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伴随数字经济高速发展，近年来以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪愈发猖獗。与传统犯罪方式相比，电信诈骗花样多变，隐蔽性更强、涉案金额更大、受害人数更多，极大破坏了人民群众的财产安全和网络空间幸福感。

个人贷款类电信诈骗的主要类型

三是冒充金融客服进行诈骗。不法分子以“金融账户存在风险”“修改账号信息”“清理贷款平台”“修改不良记录”“提额”等为由冒平台客服进行诈骗。此类诈骗同冒充电商客服类似，多存在个人信息泄露在前，实施诈骗在后的情况，因不法分子已精准掌握部分信息，较易获取被害人信任，从而极大提升诈骗成功率。

四是色情引诱诈骗。不法分子通过色情引诱受害人点击违法链接或下载不法APP后获取受骗人私密照片、视频、聊天记录等，并以此为威胁，要求被害人转账或贷款后转账。此类诈骗充分利用被骗人碍于自身“行为污点”不便报警，倾向于破财了事的心理，反复敲诈勒索，对受骗人造成严重财产损失和精神困扰。

构建全链路防诈体系

对此，针对疑似遭遇电信欺诈的客户，在客户发起金融贷款流程时，公司反欺诈系统迅速对其异常行为进行甄别，快速进行风险评级并形成分级管理决策方案。

需要形成全行业合力

虽然马上消费针对反电信诈骗工作做了一些探索实践，也取得了一些成果，但是，由于电信诈骗花样持续翻新，手法日益专业，防控难度不断增大，做好这项工作仍然任重道远。特别是即使单家机构防控有效，也无法伤及诈骗利益链条的根本，迫切需要监管部门的指导和统筹，形成全行业合力。

一是诈骗团伙“四化四难”，对金融机构防范反应的技术要求进一步提高。当前电信网络诈骗不断专业化、集团化、链条化、境外化，已经形成一条分工清晰的产业化犯罪链条。集团内部分工明确、流程清晰，技术手段、技术设备乃至诈骗话术持续更新；诈骗团伙反侦查意识增强，诈骗团伙头目主要藏匿于东南亚等国家，实行“无接触化”的合作，以逃避公安打击，客观上造成当前电信诈骗防范难、提示难、追踪难、打击难的“四难”局面。

三是客户意图识别难，投诉机率高，对金融机构防范反应的识别精度要求进一步提高。受骗人虽是受不法分子引诱或威胁向金融机构发起贷款，但从金融机构视角来看，其贷款申请均由客户本人主动发起，其借款意愿和常规有资金需求申请贷款的客户基本一致，真实意愿难以判别。对于该类情况，金融机构出于审慎角度考虑，在风险提示失效后，若强制干预和管控，可能引发部分正常申贷客户投诉。因此，必须具备极高的识别精度，才能避免因防控策略不准确而产生的投诉问题。

打击治理电信网络诈骗是一项长期、复杂而艰巨的工作，建议由银保监会或银行业协会牵头，建立金融机构防范电信欺诈工作组，汇聚全行业信息、技术、经验，形成联防联控的机制，更大广度和深度防范个人信贷领域的电信欺诈。