15年专注:各类经济纠纷、债权债务纠纷!
打赢官司执行不到钱的执行案件!
诉讼+执行、专业解决追款难题!
民间借贷纠纷中常出现这样的情形,债权人向债务人提供了多笔借款,约定了不同的还款期限,借款期限届满后,债务人不能按时归还,而其中有一笔借款尚未到还款期限,此时,债权人是否能向法院主张该笔借款“加速到期”,要求债务人归还全部借款的本金和利息?
借款加速到期的请求权基础
(一)法律规定
《民法典》第五百七十八条规定:当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的,对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。前述条款一般被认为是我国法律对于预期违约制度的规定。
《民法典》第五百二十七条规定:应当先履行债务的当事人,有确切证据证明对方有下列情形之一的,可以中止履行:(一)经营状况严重恶化;(二)转移财产、抽逃资金,以逃避债务;(三)丧失商业信誉;(四)有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。当事人没有确切证据中止履行的,应当承担违约责任。前述规定即是不安抗辩权。
最高法《关于当前形势下审理民商事合同纠纷案件若干问题的指导意见》第17条:在当前情势下,为敦促诚信的合同一方当事人及时保全证据、有效保护权利人的正当合法权益,对于一方当事人已经履行全部交付义务,虽然约定的价款期限尚未到期,但其诉请付款方支付未到期价款的,如果有确切证据证明付款方明确表示不履行给付价款义务,或者付款方被吊销营业执照、被注销、被有关部门撤销、处于歇业状态,或者付款方转移财产、抽逃资金以逃避债务,或者付款方丧失商业信誉,以及付款方以自己的行为表明不履行给付价款义务的其他情形的,除非付款方已经提供适当的担保,人民法院可以根据合同法第六十八条第一款、第六十九条、第九十四条第(二)项、第一百零八条、第一百六十七条等规定精神,判令付款期限已到期或者加速到期。
合同约定
在金融借贷中,金融机构和贷款人在借款合同中约定加速到期条款是比较常见的,而在部分民间借贷案件中,特别是分期借款的情况下,当事人为了避免借款无法收款的风险,也会选择在合同中作出类似约定,如:贷款方不能按期归还某笔借款,则剩余借款全部加速到期。而法院一般会尊重当事人的意思自治,只要双方的约定内容不违反效力性强制性规定,提供借款方主张借款加速到期、贷款方返还全部借款本息的诉求一般会得到支持。
案例一:例如在(2022)粤0105民初496号案件中,法院认为:原告与被告约定,逾期还款天数超过60日,原告有权行使债权加速到期,就被告拖欠的全部款项起诉。原、被告上述约定并不违反效力性强制性规定,合法有效。被告未按计划向原告分期清偿借款,已经超过约定的期限,原告向被告主张偿还全部借款108万元,有理,法院予以支持。至于违约金,原被告约定,被告应于2021年12月1日前偿还借款20万元,超过60日原告全部借款加速到期,故原告请求自2021年12月2日开始计付违约金,法院同样予以支持。
评析:这里我们注意到,法院还同时支持了债权人违约金的主张,也就是说借款加速到期后,违约金的计算以借款的全部数额作为计算基数,而非仅仅是在原本约定期限内的借款。因此,在双方明确约定借款加速到期的情况下,债权人在提起返还借款诉求时,可以加上主张违约金或是逾期利息的诉求。
裁判规则探析
(一)支持借款加速到期
1、贷款人明确表示不履行还款义务
案例二:在(2022)粤0307民初6686号案件中,关于借款期限未届满,原告是否可以主张权利的问题,法院认为,根据《中华人民共和国民法典》第五百六十三条规定,在履行期限届满前,当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务,当事人可以解除合同。该案中,被告于2021年6月29日出具的《借条》,约定借款期限为伍年,即到2026年6月28日届满,但被告多次表示,并且在庭审时同样明确表示不履行债务,不归还原告借款,故原告请求被告提前归还借款本金6.5万元,符合法律规定,本院予以支持。
2、贷款人以其行为表明不履行还款义务
案例五:在(2021)粤0304民初60511号案件中,法院认为,关于还款期限的约定,应视为双方达成一致,被告未按约定期限按期还款,属于以其行为表明不会履行还款义务,原告有权解除该协议,要求被告履行全部还款义务,原告于2021年12月3日起诉,被告经本院公告于2022年2月22日视为送达,此后未到还款期限的款项亦应予以归还。故原告诉求被告归还借款本金54731元及违约金,本院予以支持。
3、根据贷款人资信情况可判断其不履行或不能履行还款义务。
案例七:在(2021)粤0307民初22675号案件中,法院认为,本案系民间借贷纠纷,被告未按约向原告支付借期内利息,且存在其他多宗诉讼案件,且有部分案件进入执行,根据双方《借款合同》,原告主张被告加速到期,提前偿还全部借款本金200万元,符合双方约定,本院予以支持。
评析:上述情形下对债权人的举证要求相对较高,一般需要贷款人存在资信问题,使债权人相信其不具备或可能丧失履行债务的能力。如贷款人存在多起诉讼执行案件且均不履行给付义务、被吊销营业执照、被列为失信人,且其无法对涉案债务提供担保,这种情况下法院可能会认定贷款人已构成预期违约,支持借款加速到期的诉求。但如果贷款人存在资信问题,但其能够提供相应的担保证明其有履约意愿和能力,那么法院很可能不会支持债权人的主张。