互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术等一系列现代科学信息技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新型金融模式。互联网金融产生的原因可以从供给与需求两个方面阐述。需求方面，由于传统金融机构高门槛高手续费，导致了处于长尾理论尾巴上的有资金需求的中小企业或中低收入者长期被排斥在商业银行信贷业务之外，而新兴的互联网金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好满足了中小理财投资者的需求。供给方面，信息通讯技术、大数据、云计算的迅速发展，刺激了互联网技术和金融功能的有机结合，提高了金融效率，丰富了金融生态。
二、互联网金融对商业银行传统业务的影响
（一）对存款业务的影响
（二）对贷款业务的影响
商业银行传统的信贷业务具有复杂的征信体系、烦琐的审批过程和较高的手续费用，这也会导致信用记录不完备的小微企业获取贷款十分困难。互联网信贷模式则利用海量的大数据资源细分目标客户，分析客户贷款需求和还款能力，提供多元化的金融服务。互联网融资的出现分流了对商业银行融资服务的需求，给商业银行的传统信贷业务带来一定的挑战。互联网融资包含三种主要模式：P2P网贷、众筹融资和电商小贷。以中低端理财市场为主要业务目标的P2P网贷公司，不受资本充足率和杠杆率的要求，低门槛，低成本，很大程度上缓解了中小企业融资难问题。近三年来，网贷运营平台数量增长迅速，从2013年的800家上涨到2015年的2595家，网贷成交量自2013年的1058亿上涨到2015年的9823亿元，增长幅度高达828.45%。随着互联网信息技术的不断完善，互联网金融的影响力将会进一步增强，对商业银行贷款业务的冲击也一定会不断加大。
（三）对中间业务的影响
商业银行中间业务主要包括支付结算、银行卡、、担保、承诺、交易、咨询等。互联网金融创新，金融市场化改革，使得商业银行存贷利差缩小，从而更加重视中间业务的盈利性，但第三方支付的发展，打破了商业银行中间业务的垄断格局。互联网金融模式下，第三方支付被广泛采用，因其价格较低，操作便捷，很容易被消费者接受，中间业务有被替代的可能性。在支付结算业务方面，如支付宝、财付通等既可为个人客户提供信用卡免费跨行还款等资金支付服务，也可为企业客户提供大额收付款、一对多批量付款等资金结算服务。作为国内最大的第三方支付平台，支付宝的支付结算功能涉及网络支付、转账、手机充值、水电煤缴费等多个领域。
三、商业银行与互联网金融的优势分析对比
（一）商业银行的优势
1.资金和客户资源丰富。传统商业银行依靠几十年来的稳健运营，已经积累了大量的优质客户资源，对其顺利开展业务起到了基础性作用，这是近几年新兴的互联网金融一时无法超越的。尽管互联网金融发展速度加快，但是自身经济资本实力依然无法与商业银行相抗衡。
2.风险管理体系健全。商业银行拥有更专业的风险控制管理体系和信用风险管理经验，切实履行着稳健经营的理念，确保了客户资金安全性，比互联网金融具有更好的风险控制管理方面的优势。互联网金融目前的发展仍缺乏规范性和自控力，例如P2P跑路的事件屡见不鲜，整体的风险水平较高，资金安全保障不完善，一旦出现系统性风险，互联网金融企业违约可能性极大。
（二）互联网金融的优势
1.满足中小企业的融资需求。商业银行传统主流业务往往需要较高的信用水平和较高的交易费用，重心放在需求曲线的头部，即资金力量雄厚的大企业上，因而中小企业难以及时获得所需的资金和服务。而互联网金融依托互联网信息技术与大数据搜索技术，成本较低，效率较高，整合跨地域的分散资源，能满足中小企业和中低收入者的金融需求，实现长尾效应和资源的有效配置。
2.信息处理分析能力高效。互联网金融借助云计算、大数据技术，记录和分析客户消费与商户经营的数据信息，掌握了客户的消费意愿、财产状况、信用水平和还款能力，获取了一些个人或机构没有完全披露的信息。而这一信息采集和分析过程，又在互联网上完成，发挥了大数据强大的整合分析能力，从而省去了不必要的中间环节，大大提高了信息处理效率，降低了资金成本，这是传统商业银行无法高效低廉实现的。
四、我国商业银行应对的措施建议
（一）加强与互联网企业的合作
互联网金融和商业银行各具有不同的优势和资源，商业银行想要得到长足发展，下一步就需要与互联网企业加强合作，借鉴互联网金融成功发展的经验，将互联网技术同传统金融业务相结合，全面提升金融服务的水平和质量，调整商业银行的服务理念和服务方式，提高客户黏度和忠诚度，突破发展瓶颈。如百度与中国银行、中信银行等多家商业银行开展合作，涉及联名信用卡、电子商务平台、大数据、金融支付等多个领域，这是银行与互联网企业深度合作的典例，较好地整合了双方资源。
（二）加大产品创新力度
（三）加强专业复合型人才的培育
互联网金融和商业银行的竞争取决于人才的竞争。在“互联网+”时代下，商业银行面对拥有高端人才的互联网金融的冲击，要积极转变发展策略，进行金融创新。在这方面，除了积极引进具备金融营销知识与互联网应用技能的专业复合型人才外，在日常的经营过程中，还要定期对银行员工进行专业知识和业务能力的培训，避免员工知识结构单一化。只有培育出一支既懂银行金融业务、又了解计算机信息技术的高素质人才队伍，商业银行真正才能保持核心竞争力。
参考文献：
[1]杨宜，张峰.商业银行业务管理[M].北京：北京大学出版社，2015：295-299.
[2]王亚辉.“互联网+”背景下商业银行业务创新发展问题研究――以济源市为例[J].金融理论与实践，2015，（12）：65-69.
[4]四川银监局课题组，王筠权，王国成，金强.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J].西南金融，2013，（12）：3-5.
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[6]杜国强.互联网金融对中国商业银行经营业务的影响研究[D].长春：吉林大学硕士学位论文，2015.
【关键词】大数据商业银行互联网金融云计算
一、商业银行大数据应用研究综述
二、大数据应用给商业银行带来的机遇
大数据应用给商业银行带来的机遇营模式转型提供了重要战略契机！借助大数据中国银行业的未来发展将呈现出全新的蓝图。
三、大数据在商业银行的应用实践
（一）渠道拓展
（二）个性化服务
个性化的金融产品和服务将成为银行业务发展的主要目标。个性化服务包括互联网化的电子渠道全景体验、个性化产品推荐。LBS位置营销、面向客户个体的深度观察等。商业银行通过收集并分析社交网络数据，聚类出不同的客户群体，如高影响力的客户、存在严重不满情绪的客户、转行倾向的客户，然后向这些客户群采取更有针对性的服务。
（三）精准营销
（四）小微企业信贷
商业银行需要通过大数据挖掘，分析和运用，去识别具有市场潜力的中小企业客户，完善批量化，专业化审批，将贷款提供给合适的小微企业。
四、商业银行应对大数据策略
大数据应用取决于三个因素：数据，技术和思维。因此，商业银行需在这三个方面进行体制机制的创新实践，未雨绸缪应对大数据挑战。
（一）数据
（二）技术
商业银行必须进行技术创新，搭建自己的大数据基础设施来跨越这个鸿沟。大数据基础设施分为硬件和软件两类。硬件基础设施需要通过建设私有云来提供灵活，按需和动态的IT能力。软件基础设施是指商业银行培养一批既熟悉金融，同时也对互联网和大数据应用有深入了解的复合型人才，这些人才通过对数据进行实时深度分析，能够对未来趋势有更多的研判和预测，并为决策提供智力支持。
（三）思维
[1]赵国栋.大数据时代的三大发展趋势及投资方式[R].国金证券研究报告，2012.
关键词：互联网金融产品；储蓄业务
近年来，随着人民生活水平的提高，互联网走进了越来越多家庭的生活中，根据中国互联网络发展状况统计局的数据，我国互联网普及率在2010年6月达到了31.8%，超过了世界平均水平，此后，互联网普及率仍稳步提升，至2015年6月，中国网民已达6.68亿人，比整个欧盟的人口数量还要多。这样巨大的网民基数无疑为互联网金融的发展提供了优渥的土壤。
互联网理财产品有着随时可申购赎回、没有申购资金门槛要求、年化收益率远高于活期存款等优势，再考虑到对于熟悉互联网的人士来说，购买互联网理财产品通常可以“一键式”完成，比去银行存款更加便利。由于互联网理财产品的这些先天优势，以及互联网理财产品和银行存款（尤其是活期存款）的高度可替代性，互联网理财产品的兴起对传统银行储蓄业务造成了一定冲击。
大多数互联网金融产品都拥有相似的商业模式，下面就以“余额宝”为例分析狭义的互联网金融产品的商业模式。
“余额宝”的发行主体是支付宝公司，是以“余额宝”为桥梁，将用户的闲散资金和货币型基金联系起来，能够带来余额增值的一项服务。在一个完整的使用流程中，用户首先通过将银行卡里的资金充值进入实名认证的支付宝账户；再用支付宝账户申购“余额宝”；申购“余额宝”的资金将被统一划至天弘货币基金账户内，天弘货币基金在市场上进行合理投资、获得收益；当用户申请赎回或使用支付宝进行支付时，天弘货币基金将获得的收益扣除其他费用后转入用户的支付宝账户。
在这个流程中最重要的一个创新就在于实现了“余额宝”和天弘货币型基金的无缝对接，通常货币型基金都是T+1赎回的模式，但考虑到这会极大影响用户体验，支付宝公司通过自行垫资，使得“余额宝”实现了T+0日赎回。即当用户把账户余额转入“余额宝”时，后台系统自动申购了天弘货币型基金，当用户转出资金或进行支付时，后台系统从支付宝公司的垫资中即时抽出相对应的数额完成转出，同时赎回天宏货币基金，T+1日到账填补垫资，从而实现了即时转出和无缝对接。与此同时互联网金融产品还有投资起点较低，开通方便，流动性高等优点。
回到商业银行储蓄业务来看，由于客户手中的资金是有限的，活期储蓄和互联网金融产品在功能性上的高度替代性，以及互联网金融产品相对较高的收益率，使得活期储蓄最容易被互联网金融产品挤占，个人定期储蓄由于收益率仍稍高于大多数互联网金融产品，因此受到的影响相对较小。
在理财产品方面，商业银行的金融产品门槛较高，用户体验也有提高的空间；在活期存款方面，活期储蓄业务不受重视，商业银行给出了极低的利率；在基金销售方面，大型商业银行对代销佣金有极大的定价权，大幅削减了基金公司的利润率，尤其是规模较小的基金公司在与银行合作时更加被动。互联网金融产品正是针对商业银行这三个“不够合理”的现状而生，为客户提供高利率、低门槛、良好体验的金融产品，使得银行客户开始转投互联网金融产品，银行的理财产品、活期存款、基金代销三块业务受到互联网金融产品的冲击比其他业务更大。
银行作为有实体网点金融机构，比互联网企业有更多的线下优势，相对来说，经常去网点储蓄或办业务的客户都比较依赖于线下，因此，中小型银行若要守住现有市场，一定要立足实际情况，利用好线下优势，定位于主要服务线下客户，强化营业网点的业务服务能力，加强自身优势。
一方面可以大力发展社区支行和小微支行建设，下沉中小型银行经营重心至老百姓身边，在社区内部设置网点。这种加强为个人客户服务的业务模式符合中小型银行的实际情况，只有差异化竞争，才能够在互联网时代的竞争下存活。
大数据是目前互联网金融产品的杀手锏，商业银行也应及时跟进，享受互联网时代带来的技术红利。各个行业都开始尝试运用大数据来进行运营决策，这是一次巨大的转型，工作方式和思维都有很大的变化。当互联网平台公司用大数据作为工具、高举互联网金融产品进军金融行业时，商业银行应奋起应对，大力挖掘数据背后的信息，推出依托银行海量历史数据的电商平台。实际上部分商业银行已经开始推出自己的电商平台，以此积累交易和转账数据，打好数据基础，例如中国建设银行的“善融商务”上线一周年的营业额超过90亿，之后还有交通银行推出的“交博汇”，中国银行、中信银行、民生银行业分别开设了自己的电商银行。在大数据时代，商业银行需要的是能将金融和大数据融会贯通的人才，由懂大数据的人才为商业银行进行决策分析，可以让商业银行跟上互联网时代，一定程度上保持现有优势地位。[本文由WWw.dYlW.nEt提供，第一专业教学论文，欢迎光临dYLW.neT]
[1]杜石.余额宝带头线上理财高收益“刺激”草根投资.计算机与网络.2014.2.
[2]宋滟泓.“后生”凶猛互联网理财产品百舸争流.IT时代周刊.2013（22）.
[4]王雪玉.互联网挑战银行之一：阿里金融.金融科技时代.2013.5.
作者简介：
[关键词]大数据；官员；财产申报；研究；综述
doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2017.02.003
官员财产申报制度是预防腐败的一项重要制度，是实现党的十以来全面治党反腐倡廉“不敢腐、不想腐、不能腐”目标的关键一环。近年来，财产申报制度正逐步确立并取得了一定的成绩，但官员申报意愿低、核查难度大、预警效果差一直困扰其发展。官员财产申报，关键是“财产”，管住了财产的流向与路径，降低其来路与去向的隐秘性，财产申报制度才能真正有效果。大数据时代，人人都会留下自己的“数据足迹”，以官员“财产”异动为切入点，引入大数据思维，利用云计算等新技术、新方法，就能从无数的“数据足迹”中了解申报者的状况，从而起到全面核查、自动预警的效果。当前的官员财产申报，不仅需要理论突破，更需要技术创新，基于大数据思维技术将为官员财产申报制度创新开辟一条全新的路径。
1国外研究综述
现在，大数据广泛应用于社会各领域。在商业领域，沃尔玛利用大数据，可以清晰掌握全球27个国家11457家门店近700万种商品任一时段的销售数据和销售细节，并据此预测顾客需求。在公共行政领域，美国是首个将“大数据”全面引入行政领域的国家。2009年，奥巴马政府《开放政府指令》，建设Data.gov公共数据开放网站；2012年3月，美国政府启动了“大数据发展计划”，同年5月，联邦政府《数字政府战略》。大数据战略有利于公众更好地获取并利用政府大数据，同时也极大提升了政府效能。
美国是官员财产申报制度最为完善的国家，而大数据在此功不可没。依托大数据，整合了税务、金融、国土及司法等部门信息，以国家征信系统为载体，核查部门可以轻松监控政府公职人员财产的异动，快速发现问题并作出回应。
国外在大数据运用有许多地方值得我国学习和借鉴，新的思维方式与新的技术革新将带来社会生产方式的巨大变革。顺应潮流发展，引入大数据思维，将是对官员财产申报制度创新的重要尝试。我国大数据还刚刚起步，数据碎片化、信息孤岛、部门条块分割、公民信息意识较为淡薄及国家整体信息安全威胁等都影响着大数据的发展。因此，借鉴必须结合国情，才能闯出一条新路。
2国内研究综述
国内关于官员财产申报的研究非常多，但重点主要围绕以下几个方面展开。一是域外财产申报制度介绍及比较研究。郇天莹、荣俊等重点介绍并对比了美国、韩国、新加坡等国家财产申报制度的异同及对我国的启示。二是我国官员财产申报制度存在的困境与影响因素研究。主要从官员抵触心理、隐私保护冲突、配套设施不完善等三个方面进行影响分析。王高贺、郭文亮认为存在藏富、保护隐私、担心收入减少、害怕腐败行为暴露心理、推行时机不成熟等心理。屠振宇提出了申报人隐私权保护问题。韩珍珍则认为当前官员认同度不高、缺乏法律制度的支撑以及配套制度不健全等是财产申报的困境。三是实现官员财产申报制度的方法与路径研究。梁平支持“自上而下”的路径。廖晓明则支持“自下而上”路径。从实际情况来看，“自下而上”是当前探索主要模式，但从国外实施的成功经验来看，只有“自上而下”才有可能真正全面实现财产申报。
近两年来，将大数据思维、技术运用于腐败预防和惩治成为研究的热点。徐浩程提出利用大稻菅罢腋败；张硕、高九江探讨了大数据技术在腐败防治机制中的应用；刘筱勤则强调应用大数据对当前的廉政制度进行创新；廖晓明、魏永平、罗文剑基于大数据技术阐述了预防腐败的方法、框架以及面临的挑战。在实践领域，江苏昆山、北京市检察院、广东肇庆、上海奉贤区纪委探索了“大数据反腐”新模式，在利用大数据科技反腐方面取得了较好的成效。
综上所述，随着“大数据时代”到来，基于大数据思维的反腐败研究成为热点，为反腐败开辟了新的研究思路，值得肯定与借鉴。当然，这些研究更多针对腐败这一宏观领域展开，在大数据技术具体运用过程中因为缺少具体载体而无法聚焦。再加上廉政数据收集难、数据挖掘分析专业人员严重不足等因素，其真正运用还有很长的一段路要走。
3大数据思维下的官员财产申报模式探索
运用大数据思维，从技术方法层面对官员财产申报制度进行创新研究，能给官员财产申报制度研究以一个全新的视域，从而开辟出一条新路径规避或突破当前的层层阻碍。从应用价值来看，基于大数据思维的新方法与新技术，通过构建三位一体的“数据收集―挖掘分析―数据运用”新机制，能有效解决虚假申报、抽查比例低、核查难度大及公众参与难等问题，有利于现有条件下快速提升官员财产申报制度的绩效。大数据财产申报模式，如图1所示。
数据分析处理阶段主要通过内部程序完成。对于已经完成关联性的存储数据，依托传统的数据分析技术（如数据挖掘、数理统计、智能算法）和云计算技术，可以快速分析出申报主体的申报信息是否真实，对于虚假申报情况进行有效预警，同时依据海量大数据还可以对整个申报区域内有关信息进行预测，进而为下一步的财产申报制度改进提供决策支撑。
数据运用主要涉及财产申报制度的核查与惩处环节。在核查环节，大数据改变了传统的以人工为主的核查方式，改由系统自动核查，这样不仅提高了核查的效率，扩大了核查的覆盖面，还节约了行政成本。原来的抽查将变成全方位的普查。同时，通过大数据分析也可以发现一些申报群体的共性以及部分申报主体的个性偏好，便于整个申报制度的及时改进。此外，大数据信息预警给惩处环节也提供数据支撑，使惩处环节更加科学高效。
主要参考文献
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关键词：大数据时代；地方应用型高校；软件工程专业；课程体系
0引言
1我院软件工程专业传统的课程体系
2大数据时代企业对软件工程专业人才的要求
3大数据时代我院软件工程专业传统的课程体系存在的问题
4大数据时代我院软件工程专业课程体系建设改革
5应用效果
目前应用此方案有2016和2017级两级学生，虽然这两级学生都还没有就业，但在创新应用能力方面都较2015级之前学生有显著提升。近两年有10余组学生团队获得国家级、省级、校级“大学生科研训练项目”立项资助，有8名同学获得“蓝桥杯”程序设计大赛国家级二等奖、三等奖，省级一等奖2项，二等奖、三等奖多项。2016年有两队学生获得陕西省高校“互联网＋”创新创业大赛三等奖，一队学生获得咸阳市青年创业大赛二等奖。数十名学生在核心期刊上公开发表学术论文。从目前取得的成绩来看，课程体系结构的调整，使得学生不仅获得扎实的理论知识，而且具备了过硬的实践和创新能力，我院软件工程专业毕业生一定会深受用人单位喜欢。
6总结
参考文献
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