用钱宝：人工智能风控的在线借款平台未央网

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用钱宝于2015年7月上线，是智融集团旗下基于移动互联网提供小额短期贷款服务的手机APP。用钱宝依托机器学习、大数据计算等技术手段为非传统金融机构目标人群进行信用定价，截至2017年3月底，用钱宝App注册用户超2000万，累计发放900多万笔贷款，单月交易笔数突破150万笔。2017年3月28日，平台获得由金砖资本、中金甲子领投，国科嘉和、源码资本、创新工场、光信资本等机构跟投，融资总额达4.66亿元的C轮融资，同时，用钱宝品牌升级为智融集团。

用钱宝融资情况

用钱宝创始人兼CEO焦可是清华大学计算机系本科、中科院计算所硕士。有着非常丰富的互联网从业经历，曾先后供职于百度、赶集网、马可波罗网，曾任百度高级经理、产品运营委员会负责人，以及贴吧、知道、百科等产品推广运营。在创立用钱宝之前，焦可还曾在2013年创立贷款产品搜索引擎——贷小秘。用钱宝目前技术团队约100人，技术团队成员主要来自百度、赶集网等一线互联网公司，其中，数据科学工程师占50%，高级工程师超过60%。

用钱宝的目标用户定位于服务人员、技术工人、销售人员等一些有稳定工作，缺乏消费规划但还款意愿良好的年轻人，为其提供500-5000元，期限在7-30天的贷款服务，还款方式为到期一次还本付息。用钱宝的初始信用额度一般为500-1000元，平台根据用户的信用数据、历史还款情况等会对用户分级，等级从低到高对应的额度上限和手续费也不同。据平台官方资料显示，手续费包括平台服务费、风控服务费、贷后服务费等。

I.C.E.是用钱宝以人工智能技术为核心的风控引擎。I.C.E.是人工智能基本逻辑Identify（识别）、Calculate（计算）、Evaluate（评估）的缩写，分别对应了“柯南特征工程”、“Anubis大数据计算架构”、“D-AI机器学习模型”三个智能风控组成部分。

截止目前，I.C.E.已经拥有超过1200个以上维度的有效特征、上百个机器学习模型及完成每周40次的模型迭代，每天处理亿万级的数据。小额短期的业务特征，帮助其风控模型累计更多的数据样本，实现模型快速迭代。据焦可介绍，仅在2017年2月，I.C.E.就完成159次模型迭代，而传统信贷风控模型的迭代速度通常在半年以上。

目前，用钱宝能实现最快8秒完成审核，其通过率是同行业两倍，而逾期率仅为行业平均的60%。基于样本量的优势，能使得用钱宝进入“规模扩大——优化模型，提高审核通过率，降低坏账——进一步扩大规模”的风控表现良性循环。

C轮融资之后，用钱宝将品牌升级为智融集团，定位于以人工智能为核心的金融科技公司。集团旗下主要有三款产品，第一是移动端贷款平台“用钱宝”；第二是I.C.E智能风控技术，实现对外输出风控技术；第三是信贷过程管理平台“慧诚帮帮”，为企业提供信贷过程中的全流程服务。逐步实现从2C到2B2C的业务拓展。

智融集团三大业务板块

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