序论：在您撰写互联网理财投资的风险时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
一、互联网理财概念
二、互联网理财的优势
（一）高收益
高收益率是互网理财吸引客户的关键因素，也是目前互联网理财兴起的重要因素。在互联网理财产品刚出现的时期，其理财收益达6%-12%之间。而普通商业银行活期存款的年收益约0.3%左右。目前，随着互联网理财的收益率回归至正常范围，其平均收益率基本保持在6%左右。
（二）高灵活性
由于网购方便、起购点低、流动性好等特点，这也是消费者青睐互联网理财产品的主要原因。此外，互联网理财产品可以方便客户及时查看收益和投资赎回灵活便捷，体现出了互联网理财带给消费者的便捷性，与传统理财和基金相比，超强的流动性为其吸引了大量的客户。
（三）门槛低
传统银行理财产品具有较高的门槛，最低限额往往至少达到5万元，导致大量客户达不到银行理财金额要求而无法享受理财服务。而互联网理财产品相较于银行理财产品，起始金额降到了仅仅1元以吸引更多的客户与资金。投资门槛更加亲民，赢得了众多低资产群体的喜爱，吸引众多投资者和大量的闲散资金，出现单笔金额小，但总量庞大的特点。
（一）信息安全风险
互联网理财依托互联网理财平台开展业务，而随着互联网技术的发展，互联网理财的风险始终存在。互联网理财平台的关键技术：计算机软件技术、网络技术和信息数据安全性保密技术会直接影响理财平台的安全性。同时，用户自身的安全意识也会影响理财产品的安全性。近年来，互联网理财账户被盗事件屡见不鲜，主要原因是犯罪分子利用木马病毒、钓鱼网站和假二维码等方式，盗取用户安全信息后盗刷资金。例如，余额宝产品上市以来，曾有用户反映余额宝账户资金被盗问题。
（二）流动性风险
由于许多互联网理财产品采用“T+0”的赎回模式，导致理财产品企业必须以自身资金垫付的方式来确保客户随时赎回理财产品的需求。对于开展互联网理财业务的企业，其类活期类理财产品规模越大，势必需要准备越多的流动资金以应对用户赎回。一旦出现大量用户集中赎回，就会导致互联网理财的流动性短缺，基金规模也会大幅度降低。若企业无法承受流动资金的压力，其理财产品的资金流动将会出现风险。
（三）市场风险
虽然互联网理财可获得较高的收益，促进了其快速发展。但是，对于基金来说，利率风险是其面临的主要的市场风险。当宏观经济政策的改变，金融市场投资环境的逐渐改善而导致的大量赎回，从而带来收益亏损的风险。
（四）法律风险
四、互联网理财的风险防范建议
（一）完善网络信息技术风险防控
由于互联网金融的特点，互联网理财产品的信息安全风险主要来自于计算机系统故障、硬件破坏及外部的网络攻击、计算机病毒等因素。网络技术具有很强的专业性，很多金融机构的网络技术问题很大程度上依赖外部市场的技术服务，虽然这种方式可以提高金融机构的效率，但也存在可能出现的网络技术支持风险。因此，我们应加强网络信息技术的更新，重视互联网信息安全软件的开发，大力促进具有核心自主知识产权的信息技术的研发，以加强和巩固互联网金融系统的基础建设，提高互联网信息的安全防御能力。同时，对投资者做好信息安全风险警示和教育，提高投资者的安全防范意识。只有如此，才能较好地防范和减少网络金融信息安全风险和投资风险。
（二）加强流动性风险管理
（三）加强投资者的风险提示与风险意识培养
投资者应强化自身的风险意识，对于互联网公司宣传的产品，要有自己的判断力，对于过高收益的营销宣传要有正确的认识。投资者应加强对互联网理财产品的全面认识，仔细了解产品协议，明晰保障条款。此外，投资者应提升金融知识素养水平，认识到货币基金投资风险的存在，高收益并非一直维持。而对于互联网理财企业这一方来说，互联网企业要就理财产品向投资者如实告知投资风险，避免投资者形成只赚不赔的错误预期。当投资环境发生重大变化时，互联网理财企业要及时向投资者提出预警，并做好产品信息的公开。
（四）构建监管体系，加强法律监管
参考文献：
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[4]何泽婷.基于电商平台的互联网理财产品风险问题研究[D].昆明：云南大学，2015.
关键词：大学生互联网理财现状余额宝策略研究
中图分类号：F830.9
文献标识码：A
一、引言
互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯，根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。进入21世纪，现代信息网络技术迅速发展，带动了电子商务、电子支付等互联网经济的猛速发展。由此，第三方支付公司、电信运营商等非银行金融机构加快向支付结算、信用中介等传统金融服务领域渗透。互联网金融在整个金融市场上扮演重要的角色，发挥着不可替代的作用。
大学时代是赚取人生第一桶金的黄金时期，是理财的起步阶段，大学生的可支配收入对于大学生进行互联网理财有着重要影响。从总体来看，各高校设置互联网理财的课程较少，大部分大学生通过网络渠道获取有关互联网理财方面的有关知识，但是零星且不深入。大学生作为未来金融市场主力军具有接受能力强、知识储备丰富的特点，同时也存在风险控制及承受能力不足、易沉迷网络的缺点。因此，研究大学生互联网理财现状并提出策略，引导大学生正确参与其中具有非常重要的现实意义。
二、大学生互联网理财现状的调查过程
为研究大学生互联网理财现状，本着每一问题都有特定的目的的原则设计了专门的调查问卷。调查问卷针对在校大学生，采用网上问卷与纸质问卷并行的方式，共发放500份调查问卷，有效回收500份。其中，男生和女生的比例分别为39.13%和60.87%。通过对调查问卷结果进行科学的分析，在此基础上得出真实的结论以及提出切实有效的建议。
三、大学生互联网理财现状的分析
2.大学生互联网理财分布情况。由调查结果知，在进行互联网理财的大学生中，有73.9%的大学生选择余额宝进行理财，分别有4.3%、0.5%和1.5%的大学生选择理财通、零钱宝和现金宝进行理财，而选择其他类互联网理财产品进行投资的有19.8%（见图1）。由此可以看出大学生互联网理财投资方式单调。并且，在这类人群中，他们选择互联网理财产品看重的因素，分别有35.1%和31.7%的大学生选择收益率和风险程度，同时有17%和12.5%、3.7%的大学生选择变现能力、投资门槛和其他。可以看出，收益率以及风险程度也是大学生进行互联网理财的重要因素。
3.大学生的投资风险特点。
调查显示，分别有43%和51.2%的大学生自认为属于风险中立型和风险规避型投资者，只有5.8%的大学生认为自己是风险偏好型投资者。从大学生将自己的生活费结余的用途来看，有43.9%的大学生将生活费结余存入银行，有20.9%的大学生将生活费结余购买余额宝互联网理财产品，存入银行以及购买互联网理财产品的占比较大。生活结余用来其他消费的有30%，而购买股票与购买基金的大学生分别有4.3%和0.9%，占比较少（见图2）。可以看出，大学生主要选择银行这种基本的储蓄方式，同时进行互联网理财的大学生也较多，而对于高风险与高收益并存的理财产品接触较少，反映出大学生投资理财更偏向于稳定的理财方式。
4.大学生对互联网理财产品风险的态度。由调查结果知，有60.4%的大学生认为互联网理财产品有风险，但是不大。同时也有31.4%的大学生认为互联网理财产品有风险，但是风险较大。总体来看，大部分大学生认为互联网理财产品风险较少，而只有少部分认为风险较大。于是，针对那些认为互联网理财产品有较大风险的大学生进行了进一步调查。其中，认为互联网理财产品存在资金被盗以及存在个人信息泄漏风险的大学生分别有25.7%和44.4%，这两种风险占比较大，而认为有其他风险的大学生占比较小（见图3）。可以看出，大学生对互联网理财产品的信任程度决定了大学生们的参与度。互联网本身就是一把双刃剑，在提供便利的同时也存在隐患。支付宝账号被盗以及计算机病毒等都是进行互联网理财存在的风险，这使得风险厌恶者以及不信任网络的大学生不参与其中。
四、调查成果
从调查结果可以看出，大学生的互联网理财还存在一系列的问题。首先，大学生互联网理财知识匮乏，了解渠道少且认识程度浅，互联网理财品种局限于“余额宝”等最简单的理财方式，思想较为保守；其次，大学生的互联网理财观念较为薄弱，认为理财可有可无或者离自己比较远，同时，还有大学生在选择互联网理财产品时过度依赖于父母，独立性较低；最后，由于互联网本身是一把双刃剑，提供便利的同时也存在问题，个人信息被盗等缺点降低了大学生互联网理财的参与度。
五、互联网理财建议
2.大学生应该提高互联网理财风险意识。大学生应该具备风险意识，加强个人信息保护，规范自身的投资行为，利用自己的专业知识来提高互联网理财管理水平，多样化理财以减小风险。同时要看清当今互联网金融来势汹汹的本质，“理财有风险，投资需谨慎”，不能轻易相信某些公司企业所做出的绝对承诺，如所谓的“固定收益”、“零风险”等。
3.各高校应该提供有关互联网理财课程。学校为大学生的成长成才提供了场所，面对互联网金融市场的快速发展，学校应该为大学生开设有关于互联网金融和投资理财的课程，除《理财学》、《证券投资分析》等传统必修课外，有必要增加《互联网理财》、《互联网理财产品分析》等有关互联网理财的选修课。各类专业交叉学习，有助于拓展大学生的知识面，为大学生的全面发展奠定基础。
4.政府部分应该加强网络监管。政府部门应该发挥对互联网理财行业的引领、监管作用，加强对互联网理财行业的监管，有效保护理财者个人信息，提高监管力度。改变原有的监管模式，建立金融监管部门与互联网监管部门联合的跨部门监管机制。另外，政府机构应积极倡导银行金融机构的利率市场化，提高各行各业的市场竞争力。
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一、互联网金融理财对个人理财市场产生强烈冲击的原因
（一）资金供给方面原因
随着我国经济的快速发展，居民收入水平大幅提高，有越来越多的资金希望拿来做投资理财。目前的传统投资理财渠道主要有银行存款、债券、股票、外汇、房地产、贵金属、艺术品、银行理财产品。而银行存款的收益率太低，难以抵抗通胀压力；股票、艺术品、贵金属对投资者专业知识技能的掌握要求较高；房地产、债券投资资金门槛过高；股票、外汇又风险过高。因此导致大部分居民闲置资金无法找到合适的投资渠道。而互联网金融理财的出现不但打破了传统理财的门槛限制，还提供了更加方便快捷的客户体验，使居民闲置资金的收益大幅提高，推动了个人理财市场的迅速发展。
（二）资金需求方面原因
我国目前存在很多的中小型企业，这部分企业由于信用和实力的限制，很难通过金融机构融到发展所需要的资金。成为制约我国中小企业发展的重要因素，互联网金融促进了金融脱媒的发展，使中小企业可以通过金融机构外的其他渠道融到所需资金，互联网金融的发展为中小企业的融资提供了一条非常有效的渠道，许多中小企业通过发行个人理财产品为项目或者企业融资，使市场上出现很多的高收益理财产品。互联网直接融资规模的迅速扩大不但能缓解中小企业融资难的现状，同时还为投资者提供了一个收益较高的互联网理财渠道，并在一定程度上起到盘活社会存量资金的作用。
二、互联网金融理财在个人理财市场中的SWOT分析
（一）互联网金融理财在个人理财市场中的内部优势
首先是大数据，我国互联网的用户规模巨大且持续增长，截止到2014年1月份，移动互联网用户总数达8.38亿户、2G上网用户数5.28亿户，这为互联网的快速发展奠定了良好的客户基础，提供了巨大的客户信息数据库。其次是便利性，互联网技术的快速发展使得互联网金融能用更加方便快捷的方式满足客户的投资理财需求，操作简单、成本低廉，具有很好的客户体验效果。最后是互联网金融理财具有普惠和开放包容的特点，这打破了传统理财的门槛限制和收入歧视，服务到传统理财不能覆盖的草根客户。
（二）互联网金融理财在个人理财市场中的内部劣势
互联网金融理财在快速发展的同时也存在很大的制约因素。首先，信用问题，互联网金融理财是通过网上交易来进行的，无法进行实际的信用考察，借贷双方形成严重的信息不对称，加大了理财市场上的欺诈和违约风险。其次，互联网金融通过网络进行交易，具有虚拟性的特点，很容易遭受攻击和爆发系统性故障风险，从而造成整个网络瘫痪，甚至导致严重的客户资料泄露和交易记录损失。最后，互联网金融理财还处于初步发展阶段，理财产品基本上还都是传统理财产品演变而来，缺乏创新，同时专业人才短缺。
（三）互联网金融理财在个人理财市场中的外部机遇
首先，居民大量的理财需求和互联网技术的快速发展为互联网金融的发展提供了强大的发展动力。其次，客户对金融服务的需求与现存的金融服务供给之间存在供需不足的尖锐矛盾，而凭借大数据和跨空间服务，互联网金融理财可以提供比传统理财更加优质和完善的金融服务。
（四）互联网金融理财在个人理财市场中的外部威胁
三、互联网金融理财环境下的个人理财市场发展建议和对策
（一）加强市场监管
互联网金融不同于传统金融，监管部门应加强对互联网金融理财的监管，形成较为完善的市场监管体系，既不能监管过度也不能监管缺位，引导互联网金融理财健康发展。明确互联网金融理财市场上的法律责任，明确中介机构的平台作用。按照金融功能与法律关系，明确界定理财产品及其细分类型，并建立一致的文本规范。加强互联网金融理财的事前、事中和事后监管。
（二）完善征信机制的建立和完善
（三）严控个人理财产品的经济和技术风险
互联网金融理财发展处于初级阶段，在产品设计和技术方面都还不够成熟，存在较大的风险和违约，这就需要严控市面上的互联网理财产品，建立透明的信息披露机制和收益公开机制，信息的公开透明有利于引导资金的流向和投资者的投资决策，从而通过市场竞争对互联网金融理财产品进行筛选。互联网存在较大的技术风险，这是互联网金融区别与传统金融的一大特点，为了尽量减少技术方面的风险，互联网金融理财产品要严控在技术方面的风险。
关键词：互联网；票据理财；票据法
一、互联网票据理财的内涵及发展现状
（一）内涵
互联网票据理财是互联网理财的一种创新模式，一方面借款人以持有未到期的票据为担保，通过互联网理财平台融资需求，另一方面互联网理财平台则根据前述融资需求设计成票据理财产品供投资者选择，当投资到期后，投资者可以通过互联网票据理财平台获取约定的收益及本金。互联网票据理财是传统票据理财产品与互联网金融运营模式的结合，该理财平台本质就是一个为个人、企业提供投融资需求的网络借贷信息中介。
（二）发展现状
（三）互联网票据理财的运行模式
二、互联网票据理财存在的问题
（一）容易产生非法集资的嫌疑
互联网票据理财是传统票据理财与互联网工具结合的产物，是互联网金融的创新模式，它通过互联网平台发挥着资金融通、信息中介的媒介功能，这类新兴的金融产品面临着非法集资的刑事风险。
首先，我国刑法规定，非法集资类犯罪类型主要包括“非法吸收公众存款罪”、“集资诈骗罪”、“非法经营罪”、“擅自发行股票、公司、企业债权罪”以及“欺诈发行股票、债券罪”等罪名。
其次，互联网票据理财作为一种新兴的金融业务，具有以下几个特点：第一，互联网理财平台实质上是网络借贷的信息中介，投资者可以在该平台查看各类融资需求信息，具有公开性特点；第二，投资者运用互联网票据理财平台向广大投资者融资需求，具有不特定性；第三，互联网票据理财平台的理财产品，比银行存款利息更高，甚至有的还自称“风险几乎为零”，具有高收益性。
最后，由于互联网票据理财平台具有公开性、社会性、收益性的特征，使其基于符合非法集资犯罪的“社会性”、“利诱性”、“公开性”特征，一旦互联网票据理财业务被认定非法，在我国金融监管体制下，互联网票据理财业务难免被扣上“非法集资”的帽子。事实上，互联网票据理财业务作为新兴的金融业务，正经历从无到有，从野蛮发展到规范成长的过程，它的发展也体现了我国金融监管部门对互联网金融的包容与开放的态度。一方面，虽然我国近期出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》为互联网金融发展指明方向，但从法律效力而言，其属于行政规范性文件，对于互联网票据理财业务经营的合法性认定，有待后续法律法规予以明确，另一方面，互联网票据理财平台在实务中由于存在监管空白，一旦发生“资金池”、“自融”等现象，则明显触犯互联网金融风险的底线，从而坐实“非法经营”、“非法吸收公众存款”等罪名[2]。
（二）票据质押背书的问题
依据票据行为的“文义性”及“要式性”特征，票面记载质押字样及质押人的签章，是影响票据质押效力的重要因素。我国《票据法》与《物权法》对票据质押的规定并不一致，《票据法》及司法解释的规定看，票据进行设质背书是构成票据质押的要件，但根据《物权法》规定看，票据质押自交付质权人时设立，在实务中，互联网票据理财平台根据内部操作模式不同，有的采取票据质押背书形式完成票据质押，有的可能采取质押合同并交付票据完成票据质押。但作为投资者，除了可以在网页上查看票据的正面信息外，无法确认票据是否完成质押背书，这种缺乏公开及监管的运营模式，使得投资者无法据此正确评估互联网票据理财产品的风险性。事实上，票据质押业务一般都讲票据背书作为必要环节，但票据出质人或质权人出于简化操作流程或者利用票据质押规定存在冲突的情况，没有在票据进行质押背书，从而发生“一票二贷”或者“一票多贷”等有损票据当事人权利的案件[3]。票据质押的方式不同，一方面可能影响了票据当事人权利，另一方面更也造成司法实践中的法律适用困境。
（三）票据理财平台信息缺失
三、互联网票据理财的发展建议
尽管互联网金融的发展一直备受争议，但互联网金融发展的根本是服务实体经济和普惠金融。互联网金融与各行业深度融合，对促进传统产业跨界融合、转型升级、加快形成经济发展新动能意义重大。针对前文所述有关互联网票据理财平台存在的问题，本文提出以下几点建议：
（二）健全监管规章制度，加强风险管理
（上接第52页）互联网票据定位、运营模式之外，如何明确互联网票据理财业务参与主体之间的责任，也尤为重要。随着监管制度的不断出台及完善，监管当局有必要进一步划清各方参与主体的权利义务，如发生私设资金池、非法挪用等违反监管规定的情形，应当明确第三方存管机构的责任。
（三）积极推动信息平台建设
票据的灵魂在于信用，“互联网+”时代下的票据理财，其业务核心风险就在于信用评估。因此，为了做好互联网票据理财业务的风险防范，健全征信系统及评级机制显得尤为重要。一是建立对互联网票据理财平台的信用评级的机制。互联网票据理财平台作为信息中介服务的中介，是一种新兴的信息服务公司，对于投资人而言，如何寻找一个安全的中介显得尤为重要。为了能够切实有效地反映互联网票据理财平台的实力，笔者认为关键在于该平台的风控能力，换言之，如果将互联网票据理财平台与其他企业、个人一样，纳入到我国信用系统中，那么投资者就可以更为直观、有效地进行选择，并且促进互联票据理财行业健康发展。二是建立对票据的信用评估的机制。由于互联网理财业务是通过票据的质押模式，为投资者收益权提供担保，票据的信用情况直接关系着投资人权益。一方面，互联网票据理财平台可以利用自身平台优势，收集票据交易信息，利用大数据技术对融资方提供的票据进行信用评级；另一方面，互联网票据理财平台也可以主动接入中国人民银行有关票据信用情况的征信系统，通过掌握票据当事人的情况、违约承兑等情况来综合评估风险[4]。
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关键词：互联网金融理财；优点；问题
一、互联网金融理财的优点
（一）投资者受到的时空限制比较少
和传统的理财产品相比，互联网金融理财所受到的限制比较少。采用互联网金融理财，投资者只要具有良好的网络环境，就能够通过各种各样的网络中断设备进行随时随地的互联网金融理财，同时这种理财方式还可以全天不中断的进行理财投资。通过互联网金融理财，投资者能够利用互联网这个平台对金融的投资理财的各种信息进行分析，在互联网这个平台上，任何金融市场的信息都十分广泛，比较便于投资者对信息进行研读和分析，从而准确的判断投资的方向。互联网金融理财还具有高效性、及时性和信息量大的特点，这样投资者通过对大量的数据进行分析以及云计算等技术服务，能够更为准确地对自己所做的投资策略和决策进行分析和判断。通过互联网这个平台，一些提供互联网金融理财服务的结业还可以获取大量的有关信息，根据投资者的不同情况，如信用情况、投资习惯、风险偏好等各个方面，提供给投资者个性化的服务，使其更好地利用互联网进行理财。
（二）互联网金融理财能够更好地做到零散理财
（三）互联网金融的理财产品种类繁多
（四）互联网金融理财的投资起点低、收益率高
二、互联网金融理财的缺点
（一）信用风险问题
虽然我国互联网金融的发展速度比较快，但是其存在的缺点也很多，尤其是信用问题，在互联网上进行投资和交易的金融理财，在进行交易和投资的过程中无法得到双方的信用水平，这样就有可能会导致投资的双方所具有的信息不准确，信息要求不对称等问题。这样互联网金融理财的过程中就有可能存在违约风险和欺诈的情况。
（二）虚拟性较强
互联网金融理财的所用手续都是在网络平台上进行的，依靠互联网技术实现资金的投资理财，然而互联网所具有的虚拟特征十分明显，受到技术水平的影响，互联网这个平台很容易出现一些网络故障，如服务器被供给，从而造成一系列系统风险，导致客户的资料被泄露、数据丢失等，这样就会顾客带来很大的风险和损失。
（三）理财创新程度不够
如今，虽然互联网金融理财的发展十分迅速，但是在互联网金融理财的过程中，其创新的力度还远远不够，大多数的理财产品就是通过传统的理财产品的观念和方式，将之移植到互联网这个平台上进行，并没有属于自己的专属产品，缺乏一定的网络金融理财的专业人才。
（四）存在着一定的外部威胁
三、对互联网金融理财的建议
（一）提高管理和监控的力度
（二）更好的完善我国的信用体系
如今，我国的信用体制还不是很健全，人们的信用情况只能够通过中国人民银行信用系统进行查询，同时在进行查询的过程中查询的权利还受到很多限制和制约，而且通过这种信息查询的方式，在信息查询体系内存在的信息也只是片面的信息，不是全面，只是一些和经济活动有关的信用记录，并没有联系人其他方面的信用记录，因此我们应该不断完善我国的信用体系，将用户的全部诚信记录都记录在客户的信用报告中来，之后再通过对数据进行分析和信息技术的分析等，建立一个完善的信用系统。
（三）严格的控制个人理财的产品经济以及技术风险
现如今，我国的互联网金融理财的发展还只是初级阶段，各种产品和技术都还不是很成熟，产品的经济和技术等方面都存在着违约的风险，因此在互联网金融理财市场中就应该对互联网金融理财产品的种类和技术等多个方面进行控制，不断地完善信息制度以及收益透明制度。收益透明机制和信息披露机制都能够更好地分配资源，保证资源配置合理，更好地引导投资者进行资金投资，从而实现互联网金融理财产品的发展，便于客户对理财产品的筛选。互联网金融理财中存在着一定的网络技术的风险，因此在进行互联网市场经济的建设过程中，我们应该不断提高网络技术的水平，从而降低受到技术因素影响的风险。
（四）提高风险教育的力度
随着我国经济的不断发展，人均收入也越来越高，人们的理财意识也变得更为强烈，但是受到一些因素的影响，人们的理财知识还比较匮乏，对理财的风险认识也比较薄弱，知识单纯的关心投资产品的收益率，忽视了产品的风险性，这样人们在进行互联网金融理财的过程中就存在着一定的风险，加强对投资者的风险教育的力度，更好地提高投资者的素质，同时也降低了投资者在理财过程中的风险，为互联网金融理财的发展提供了保障。
结束语
随着我国市场经济的不断发展，互联网金融理财变得越来越普遍。互联网金融理财具有简单快捷方便的特征，但是在进行投资的过程中应该对风险有明确的认识，确保投资的安全性。
[1]王达.影子银行演讲之互联网金融的兴起及其印发的冲击――为何中国迥异于美国[J].东比亚论坛，2014，06，20.
关键词：互联网金融；理财平台；风险把控；法律对策
1法制视角下互联网理财平台风险分析
从投资者角度而言，互联网理财平台对投资限额和投资期限一般不做强制性规定，而往往采取“一元起投，灵活提取，收益保障”的操作方式进行宣传，与商业银行发行的“5万起投，期限固定”的理财产品相比，由于门槛较低、存取便捷、收益丰厚的特点，更易得到投资者的青睐。但是，由于立法存在滞后性，互联网理财平台存在的多样的风险，笔者认为不可忽视。
1.1互联网理财平台准入门槛不明确，存在担责能力不足风险
互联网是一个虚拟的平台，投资人和融资方都是通过理财平台建立联系。以网络借贷为例，出借人与借款人之间，除了存在电子的借款合同及个人的身份信息之外，彼此之间互不认识，投资人是通过理财平台对其“债务人”的资信、身份信息、借款用途等信息进行了解，而借款人也是通过平台才能融资。平台在投资方和融资方之间起着类似居间和中介的作用（至于其原因，笔者将在下文予以阐述），便会自然而然地引发以下一系列问题：出借人与借款人如何对向自身提供合同相对方信息的理财平台全面认识？平台的资信、注册资本等影响投资人和融资人决策的重要信息应达到何种程度，该平台才能上线，开展类似中介的服务？这就需要立法将互联网理财平台的准入门槛予以明确，从而保护投资人和融资方的利益。
2016年8月24号，银监会等四部门出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下称），主要针对网络借贷中涉及主体的权利和义务、信息披露、监督管理等问题做出了规定，但并未就平台登记注册的要求、实缴资本的数额、担保情况的认定给出较为明确的规定，这就无法从源头上确保平台自身信用、资产等对于投资者做出选择哪一平台进行投资的决定存在重要影响的信息的安全性及可靠性，加剧了平台担责能力不足的风险，甚至还会引发非法吸收公众存款等刑事犯罪的问题。
1.2互联网理财平台退出机制空白，存在跑路风险
互联网理财平台有准入门槛，就必须存在相应的合理的退出机制，即互联网理财平台自身退出市场竞争，如何进行清算，从而确保投资人和融资人合法利益有效保护。就现行情况来看，理财平台的退出的原因主要包括：平台数量的激增，一部分平台在激烈的市场竞争环境下，优胜劣汰；有些平台由于自身存在虚假宣鞯惹榭觯资金链一旦断裂，加之《办法》的出台，不堪国务院银行业监督管理机构的监管压力，便草草收场，卷款而逃。“根据数据统计，截至2016年2月底，网贷行业正常运营平台为2519家，环比下降了1.83%，累计问题平台达到1425家。同时，随着多地限制互联网金融公司的注册登记，使得新上线网贷平台的数量大幅度地下降，2月新上线的平台数量仅为27家，新增问题平台达74家”。这些问题平台在融资完成后，究竟该如何退出，法律法规在该问题上尚未出台有效的法律对策。而可以预见的是，在网络理财平台日益增多的今天，前文所述的平台准入机制的缺失势必导致准入互联网金融理财市场上平台的信誉、经营状况良莠不齐，加之缺乏合理的平台退出机制（至于是主动退出或是破产，在所不问），无疑将加剧投资者和融资者双方承受的风险。
1.3互联网理财平台融资人违约，存在难风险
在网络理财平台中，当投资人的投资数额较大时，单个投资人向平台投资的资金通常会分散性地分配给多个融资人，使该投资人成为多个融资人的债权人。而当融资人需要的资金数额较为庞大时，该笔融资额又将分配多个投资人，使多个投资人成为该融资人的债权人。以上两种情况即互联网理财平台中常见的“点对面”模式。在债权债务关系更加复杂的状态下，多个融资人的债务将匹配给多个投资人，使单个融资关系中，存在着多个债权债务关系，这便是理财平台中大额融资的“面对面”模式。由于投资人在平台上出资时，虽然投资人会在事后通过平台对债权债务关系的匹配，与融资人签订电子的借款协议，但是投资人对理财平台具体匹配的融资人的完整信息的掌握度是不齐备的。因此，这就衍生出一个重要的问题：一旦融资人到期不偿还本金与利息，出现合同违约的情形，投资人基于自身遭受的损失寻求救济时，谁将成为责任承担的主体？投资人若向法院时，谁将成为适格被告？
3.3引入理财平台风险基金，明确平台的适格被告地位和“类居间”角色
上文笔者提到，当融资人违约不偿还到期债务时，投资人会面临难的风险。为解决上述问题，笔者认椋由于平台在从中起着“牵线搭桥”的作用，在融资人进入平台提出融资申请时，对融资人的资信进行审核并负责。在诉讼中，由于债权债务关系中，双方当事人的不确定性，作为一方的投资人将承担巨大的查找和核实违约方的成本，且影响正常的诉讼效率。需要注意的是，《办法》将互联网理财平台定性为中介机构，对融资人具体债务是否适当履行是不承担责任的。但在整个融资交易的过程中，只有互联网理财平台这一方是相对确定的，且其本身对融资人的资信存在审核义务。故笔者认为，在发生融资人违约的情形时，投资人可将理财平台作为被告予以，以解决发生争议时，投资人诉讼无门的窘境。
而2014年“互联网P2P行业催收第一案”中，“点融网”作为理财平台的一方，融资人李臣明违约，不偿还到期债务，法院最终判决“点融网”胜诉。这其实也从另一个侧面肯定了互联网理财平立的诉讼地位。那么，当投资人发现融资人违约时，考虑到的便捷性，不妨通过法律法规将理财平台的适格被告予以明确。而至于平台怎么担责，笔者认为，在融资人进入平台融资时，平台可通过收取一定比例的资金成立风险基金，当融资人违约时，平台通过风险基金向投资人先行垫付，然后由理财平台向违约的融资一方进行追偿。风险基金的设立可仿照《证券法》第116条和117条予以规定，并由银监会进行管理。
当然，笔者的以上设想与《办法》将平台界定为中介机构的思路存在一定冲突。根据《合同法》关于居间人性质的规定是将其界定为仅从事居间服务，促成合同成立即可获得报酬，而对于签订合同双方的合同义务是否履行，不承担责任。考虑到融资人的不特定性以及融资人信息主要由平台掌握的特定性，当融资人违约时，投资人一旦理财平台，平台也将承担责任。同时，《办法》明文规定了P2P网贷平台具有强制性信息披露义务。强制性信息披露义务属于金融法上信息传递的义务规则，偏离了居间人的义务属性。上述矛盾说明，仅仅将平台定义为居间人并不能涵盖其所具备的功能和特征。须进一步研究平台的强制性信息披露义务，以确定其的更合理的法律地位。在此基础上，笔者认为将理财平台的性质界定为“类居间”的性质为好。
【关键词】互联网金融财富管理对策
一、中产阶级互联网财富管理模式的背景
根据上表，我们可以分析得出：个人因素如性别、年龄、学历、职业、年收入等等因素并不会显著影响受访者理财产品占收入的比重，绝大部分受访者都倾向于投资10%―20%的收入到理财产品中。但是部分选项仍会有比较大的倾向性。
三、互联网理财模式的发展建议
（一）加强产品创新
互联网理财模式的发展需要进行产品的创新，目前市场上虽然已存在的众筹、p2p、余额宝等理财方式，但是产品结构还比较单一，因此应当对互联网理财模式下的产品进行创新，促进产品的多元化。在注重大众理财的同时还应注重开发适合中产阶级的理财产品，这是因为中产阶级的互联网理财需求存在很大的市场。
（二）建立监督机制
采取防范风险与鼓励创新并重的监管方法。目前互联网理财模式面临着宏观经济和监管层价值取向不确定性的风险，利率市场化还未实现。互联网理财模式的发展模式还未确定，并且处于监管空白区。一旦出现系统性风险，将带来不可忽略的社会性损失。因此需要建立防范风险的监管目的和方式。
（三）完善风险控制
目前市场上已经存在的互联网理财模式与传统理财模式相比，还面临着一系列独特的风险。而中产阶级很看重这些风险，并且对风险承受能力大多在25%以内。再者中产阶级所掌握的财富占社会总财富较大，一旦出现风险事故将带来巨大的社会性系统性损失，造成重大不利影响。因此，就互联网理财公司或平台而言，应该完善业务管理，在提高产品收益的同时应该做好业务风险和投资风险管控；同时加强互联网技术安全和网站平台的开发并且行业间可合作整合资源，建立完善的互联网理财的统一技术标准。
[1]陆.国外财富管理的借鉴[J].MORDENCOMMERCIALBANKING，2006，12.