那些天天给你打电话的贷款中介，他们提供的贷款利率真的很便宜吗？

“您好，是XX先生/女士吗？我是银行渠道经理，针对在XX城市有社保的人士，我们现在可以给您办理一款低利息的贷款......”

“您好，我是XX银行客户经理，现在我行推出了一款低利率的贷款产品，XX先生/女士最近有资金需要吗？”

“XX先生/女士您好，您在我行有一笔信用贷款，我们看到您还款信息良好，我们可以给您追加一笔利息更低的贷款......”

"XX先生/女士上午好，您是我行优质客户，现在我们可以给您办理一张大额信用卡，额度高达五十万，随借随还，请问是否需要办理？"

“喂，在吗？是这样的，为了回馈我行老客户，现在我们给您提供了一笔低利息的信用贷款，请按1就可以马上为您办理。”

这些贷款中介其实绝大多数都不是骗子，他们的确可以帮你办理银行贷款，特别是一些小银行的贷款，但是他们也基本上都不是银行内部人员，主要是一些民间的金融机构，但是在银行内部有些关系。所以，他们声称自己是XX银行渠道部也不能说是错误。

一般来说，你自己也是可以申请银行的贷款，但是由于你没有银行内部的关系，你不太了解银行当前的一些政策、风向，无法提供银行要求的一些材料，你自己申请就没有那么容易。银行因为要求每笔贷款的合规性，免不了要贷款人提供各种材料，有些又不能跟群众直说，就会把这些信息透露给这些有合作关系的民间机构。有了这些贷款机构的帮助，你在办理效率以及获得贷款成功率上会有显著提升。

需要注意的是基本上各大银行都有自己的随借随还信用贷，比如招行的闪电贷，建行的快贷，工行的融e借，中信的信秒贷等。一般额度是在30万左右，利率在8%～18%。上面提到的贷款中介有时候就是给你办理的这样的贷款产品。但是这样的信用额度很多银行是共用的，如果你在A银行中申请过同类的信用贷，在B银行中再申请就很难申请下来，因为B银行系统查看你的征信材料时会发现。

所以，从这个案例我们可以看到，这些贷款中介有时候也只是利用信息不对称，让你们以为他们有很多门道，其实他们给你申请的也是银行本来就有的公开的贷款产品。你能获得什么样的贷款利率和贷款额度，银行本身都会有一套完整的算法算出来。

这些贷款中介有个特点就是他们给你报的贷款利率经常是几厘几，而不是标准的年化利率，有时候会存在很大的迷惑性。举一个简单的例子，中介告诉你一款月利息只要4厘5的贷款，而且是先息后本还款，你如果仅仅是把月利息乘以12就得到5.4%的年化利率，那么会以为这个贷款挺便宜，可是实际情况是怎么样的呢？

我们算一下利息，按照100万贷款10年，月利息4厘5的利率，也即每个月要还利息4500元，一年就是5.4万，10年总利息达到54万。而按照银行的贷款100万10年，年化利率5.4%（基准年化利率4.9%上浮10%）等额本息还款，10年总利息是30万元。一比较总付出的利息就可以看出来，这些贷款中介所谓的几厘几月利息并没有优惠，而且你还要支付贷款总额一定比例的服务费，算下来可能很不划算。

我们普通人贷款尽量走银行的正规渠道，走银行面向大众的公开贷款产品，主要就是以下三种。

第一，抵押贷款。即将固定资产（如房产）抵押给银行然后获得贷款，因为这样的贷款你有高价值的东西抵押在银行，对于银行来说风险比较小，所以你能获得的利率也相对降低，贷款额度也相对比较高。只是这种贷款办理起来要麻烦一些，提供的材料比较多，周期也比较久。

第二，纯信用贷款。这种贷款是银行根据你的各种大数据信息，比如年龄、性别、工作、工资、信用卡、既往贷款和还款情况等信息综合评定出，每个人的信用贷款额度和利率可能是不相同的，贷款额度也相对较低，因为是纯信用贷款，银行风险比较大。但是这种贷款的优势就是线上审核，即时放款，随借随还。

第三，银行和公司合作的员工贷。许多银行会跟有资质的企业进行合作，给予该企业的员工贷款的快速通道并有相对优惠的利率。银行能得到公司的背书，而且可以从员工的每月的工资中去扣除还款额，在放贷风险上会小不少。这种贷款通常是线下收集材料，线上审核，也是属于信用贷款的一种。

良性贷款可以为个人适当加杠杆，有抵御通货膨胀、助力资产更快增长的作用。恶性高利贷千万不要碰，这个就是属于侵蚀财务。同时，也特别不建议贷款去做高风险的投资，而低风险的理财收益率还不如贷款利率，这种情况就更不要贷款了。有时候老老实实工作对于自己更有利。