全球知名的“标准普尔家庭资产象限图”，又称为“4321法则”，是标准普尔机构调研全球10万个资产稳健增长的家庭后，分析总结出的家庭理财方式。
标准普尔将家庭资产配置分为四大账户，即现金账户、杠杆账户、投资账户、保本账户，所占比例分别为10%、20%、30%、40%。
壕猪也帮大家梳理好了各类人群的资产配置方案，供大家参考。
下面我们就来逐个聊聊，各类账户的钱，究竟怎么分配。
目前来看，大多数货币基金的收益率基本在1.6%~2%左右，比银行活期的0.2%要高很多，甚至比很多银行的一年定存利率还更高。
日常要用的钱，或者未来一两年内要花的钱，都可以放在这里面。
杠杆账户其实也就是保险账户。
大家都知道，身体就是革命的本钱。
人的一生也可以分为三个阶段，其中，最赚钱的年龄也就是25-60岁左右，但同时，这也是最费钱的阶段。
“意外”和“疾病”是人生中最难以抵挡的风险。
医保一定是最最最重要的！
“不理财前存款10万，理财后负10万”。
其实道理也很简单，大部分都是因为理财方式的问题。
我是典型的价值投资爱好者，但就这两年的市场.......
连一直标榜价值投资的私募大佬但斌都跑了。
哪热跑哪，连做医药的葛兰都去买新能源。
个人认为，可能95%以上的人都不太适合炒股票。
我身边炒股的朋友有很多，长期来看很少有能挣钱的。
但是如果你还是不甘心，推荐一本书：《彼得林奇的成功投资》。里面列举了很多实际的股票案例，我认为得非常适合业余散户投资者阅读，以上仅为个人意见，不喜勿喷。
股市里大多数人都是亏钱的，所谓七亏两平一赚，赚钱的只有10%。
前有：大妈5万炒股忘密码，13年后变500万后有：跟着“大师”学“炒股”！一男子被骗60万元！
就拿西游记师徒四人来说：
唐僧：胆子小，大概率不会碰股票；孙悟空：有勇气且有担当，没耐心；猪八戒：没担当，遇到困难赶紧跑；沙僧：有忍耐力且有担当；
股市考验的就是人性，只有沙僧能稳住票子。
在投资门槛上，基金<股票，那基金理财怎么样？
基金主要分为四类，根据基金风险的大小排序包括：
股票型>混合型>债券型>货币型。
普通人可以考虑指数基金，风险相对较小。
巴菲特这样说：通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分专业投资者。
指数基金是被动型指数，不会退市(永远的神)。
沪深300：大盘风格明显，聚焦大市值，2000亿市值以上的成分股占比达42%。中证500：整体风格偏中小盘，主要在100-500亿的市值区间。
指数基金，只要整个股市不关门，就会一直存在下去。
若其中个股退市，根据编制规则会踢出退市股票，从候补股票中替换。
它是一篮子股票，就像去超市买一袋子苹果，就算买回来，发现有个坏的苹果，也不会影响你吃苹果。
有人说，一袋子都是坏苹果呢，那就是你的问题了，不要怪店家了。
以上的股票与基金的理财方式，适合有一定投资基础的人，不建议盲目跟。
安全理财方式，有3种，分别是国债、银行定存、储蓄险。
你可以当做它是国家打的欠条。
每年给你付一次利息，到期后把本金还你。
有国家信用做担保，完全可以说它是最稳健的储蓄。
目前最新的3年期储蓄式国债利率为2.2%，5年期利率为2.25%。
但国债
都挺难抢的，抢到就是赚到！
储蓄国债的最低：100元，记账式国债最低：10张。如果是按面值发行的记账式国债，10张也就是1000元。
申购的是“凭证式国债”和“电子式国债”。
办理证件：身份证、银行卡（存折）。
申购的是“凭证式国债”
申购额度的有限，需抢。
方式：网上银行——找到理财板块中的债券频道——选择在售的国债产品。
申购的是“记账式国债”
开设证券账户之后才能买卖，但需要较高的存款金额。
方式：证券公司APP输入国债代码/商业银行柜台买卖。
下表为各大银行的官网、APP公布的利率：
即使银行破产倒闭，额度在50万元以内个人存款是保证能得到兑付。
因此，每家银行存款最好不要超过50万，这样能更好地保证资金安全。
但有个坏消息，银行又又又降息了！
未来几年，经济放缓，央妈降息还将是必然趋势！
不想收益大幅度下降，就一定要主动提前锁息！
身为偏理财性质的储蓄险，无疑是锁息的不二选择！
巴菲特称理财保险：“永不过时的现金流奶牛”
50多年来，保险一直是伯克希尔的核心业务。巴菲特曾在股东大会上说：
保险是最有价值的投资，它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。
保险投资的核心是四个字“保本+复利”。
而保险产品，从投资角度来看，最大的优势就是保本。
所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。
储蓄险包括“年金险”和“增额终身寿”。
收益写进合同，受法律保护，长期下来，收益率能达到复利3.0%左右。
以表格中的产品为例，30岁女性，一次性交10万。
在45岁时，账户里的现金价值已经有14.9万，IRR达到2.71%。
在这个复利收益率的加持下，账户里的现金价值增长越到后期会越快。
相比银行存款和国债，年金险和增额终身寿的长期收益相对来说会更高一些。
如果是短期储蓄，选择银行定存与国债。
如果有七年以上长期储蓄需求，增额终身寿更合适。
可以在不动用100万资金的前提下，每年还能多出4万块。
不上班，每个月就能躺赚3千多（40000÷12=3333.3）
靠吃“利息”，实现后半辈子舒舒服服躺平的梦想~
不仅一辈子花不完，甚至还有可能保证3代人都花不完~
接下来，你账户里的钱每天都会越滚越多
从投保的第10年开始，你就可以每年从账户里领4万块
假设你从30岁开始投保，那么从40岁一直领到90岁，你一共能领到手204万！
（4万x51年=204万）
到90岁，账户里还剩下113万！（1126236）
你一共才投100万，就能实现收益翻倍，拿到手200多万！
关键是，原先的100万，不仅一分钱没少，还多了13万~
国联人寿平安如意两全保险B款
不仅能让你自己一辈子有钱花，还能让下一代继续躺平~
这个方案，可以说是我心中，靠吃利息躺平的完美方案了！
而且收益还会稳定延续一辈子，哪怕银行利率再降，大环境再差，也丝毫不受影响！
这个底层逻辑，同样适用于50万、30万，还是多少万理财的人。
再次借用巴菲特的名言：
投资最重要的三件事，一是保住本金，二是保住本金，三是记住第一点和第二点。