从业务场景来说，支付平台不外乎充、转、收、支、提，这几大类基础业务，从资金流向上来说，无非就是支出、收入，那对于银行支付平台来说，就是客户从他行转账到本行或者从本行转账到他行，这里面就有2个名词：来账、往账。
来账，顾名思义，就是从外部进来的，主体是银行，是从外面的资金进入到银行中，是接受业务的；往账，与来账相反，是从本行资金发出去，是发送业务的。
这里面来账、往账又有四种细分：
那对于传统银行来说，进行他行资金划转的渠道很多，这些年生生死死的渠道更多，下面我把听过的名词列举一下：小额系统、大额系统、超级网银、银联柜面通、兴业银行柜面通、城商行柜面通、人行通等等；其中有些通道是地方区域性的、有的由于支持的银行不够多都已销声匿迹。目前最常用的就是：小额、大额、超网（这些系统中包含很多子功能，我们今天只针对资金转入、转出简单介绍一下）；
上面是介绍了一下银行常用传统资金通道的信息，那对于银行来说，拥有这些通道是其得天独厚的条件，相比第三方支付通道来说，免去了很多烦恼，如：手续费、备付金、安全性等问题。
现在有很多行从成本考虑会把银行传统资金通道与第三方支付通道相结合起来使用，这样子便于业务开展也便于成本节省，为业务创新创造利润。
下面我就举2个相结合的例子供大家参考一下：资金路由&交易退款、线下支付
第一个例子我们来说说资金路由&交易退款：在群里各位公司的支付平台里面一般都是对接第三方支付通道。对于银行来说，使用第三方通道会直接造成手续费的支出以及第三方支付备付金存款需要提前预支出来进行预存。如果使用传统通道，手续费是全行平摊，通道头寸也是全行调拨，不会挂靠在单个部门之上（这里涉及到行内业务开展部门的费用核算问题，不在此讨论）。所以现在有很多行在提现、退款、C2C转账的时候，会利用传统资金通道代替第三方支付通道。比如：用户在支付平台提现的时候，根据提现金额，使用传统渠道会更便宜、到账快，对于用户来说，根本不知道是从哪个渠道出来，也不关心，只要钱到账即可；又或者在退款的时候，目前很多公司都是原通道退款，但是退款手续费根据第三方要求，有时候是按笔收取的，本来现在银行开展业务就相对困难，如果在成本上支出太多，做业务根本就是赔本买卖，所以这个时候，用户发起退款的时候，根据用户支付卡bin区分使用传统渠道会节省行内业务手续费成本。
第二个例子就是线下支付：线下支付在早起是支付宝重要的交易模式之一，用户将钱汇入到支付宝指定的对公账户中，由支付宝客服手工核对账款并告知卖家已收款可发货（可参考《蚂蚁金服》书中章节所述），在那个年代都是手工操作的。对于目前来说，国内已有几家银行已经试水线下支付了，这里我举一个招行的实际案例。
Q：超级网银是人行弄的吗A：是的，也叫做第二代支付系统
Q：超级网银支持公对公7×24小时付款吗？A：只支持私人对私人
Q：我有个问题一直没想明白，很多有名的第三方支付公司跟我们对接，我们又走另外的第三方支付通道，这个有什么意义呢A：其实每家行做业务无非就是方便和利润，走第三方聚合支付通道是很方便，但是对于银行来说，第三方服务厂商很有可能出现各种意外，从风险角度来说，银行是目前做的最好的之一，所以有很多行会在通道上进行备份，或者进行利润平衡
Q：b2b大额只能只用大额系统了？A：目前B2B在网关支付通道上面，我了解的是中金在网关上面限额是相对较大的，根据发卡行有的可以做到单笔几百万，甚至一千万
Q：银行柜台转账信息流会通过银联吗？A：不会，目前在柜台转账还是走的人行的通道，不会使用银联的通道。
Q：人行通道和银联通道有什么区别？A：银联是一家公司，是一家赢利机构，类似于第三方公司，只不过是国字头的；人行是央行，其实是政策性银行，自己是不做业务的
Q：跨行查询他行银行卡余额和跨行收款也是走超网吧A：目前网银里面有很多行做了一些协议收款之类的，都是利用超级网银的渠道。
Q：A客户从招行某个支行转一笔100元到B客户的中行某个支行。在商业银行的总行和央行的联行往来的记账A：每个银行在人行都有一个备付金账户，其实就是和第三方的备付金账户一样的，当从A行转账到B行的时候，白天是数据流转，晚上也是根据当日交易明细，进行汇总轧差清算的，比如晚上汇总发现A行今天一天转了5块给B行，B行转了3块给A行，最后轧差之后，按照交易金额进行轧差清算给B行2块。人行系统扎差后，通过大额清算支付报文发各家行进行清算。早些年，一家行在人行是有多个头寸户的，实行多点清算。在二代支付上线后，基本都改成了只有总行头寸户，实行单点清算。
Q：人行系统分类A：人行系的系统，目前主要有:大额，小额，网上支付跨行清算系统（超网），跨境人民币支付系统（CIPS），各地同城支付系统（例如:深圳同城，广东省金融服务系统，韶关同城等等）
Q：什么是同城支付系统A：同城系统是各地方的人行自己建立的同城支付系统，比人总行建立的二代支付系统手续费更便宜一些，但是业务范围仅限于同城，达不到二代支付全国的范围。
Q：除了ATM以及线下POS收单还有哪些会用到银联清算网络？A：除了ATM和POS收单，现在银联全渠道产品很多：B2C网关、B2B网关，代收、代付、WAP跳转、WAP无跳转、APP支付、Applepay、二维码支付、快捷支付。
Q:“上面是列举介绍了一下银行常用传统资金通道的信息，那对于银行来说，拥有这些通道是其得天独厚的条件，相比第三方支付通道来说，免去了很多烦恼，如：手续费、备付金、安全性等问题。”这句”免去很多烦恼”能否给说下呢A：对接第三方通道，行内需要一个通道一个通道的对接，或者选用聚合支付提供商。对于传统银行通道，系统间已完成对接，使用方直接调用ESB接口即可，系统建设复杂度低，架构可复用。其次，就是刚提到的备付金问题，因为传统通道的备付金是全行统一规划，如果使用第三方通道，比如我要去中金对应的账户里面存钱，不然客户提现就是交易失败。目前像银联，是给每家行开了一个2500w的透支额度，据说今年也会改造成预存备付金的模式，具体进度未知。最后，安全性方面，国内支付环境一向可信度不高，因为各种诈骗时常发生，所以银行对于安全风险这块是极其谨慎，任何一个第三方接入，必然会找安全厂商进行漏洞扫描、渗透测试，因为银行面向公众及监管机构，出了任何问题银行会承担责任，但是第三方公司作为背后的服务提供者，很少站到公众层面进行担责。
Q：这个我理解的。线下支付我理解还是走柜面或者对公网银支付，所以有的付款通道还是大额支付，再加上柜面是没有额度限制支付，对公网银额度根据各银行给的限额，一般对公都挺高的，这样理解对否？A：对[强]
Q：他这个产品主要是用来做信息服务的，便于收款人查询来帐信息，对账清楚。而且可以分给固定付款人固定的收款帐号别名。A：其实主要改造点不在付款方，是收款方进行改造，即招行收到来账请求之后的处理逻辑A：快钱也有线下转账功能，不是随机生成的专项账户，但会生成付款码，需要客户转账时带上付款码信息，才能对账核销。否则就在备查里，等待客户自己找过来。A：京东最近改版的商户线下充值也有付款码的设计
总之，互联网金融绝非“金融+互联网”或“互联网+金融”，而是利用互联网的“聚合与连接”作用解决供需双方之间的信息不对称，快速匹配及撮合交易，利用互联网的大数据、云计算管控金融风险，挖掘个性化金融需求。互联网金融的本质是金融，需要遵守金融的基本规则、基本规律。