P2P网贷未来的竞争压力:商业银行转型+民营银行参战

由于净息差缩窄、政策导向等因素影响，商业银行也在调整客户结构，由服务大中型企业逐渐转向扶持小微企业。此外，民营银行试点的主要模式也包括“服务当地的小微企业和金融消费者”。P2P公司想要突围，只能创新求生存。

商业银行转型：服务小微企业

日前，A股16家上市银行第一季度业绩报告密集亮相，不良贷款率上升、净息差进一步收窄等趋势暂未改变。

北京银行董事会秘书杨书剑在“2014中国金融论坛”上表示，除了经济下行以及利率市场化的影响，银行业去年的冲击主要来自互联网金融。杨书剑建议银行应从产业结构、客户结构、收入结构以及服务结构等四方面进行转型。他认为，通过这种结构的改善，一方面提升了服务实体经济的水平，另一方面使银行占有更少的资本，给股东更多的回报，形成可持续的发展模式。

众所周知，大中型企业一般都是银行争抢的优质资源，但是随着金融改革的推进以及一系列支持实体经济政策的出台，商业银行开始把目光转向小微企业。杨书剑向中国经济网记者坦承，“大中型客户的议价能力强，银行赚不到什么钱；小微企业则相反，议价能力较弱，所以是商业银行转型的方向。”

以后，P2P公司面临的将是金融业“正规军”严峻的挑战。

然而，消费贷也是一些P2P公司的主营业务。在线贷董事长何飞虹在接受中国经济网记者采访时表示，“原来企业贷款和消费贷的比例是4:1，今年是1:1。以后小额贷款的发放更偏向消费贷。”记者询问原因，何飞虹解释说，“我们做线下直营业务，相比其它种类来说，消费贷具有可复制、标准化的优势。”

随着P2P行业的发展，其涉及的领域越来越广，项目种类也越来越多，从小微企业市场到电商市场再到个人消费贷领域，P2P行业细化趋势逐步显现。差异化产品和项目也将成为P2P平台之间竞争的优势和筹码。民营银行的参战，毫无疑问会分食网贷行业的“肥肉”，P2P的创新之路还很长。

银行+互联网巨头：实力不可小觑

据媒体报道，P2P行业又将诞生一支正规军。中信银行近日携手腾讯低调筹备一家P2P公司，并挖来业内老大宜信旗下销售创新中心总监刘亚平担任总经理一职。

去年12月24日，中国银行在深圳分行试点“中银投融服务平台”。该平台的功能之一就是为优质企业及项目提供“一对一”的多元化融资选择，这与部分P2P平台的功能颇为类似。

此外，早在去年9月份，招商银行旗下的“小企业e家”就悄然上线。业内人士认为，在银行业杀入P2P行业的同时，P2P的风险也逐渐浮出水面。从去年10月份开始，近百家P2P平台出现关闭或提现困难。