。生活消费生态系统业务增长迅速。生活消费生态总保费从2014财年的7.3亿元增加到了2016年的16.2亿元，实现年复合增长率48.8%，2017财年第一季度公司生活消费生态总保费3.5亿元。保单数从2014财年的10.7亿份增长到了2016财年的34.7亿份，年复合增长率为80.0%，2017财年第一季度该数字为9.8亿份。
（2）消费金融生态
消费金融生态是指公司提供保险产品及解决方案，使资金提供方免受违约损害，并促进包括招财宝及小赢理财等在内的互联网融资平台上的消费者借贷及消费。
2015和2016财年，众安消费金融生态总保费分别为3.0亿元和3.2亿元，但是众安总保单数从2015财年的4.7亿份下降到2016财年的2.4亿份。据此推算，众安2015及2016财年件均保费分别为6.52元和13.03元，而2017财年第一季度件均保费为20.89元，较2016年末提升了60.3%。
（3）健康生态
健康生态是指众安针对客户产生医疗开支的风险，提供保险产品及解决方案，运用了较多的互联网技术。众安亦提供增值服务，以提高个人健康意识，激励客户管理健康状况。众安已与医院、研究机构医疗设备制造商（如奥姆龙）、互联网医疗平台（如微医）、互联网医疗论谈、医药公司及分销商建立伙伴关系。
众安2016财年健康生态总保费为2.4亿元，而2017财年第一季度总保费就达到1.9亿元，总保单数量更是接近上半年全年规模，预计公司2017财年健康生态总保费将会出现跨越式提升。
（4）汽车生态
汽车生态即众安就车辆损坏、人身伤亡及车辆失窃提供保险产品。自2015年起，众安与平安保险（公司的股东及中国一家保险公司）联合推出保骉车险，该车险保费2,500元/辆，通常为期一年，2016年12月31日公司仅拥有六个地区的许可证，而截至目前，众安已取得在中国18个地区（覆盖大部分的中国车险市场）承保车险的许可证。
（5）航旅生态
航旅生态即众安针对因旅行产生的各类风险，如旅行意外、航班延误及航班取消，提供保障。自2015年起，众安与携程合作提供航班延误险。众安自此扩展至与其他主要互联网旅游代理、航空公司及线下旅游代理合作。
从总保费收入来看，众安航旅生态保费收入从2014财年的0.4亿元增长到了2016财年的10.8亿元，年复合增长率为394%，2017财年第一季度众安航旅生态总保费为3.3亿元。从总保单数量来看，2014-2016财年的年复合增长率高达355%，达到了0.5亿份，2017财年第一季度为0.2亿份。
4.个人结论
1.互联网保险能够把碎片化的需求聚集在一起并用较低的成本服务于传统金融服务不到的领域中。众安的退运险就是一个典型的例子。但是通过财报数据显示高频低价，薄利多销的退运险并没有给众安带来可观的利润，反而是众安的主要亏损险种，原因：死差率低以及高昂的运营成本（个人猜测）。
是否可以说明：场景化产品能够为平台带来的盈利空间很小，场景可以作为平台营销噱头，用来教育用户培养用户，但它是不是一个平台盈利的方向？
3.从数据显示，健康险2017年较2016年同比增长943%。健康险越来越受到互联网用户群的青睐。虽然规模较小，但从侧面说明市场潜在空间十分广阔，有待挖掘。也为其他互联网保险创业公司提供了参照。
4.2016年，中国互联网保险保费收入2347亿元、中国保险业整体累计保费收入3.1万亿。众安虽为千亿市值的互联网保险新巨头公司，但并不能占据互联网保险这块大蛋糕中的极大份额，创业公司仍有极大的上升空间。
5.众安的盈利模式，现阶段并不适用于大多数互联网保险创业公司。原因主要有两点：三马护航的资方背景和为数不多的互联网保险牌照（目前仅有四家拥有此牌照，众安，易安，安心，泰康在线）。
PS：保险盈利模式主要为死差、费差、利差。
由于牌照原因，绝大多数互联网保险公司是一定无法用沉淀资金赚取利差的；所以利用大数据和场景化改进产品赚死差、或者通过改造销售渠道赚费差，自然成为绝大多数互联网保险创业公司的盈利方向。
文献提供
《中国互联网保险行业研究报告2017春季版》
《中国互联网保险行业研究报告2016秋季版》
《中国互联网保险行业研究报告2016春季版》
《互联网保险新模式》
网络资料等
模块二（产品篇）1.产品维度
（1）按用户群体划分，如图：
（2）按传播渠道划分，如下：
（3）按保险场景划分，如下：
2.个人结论
由上可见互联网保险中，互联网技术的重要性。
3.从众安的产品形态可以发现，众安的保险业务重心从原有的B端，如依靠资方背景及强大的第三方平台合作方，正在逐步向C端转移。从众安的APP端可以看到，众安为获取更强的C端用户规模，积极推出保险新品种，如新付费模式的运动健康保险——步步保。
步步保：
目标用户：C端，上班族及运动达人（18-55周岁）
保险期间：1个月
保险付费方式：
4.从众安Web端和APP端交叉对比以及其他互联网保险公司的产品端（悟空保，海绵保，保险极客等），不难看出，随着移动互联网取代PC端互联网，一步步成为C端用户普通必备的互联网使用场景。如想要增强C端用户规模和粘性，则需重视移动端产品展现，而不能一直停留在Web端的展现。
模块三（核心业务逻辑篇）1.核心流程概述
核心流程图
2.承保业务逻辑
（1）承保主体流程图（B2B）
流程图如下：
B2B承保流程简述：
（2）承保主体流程图（B2C）
B2C承保流程简述：
3.批改业务逻辑
（1）批改主体流程图（B2B）
流程图如下
B2B批改流程简述：
（2）批改主体流程图（B2C）
B2C批改流程简述：
互联网保险和传统保险的核心保险业务流程（承保，再保，批改，理赔）基本大同小异。目前的国内互联网保险业的绝大多数公司仍停留在将传统互联网化以及解决传统保险无法覆盖及解决的场景需求。如何优化简化保险核心业务流程是互联网保险业未来的必然发展道路。
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